據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，銀行提示有誤，信用卡欠費(fèi)不到七塊錢(qián)，卻產(chǎn)生166元利息，儲(chǔ)戶(hù)質(zhì)疑中信銀行罰息條款太霸道，銀行回應(yīng)系統(tǒng)自動(dòng)生成利息標(biāo)準(zhǔn)有依據(jù)。今天我們就關(guān)注銀行卡收取高額罰息的事情。
如今用信用卡的人越來(lái)越多，在享受提前消費(fèi)的感覺(jué)時(shí)，使用信用卡帶來(lái)的消費(fèi)糾紛也是越來(lái)越多。上個(gè)星期，我們接到北京聽(tīng)眾魏先生的投訴，魏先生一直使用的是中信銀行的信用卡，信用記錄一直良好，但是就在4月9日時(shí)，他收到了來(lái)自中信銀行的電子帳單，帳單上寫(xiě)名了從3月10日到4月7日的消費(fèi)帳單。讓魏先生感到奇怪的是，帳單的最后一項(xiàng)居然不是消費(fèi)項(xiàng)目，標(biāo)明的居然是利息，而且這一項(xiàng)達(dá)到了166.9元錢(qián)。魏先生很納悶，在還款日到期之前，他還特地給中信銀行信用卡中心客服打電話(huà)進(jìn)行了咨詢(xún)，對(duì)方告知了他還款的金額，他也按照這個(gè)金額還款了，而且還多還了幾塊錢(qián)，怎么可能產(chǎn)生利息呢？他仔細(xì)看了帳單也沒(méi)有看出個(gè)所以然來(lái)，會(huì)不會(huì)是銀行弄錯(cuò)了？他趕緊又打了電話(huà)，銀行給他的解釋是，魏先生的確還有將近7塊錢(qián)沒(méi)還。在仔細(xì)對(duì)了帳單之后魏先生才發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題所在。3月份時(shí)，魏先生通過(guò)信用卡帳戶(hù)在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)過(guò)一個(gè)應(yīng)用軟件花了0.99美元，客服在告知他應(yīng)該還款事項(xiàng)時(shí)只告訴了他人民幣的欠款而并沒(méi)有告知他美元的欠款。
消費(fèi)者有話(huà)說(shuō)：幾天時(shí)間欠款利息達(dá)逾160元
魏先生：下載了付費(fèi)的軟件，0.99美元，我通過(guò)信用卡支付的，到第二月還款時(shí)，銀行會(huì)有電子帳單通知我，該還多少人民幣和多少美元。我打銀行的客服，問(wèn)他們?cè)撨�多少錢(qián)，我按他們金額還了，但是他們的客服忘了告訴我有個(gè)美元，0.99美元欠款，我就按人民幣金額還了，還了之后有0.99美元沒(méi)還，之后就產(chǎn)生了100多元的利息。
記者：就是因?yàn)橛?.99美元的錢(qián)沒(méi)有按期還，產(chǎn)生了160多塊錢(qián)的利息。
魏先生：對(duì)，160多。
記者：160多塊錢(qián)的利息是多長(zhǎng)時(shí)間產(chǎn)生的？
魏先生：上個(gè)月沒(méi)還，這個(gè)月出賬單時(shí)就出來(lái)這么多，也就幾天時(shí)間。
記者：那你怎么發(fā)現(xiàn)你的利息的呢？
魏先生：看賬單時(shí)看到的，如果你沒(méi)有還全額就算只還了最低的，剩下的所有錢(qián)都要收利息，以前銀行卡都這么收的，后來(lái)有些銀行改了，有的銀行還在收。中信銀行的做法就是只要你有一分錢(qián)沒(méi)還，剩下所有金額必須都要承擔(dān)利息，明明我差幾塊錢(qián)，還收我那么多利息。
記者：你在中信銀行辦信用卡時(shí)，應(yīng)該會(huì)簽一個(gè)協(xié)議或者是合同對(duì)不對(duì)。
魏先生：但協(xié)議條款特別多，也沒(méi)有注意這些。
記者：現(xiàn)在你余中信銀行交涉時(shí)他們也承認(rèn)的確是沒(méi)有告訴你有0.99美元的欠款？
魏先生：對(duì)，承認(rèn)。
