亂象1 一紙申請(qǐng) 多付一月利差
“還得等20天啊，這一個(gè)月不白白多交幾百塊的利息嘛！”劉琰女士盡管剛剛在建行辦理了利率打7折申請(qǐng)，還是一臉的不高興。
兩天前，得知自己符合北京建行申請(qǐng)7折優(yōu)惠利率的條件后，劉琰興奮了一晚上。
第二天，劉琰一早就到建行的北京一家貸款行辦理手續(xù)。先填申請(qǐng)表，再填個(gè)人貸款增值賬戶(hù)表，然后填“存貸通”申請(qǐng)，還要重新辦張銀行卡……兩個(gè)多小時(shí)下來(lái)，劉琰已經(jīng)被搞得暈頭轉(zhuǎn)向：要填這么多表，咱這優(yōu)質(zhì)客戶(hù)當(dāng)?shù)每烧娌蝗菀祝?br />
盡管如此，飄進(jìn)耳朵里的這樣一段對(duì)話(huà)讓劉琰頗有些得意：
“哎呀，實(shí)在對(duì)不起，您的還款記錄顯示已經(jīng)拖欠了21次，您無(wú)法享受優(yōu)惠利率。”一位銀行客服經(jīng)理對(duì)電話(huà)另一頭強(qiáng)調(diào)：“不行，不符合條件……”
“我這套房大概多久能批呀？”手續(xù)辦妥了，劉琰最后問(wèn)。辦理貸款的工作人員笑容可掬地回答：“20個(gè)工作日后確認(rèn)是否得到批準(zhǔn)。”
20個(gè)工作日？那這個(gè)月不還得按去年的利率還貸嗎？劉琰略略有些掃興。
可更郁悶的是，劉琰剛回到單位，就聽(tīng)一位在民生銀行貸款的同事說(shuō)，根本就不用申請(qǐng)，銀行就從1月1日起自動(dòng)下浮了。同事原先貸款45萬(wàn)每月還款2900元，這個(gè)月就降成了2600元。
劉琰算了算，自己50萬(wàn)的貸款，一個(gè)月利差也有300多塊錢(qián)。“都是銀行，待遇怎么就這么不一樣呢？”
還有更“邪乎”的——據(jù)媒體報(bào)道，一位業(yè)主差點(diǎn)被當(dāng)?shù)劂y行苛刻的7折優(yōu)惠條件“氣歪了鼻子”：不僅要開(kāi)通網(wǎng)上銀行，還要至少申請(qǐng)10張信用卡，或存入10萬(wàn)元以上定期存款至少三個(gè)月，或買(mǎi)入基金至少5萬(wàn)元，或每月定期投資基金至少500元……
亂象 2 享受低利率 得帶5塊“敲門(mén)磚”
“不是說(shuō)只要2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠，沒(méi)有不良信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，原則上都可以申請(qǐng)7折優(yōu)惠利率嗎？”65歲的吳大媽怎么也弄不明白，為什么自己孩子的貸款就不靈了。
周四一大早，家住豐臺(tái)區(qū)的吳大媽就和老伴來(lái)到了附近的農(nóng)業(yè)銀行。“帶著任務(wù)來(lái)的，要打聽(tīng)打聽(tīng)房貸利率下降的事。”
2007年初，吳大媽的女兒結(jié)婚了。在雙方老人的資助下，小兩口交了40萬(wàn)元的首付，在三元橋附近買(mǎi)了套兩居室的房子，剩下的貸款在農(nóng)行申請(qǐng)了按揭。一年后，女婿得到了一次為期5年的赴美外派任務(wù)，再加上女兒想繼續(xù)深造，于是，小兩口在辦理了自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款的業(yè)務(wù)后，雙雙飛赴大洋彼岸。
這兩天，女兒在網(wǎng)絡(luò)上得知了各家銀行下調(diào)房貸利率的消息，讓父母幫忙問(wèn)一問(wèn)。“我女兒在電話(huà)里說(shuō)應(yīng)該很好問(wèn)的，他們的信用記錄沒(méi)問(wèn)題，沒(méi)準(zhǔn)早就享受上七折利率了。”
但看似挺簡(jiǎn)單的一件事，卻給吳大媽帶來(lái)了意想不到的煩惱。一進(jìn)業(yè)務(wù)大廳，吳大媽就被大堂經(jīng)理攔住了。“上來(lái)就要具體貸款信息，我說(shuō)是幫別人，先問(wèn)個(gè)大概就行。銀行員工回答說(shuō)，具體情況具體分析，沒(méi)有統(tǒng)一做法。”
這下可把吳大媽搞糊涂了，“新聞上明明說(shuō)的七折，照一般理解，只要符合標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)優(yōu)惠利率就應(yīng)該能拿到啊，怎么又說(shuō)‘不一定’呢？”
更讓吳大媽“鬧心”的是，就連幫忙咨詢(xún)都需要五個(gè)必備條件。“帶上貸款金額、何時(shí)貸款、小區(qū)名稱(chēng)、貸款期限、貸款人身份證或賬號(hào)的信息，到貸款行找到當(dāng)時(shí)為您女兒辦理貸款的客戶(hù)經(jīng)理，進(jìn)行面對(duì)面的交流。如果沒(méi)問(wèn)題，再向銀行遞交優(yōu)惠利率的申請(qǐng)。”大堂經(jīng)理告訴吳大媽?zhuān)罱K能不能申請(qǐng)到優(yōu)惠利率，優(yōu)惠到多少，由農(nóng)行審批決定。至于什么時(shí)候能申請(qǐng)下來(lái)，支行也不清楚。
