看到這個題目，我想你肯定會自言自語：別人怎么能知道我的最佳投資方案？憑借40多年為各行各業(yè)人士提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的經(jīng)驗，我對這個結(jié)論非常自信：你最好的投資應(yīng)該是教育。不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)某些地區(qū)或行業(yè)經(jīng)濟(jì)萎縮時，擁有較高學(xué)歷的人容易獲得更多的生存機(jī)會。通過下面的案例，來驗證教育對于家庭的作用。
看似不必要實則有學(xué)問
我有位客戶是個物理學(xué)家，在一個高級別研究機(jī)構(gòu)工作。我想應(yīng)該是做軍事衛(wèi)星研究的，但他從來都不提及。他喜歡做相關(guān)研究，但整個部門存在嚴(yán)重的管理不善，所有組件無法按時有序地到達(dá)，導(dǎo)致不斷錯過交貨期限。他熱愛工作，并且認(rèn)為對國家安全作出很大貢獻(xiàn)，但政府機(jī)構(gòu)的低效確實讓他心煩。
我建議他，雖然取得了物理學(xué)碩士和博士學(xué)位，他還應(yīng)該攻讀一個MBA（工商管理碩士）學(xué)位，并集中精力研究產(chǎn)業(yè)應(yīng)用及項目和人力資源管理，而非金融問題。他說：“我現(xiàn)在已經(jīng)擁有最高層次的博士學(xué)位，為什么還要攻讀另一種碩士學(xué)位？”我告訴他，這將有助于避免挫折。他的妻子看到了其中的好處，并鼓勵他學(xué)習(xí)。他討厭修剪自家院子中的草坪，妻子告訴他，“如果你攻讀MBA，修剪草坪的工作我來承擔(dān)。”這對于一位熱愛草坪卻討厭修剪的物理學(xué)家來說，是一個強(qiáng)大的動力。
他用3年時間拿到MBA學(xué)位，并把學(xué)位證書掛在了辦公室的墻壁上。他的部門主任看見后，問他，“你什么時候?qū)W完了MBA課程？”他回答，“就在上個月。”主任接著說，“你收到資助支票了嗎？”“什么支票？”他滿臉疑惑。后來他得知，按照他的級別，單位可以給他報銷包括學(xué)費(fèi)和書費(fèi)在內(nèi)的所有費(fèi)用的90％，其總額超過了5萬美元。
這確實是個好消息，但僅是完美結(jié)果的一部分。幾位員工也一直抱怨單位管理不善，主任想到他擁有MBA學(xué)位，并問他，“你有沒有學(xué)習(xí)過庫存管理和人事管理的業(yè)務(wù)課？”他回答，“當(dāng)然。”后來，他被委任了一個重要的管理崗位，以整頓單位混亂的管理局面。當(dāng)然，薪水也有大幅增加。
雖然他需要在工作上花更多時間，但局面也在悄悄發(fā)生顯著的改善。3年任期內(nèi)，他的工作得到了認(rèn)可，單位員工士氣大振。后來，主任心臟病發(fā)作，他就理所應(yīng)當(dāng)?shù)爻闪死^任者，這可是能拿到以前工作兩倍薪水的崗位。看似不必要的教育經(jīng)歷使他的職業(yè)生涯和經(jīng)濟(jì)前途取得了巨大成功。
全職太太撐起一片天
有些家庭中會有一方充當(dāng)全職太太的角色，來照顧子女。這是一個通過全日制或半日制學(xué)校提高教育級別的極好時機(jī)。這可能會帶來暫時的麻煩，但絕對有利于家庭未來的財務(wù)安全。
我有位客戶是一個3歲孩子的媽媽，她很驚訝地得知自己又懷了寶寶。毫無計劃的他們將別無選擇。于是，她辭去工作以便照顧兩個孩子。對于這份比照顧一個孩子要付出多于雙倍艱辛的工作，她無法開口要求讓婆婆承擔(dān)，而自己回去工作。
我建議她，利用自己的積蓄攻讀碩士學(xué)位和教師資格。于是，她在半日制學(xué)校讀了3年，并且以優(yōu)異成績畢業(yè)。婆婆和許多大學(xué)同學(xué)幫忙照顧孩子，使她能夠順利拿到碩士學(xué)位。
