透支信用卡6萬(wàn)還了12萬(wàn)沒(méi)還清 曾起訴銀行和銀監(jiān)會(huì)霸王條款 歐隕透支了民生銀行信用卡6萬(wàn)元未還，沒(méi)想到欠款雪球越滾越大，在3年時(shí)間里，他還了12萬(wàn)余元后，還欠下銀行7萬(wàn)余元的本金和滯納金等。昨天記者獲悉，歐隕因信用卡詐騙罪獲刑2年，并被處罰金2萬(wàn)元。而他認(rèn)為收取滯納金是霸王條款，曾分別起訴銀行和銀監(jiān)會(huì)，目前，他與銀監(jiān)會(huì)的官司結(jié)果不明。 42歲的湖南人歐隕，大學(xué)本科文化，是全國(guó)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化協(xié)作組織戰(zhàn)略研究室的原副主任(該組織是由原國(guó)家科委等九個(gè)部委牽頭，為推動(dòng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化成立的機(jī)構(gòu))，月薪3000余元。 2006年10月，歐隕辦理了民生銀行信用卡，先后透支了6萬(wàn)余元。2008年11月，歐隕開(kāi)始出現(xiàn)逾期不還款的情況。截至案發(fā)，透支款已翻3倍，在陸續(xù)還了12萬(wàn)余元后，仍欠7萬(wàn)余元。去年8月，民生銀行報(bào)案，歐隕被抓。
歐隕認(rèn)為，他辦理信用卡是為了單位的資金周轉(zhuǎn)和日常消費(fèi)，并非是個(gè)人惡意占有。另外，歐隕認(rèn)為，他有穩(wěn)定的工作和收入，并且在與銀行協(xié)商時(shí)表現(xiàn)出強(qiáng)烈的還款意愿和能力，與惡意透支者有本質(zhì)區(qū)別。
據(jù)悉，案發(fā)后，家屬都已替他退賠余款。
經(jīng)過(guò)法院一審和二審，一中院終審認(rèn)定，歐隕多次透支消費(fèi)和取現(xiàn)，并透支2萬(wàn)余元本金未還。承辦法官表示，這2萬(wàn)余元，已經(jīng)刨除了利息和滯納金，即7萬(wàn)余元欠款中包括約5萬(wàn)元的利息和滯納金。
此外，法院查明，歐隕還在廣發(fā)行、浦發(fā)行、中信銀行及中國(guó)銀行辦理了信用卡，共透支3萬(wàn)余元。這4家銀行也多次催款，且歐隕逾期3個(gè)月仍未還款。
承辦法官稱(chēng)，歐隕喪失還款能力后，并未停止透支，并在民生銀行催收時(shí)予以推諉，拒不歸還欠款，其存在信用卡詐騙的主觀故意。
歐隕則堅(jiān)持認(rèn)為法院量刑過(guò)重。他稱(chēng)，其有申訴的權(quán)利，一定會(huì)維權(quán)到底。歐隕說(shuō)，他已付出沉重的代價(jià)，決定將官司進(jìn)行到底，希望引起社會(huì)的關(guān)注，并推動(dòng)法律的進(jìn)步。
>>欠款
單位缺項(xiàng)目資金透支6萬(wàn)
去年6月，記者見(jiàn)到歐隕時(shí)，他還是自由之身。
“辦理信用卡，其實(shí)是很偶然的決定”，歐隕說(shuō)，2006年，銀行的工作人員到他的辦公室推銷(xiāo)信用卡。當(dāng)時(shí)該卡的還款方式規(guī)定，最低還款金額是10%，之后“還多少便可透支多少”。歐隕因此心動(dòng)申辦該卡。
之后，銀行逐漸提高了歐隕的信用額度。
2008年，歐隕任職的機(jī)構(gòu)缺少項(xiàng)目資金，他便想到透支信用卡解決單位的燃眉之急。不料因?yàn)轫?xiàng)目遇阻，歐隕透支的6萬(wàn)元全部被套。
不巧的是，2008年11月，民生銀行調(diào)整了還款方式，取消了以前循環(huán)使用信用卡的方式，歐隕因此陷入個(gè)人信貸危機(jī)。他無(wú)法利用循環(huán)透支還款。
逾期3個(gè)多月未還款后，民生銀行開(kāi)始向歐隕不停催收。逾期6個(gè)月后，歐隕的名字上了央行征信逾期名單，還款道路更加艱難。