亂象 3 貸款額低于30萬(wàn) 遭遇銀行“嫌貧愛(ài)富”
李先生3年前買(mǎi)了套位于城南的二居室。當(dāng)時(shí)李先生搜羅出家里的所有存折，湊出了80多萬(wàn)，還剩下20萬(wàn)元，到農(nóng)業(yè)銀行辦了20年的按揭貸款。本周農(nóng)業(yè)銀行也出臺(tái)了貸款利率優(yōu)惠政策，李先生信心滿(mǎn)滿(mǎn)地來(lái)到了銀行要求申請(qǐng)優(yōu)惠，卻被告知初始貸款金額不足30萬(wàn)元，無(wú)法申請(qǐng)優(yōu)惠利率。
“這不是嫌貧愛(ài)富嗎？我們貸得少怎么了？每月不是也按時(shí)還款嗎？怎么能根據(jù)貸款金額把顧客分出三六九等呢？”簡(jiǎn)單一計(jì)算，李先生每月白白損失了100多元，“一桶花生油沒(méi)了。”
除了像李先生這種小額貸款者在一些銀行的利率優(yōu)惠政策上栽了跟頭，計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)期房的購(gòu)房者也紛紛在相關(guān)論壇上互倒苦水。
“滿(mǎn)心歡喜地咨詢(xún)了招商銀行，想問(wèn)問(wèn)怎么辦理七折房貸，工作人員卻告訴我們，必須具備兩證才能申請(qǐng)享受七折利率優(yōu)惠，我們買(mǎi)的是期房，哪兒來(lái)的兩證��？！”
據(jù)了解，不少銀行對(duì)申請(qǐng)七折貸款利率的客戶(hù)要求出示土地證和房產(chǎn)證，從而關(guān)閉了期房購(gòu)買(mǎi)者享受優(yōu)惠的大門(mén)。而銀行對(duì)此的解釋是出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮。
亂想 4 二套房偷偷松綁
就在不少“房奴”還在為首套房因某種因素?zé)o法享受7折優(yōu)惠利率琢磨轉(zhuǎn)按揭時(shí)，第二套房貸款“有實(shí)無(wú)名”的松動(dòng)已經(jīng)開(kāi)始了。
“原本以為我的第二套房享受不了7折優(yōu)惠，咳，沒(méi)想到打個(gè)電話(huà)過(guò)去，銀行居然說(shuō)沒(méi)問(wèn)題。”新年剛至，魏新宇就偷著樂(lè)了。
魏新宇在2007年投資的北四環(huán)一套公寓，首付30％。他對(duì)記者說(shuō)：“怎么想也不算‘首套’房吧，但既然銀行方面不說(shuō)，咱也犯不著去刨根問(wèn)底。保不齊咱還被算做VIP客戶(hù)呢。”
北京一家商業(yè)銀行人士告訴記者，總行的要求一般都是原則性的。例如建設(shè)銀行要求各分行結(jié)合當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)市場(chǎng)情況，區(qū)分地域、區(qū)分樓盤(pán)、區(qū)分客戶(hù)，合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以，實(shí)際操作均在于分支行貸款部門(mén)。
“能買(mǎi)得起第二套房子的人，就能買(mǎi)得起第三套房。”一位銀行內(nèi)部人士對(duì)記者說(shuō)，就算第一套住房貸款沒(méi)有還清的客戶(hù)，只要沒(méi)有不良記錄，也能享受優(yōu)惠的利率。他透露，二套房貸款的政策很可能馬上就要松動(dòng)。
“現(xiàn)在政策變化太快，該動(dòng)的都動(dòng)了，唯一沒(méi)有松動(dòng)的就是二套房和商用房。”這位內(nèi)部人士說(shuō)，估計(jì)很快就會(huì)有新的消息出來(lái)。
他以該銀行內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)舉例說(shuō)，二套普通住宅，房齡10年以?xún)?nèi)的，貸款不高于80％可以打7折。二套房房齡超過(guò)10年的，首付超過(guò)三成的，也可以享受7折利率。
“要說(shuō)我們的標(biāo)準(zhǔn)并不算寬松，有的銀行做法更激進(jìn)一些。”該人士說(shuō)。記者隨后也發(fā)現(xiàn)，這些松動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)，在一般“官方口徑”那里難以問(wèn)到。
15家銀行存量房貸優(yōu)惠完全手冊(cè)
15家銀行存量房貸優(yōu)惠完全手冊(cè)
銀行 打7折條件 是否接受轉(zhuǎn)入按揭
工商銀行 細(xì)則未出 不接受
農(nóng)業(yè)銀行 自動(dòng)下浮 可接受申請(qǐng)
建設(shè)銀行 需申請(qǐng) 不接受
交通銀行 需申請(qǐng) 可接受轉(zhuǎn)按揭
中國(guó)銀行 需申請(qǐng) 不接受
中信銀行 需申請(qǐng) 不接受
招商銀行 需申請(qǐng) 需咨詢(xún)具體貸款行
