漫畫/許英劍 （圖片來源：新京報(bào)）
必須在簽訂買賣合同后就申請(qǐng)，趕在新房產(chǎn)證出來前辦理
對(duì)于大多數(shù)購房者而言，貸款是買房的重要一環(huán)，公積金貸款與商貸相比，利息負(fù)擔(dān)低，因此更受購房者的青睞。近日，幾位讀者致電，都對(duì)公積金貸款中遇到的問題提出了咨詢。其中，全款房能否辦理公積金貸款，公積金賬戶里的錢該如何提取等問題非常具有普遍性。
【案例詳解】
劉先生最近看上一套價(jià)值80萬的房子，房東由于急用錢，要求一次性付款，而劉先生手頭沒有那么多的現(xiàn)款，于是想向朋友小林借錢先把房款付清，然后再在兩三個(gè)月內(nèi)把錢還給小林。由于單位一直給他交納了公積金，劉先生希望能辦理公積金貸款以減輕自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不過，全款買入的房子是否可以重新辦理住房公積金貸款，是該在房產(chǎn)證下來之前還是之后辦，款項(xiàng)會(huì)打入誰的賬戶，劉先生就“一頭霧水”了。
對(duì)于劉先生的情況，鏈家地產(chǎn)專業(yè)人士分析說，劉先生可以辦理公積金貸款，但是必須要在新房產(chǎn)證下來之前辦，一旦新房產(chǎn)證辦下來，就不能再辦理公積金貸款，而只能通過補(bǔ)按揭方式辦理商貸。
專家提示說，劉先生向朋友小林借款后付清了房款，然后必須在簽訂買賣合同后就申請(qǐng)公積金貸款，趕在新房產(chǎn)證出來前辦理。至于款項(xiàng)打入誰的賬戶，專家表示，銀行貸款部分一般由銀行發(fā)到業(yè)主或代辦機(jī)構(gòu)的賬戶，由于劉先生已經(jīng)把房款付清，因此在和房東簽訂買賣合同、借款合同時(shí)，約定把貸款放到代辦機(jī)構(gòu)的賬戶，由劉先生領(lǐng)取。目前辦理市管公積金貸款一般需要2個(gè)月左右的時(shí)間，國管則需要2-3個(gè)月。
那么劉先生究竟應(yīng)該通過哪些程序，才能如愿辦理公積金貸款？專家詳細(xì)講解了具體流程，為劉先生支招：
第一步，劉先生和房東簽訂買賣合同。在買賣合同的付款方式中選擇公積金貸款，并通過補(bǔ)充協(xié)議約定以下事項(xiàng)：除定金外的剩余房款何時(shí)交割、銀行貸款部分如何轉(zhuǎn)交劉先生；并要求房東配合辦理貸款。
第二步，公積金管理部初審。劉先生提出公積金貸款申請(qǐng)，并準(zhǔn)備相關(guān)資料，公積金管理部對(duì)劉先生提交的貸款資料進(jìn)行初步審核。
第三步，房屋和個(gè)人信用評(píng)估。由公積金貸款中心指定的評(píng)估所對(duì)劉先生所要購買的那套房屋進(jìn)行評(píng)估，出示評(píng)估價(jià)，以確定劉先生的貸款額。
第四步，公積金管理部復(fù)審；公積金管理部會(huì)對(duì)劉先生的貸款資料、個(gè)人信用資料、房屋評(píng)估結(jié)果等進(jìn)行審核。
第五步，劉先生可選擇擔(dān)保公司或別的擔(dān)保方式，來辦理完畢相關(guān)手續(xù)，然后擔(dān)保中心或貸款經(jīng)辦部門的工作人員將通知?jiǎng)⑾壬k理貸款相關(guān)合同簽字手續(xù)的時(shí)間、需要攜帶的資料及所需交納的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。
第六步，面簽，劉先生將在貸款經(jīng)辦部門的工作人員指導(dǎo)下簽訂借款合同。
第七步，銀行放款，銀行貸款部分一般由銀行打入代辦貸款的貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶，并憑借之前的約定，由代辦機(jī)構(gòu)把銀行貸款部分轉(zhuǎn)交給劉先生。
第八步，劉先生需要按照《借款合同》的約定，按月償還貸款。
辦理程序
咨詢并提交貸款所需材料 → 公積金管理部初審 → 房屋及個(gè)人信用評(píng)估 → 管理部復(fù)審 → 擔(dān)保中心擔(dān)保 → 與共同申請(qǐng)人到管理部簽字 → 到銀行辦理放款手續(xù) → 按月還款
