從7月1日開始，國內(nèi)銀行34項(xiàng)收費(fèi)被叫停，但銀行收費(fèi)名目繁多，一些改頭換面的收費(fèi)讓人眼花繚亂，市民仍叫苦不迭。部分銀行為何如此熱衷于收費(fèi)？又為何享受高息差仍不滿足？一張銀行卡究竟能產(chǎn)生多大的效益？
給一張銀行卡收費(fèi)算筆賬一年可被收費(fèi)近兩百元
34個(gè)項(xiàng)目被叫停后，一張銀行卡，還能被收多少費(fèi)用？7月4日，記者進(jìn)行了一次體驗(yàn)。下午4時(shí)，在武昌一家銀行，記者與在漢上學(xué)的同學(xué)小余，持身份證走進(jìn)營業(yè)廳，向工作人員咨詢開戶事宜。當(dāng)天，小余需要開辦一張借記卡。
“開戶需要預(yù)存10元錢。”填好開戶申請(qǐng)過后，柜臺(tái)工作人員這樣告訴小余。他同時(shí)對(duì)小余說，需要扣除3元的借記卡工本費(fèi)。
隨后，工作人員將卡與兩張回單遞給小余。在這兩張回單上，分別顯示存款10元以及扣費(fèi)3元。
由于小余是外地來漢讀書的學(xué)生，因此，他特別關(guān)心跨行及跨地區(qū)存取款會(huì)不會(huì)收費(fèi)。對(duì)此，工作人員的答復(fù)是，跨行存取款，每筆要收取5元，如果是行內(nèi)跨省存取款，或者電匯，那么，最低收費(fèi)是1%；如果是跨地區(qū)跨行，則每筆存取款要收取12元。“我每個(gè)月的生活費(fèi)只有1000元，資金流量很小，會(huì)不會(huì)被銀行收取小額賬戶管理費(fèi)呢？”作為學(xué)生，小余也有這樣的擔(dān)心。很不幸的是，在上述銀行這筆費(fèi)用是不能免除的。工作人員稱，除工資卡外，季度日均資產(chǎn)小余300元的存折賬戶收取每季度3元的小額賬戶管理費(fèi)用，或者是10元的年費(fèi)。
當(dāng)然，如果小余使用這張卡時(shí)，遺失或更改密碼都會(huì)被收費(fèi)，如果掛失，除了再交3元工本費(fèi)外，銀行還要收取10元的掛失費(fèi)。而就在這家銀行，當(dāng)天一位來掛失的客戶被收取了13.5元的掛失及補(bǔ)卡費(fèi)用。不過，工作人員表示，用戶開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行均不額外收費(fèi)。“這樣收費(fèi)，我可傷不起啊！”小余感嘆道。自己每年學(xué)費(fèi)5000多元，生活費(fèi)1萬元，一般是分三四次在老家存入銀行，在武漢提取，一年可能有5次左右的跨行取款。如果把這一業(yè)務(wù)交給上述銀行來做，他的成本將是這樣的：開戶成本及年費(fèi)：13元；將學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)跨地區(qū)存款或者匯款費(fèi)用150元；5次跨行取款：25元；共計(jì)是188元。
種類繁多名目各異消費(fèi)者難逃被收費(fèi)
那么，如此高的收費(fèi)，僅是上述銀行獨(dú)有嗎？事實(shí)并非如此。
同樣是在7月4日，記者在建設(shè)銀行東湖路一家營業(yè)點(diǎn)查詢手中的一張建行借記卡。此卡是一年多前，記者因個(gè)人事宜開通的，曾利用該卡轉(zhuǎn)賬過一次，金額為1700元。此后，該卡一直未能發(fā)揮太多的用處，記者決定將該卡注銷。
在銀行的終端，記者查詢發(fā)現(xiàn)，該筆轉(zhuǎn)賬被收費(fèi)8.5元。一個(gè)月后，該賬戶上的余額1.5元被扣除。
而在記者填了注銷申請(qǐng)后，工作人員要求補(bǔ)交26.5元的小額賬戶管理費(fèi)后，方能注銷賬戶。“如果不交，則可能會(huì)被征信系統(tǒng)記錄！”工作人員稱，也可以不繳費(fèi)，待5年后賬戶自動(dòng)注銷，不過，很可能會(huì)在征信系統(tǒng)留下負(fù)面信息。無奈之下，記者只好全額交納后將卡注銷。“銀行收費(fèi)，可謂名目繁多。”市民王路這樣告訴記者。2009年，她在建設(shè)銀行開通了一張借記卡，在工作人員的強(qiáng)烈推薦之下，她開通了一個(gè)手機(jī)銀行的功能。“工作人員說，可以監(jiān)控到賬戶的實(shí)時(shí)運(yùn)行狀況。”王路回憶。
不過，王路說，除了每月收到一條短信，告訴她收了1元的手機(jī)銀行費(fèi)用外，這一功能她也沒怎么使用。目前，王路想取消這一功能，但銀行告訴她，不能在柜臺(tái)辦理，只能自己在網(wǎng)上取消。一年多來，她已經(jīng)被收取了將近20元。
