9月27日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，明確商業(yè)銀行在接受個(gè)人住房申請(qǐng)貸款后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對(duì)借款人信用狀況予以查詢。央行的征信系統(tǒng)到底是怎樣的一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，它究竟是如何把關(guān)的，本刊記者為此專程采訪了相關(guān)人士并親自體驗(yàn)。
9月27日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，就購(gòu)買第二套以上住房的貸款首付比例和利率進(jìn)行差別化的“杠桿調(diào)節(jié)”。對(duì)于第二套房的貸款，要求首付提高到4成以上，利率上浮10%。而此前消費(fèi)者貸款買房一般只需首付3成，利率還享受下浮15%的優(yōu)惠。
在房貸新政中，明確商業(yè)銀行在接受個(gè)人住房申請(qǐng)貸款后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對(duì)借款人信用狀況予以查詢，以此來(lái)對(duì)首套住房和第二套（含）以上住房的認(rèn)定。由此看來(lái)，以后貸款買房，必須先過(guò)央行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)這一關(guān)。
權(quán)威透露：個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋5.8 億人
據(jù)了解，此項(xiàng)房貸新政一石擊起千層浪，如何認(rèn)定第二套住房，各家銀行莫衷一是。央行副行長(zhǎng)蘇寧對(duì)媒體表示，央行征信系統(tǒng)完全可以成功認(rèn)定第二套房。他說(shuō)：“我們擁有覆蓋全國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)，只要貸款人曾經(jīng)買過(guò)第二套房，將完全在這個(gè)系統(tǒng)中如實(shí)反映出來(lái)”；“我們所說(shuō)的第二套是說(shuō)針對(duì)所有銀行購(gòu)買的第二套，絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)貸款人在工行買第一套，又成功在中行再買一個(gè)‘第一套’的說(shuō)法。”
但沒(méi)多久央行征信中心主任戴根有表示，如果是同一個(gè)自然人，其名下的所有住房情況和個(gè)人信貸情況，都可以通過(guò)央行征信系統(tǒng)反映出來(lái)。然而，對(duì)于整個(gè)家庭成員的購(gòu)房情況，目前還不能完全反映在該系統(tǒng)中。
情況到底是怎樣的呢？10月中旬，記者來(lái)到位于北京月壇北街的中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)部征信管理處“探秘”。征信管理處付喜國(guó)處長(zhǎng)告訴記者，央行征信系統(tǒng)目前只能要求所有商業(yè)銀行提供個(gè)人信貸信息，截至今年8月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄了全國(guó)5.8億自然人的身份信息，擁有結(jié)算賬戶自然人4.8億個(gè)，擁有信貸賬戶的借款人達(dá)8479萬(wàn)人。其中，北京市擁有結(jié)算賬戶的自然人1647萬(wàn)人，擁有信貸賬戶借款人431萬(wàn)人，并以91%的查得率（在此系統(tǒng)中可查到的自然人信息占北京市人口的百分比的多少）排名全國(guó)前列。
據(jù)介紹，2005年，人民銀行通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中，建立了一個(gè)覆蓋全國(guó)的龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。這個(gè)帶有壟斷性質(zhì)的數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容主要是個(gè)人貸款信息，應(yīng)該說(shuō)個(gè)人的金融信息是一種核心信息資源。但我國(guó)還沒(méi)有進(jìn)入完全的信用社會(huì)，加之缺乏相應(yīng)的法律授權(quán)，暫時(shí)還無(wú)法與隸屬房管部門的房屋權(quán)屬登記機(jī)構(gòu)、隸屬公安部門的戶籍登記機(jī)構(gòu)和隸屬民政部門的婚姻登記機(jī)構(gòu)共享信息，客觀上影響了個(gè)人征信資料的完整全面。如果法律授權(quán)到位，央行征信系統(tǒng)完全可以在半年之內(nèi)完善數(shù)據(jù)庫(kù)，提供給各大商業(yè)銀行使用，從而大大降低住房信貸風(fēng)險(xiǎn)。
記者了解到，只要與銀行發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系的用戶都會(huì)被納入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。中國(guó)人民銀行征信管理中心已與公安部個(gè)人身份信息、各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了全國(guó)300多個(gè)城市的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。目前公積金貸款的個(gè)人信用記錄還未進(jìn)入央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。就是說(shuō)，部分進(jìn)行二次貸款購(gòu)房的客戶可能由于首次僅進(jìn)行了公積金貸款，而被排除在第二套(含)以上住房貸款購(gòu)房者之外。
現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)：不到10分鐘便可拿到信用報(bào)告
那么前來(lái)查詢自己信用記錄的人多不多呢？“隨著宣傳力度加大和普及推廣，大家越來(lái)越關(guān)注個(gè)人信用問(wèn)題了。”據(jù)中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)部征信管理處付喜國(guó)處長(zhǎng)介紹，自2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行以來(lái)，在全國(guó)各地人民銀行分支行或者任何一家商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)帶上自己的有效身份證件都可以查到個(gè)人信用報(bào)告。曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)35萬(wàn)人次的查詢峰值記錄，現(xiàn)在每天全國(guó)也約有26?27萬(wàn)人次查詢。截至到2007 年10月中旬，來(lái)央行征信管理中心現(xiàn)場(chǎng)查詢已超過(guò)了2000余人次。
記者來(lái)到中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)部抽號(hào)排隊(duì)查詢，發(fā)現(xiàn)排在自己前面的有10余人。記者憑身份證領(lǐng)到了一張《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，填寫個(gè)人基本信息和查詢?cè)蚪唤o工作人員后不到10分鐘，便拿到了3頁(yè)紙的《個(gè)人信用報(bào)告》。
