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開戶費、數(shù)錢費、賬戶打印費……去年下半年，銀行業(yè)因為“亂收費”曾引發(fā)多方的口誅筆伐。銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委三部門聯(lián)合下發(fā)通知，要求自今年7月1日起，取消包括開戶手續(xù)費、小額賬戶管理費等在內(nèi)的34項收費項目，并明文規(guī)定在收費前應(yīng)在客戶“辦理前明確告知”。
就在大家以為可以享受更多“免費午餐”時，有心市民卻發(fā)現(xiàn)，部分銀行巧妙避開了監(jiān)管部門規(guī)定的這些收費項目，“創(chuàng)新”地在其他服務(wù)上收起了費用。一邊是接受監(jiān)管對部分服務(wù)實行“免費”，另一邊卻是繞開收費范圍悄悄開辟新的收費項目，銀行這種“兩面派”的做法引發(fā)了不少市民的質(zhì)疑。
記者體驗
是否收費銀行“說了算”
昨日，在中山路上的一家銀行，記者提出想要辦一張儲蓄卡，工作人員答復(fù)得交5元工本費加10元年費共15元，對于7月1日起即將實施的34項免費令中，本行個人儲蓄賬戶的開戶和銷戶不收手續(xù)費的明確規(guī)定，工作人員表示他們這里辦理儲蓄卡原本就只收工本費和年費，從未收取過手續(xù)費，這條規(guī)定對他們來說沒有什么關(guān)系。對于記者提出的“短信通知費”及“小額賬戶管理費”免費一說，工作人員表示這兩個辦理人數(shù)多的項目一直收費，只是收費的金額偶有浮動，并未收到停止收費的通知。
銀行到底有哪些服務(wù)在收費？又有哪些費用明文叫停卻依然頂風(fēng)收��？昨日，記者對16家銀行的ATM跨行取款手續(xù)費、短信通知費、小額賬戶管理費、網(wǎng)上銀行開通費、賬單打印費等收費服務(wù)進行了調(diào)查。調(diào)查顯示，雖然小額賬戶管理費是明文規(guī)定不允許收取的，但仍有不少銀行在“頂風(fēng)作案”。比如匯豐銀行就要求客戶的賬戶余額需達到10萬元，如果達不到標準每月就需收取150元。再比如ATM同城跨行取款的收費，五大國有銀行均取消了免費跨行取款的次數(shù)，收費標準在每筆2元-4元左右，而城商銀行多數(shù)有免費跨行取款的次數(shù)。在短信通知費和小額賬戶管理費的收取上，五大國有銀行中僅有交通銀行暫未收取，而齊魯銀行等一些城商銀行大都未對這兩個項目收費。
市民聲音
“明減暗增”難有真實惠
銀監(jiān)會的34項免費令將于7月1日起執(zhí)行，不少收到這一消息的市民歡呼雀躍，認為銀行里的“免費午餐”越來越多，然而慢慢地市民發(fā)現(xiàn)這不過是自己的一廂情愿。在舊的個人賬戶收費項目還未被叫停時，部分銀行收費又出“奇招”，原本一些免費的項目趁勢打出收費牌，讓市民們有些招架不住。
“貴卡xxxx于x年x日交易人民幣x元，如有疑問請回電”。大多數(shù)市民每進行一筆現(xiàn)金交易，便會在手機上收到如此信息，提醒持卡人及時注意資金變更，“個人短信通”這種便捷的“免費午餐”停賣，轉(zhuǎn)而被大部分銀行以每月2-3元的價格出售。除了“個人短信通”外，小額賬戶管理等原本不收費的項目也打出了招牌，在一家股份制銀行官方網(wǎng)站上可以看到該行從7月1日起將對開戶滿3個月，且3個月內(nèi)賬戶日均余額小于300元（含）的人民幣個人活期存款賬戶，按3元/季度的標準收取小額賬戶管理費；光大銀行則發(fā)布公告稱：自今年6月1日起，該行借記卡“個人短信通”正式開始收取3元/月的服務(wù)費。