欠了不到7塊錢(qián)，幾天的時(shí)間欠款就達(dá)到了166.9元，中信銀行的解釋是欠款利息的本金是應(yīng)還的金額，而不是所欠的欠款，也就是說(shuō)本金是按照魏先生上個(gè)月消費(fèi)的數(shù)目來(lái)計(jì)算的，而不是按照七塊錢(qián)來(lái)計(jì)算的。
商家有話(huà)說(shuō)：銀行承認(rèn)存在疏忽同意免去利息
客服：您上個(gè)月賬單有13949.4元，您沒(méi)有全額還款，少還了7塊錢(qián)，利息是系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生的，如果是沒(méi)有還，是從消費(fèi)當(dāng)天就有每天萬(wàn)分之五計(jì)算的利息。當(dāng)時(shí)你有一個(gè)美元帳戶(hù)用了0.99美元。您之前用卡很好，每個(gè)月都按期還款，那這樣吧，我還是向領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)一下，看是否能夠做到相應(yīng)的減免。
這樣的計(jì)算方法是我們平時(shí)所說(shuō)的信用卡全額罰息，記者咨詢(xún)了銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部的工作人員，工作人員表示，在銀行卡的管理辦法當(dāng)中的確有相關(guān)的規(guī)定，但是各家銀行可以根據(jù)自己的情況來(lái)決定罰息的本金。
工作人員：如果你的賬單里面，比如有150塊錢(qián)的透支款項(xiàng)，包括所有的透支款項(xiàng)(賬單上要還的金額)，你還了149，這種情況下還不能算全額還款，才會(huì)有滯納金和利息產(chǎn)生，按全額計(jì)，也就是說(shuō)如果你透支了兩塊錢(qián)，不是欠兩塊錢(qián)，在還款日時(shí)還了一塊錢(qián)，他是以?xún)蓧K錢(qián)為基數(shù)來(lái)計(jì)算的。
記者：所有的銀行都是這樣的嗎？
工作人員：除了工行以外，以前是這樣計(jì)的，剛剛調(diào)不久，因?yàn)楣ば锌蛻?hù)群的群體比較大，經(jīng)常會(huì)遇到這樣情況，需要調(diào)賬，來(lái)補(bǔ)或要來(lái)弄的很多，工行就自己承擔(dān)了。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法里，對(duì)全額還款和部分還款沒(méi)有做任何規(guī)定，但是對(duì)整個(gè)計(jì)費(fèi)規(guī)則是做了規(guī)定的，像工行的做法是工行自己把這塊成本承擔(dān)了，持卡人優(yōu)惠而已。
即使是中信銀行扣利息有一定的政策依據(jù)，在魏先生這件事情上就不存在過(guò)錯(cuò)嗎？讓魏先生氣憤的是他之前咨詢(xún)應(yīng)還金額時(shí)，的確是因?yàn)楣ぷ魅藛T沒(méi)有告知他還有美元要還，他以為這項(xiàng)費(fèi)用已經(jīng)包含在里面了。當(dāng)魏先生再次和中信銀行聯(lián)系時(shí)，銀行通過(guò)調(diào)聽(tīng)通話(huà)記錄承認(rèn)的確存在疏忽，但是對(duì)于魏先生提出免一賠一的要求還是沒(méi)有答應(yīng)。
魏先生：當(dāng)時(shí)我咨詢(xún)了客服，您肯定調(diào)了錄音了，當(dāng)時(shí)我就是按客服的意思他說(shuō)多少金額我還了多少金額，為什么還收利息。
客服：首先要向您表示誠(chéng)摯的歉意，可能我的同事確實(shí)沒(méi)有告訴您美元帳戶(hù)的費(fèi)用，給你播報(bào)的是人民幣帳戶(hù)的全額欠款，所以美元部分可能沒(méi)有提示到您。因?yàn)槟虚_(kāi)通自動(dòng)過(guò)匯功能，會(huì)優(yōu)先用來(lái)償還美元。給您造成的不愉快，我們?cè)谶@邊也向您表示誠(chéng)摯的歉意。另外關(guān)于您提到的利息問(wèn)題，您現(xiàn)在覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題很困擾，也是希望我們銀行能把金額雙倍返還給您，這個(gè)問(wèn)題我們也討論了，畢竟這個(gè)事情我們還是存在歉意的，但是像您講的如果是雙倍賠償在金額上，銀行確實(shí)沒(méi)有做到這樣的先例給您進(jìn)行相應(yīng)的賠償。