廣發(fā)銀行 需申請(qǐng) 不接受
興業(yè)銀行 細(xì)則未出 不接受
浦發(fā)銀行 需申請(qǐng) 可接受，需咨詢(xún)具體貸款行
民生銀行 自動(dòng)下浮 可隨時(shí)轉(zhuǎn)按揭
光大銀行 需申請(qǐng) 不接受
深發(fā)展銀行 需申請(qǐng) 15萬(wàn)元以下不受理，并需咨詢(xún)各分支行
華夏銀行 需申請(qǐng) 可接受，但原貸款需還清才可重新申請(qǐng)
北京銀行 需申請(qǐng) 不接受
以下信息截至2009年1月9日
1、工商銀行
實(shí)施細(xì)則尚未下放至支行一級(jí)。
轉(zhuǎn)按揭成本：可轉(zhuǎn)按揭至其他銀行，且無(wú)額外費(fèi)用，但不接受轉(zhuǎn)入按揭貸款。
2、農(nóng)業(yè)銀行
申請(qǐng)條件：初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元（含）以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款，且借款人無(wú)連續(xù)90天（含）以上的逾期記錄。
操作流程：于2009年1月1日后由農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)內(nèi)部銀行系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整至同期同檔基準(zhǔn)利率0.7倍。
轉(zhuǎn)按揭成本：需向貸款支行遞交申請(qǐng)，并由貸款支行進(jìn)行審核。
其他說(shuō)明：不符合自動(dòng)調(diào)整條件的客戶(hù)需向貸款支行提供“貸款金額、何時(shí)貸款、小區(qū)名稱(chēng)、貸款期限、貸款人身份證、貸款合同”等信息并遞交申請(qǐng)，由支行審核具體情況，最終決定貸款人能否享受優(yōu)惠利率。
3、建設(shè)銀行
申請(qǐng)條件：2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍的個(gè)人住房貸款，無(wú)拖欠記錄。
操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，本人攜帶身份證、借款合同、存折或存款卡，確認(rèn)需20個(gè)工作日。
轉(zhuǎn)按揭成本：不接受轉(zhuǎn)按揭。
4、交通銀行
申請(qǐng)條件：2008年10月27日前首次購(gòu)買(mǎi)商品房，無(wú)逾期。
操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，貸款支行將給符合條件的客戶(hù)發(fā)短信，客戶(hù)需攜帶身份證和合同原件簽署補(bǔ)充協(xié)議。
轉(zhuǎn)按揭成本：可接受轉(zhuǎn)按揭，按新增客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
5、中國(guó)銀行
申請(qǐng)條件：2008年10月27日前（含）發(fā)放的、原住房貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍的個(gè)人住房貸款，無(wú)不良記錄，無(wú)逾期。
操作流程：攜帶身份證、借款合同、還款計(jì)劃表和存折，到貸款支行遞交申請(qǐng)，由貸款行考慮借款人信用情況、貸款房屋抵押登記辦理情況及是否為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)等條件下浮。
轉(zhuǎn)按揭成本：不接受轉(zhuǎn)按揭。
6、中信銀行
申請(qǐng)條件：貸款發(fā)放日為2008年10月27日以前；最近一年內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過(guò)2次、最近6個(gè)月內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過(guò)1次，并且調(diào)整當(dāng)期不處于逾期狀態(tài)；借款人系貸款購(gòu)買(mǎi)第一套住房；原合同利率為基準(zhǔn)利率的0.85倍；初始貸款金額50萬(wàn)元以上或者持有該行白金卡的貴賓客戶(hù)。
操作流程：客戶(hù)聯(lián)系貸款所在分行或經(jīng)辦人進(jìn)行申請(qǐng)，中信銀行根據(jù)貸款人具體情況酌情處理。
轉(zhuǎn)按揭成本：無(wú)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。
其他說(shuō)明：貸款人即日即可到經(jīng)辦貸款分行進(jìn)行優(yōu)惠利率的申請(qǐng)。至于何時(shí)完成審批，將由具體支行靈活操作。
7、招商銀行