“感覺差不多，都是這邊少了那邊又加上去了，真正的實惠我們老百姓沒感覺到。”正從ATM機取錢的市民陳先生表示，由于自己是做銷售業(yè)務(wù)，不可避免地要面臨跨行取款的情況，原本可享受跨行取款第一筆免費，可如今跨行取的每一筆錢都要收費，累計起來也是一筆不小的費用。對于34項免費令中如本行個人儲蓄賬戶的開戶和銷戶不收手續(xù)費等一些規(guī)定，陳先生認為有些無關(guān)痛癢，真正帶來實惠的項目其實并不多。
“相關(guān)部門在進行收費調(diào)整時，是否能搞一下民意調(diào)查，確定一些真正能使市民得益的項目。”距離銀監(jiān)會34項免費令正式實施只有不到10天時間，此時不少銀行大減“免費午餐”的行為讓市民擔憂，采訪中不少市民認為銀行收費項目實則是明減暗增，免費令中的一些項目也并不能讓他們感到真正的實惠。
監(jiān)管部門
銀行收費屬于商業(yè)行為
“銀行是商業(yè)主體，具體收費標準其實屬于商業(yè)行為，嚴格來說，我們并不能對各家銀行的各自收費進行監(jiān)管。”青島銀監(jiān)局的相關(guān)人士昨日接受采訪時表示，根據(jù)相關(guān)法律，銀監(jiān)部門并沒有對銀行收費進行監(jiān)管的明確條例。
去年銀行收費曾在社會引發(fā)廣泛爭議，經(jīng)過調(diào)查，銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委一致要求，從7月1日起叫停各大銀行34項人民幣個人賬戶服務(wù)收費項目。為何在引發(fā)社會爭議的34項收費問題上，監(jiān)管部門有明確表態(tài)？這位人士解釋說，是因為引發(fā)社會影響較大，在綜合調(diào)查下，三大部門聯(lián)手保護銀行客戶權(quán)益。
“相關(guān)規(guī)定要求銀行收費必須公示，前提是在客戶知情的情況下進行。”相關(guān)人士表示，很多銀行可能在柜臺或網(wǎng)站進行了短暫公示，導(dǎo)致很多客戶沒有注意，自然就不太了解情況，“提前告知肯定是最基本的，如果沒有通知就亂收費，這種行為就需要監(jiān)管。”
律師說法
賬戶“被收費”侵犯知情權(quán)
短信通知費、賬單打印費、賬戶管理費……很多市民可能不曾想到，自己去銀行存錢辦業(yè)務(wù)的同時，自己的賬戶其實也在悄悄“被收費”。銀行收費“悄悄地來”，在監(jiān)管之下，又“不情愿地去”，這種在很多客戶不知情的情況下盲目收費合法嗎？
山東正航律師事務(wù)所律師李秋航認為，銀行的這種收費行為至少存在三方面問題：一是收費審批渠道不規(guī)范。李律師表示，按照正常的收費規(guī)定，肯定需要相關(guān)監(jiān)管部門和物價部門的審核才能執(zhí)行，但目前銀行收費公示并不透明，普通市民很難得知銀行的收費審核信息；二是銀行在客戶不知情的情況下收費，有霸王條款之嫌。“與客戶相比，銀行處于壟斷強勢地位，從目前投訴來看，很多客戶都是在不知情情況下就被收費，收費本身是銀行與客戶之間的一種合約關(guān)系，銀行單方面決定收費肯定侵犯了客戶的知情權(quán)；第三，被收費后投訴無門表明目前訴訟制度的缺失。“很多人被收費后雖然氣憤，但想想也就十幾元甚至幾元錢，投訴起來太麻煩，而且也沒有相關(guān)法律規(guī)定作為依據(jù)，最終無奈作罷。”李律師說。
新聞鏈接
7月1日起取消的銀行收費項目
本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費 （貸記卡賬戶除外）；密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費；通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費；存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費；已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費 （含小額賬戶管理費）；向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、電子匯劃費、郵費和電報費；以電子方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費；以紙質(zhì)方式提供本行當月對賬單的收費 （至少每月一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外；以紙質(zhì)方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。
按照銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委要求，從7月1日起各大銀行34項人民幣個人賬戶服務(wù)收費項目將被叫停。然而，舊的收費項目還沒取消，部分銀行收費項目卻又出新招，小額賬戶管理費、短信通知費等層出不窮。市民們納悶：銀行的“免費午餐”為什么越“減”越少了？
這邊停了，那邊接著收，這邊減了那邊加了，收費項目被禁止，免費項目開始收費；點鈔費不讓收了，冒出了短信通知費，玩這一套，銀行也算是老手了，總有辦法確保利潤蛋糕不減反增。
銀行一方面充分挖掘已有收費項目潛力，另一方面積極開拓新的業(yè)務(wù)增值收費；一邊“瘦身”，一邊增肥，眼瞅著一天天胖起來，幾大國有銀行都擠進了世界百強。銀行強壯了，如果服務(wù)也跟得上，那也是好事�？墒强纯瓷磉呫y行的服務(wù)大廳，哪一個不是一天到晚人滿為患。
市民的“免費午餐”越“減”越少，大客戶的便利倒是越增越多，為了給大客戶提供周到的服務(wù)，銀行可以放下身段上門求存款，求著放貸，開放貴賓卡服務(wù)窗口。普通客戶取個錢得排長隊，貴賓卡客戶拿了號就能辦事。你說這不公平，銀行回應(yīng)說你貢獻�。荒阏f這是搞身份歧視，銀行說這是差別服務(wù)。銀行業(yè)集中了壟斷行業(yè)的所有的壞毛病。
收費很高，服務(wù)不咋的；一邊讓大家排長隊苦等，一邊又標榜自己是優(yōu)質(zhì)服務(wù)理應(yīng)多收費。監(jiān)管來了就說自己是國有企業(yè)，代表的是公眾的利益；想收費時又稱自己是商業(yè)銀行，有定價權(quán)。想收就收，想漲就漲，這樣的好事怎么就這么輕易地讓銀行給攤上了呢。
在民意的輪番質(zhì)疑下，有關(guān)部門好不容易有了行動，砍掉了一部分收費項目，但過程艱難、曲折。收費項目在百米沖刺，監(jiān)管跑的是龜速，幾年下來，監(jiān)管遠遠落在了后頭。毛病都是慣出來的，2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中列出的收費項目，已多達3000種，7年時間銀行收費項目竟然增長了10倍。與3000項相比，34項其實拿都拿不出手，即使這樣也花了公眾好幾年的代價。
這些年來，銀行業(yè)就是靠著這種吃著碗里的利差紅利，拽著民眾的收費一點點成長，完成了華麗的轉(zhuǎn)身。只是這種人為喂出來的虛胖真的長得了嗎？贏利多不代表競爭力強，胖子通常不是長跑健將，虛胖的人是經(jīng)不起折騰的，動兩下就是一身的汗。在國外，為客戶提供增值服務(wù)的中間業(yè)務(wù)占了銀行利潤的大頭，在中國則相反，利差收入支起了大半江山。一旦利率市場化，現(xiàn)有盈利模式受到挑戰(zhàn)，利潤受到?jīng)_擊，銀行是否還能笑得出來。
自7月1日起，銀行34項收費項目取消，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分收費項目明減暗增(6月22日《楚天都市報》)。