記者調(diào)查：還款關(guān)聯(lián)賬戶(hù)仍產(chǎn)生罰息和滯納金高達(dá)700多元
盡管中信銀行給出的說(shuō)法是魏先生的信用記錄一直良好，銀行對(duì)此也負(fù)有責(zé)任，表示愿意免去利息，但是魏先生還是認(rèn)為這件事情對(duì)他造成了傷害，有損他的信用記錄，希望銀行能夠免一賠一。
目前相關(guān)的賠償方案還在商討的過(guò)程當(dāng)中。其實(shí)關(guān)于銀行卡收取罰息的疑問(wèn)不僅僅是聽(tīng)眾魏先生的遭遇。王先生也有類(lèi)似的遭遇，王先生也是在按時(shí)還款的情況之下繳納了應(yīng)還的款項(xiàng)，但是還是被通知要交利息。王先生使用農(nóng)業(yè)銀行的信用卡已經(jīng)有5、6年的時(shí)間了，信用卡一直綁定了他農(nóng)業(yè)銀行的借記卡，幾年的時(shí)間信用卡的累計(jì)消費(fèi)已經(jīng)有幾十萬(wàn)了，從來(lái)沒(méi)有過(guò)任何違約的記錄。
今年1月12日，王先生使用農(nóng)業(yè)銀行的信用卡刷了一筆2萬(wàn)8千塊錢(qián)的消費(fèi)，還款的時(shí)間是2月15日，王先生的農(nóng)業(yè)銀行借記卡上長(zhǎng)期有幾十萬(wàn)的存款，相當(dāng)部分是定期的，所以當(dāng)時(shí)他并沒(méi)有特別在意活期存款余額是否足夠還款的問(wèn)題。等到2月15日時(shí)，王先生突然就收到農(nóng)業(yè)銀行發(fā)來(lái)的短信說(shuō)，沒(méi)有能夠成功扣款，于是立即打回電話(huà)去問(wèn)，對(duì)方說(shuō)因?yàn)橛囝~不足沒(méi)有能夠扣到錢(qián)，王先生掛上電話(huà)就立即把錢(qián)匯到了綁定賬戶(hù)，也就是借記卡上。但是萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到，到了2月17日晚上，王先生突然就接到了農(nóng)業(yè)銀行的電話(huà)，說(shuō)他欠的信用卡是欠費(fèi)的，罰息和滯納金居然達(dá)到700多元，對(duì)方說(shuō)王先生不應(yīng)該把錢(qián)匯到借記卡上而應(yīng)該匯到信用卡上。可是2月15日電話(huà)咨詢(xún)時(shí)，王先生明確告知準(zhǔn)確把錢(qián)存到借以卡的賬戶(hù)中去，而且既然綁定了還款就應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題的，為什么還會(huì)產(chǎn)生利息呢？之后王先生要求農(nóng)業(yè)銀行提供當(dāng)時(shí)的通話(huà)錄音，但是農(nóng)業(yè)銀行竟然不提供，態(tài)度及其蠻橫，在經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的溝通之后，問(wèn)題才得到了解決。
王先生：后來(lái)已經(jīng)解決了。
記者：?jiǎn)栴}已經(jīng)解決了是嗎？
王先生：對(duì)，后來(lái)因?yàn)橥对V之后解決的。
記者：農(nóng)業(yè)銀行還是給你免息了是吧？
王先生：對(duì)，后來(lái)還是免除了。
記者：你確定錄音當(dāng)中他們沒(méi)有提示過(guò)您該在哪個(gè)卡上存錢(qián)，是嗎？
王先生：是的。
記者：前后解決問(wèn)題持續(xù)了多長(zhǎng)時(shí)間？