歐隕開(kāi)始四處借錢(qián)，借遍了父母兄弟，親戚朋友，甚至其上司。據(jù)了解，歐隕從單位領(lǐng)導(dǎo)手中借款2萬(wàn)元，他所在的單位也以單位名義借給他3萬(wàn)元。
2009年12月，歐隕陸續(xù)還12萬(wàn)后，仍欠款7萬(wàn)余元。同時(shí)，他接到了民生銀行的最后通牒，如再不還清，銀行將通過(guò)司法途徑解決。
>>訴訟
告銀行敗訴后再訴銀監(jiān)會(huì)
去年2月，認(rèn)為銀行收費(fèi)不合理，歐隕放棄還款，將民生銀行信用卡中心起訴。
歐隕稱(chēng)，辦卡時(shí)工作人員并未告知罰息及滯納金等信息，《繳款告知函》中沒(méi)有列明本金、利息及復(fù)利、滯納金等費(fèi)用，民生銀行收取的滯納金不合理、不合法。他還認(rèn)為，根據(jù)最高法《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)計(jì)算復(fù)利。歐隕起訴要求判令撤銷(xiāo)原《繳款告知函》。
銀行方面稱(chēng)，領(lǐng)用合約中有還款事宜的明確約定，且計(jì)算復(fù)利、日利率萬(wàn)分之五和滯納金的收取，是依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。
去年5月，豐臺(tái)法院駁回了歐隕的訴求。法院認(rèn)為，歐隕在信用卡領(lǐng)用合約上簽字確認(rèn)后，就應(yīng)按約履行義務(wù)，銀行催收欠款并無(wú)不當(dāng)。歐隕提出上訴，但二審被駁回。
因民生銀行的答辯及法院判決顯示，銀行卡章程是銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的，歐隕來(lái)到銀監(jiān)會(huì)申訴。他認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)銀行章程時(shí)有漏洞，不符合商業(yè)銀行法的立法精神。
歐隕的申訴被銀監(jiān)會(huì)裁定不予受理，其再次來(lái)到法院打官司，被告換成銀監(jiān)會(huì)。
歐隕認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的信用卡章程，是霸王條款，其請(qǐng)求判決銀監(jiān)會(huì)受理其行政復(fù)議申請(qǐng)。去年6月，市一中院開(kāi)審此案。銀監(jiān)會(huì)稱(chēng)，歐隕申請(qǐng)復(fù)議時(shí)已超過(guò)60天的期限。目前，此案尚未判決。
>>律師
銀行收費(fèi)有問(wèn)題
記者了解到，銀行的還款是按比例計(jì)算的，如不足額還款，銀行將按日利率萬(wàn)分之五計(jì)息，且全額計(jì)息，計(jì)復(fù)利。法官稱(chēng)，歐隕的巨額透支款，是因他沒(méi)有按時(shí)還款，并企圖利用最低額度循環(huán)透支，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致“雪球越滾越大”。
人民大學(xué)金融學(xué)博士劉琳律師說(shuō)，銀行依據(jù)與持卡人簽署的領(lǐng)卡合約收取復(fù)利，這與最高法的司法解釋相抵觸。劉琳說(shuō)，1996年最高法的司法解釋對(duì)信用卡透支利息的計(jì)算方法作了規(guī)定，透支產(chǎn)生利息不應(yīng)再計(jì)算復(fù)利。
劉琳稱(chēng)，銀行收取滯納金的行為也值得商榷。“滯納金是在已有罰息的前提下，再行計(jì)算的，有重復(fù)處罰之嫌”。他認(rèn)為，銀行以“國(guó)際慣例”為由收全額罰息也站不住腳。
律師丁海洋提出，銀行應(yīng)盡告知義務(wù)，因?yàn)楹芏喑挚ㄈ宋幕驅(qū)I(yè)知識(shí)有限，不能完全理解透支利息、復(fù)利等計(jì)算方法。
記者獲悉，目前工商銀行已取消了全額罰息。(記者孫思婭)