“我們其實(shí)也不看重房貸測(cè)試結(jié)果，現(xiàn)在的測(cè)試并無(wú)多大意義。”上述國(guó)有行人士表示。
“這些數(shù)據(jù)只能作為參考，一來(lái)是因?yàn)椴恢肋@些結(jié)果是如何測(cè)算出來(lái)的，二來(lái)銀行的原始數(shù)據(jù)本身就帶水分。”第一創(chuàng)業(yè)銀行業(yè)分析師陳曦表示，各銀行二手房貸數(shù)據(jù)中水分現(xiàn)象比較普遍，很多二手房貸通過(guò)在合同上造假，造成實(shí)質(zhì)上的零首付情況比比皆是。
據(jù)郭田勇介紹，目前國(guó)際上做此類(lèi)測(cè)試時(shí)主要用兩種方法，情景模擬法和數(shù)據(jù)分析法。國(guó)內(nèi)銀行做房貸測(cè)試用的什么尚未可知。“比如銀行是以什么類(lèi)型房?jī)r(jià)做依據(jù)進(jìn)行測(cè)試就沒(méi)說(shuō)，假設(shè)房?jī)r(jià)跌20%、30%，是因?yàn)槭裁吹模矝](méi)講清楚。”
正是由于沒(méi)有公布具體的測(cè)試模型、測(cè)試方法，所以根據(jù)現(xiàn)有結(jié)果無(wú)法確定其客觀程度和指導(dǎo)意義。“雖然不能要求銀行完全公布測(cè)試流程、方法及模型，但銀行也不能完全不公布。” 郭田勇建議，在未來(lái)的同類(lèi)測(cè)試中能更多地交代測(cè)試模型、測(cè)試流程等相關(guān)細(xì)節(jié)。
警示房貸風(fēng)險(xiǎn)隱患上升
如前所述，銀行的房貸承壓結(jié)果是重度情形下的結(jié)果，所謂重度，就是銀行認(rèn)為這種情形發(fā)生的概率較小。“我是不相信房?jī)r(jià)會(huì)掉到30%到40%。”上述國(guó)有行人士表示。
數(shù)據(jù)顯示，5月份，全國(guó)70個(gè)大中城市中，代表一線城市的北京、深圳、廣州以及杭州的房?jī)r(jià)環(huán)比下跌，單月分別下跌0.1%、0.3%、0.4% 和0.6%，上海和上月持平，即5月房?jī)r(jià)最大跌幅為0.6%，這與銀行測(cè)試的最壞情形相距甚遠(yuǎn)。
“從銀行承受力來(lái)看，應(yīng)該問(wèn)題不大，比如房?jī)r(jià)下跌30%，不良貸款率增加百分之一點(diǎn)多，這都在銀行的可控范圍內(nèi)。因此就房貸本身來(lái)說(shuō)，銀行還是有相當(dāng)強(qiáng)的承受能力。”郭田勇亦比較樂(lè)觀。
相形之下，銀監(jiān)會(huì)的樂(lè)觀程度較低，從有關(guān)言論看，銀監(jiān)會(huì)一直在頻頻警示房貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。
6月17日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布2009年度報(bào)告稱(chēng)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性逐步增加，2010年個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)中的不審慎行為可能加劇，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)鏈條效應(yīng)或?qū)⒅噩F(xiàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)隱患可能上升。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額7.33萬(wàn)億元，同比增速達(dá)38.1%。
銀監(jiān)會(huì)甚至毫不避諱的“揭短”銀行房貸違規(guī)情況，并警告銀行，雖然貸款已轉(zhuǎn)出資產(chǎn)負(fù)債表，但銀行依然要承擔(dān)貸后管理、到期收回等實(shí)質(zhì)上的法律責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
此外，備受輿論關(guān)注的地方融資平臺(tái)，因銀行授信總量較大、集中度較高、貸款“三查”不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)管控不足，也存在較大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)也要求各銀行全面評(píng)估和有效防范地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，按照“逐包打開(kāi)，逐筆核對(duì)，重新評(píng)估，整改保全”的要求做好地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控工作。