王先生：持續(xù)了一個(gè)多月，后來(lái)也是媒體曝光之后才解決的。
記者：他們承認(rèn)失誤嗎？也承認(rèn)錄音的存在是嗎？
王先生：是的。
律師觀點(diǎn)：銀行方面承擔(dān)全部責(zé)任
盡管事情得到了解決王先生還是覺(jué)得很無(wú)奈，明明是銀行的錯(cuò)，為什么自己要折騰一個(gè)多月呢？對(duì)于銀行信用卡的還款事宜王先生依然是存在疑問(wèn)的。好的，那么今天的事件調(diào)查就先聽(tīng)到這兒，遇到這樣的遭遇我們應(yīng)該怎么辦？如何通過(guò)法律來(lái)維護(hù)我們自己的權(quán)益呢？北京朝陽(yáng)律師事務(wù)所的胡剛律師對(duì)此作出點(diǎn)評(píng)。
主持人：中信銀行解釋說(shuō)雖然只有七塊錢(qián)費(fèi)用沒(méi)還，但是有規(guī)定可以按照消費(fèi)全額的每天萬(wàn)分之五的利息來(lái)計(jì)算。記者調(diào)查，銀監(jiān)會(huì)也表示的確有這個(gè)規(guī)定，規(guī)定的具體內(nèi)容是什么？能不能給我們具體解釋一下。
胡剛：依據(jù)中國(guó)人民銀行制定并且從1996年4月1日起實(shí)行的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第19條的規(guī)定，信用卡靠透支利息自簽單日或銀行記帳日起15日內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，超過(guò)15日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算，這就是本案中銀行收取每天萬(wàn)分之五的利息的法規(guī)來(lái)源。
主持人：而且按照消費(fèi)的全額也就是他當(dāng)月消費(fèi)大概是1000多塊錢(qián)的額度來(lái)算利息，而不是按照七塊錢(qián)來(lái)算利息的罰息是吧？
胡剛：是這樣，我們也注意到這個(gè)辦法本身并沒(méi)有直接規(guī)定計(jì)息的本金是透支的全額還是透支的余額，但是從一般人的通常理解，預(yù)期付款的違約金應(yīng)該是以欠款的數(shù)額為基礎(chǔ)，可以說(shuō)本案中的銀行包括現(xiàn)在很多銀行這樣的曲解法規(guī)都是基于他們自身的利益考慮，而枉顧了消費(fèi)者的合法權(quán)益，是一種俗稱(chēng)的霸王條款，也是備受我們廣大消費(fèi)者詬病的一種銀行業(yè)內(nèi)潛規(guī)則。
主持人：記者在調(diào)查案例當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，魏先生其實(shí)并非是惡意欠款，同時(shí)有在咨詢(xún)銀行還款金額時(shí)是因?yàn)殂y行工作人員的疏忽，忘記告訴他還有0.99美元的欠款，導(dǎo)致了他沒(méi)有還清銀行的欠款。而王先生這個(gè)事情就更讓人覺(jué)得有些烏龍了，借記卡和信用卡本來(lái)都是聯(lián)名的，還款可以自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，但是莫名其妙的還是產(chǎn)生了利息。我們先來(lái)說(shuō)一下魏先生，在這種情況下責(zé)任到底在誰(shuí)？產(chǎn)生的利息還是應(yīng)該由魏先生來(lái)承擔(dān)嗎？從法律上來(lái)講。
胡剛：這個(gè)案件如果雙方對(duì)案情的基本事實(shí)都沒(méi)有異議，這個(gè)案例的責(zé)任認(rèn)定應(yīng)該說(shuō)是比較清晰，也就是應(yīng)該由銀行方面承擔(dān)全部責(zé)任。
主持人：銀行方面來(lái)承擔(dān)全部的責(zé)任。那么您又怎么樣來(lái)看待王先生這個(gè)案例的呢？