申請(qǐng)條件：改善性住房、首套房等可申請(qǐng)，該行根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)情況進(jìn)行評(píng)估。符合條件的客戶(hù)需要征信良好，無(wú)逾期還款記錄。貸款行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)估后審批確定，可批準(zhǔn)利率優(yōu)惠。
轉(zhuǎn)按揭成本：可同名轉(zhuǎn)入按揭。但由貸款行評(píng)估客戶(hù)的綜合條件。
8、廣發(fā)銀行
申請(qǐng)條件：140平方米以下，首套房，無(wú)逾期，具有土地證與房產(chǎn)證。
操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，預(yù)計(jì)2009年2月給予答復(fù)。
轉(zhuǎn)按揭成本：轉(zhuǎn)至其他銀行需提前1個(gè)月通知貸款分行，無(wú)違約費(fèi)用，不接受轉(zhuǎn)入按揭貸款。
9、興業(yè)銀行
具體實(shí)施方案未出臺(tái)。
轉(zhuǎn)按揭成本：不接受轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出按揭貸款。
10、浦發(fā)銀行
實(shí)施細(xì)則尚未確定，但貸款人可先行到貸款支行遞交申請(qǐng)，繼而等待具體措施的公布。
轉(zhuǎn)按揭成本：不接受轉(zhuǎn)出按揭申請(qǐng)。對(duì)于轉(zhuǎn)入浦發(fā)銀行的貸款人，如是新房需確定開(kāi)發(fā)商是否與浦發(fā)銀行有合作關(guān)系；如是二手房，則要根據(jù)具體情況進(jìn)行進(jìn)一步的評(píng)估調(diào)研。原則上不鼓勵(lì)二手房轉(zhuǎn)入按揭貸款。
11、民生銀行
申請(qǐng)條件：執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率下浮15%的客戶(hù)，并滿(mǎn)足連續(xù)3個(gè)月內(nèi)逾期還款不超過(guò)2次，2年內(nèi)逾期還款不超過(guò)10次的條件。
操作流程：于2009年1月1日后由民生銀行自動(dòng)調(diào)整貸款利率至同期同檔基準(zhǔn)利率0.7倍，無(wú)需客戶(hù)申請(qǐng)。
轉(zhuǎn)按揭成本：客戶(hù)可隨時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)按揭至其他銀行，無(wú)需交納手續(xù)費(fèi)或違約金。
其他說(shuō)明：由于各種原因未享受到之前15%的基準(zhǔn)利率下浮的客戶(hù)，可就具體情況咨詢(xún)民生銀行。
12、光大銀行
申請(qǐng)條件：首套商品房，無(wú)逾期。另根據(jù)貸款的實(shí)際情況分別確定。
操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，貸款人本人攜帶貸款合同及本人身份證。
轉(zhuǎn)按揭成本：不接受轉(zhuǎn)按揭。
13、深發(fā)展銀行
申請(qǐng)條件：首套商品房，140平方米以下，無(wú)逾期。
操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，貸款人本人攜帶貸款合同及本人身份證。
轉(zhuǎn)按揭成本：可接受轉(zhuǎn)按揭，15萬(wàn)元以下不受理，具體業(yè)務(wù)需咨詢(xún)各分支行。
14、華夏銀行
申請(qǐng)條件：首套商品房，140平方米以下。
操作流程：需遞交申請(qǐng)，由各經(jīng)辦支行把握利率下浮幅度。
轉(zhuǎn)按揭成本：接受轉(zhuǎn)按揭，但原貸款需還清，重新申請(qǐng)。
15、北京銀行
申請(qǐng)條件：首套住房、在征信系統(tǒng)中無(wú)不良記錄、房屋面積低于140平方米。
操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)。
轉(zhuǎn)按揭成本：轉(zhuǎn)按揭已暫停。
名詞解釋
存量房貸：指2008年10月27日房貸新政出臺(tái)前發(fā)放的個(gè)人住房貸款中尚未還清的部分。去年10月央行宣布，自2008年10月27日起，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍擴(kuò)大為0.7倍。加上去年9月份以來(lái)連續(xù)5次降息，對(duì)于優(yōu)質(zhì)房貸客戶(hù)而言，今年起5年以上住房商業(yè)貸款最優(yōu)惠利率可由去年的6.6555%下調(diào)為4.158%。
按照要求，此次享受優(yōu)惠利率的存量房，調(diào)整前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、沒(méi)有拖欠還貸記錄是利率7折的最基本條件，此外，存量房貸還必須符合“首套貸款”、低于“140平方米”的“普通房”等要求。 （通訊員 朱慧寧 記者 丁文亞）