記者發(fā)現(xiàn)，《個(gè)人信用報(bào)告》包含三大類信息。一是個(gè)人基本信息，如身份信息、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，具體又包括信用卡明細(xì)信息、個(gè)人住房貸款明細(xì)信息、個(gè)人結(jié)算賬戶信息以及個(gè)人住房公積金信息等；三是“個(gè)人信用報(bào)告”所有被查詢的記錄。此外，查詢“個(gè)人信用報(bào)告”是免費(fèi)的，手續(xù)也很簡(jiǎn)單。值得注意的是，各商業(yè)銀行查詢業(yè)務(wù)僅限于該行辦理貸款、信用卡的客戶。若查詢個(gè)人在其他銀行的記錄，則只顯示筆數(shù)和金額。同時(shí)記者注意到“個(gè)人信用報(bào)告”上有銀行賬戶結(jié)算信息、貸款信息、信用卡信息等信息，均只做了客觀記錄，而對(duì)存在貸款信息或者是信用卡逾期記錄等，并未做任何好壞評(píng)價(jià)。
記者現(xiàn)場(chǎng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)場(chǎng)查詢的用戶大多是已有不良信貸記錄來(lái)進(jìn)行異議核查的。工作人員也證實(shí)了這一點(diǎn)，他告訴記者，不良信用記錄主要集中在信用卡惡意透支、個(gè)人信貸超過(guò)或多次超過(guò)規(guī)定期限還款等方面。
與記者隨行的朋友辦過(guò)3張信用卡，申請(qǐng)過(guò)一次貸款，但工作人員將名字輸入央行征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢時(shí)，卻“查無(wú)此人”。經(jīng)過(guò)再三查證，工作人員找到了癥結(jié)所在，原來(lái)朋友的名字中有一個(gè)生僻字，電腦新字庫(kù)中可以打出來(lái)，但央行的字庫(kù)較老，銀行上報(bào)其信息時(shí)，央行系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別。工作人員表示，系統(tǒng)還在不斷完善中，今后這種特殊情況將越來(lái)越少，想打“擦邊球”越來(lái)越難。
獨(dú)家數(shù)據(jù)：銀行半年拒貸48001筆
每個(gè)人一旦與銀行有了信貸關(guān)系，比如辦理車貸、房貸、信用卡，還有助學(xué)貸款等，也就隨之“寫”下了個(gè)人信用報(bào)告。付喜國(guó)處長(zhǎng)告訴記者，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，信用的重要性越發(fā)凸顯，它在經(jīng)濟(jì)生活中，相當(dāng)于個(gè)人的“第二張身份證”。如果征信系統(tǒng)中顯示某人是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但快速提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。
相反，如果信用記錄不好，銀行在提供貸款時(shí)必然要慎重對(duì)待，極有可能讓其提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，提高貸款利率，甚至拒絕貸款。
記者在中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)部征信管理處了解到，通過(guò)查詢和參考個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供的個(gè)人信用報(bào)告，各大銀行2007年上半年累計(jì)批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)281275筆，涉及資金403億元；拒絕信貸業(yè)務(wù)48001筆，涉及資金13.4億元。“征信的好處就是在降低銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也提供了一個(gè)公平省時(shí)便利的信貸環(huán)境。”付喜國(guó)表示。
據(jù)介紹，隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，中心還將完善記載個(gè)人住房公積金繳存信息，社會(huì)保障信息，是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
付喜國(guó)表示，不少人認(rèn)為延期還貸大不了多交些利息，并未在意它對(duì)自己信用狀況的影響。然而，當(dāng)你需要再次辦理銀行貸款，或者希望執(zhí)行優(yōu)惠利率時(shí)，可能會(huì)因此被拒絕。為此，征信管理部門提醒消費(fèi)者，珍惜自己的信用記錄，自覺(jué)積累自己的信用財(cái)富。
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對(duì)征信系統(tǒng)的三大誤解
1、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是在搞“黑名單”。該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)只是如實(shí)地記錄用戶的信用信息，不加任何主觀判斷生成的信用報(bào)告。銀行等信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)征信中心提供的個(gè)人信用報(bào)告，結(jié)合信貸政策、借款人基本情況、借款人的信用歷史狀況，決定是否借款。
2、一次信用污點(diǎn)，終生不能貸款。一次失信可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人的信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。在國(guó)外，一般負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，我國(guó)也將陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)。商業(yè)銀行等信貸機(jī)構(gòu)會(huì)綜合各方面情況進(jìn)行理性判斷是否借款。
3、信用報(bào)告不可更改。信用報(bào)告也會(huì)出錯(cuò)，出錯(cuò)的原因來(lái)自四方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，用戶本身提供了不準(zhǔn)確的信息給銀行；二是利用各種違規(guī)手段盜用了用戶本身名義不利借貸和信用卡等業(yè)務(wù)；三是柜臺(tái)工作人員失誤錄入；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種技術(shù)原因出現(xiàn)的技術(shù)差錯(cuò)。
可以通過(guò)以下三個(gè)途徑糾正、核查：一、向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門反映；二、向國(guó)家征信中心反映；三、可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。