胡剛：王先生的案例也是銀行方面沒(méi)有全部履行其告知和提示義務(wù)，本身也是違反了人民銀行以及現(xiàn)在銀行監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定，其主觀過(guò)錯(cuò)比較明顯，相應(yīng)的法律責(zé)任也應(yīng)該由銀行方面來(lái)承擔(dān)。
主持人：也就是說(shuō)今天所談到的兩個(gè)案例的責(zé)任都應(yīng)該由銀行方面來(lái)承擔(dān)的是吧？
胡剛：是這樣。
主持人：說(shuō)到了承擔(dān)責(zé)任，接下來(lái)我們就應(yīng)該說(shuō)說(shuō)賠償?shù)膯?wèn)題了，魏先生認(rèn)為，因?yàn)殂y行的疏忽造成他的信用缺失，所以銀行至少應(yīng)該雙倍賠償，從法律的角度來(lái)說(shuō)他的要求是不是能夠得到有力的支持？
胡剛：大家都知道，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第49條規(guī)定了所謂雙倍賠償?shù)脑瓌t，所以魏先生的請(qǐng)求是具有法律依據(jù)的，再加上本案的事實(shí)也是比較清晰，銀行應(yīng)該雙倍的賠償。
主持人：其實(shí)說(shuō)到信用卡全額罰息的規(guī)定是不是使用銀行卡的所有人都知道呢？在他們看來(lái)，這個(gè)規(guī)定又是不是合理？我們的記者也是做了一番調(diào)查，大部分使用信用卡的朋友都不知道有這樣的規(guī)定，都認(rèn)為利息產(chǎn)生的本金是所欠金額而不應(yīng)該是還款的全部金額，那么您認(rèn)為產(chǎn)生這種誤解的原因到底在哪里？
胡剛：首先是銀行方面沒(méi)有進(jìn)行充分的提示，告知義務(wù)沒(méi)有盡到。然后，實(shí)際上我們有時(shí)候可以回顧一下這萬(wàn)分之五利息的合理性，盡管是有1996年中國(guó)人民銀行相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，每天萬(wàn)分之五大約相當(dāng)于每年18%，而規(guī)定里每天萬(wàn)分之十五則大約相當(dāng)于54%。而信用卡業(yè)務(wù)管理辦法是1996年制定實(shí)施的，距今已經(jīng)15年了，相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，我們僅僅以金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期貸款基準(zhǔn)利率來(lái)說(shuō)，該辦法頒布時(shí)利率是12.06%，而現(xiàn)在僅為6.31%，漲了將近一倍，而6.3%和54%相差了8倍多，可謂是暴利。所以建議我們相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)該部門(mén)規(guī)章及時(shí)做出修訂和完善。信用卡消費(fèi)本身是一個(gè)合同關(guān)系，而我們的合同法第114條規(guī)定約定的違法金過(guò)高，過(guò)分高于造成損失的當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少，而最高人民法院的相關(guān)司法解釋則規(guī)定人民法院應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度以及預(yù)期利息等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則予以衡量并做出裁決。
專(zhuān)家觀點(diǎn)：全額罰息現(xiàn)在是霸王條款相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管
經(jīng)濟(jì)之聲評(píng)論員張力(專(zhuān)欄)棟對(duì)此作出點(diǎn)評(píng)。
主持人：你的朋友或者個(gè)人是不是碰到過(guò)我們剛才案例中所提到的像魏先生、王先生這樣的問(wèn)題。