■ “轉(zhuǎn)貸”知識(shí) 商業(yè)貸款不能轉(zhuǎn)成公積金貸款
李先生和妻子陳小姐于2006年5月買了一套100萬的房子，當(dāng)時(shí)辦了30萬公積金貸款和30萬商業(yè)貸款，那時(shí)陳小姐單位沒有交納公積金，2006年8月，陳小姐換了一份工作，單位幫其交納了公積金。現(xiàn)在陳小姐的公積金已經(jīng)交滿一年，李先生和陳小姐希望將那30萬的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。
記者咨詢過多位專家后的答案恐怕要讓李先生和陳小姐失望了，這種情況是不能辦理的。專家告訴記者，在目前的貸款政策中，組合貸款中的商貸部分不能轉(zhuǎn)為公積金貸款，只能把公積金部分轉(zhuǎn)為商貸。另外，由于公積金貸款不能辦理抵押貸款，因此也無法通過提前還款、轉(zhuǎn)按揭等方式來辦理商貸轉(zhuǎn)公積金貸款。
不過，也有專業(yè)人士表示，如果時(shí)間還早，在商業(yè)貸款尚未放款的情況下，是可以轉(zhuǎn)成公積金貸款，只要開發(fā)商能夠同意代辦手續(xù)。不過一般而言開發(fā)商都“多一事不如少一事”，所以能辦理的可能性非常低。（楊娟娟）
■ 提款須知 期房公積金賬戶提款每年一次
洪先生上月買了一套價(jià)值140萬的期房，已交首付款80萬，其余部分準(zhǔn)備辦理公積金貸款，目前他公積金賬戶有10萬元，洪先生想知道，購房合同在房管局備案之后，是否可以將賬戶里的錢取出來，如果可以取，他需要準(zhǔn)備哪些資料，要走哪些程序？
專家告訴記者，根據(jù)《北京住房公積金提取管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第二章第四條規(guī)定：有12種情況之一的可以提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，其中第一點(diǎn)就是“購買、建造、翻建、大修自住住房”，可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，而洪先生的狀況應(yīng)該就是屬于第一種情形，因此，洪先生可以提取住房公積金賬戶的余額，而洪先生首次提取住房公積金時(shí)需要經(jīng)過的手續(xù)分為三步：
第一步，洪先生攜帶借款合同、購房首付款發(fā)票、本人身份證（三種資料原件、復(fù)印件各一份）到個(gè)人所在單位公積金管理處登記辦理，單位核實(shí)并出具提取證明。
第二步，按照規(guī)定，洪先生需要委托所在單位的相關(guān)工作人員幫其提取，單位相關(guān)工作人員持提取證明及材料，向管理中心申請(qǐng)?zhí)崛÷毠ぷ》抗e金存儲(chǔ)余額，管理中心于受理申請(qǐng)之日起3日內(nèi)做出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)予提取的決定。
第三步，如果管理中心審核準(zhǔn)予提取的，在3日內(nèi)將提取額直接劃入洪先生本人銀行儲(chǔ)蓄存款賬戶，如果管理中心審核不準(zhǔn)予提取的，會(huì)告知不準(zhǔn)予提取的原因。
特別提示：如果單位相關(guān)工作人員推諉或因故推延，應(yīng)該怎么辦？專家指出，《辦法》中有規(guī)定，如果單位不按規(guī)定為職工辦理住房公積金提取手續(xù)，職工可以憑有效證明材料申請(qǐng)管理中心督促單位辦理，經(jīng)督促仍不辦理的，管理中心可以依職工申請(qǐng)辦理。
洪先生辦理完首次提取手續(xù)，憑借首次的提取憑證，就可多次提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，但是因?yàn)楹橄壬徺I的是期房并且使用了貸款，按照規(guī)定只能每年提取一次公積金，并且要優(yōu)先用于償還住房公積金貸款本息。