與房屋出租相比，這一模式對(duì)老人而言究竟劃不劃算呢？
粗略地估算，以北京一套價(jià)值為200萬(wàn)元的房子為例，如果出租，目前每月租金收益大概為4000元；如果抵押10年，按照價(jià)值的60%則可獲得貸款120萬(wàn)元，平均每個(gè)月可貸1萬(wàn)元(扣除利息，實(shí)際到手不到1萬(wàn)元)。當(dāng)然，這本息都是要還的。在此期間，老人可以同時(shí)獲得租金收益，因此每月最高可以拿到1.4萬(wàn)元。
顯然，如果純粹想賺錢(qián)，這樣的方式是不合適的，它本質(zhì)上是一項(xiàng)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款人要以支付利息為代價(jià)。但是如果10年之內(nèi)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，并且預(yù)期將來(lái)有還款能力，這便是個(gè)可以考慮的選擇。
比如，55歲的居民，未到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年紀(jì)，但是孩子正在上大學(xué)，開(kāi)支較大。這樣的情況下，可以考慮抵押房屋，等將來(lái)孩子工作了，自己也有養(yǎng)老金了，就有能力償還貸款了。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，這種方式的“以房養(yǎng)老”是一種過(guò)渡舉措。
依照中信銀行的設(shè)計(jì)，只有年滿55歲以上的老人，名下有兩套以上的房產(chǎn)，才符合貸款條件。適用人群比較有限。
水土不服怎克服
記者在北京市東花市街道對(duì)5位老人進(jìn)行了隨機(jī)采訪，他們大多對(duì)記者所說(shuō)的以房養(yǎng)老感到陌生。聽(tīng)了記者的介紹后，有4位老人明確表示，目前的養(yǎng)老金足夠生活，不會(huì)考慮把房子抵押出去。
67歲的陳大爺退休前在一家企業(yè)任經(jīng)濟(jì)師，他認(rèn)為，人口老齡化問(wèn)題是中國(guó)未來(lái)的大問(wèn)題，將來(lái)完全靠養(yǎng)兒防老不現(xiàn)實(shí)。國(guó)外的成功模式，我們可以探討和嘗試，但能不能符合國(guó)情要看今后的實(shí)踐。“不過(guò)，在目前年輕人買(mǎi)房艱辛的情況下，這樣的觀念恐怕暫時(shí)很難獲得認(rèn)同。”
事實(shí)上，以房養(yǎng)老的模式進(jìn)入中國(guó)已有數(shù)年時(shí)間，但是卻表現(xiàn)出“水土不服”的癥狀�！坝蟹恳艚o孩子”，這一傳統(tǒng)觀念正是以房養(yǎng)老難以得到推廣的重要因素。中信銀行的模式基本克服了這一問(wèn)題，不過(guò)門(mén)檻較高，覆蓋面較窄，未來(lái)前景如何，仍有待觀察。
除了觀念問(wèn)題，以房養(yǎng)老也存在現(xiàn)實(shí)操作層面的問(wèn)題。此前，除了銀行、公積金中心，甚至一些民營(yíng)養(yǎng)老院等都曾借鑒國(guó)外的“倒按揭”模式，均未能走遠(yuǎn)。究其原因，金融機(jī)構(gòu)和老人之間在有關(guān)具體細(xì)節(jié)方面較難達(dá)成默契，機(jī)構(gòu)的收益難以確定，再加上國(guó)內(nèi)缺乏完善的配套法律政策，因此有關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)積極性不高。
而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的不穩(wěn)定性，則讓老人心有疑慮：在簽訂房屋抵押協(xié)議之后老人可能還健在幾十年，幾十年間該養(yǎng)老院如果發(fā)生變故，協(xié)議該如何執(zhí)行？如果服務(wù)質(zhì)量與預(yù)期有差距，老人的權(quán)益如何保障？
有關(guān)銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)家認(rèn)為，目前在我國(guó)60歲以上老年人達(dá)11%以上，而公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的15%，推出養(yǎng)老按揭是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充。在房產(chǎn)仍然被視為保值增值的資產(chǎn)的當(dāng)下，以房養(yǎng)老對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)仍然有較大吸引力。
但是，眼下的重重困難惟有得到確實(shí)破解，以房養(yǎng)老才能真正成為老人們放心的選擇。本報(bào)記者 謝衛(wèi)群 余榮華
北京“十二五”老齡事業(yè)規(guī)劃鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”(鏈接)
10月公布的《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出，北京將鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”(住房反向抵押貸款)試點(diǎn)業(yè)務(wù)。
該規(guī)劃顯示，2010年，北京全市戶籍人口中60周歲及以上老年人口為235萬(wàn)，占戶籍人口的18.7%。預(yù)計(jì)到2015年，戶籍人口中60周歲及以上老年人口將達(dá)到320萬(wàn)，占戶籍人口的23%；65周歲及以上人口將達(dá)到212萬(wàn)，占戶籍人口的15%。
(本報(bào)記者 余榮華整理)