災(zāi)難不幸降臨在這個家庭，她的丈夫在工作中受了重傷。雖然得到了治療和補(bǔ)償，但現(xiàn)在的工資只是以前的一小部分，更不用說加班費(fèi)和獎金。休養(yǎng)過程是緩慢的，而且他可能永遠(yuǎn)無法達(dá)到以前的薪酬水平。
因此，他們不得不轉(zhuǎn)換角色。她出去全職工作，而丈夫留在家里，忍受身體治療痛苦的同時，照顧兩個年幼的孩子。
對于他們來說，這是非常困難的一年，但這并不是因為經(jīng)濟(jì)原因。她的工資彌補(bǔ)了丈夫收入的減少。丈夫的身體逐漸恢復(fù)，并且孩子們也逐漸長大，不再需要花費(fèi)太多精力。他可以按照減少的工資水平和縮短的工時去工作�，F(xiàn)在，他們的雙份收入能夠使他們重新積累儲蓄，并做其他有效的理財安排。
在照顧孩子的間隙完成職業(yè)培訓(xùn)，使得他們能夠妥善應(yīng)對突如其來的災(zāi)難，并且仍有儲蓄來幫孩子讀完大學(xué)。
穩(wěn)健扎實必致勝
一位年輕的寡婦正在為自己非常糟糕的財務(wù)前景發(fā)愁。她是一位優(yōu)秀的教師，但當(dāng)丈夫突然撒手人寰時，兩人也僅僅工作了幾年而已。由于沒有購買保險，她的收入僅僅能夠支付生活費(fèi)，再沒有多余的錢用來考慮投資或退休后的生活。
薪酬規(guī)劃可以用一個函數(shù)來表示。建立一個坐標(biāo)軸，橫軸表示總的工作年數(shù)，縱軸表示已實現(xiàn)的最高學(xué)歷水平。我們認(rèn)為，雖然沒有辦法彌補(bǔ)她已經(jīng)失去的歲月，但是可以通過影響縱軸（攻讀學(xué)位）來改變她的未來。
但她沒有足夠的錢用來支付學(xué)費(fèi)，所有的收入都花在了家庭開支、按揭貸款，以及她3個孩子的學(xué)費(fèi)上面。我詢問她的家庭情況，她告訴我，她的父親是一名退休鋼鐵工人。他喜歡釣魚，喜歡給他的外孫做小禮物。我問：“你父親有錢嗎？”她說，“我不知道，他很節(jié)儉，但畢竟在工廠工作了35年，應(yīng)該有一些積蓄。”她同意下周回家時，可以帶我見一面她的父親。
我給他們展示一個由教育等級和薪酬水平構(gòu)成的表格。我說，“你最終可以達(dá)到這樣一個非常高的薪酬水平，并且擁有非常舒適的退休保障，但你必須利用暑假和業(yè)余時間回學(xué)校得到更高的學(xué)位�，F(xiàn)在唯一的問題是，學(xué)費(fèi)怎么解決？”她只是搖搖頭。
然后我問她父親，“如果你的女兒愿意每年按照銀行利息來償債的話，你愿不愿意把你的一部分退休金借給她？”他的回答干凈利落：“當(dāng)然！”就這樣，規(guī)劃開始實施。次年圣誕節(jié)，她準(zhǔn)備好附帶利息的支票送給她的父親。他對女兒說，“感謝你記得付給我利息，但是我的收入足以滿足支出。”他撕毀了支票。
以后每年，他們都會重復(fù)同樣的過程，她給父親一個附帶利息的支票來平衡不斷增長的貸款余額，然后他撕毀支票。
后來我得知她父親買了微軟的股票，其價值急劇增加。她父親去世時，她欠債約4萬美元，在她繼承的部分她減去了這一數(shù)額。她現(xiàn)在已經(jīng)退休，其各種來源的收入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過日常開支。她也開始喜歡為孫子做小禮物，并且貸款給兒子攻讀學(xué)位，就像她父親當(dāng)初一樣。
路在何方早作打算
人們生活和工作的時間會越來越長，世界各地都會這樣，中國也同樣如此。大部分人將會一直工作到60多歲，甚至70多歲。
問問自己：“到退休時，我的工作崗位還會依然存在嗎？”答案很可能是不！你當(dāng)前的崗位可能在退休之前已被淘汰。你的工作可能會外包給另一家單位，甚至另一個國家，你的崗位可能由可支付更低工資的年輕人填補(bǔ)，也可能是由機(jī)器完成。
對這些問題沒有人能給出確定答案。但毫無疑問，繼續(xù)學(xué)習(xí)，攻讀更高的學(xué)位，會讓你到達(dá)更好的高度。