“還有跨行存取費(fèi)用，一年收了我52元！”在中南民族大學(xué)上大三的劉同學(xué)告訴記者，自己曾經(jīng)被銀行收費(fèi)害慘了。她剛到武漢讀大學(xué)的時(shí)候，辦理的是郵政儲(chǔ)蓄的銀行卡，但到學(xué)校后才發(fā)現(xiàn)，自己所在的當(dāng)代學(xué)生公寓方圓兩公里內(nèi)沒有一家郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)廳，很多時(shí)候都只能在宿舍門口的銀行取錢，而每取一筆都要最少收費(fèi)2元。一年后，劉同學(xué)改換為家鄉(xiāng)的一家小銀行，這個(gè)后顧之憂才解決了。
高息差緣何高收費(fèi)利潤乃收費(fèi)驅(qū)動(dòng)力
圍繞這一張卡，老百姓每年要交各種費(fèi)用，少則幾十元，多則上百元，甚至數(shù)百元。“銀行憑什么收取這么多費(fèi)用？”市民張杰對(duì)此很不理解。他說，以他有限的金融知識(shí)，無法理解國內(nèi)銀行的收費(fèi)行為，“相比很多國外銀行，它們享受著高達(dá)2.5%-3%的利息差，已經(jīng)很賺錢了，難道還不夠嗎？”
對(duì)此，某銀行武漢分行的管理人員對(duì)記者講，目前，國內(nèi)銀行的確享受了息差帶來的盈利，不過，目前五年期人民幣定期存款利率為5.25%，五年以上貸款利率為6.80%，現(xiàn)在銀行5年期的存貸利差僅為1.5，這是一個(gè)很低的水平。
記者在查詢四大行2010年年報(bào)時(shí)發(fā)現(xiàn)，2010年業(yè)績?nèi)嫦蚝�，一個(gè)重要因素是凈息差的回升。
上述銀行管理人員介紹，在這種情況下，一些大行熱衷于收費(fèi)，一個(gè)很重要的原因，是目前多家銀行均已上市，而外國投資者對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的贏利能力十分看中。在國內(nèi)銀行界，中間業(yè)務(wù)主要來自收費(fèi)項(xiàng)目以及擔(dān)保業(yè)務(wù)和基金托管等。
專家稱可收費(fèi)但缺創(chuàng)新收費(fèi)引起物價(jià)部門關(guān)注
事實(shí)上，目前消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)有較多質(zhì)疑，他們認(rèn)為，國內(nèi)銀行制度與國外的銀行制度有著很多的不一樣，在銀行卡收費(fèi)上不能照搬國外。
對(duì)此，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)曹勇教授表示，國外銀行的市場化程度較高，在利差方面不及國內(nèi)銀行，因此，國外銀行在開辟中間業(yè)務(wù)上，就顯得更加努力和創(chuàng)新。而國內(nèi)不少銀行，由于享受2%-3%的利差，日子比國外銀行要好過得多，近些年才開始重視中間業(yè)務(wù)。
他同時(shí)認(rèn)為，另一方面，由于國內(nèi)居民用于理財(cái)?shù)馁Y金并不多，銀行在開展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，也顯得創(chuàng)新不足，于是就將目光盯在了銀行卡收費(fèi)上，譬如在資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)介入等國外銀行開展中間業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域則很少涉足。
曹勇教授表示，目前國內(nèi)銀行同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，也是目前對(duì)銀行卡收費(fèi)名目繁多的一個(gè)重要原因。
他同時(shí)認(rèn)為，雖然銀行對(duì)用戶收費(fèi)是一個(gè)大勢所趨，但銀行也應(yīng)提高創(chuàng)新能力，不能總盯著一些諸如跨行收費(fèi)、掛失收費(fèi)等這些基本項(xiàng)目，而應(yīng)該在為客戶提供增值服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，這樣的收費(fèi)才是有價(jià)值的。
記者注意到，對(duì)于商業(yè)銀行收費(fèi)的問題，物價(jià)部門給予了關(guān)注。據(jù)了解，6月24日，省物價(jià)局向轄區(qū)的個(gè)別國有商業(yè)銀行、地方股份制銀行發(fā)出了調(diào)研通知。
該通知透露出的信息表明，國家發(fā)改委正對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)情況展開調(diào)研，調(diào)研的內(nèi)容包括近兩年銀行新增收費(fèi)項(xiàng)目、名稱和標(biāo)準(zhǔn)，2010年銀行盈利收入中間業(yè)務(wù)所占的比例，收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)情況，以及社會(huì)反應(yīng)等六項(xiàng)內(nèi)容。