張力棟：曾經(jīng)遇到過(guò)，時(shí)間長(zhǎng)了，被全額罰息，當(dāng)時(shí)因?yàn)閿?shù)量不是很多，所以也就發(fā)發(fā)牢騷就過(guò)去了。但是我注意了一個(gè)問(wèn)題，這兩年很多銀行在突出抓信用卡業(yè)務(wù)，很多的銀行業(yè)務(wù)員，他們?cè)谵k理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)都是在講信用卡能帶來(lái)哪些好處、便利性等，融資的方便等，但是沒(méi)有一個(gè)人主動(dòng)提示說(shuō)還款的細(xì)節(jié)問(wèn)題。其實(shí)還款的細(xì)節(jié)問(wèn)題對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是最重要，而往往這一點(diǎn)他們沒(méi)有提示。還有就是在信用卡辦理中，在填了資料以后沒(méi)有激活卡片然后就被動(dòng)的激活卡片，體現(xiàn)出很多銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面還很不規(guī)范。
主持人：一位網(wǎng)友“燕妮”也曾經(jīng)給我們留言，說(shuō)她使用的是華夏銀行信用卡，刷卡消費(fèi)應(yīng)該還款41994.6元，提前還款時(shí)只還了41950元欠下44.6元的零頭沒(méi)有還，后來(lái)她收到了華夏銀行寄來(lái)的對(duì)賬單，循環(huán)利息居然高達(dá)1070.57元，她堅(jiān)決要求取消這筆利息，后來(lái)收到華夏銀行的回復(fù)同意取消。但是我們這位網(wǎng)友還是有疑問(wèn)，這利息怎么能夠說(shuō)收就收，說(shuō)取消就取消，如此隨意就讓人產(chǎn)生了非常大的疑問(wèn)。所以特別想問(wèn)一下力棟，你怎么看待全額罰息的規(guī)定，它到底是黑臉包公還是黑心地主。
張力棟：全額罰息現(xiàn)在是霸王條款，國(guó)際上通行的信用卡計(jì)息方式其實(shí)是兩種，一種就是全額罰息，另一種就是工商銀行現(xiàn)在實(shí)行的按清償部分的罰息。我覺(jué)得工行實(shí)施這種方式還是非常合理的。我想問(wèn)很多的銀行為什么不能取消？工行既然能取消為什么別的銀行不能取消？顯然不是技術(shù)問(wèn)題，其實(shí)全額罰息更多代表了很多的銀行拿信用卡所謂的違約罰息作為其很大的利潤(rùn)部分。所以，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該在本著對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)和對(duì)消費(fèi)者有利的方面對(duì)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管。
主持人：記者在采訪(fǎng)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員時(shí)也提到工行的問(wèn)題，他說(shuō)工行之所以沒(méi)有罰款是因?yàn)樗尷谙M(fèi)者。
張力棟：工行可能因?yàn)槭菄?guó)有控股銀行，要承擔(dān)一部分社會(huì)責(zé)任。
主持人：是不是所有的銀行都應(yīng)該讓利于消費(fèi)者？消費(fèi)者是你的上帝呀。
張力棟：對(duì)，事實(shí)上這也體現(xiàn)出銀行業(yè)還存在一定程度的壟斷，提供服務(wù)的銀行畢竟還是不夠多，消費(fèi)者選擇還是比較少。在這種情況下，銀行可能出現(xiàn)這樣的霸王條款�，F(xiàn)在一些小的銀行已經(jīng)有一部分改良，就是所謂的容差規(guī)定，如果尾款還的是5元、10元左右，沒(méi)有還清，他也視為已經(jīng)還清。但這僅僅是一個(gè)小小的進(jìn)步，離我們所說(shuō)的全面取消全額罰息還是有很大差距。