如果我們細讀這個新聞就會發(fā)現(xiàn)一個很有趣的現(xiàn)象，即國家三部委一邊在減少了34項個人賬戶服務(wù)收費項目的同時，在7年間竟然批準了多達2700項的商業(yè)銀行收費項目，并且用《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》這種正規(guī)文件給固定下來了。朝三暮四那是對付猴子的，您這個都不是朝三暮四了，而是明減暗加。雖然我們也能理解金融產(chǎn)品越來越豐富、商業(yè)銀行提供的服務(wù)也越來越多，收些錢不是什么不可以的事情，但這么大幅度增加商業(yè)銀行服務(wù)項目收費，然后取消一部分個人收費項目，這種力度與誠懇，看來是感化不了商業(yè)銀行的，這也就難怪這些商業(yè)銀行肆無忌憚的上有政策、下有對策了。因為他們知道，增加了收費項目之后，大不了以后再被清理一次，如果不清理，說不定下一版的管理辦法當中就得到認可了呢。
有人說令行不止已經(jīng)成為這個社會的頑癥，從某種意義上說，這個毛病確實是存在的。前段時間媒體大幅度曝光高速公路亂收費現(xiàn)象，被曝光的公路收費站很多根本不為所動。
事情的真相是這樣的：很多時候頭腦部分會被肢體綁架。就拿強拆這件事來說，土地財政都知道不好，但土地財政是維持地方政府的經(jīng)濟命脈，不能又想馬兒跑得快、又不讓它吃草吧？實際上很多所謂令行不止的事情都可以作如是觀。既然綁在一起，銀行收費服務(wù)項目您不妨可以這么看：銀行收費從根本上說，是整個系統(tǒng)共贏的事兒，這邊免除收費項目、那邊增加收費項目，大家心照不宣。（作者系知名網(wǎng)友）
張瑞東
央行、銀監(jiān)會、發(fā)改委三部門今年3月要求銀行業(yè)金融機構(gòu)從7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些被禁止的銀行收費項目尚未取消，部分銀行就新增了收費項目。僅去年半年，銀行的收費項目就增加了30多項。2003年商業(yè)銀行的服務(wù)收費項目僅有300多種，現(xiàn)在已發(fā)展到3000多種。
銀行像是掉進了錢眼兒里，收費項目日益增多。名目繁多的收費項目如：零鈔清點費、跨行取現(xiàn)手續(xù)費、密碼重置費、短信通知費等等不斷膨脹。如今雖然明令取消一部分，但與3000多項的總數(shù)相比，不過只是九牛一毛罷了。尤其令人郁悶的是，銀行借壟斷之勢視民眾利益與國家政策如無物。
對銀行收費亂象，民眾在質(zhì)疑銀行缺乏社會責任感的同時，對去年8月份就開始征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》遲遲不能出臺更是頗有怨言，紛紛呼吁能夠借此規(guī)范銀行業(yè)的管理行為。不過，在筆者看來，即便“辦法”出臺，也不會具體到哪些服務(wù)項目該收費，哪些不能收，因為不可能所有的銀行服務(wù)收費都由政府來制定價格。相對來說，平衡銀行與客戶之間博弈力量，才是解決問題的關(guān)鍵。
與繁雜的收費項目相比，收費者與被收費者之間的博弈過程的簡單化、“霸王化”更令人憂心。銀行對收費項目和收費標準語焉不詳，想收就收，民眾“被扣費”后卻維權(quán)無門，收費成了銀行機構(gòu)想為之則為之的霸道游戲。在管理辦法照顧不周、銀行機構(gòu)自律性差的語境下，只能通過“博弈權(quán)前置”的方法來保障公眾利益不怕收費，就怕收費行為本身不透明、不規(guī)范、無博弈。
彰顯民眾博弈權(quán)，首先要實現(xiàn)收費透明化。無論收費多少，都不應(yīng)該只是銀行機構(gòu)單方的壟斷宣言，而應(yīng)經(jīng)過監(jiān)管部門以及第三方機構(gòu)的嚴密論證，并充分聽取消費者的意見，才能對收費的適當性作出評估。在整個過程中，監(jiān)管部門、銀行業(yè)本身的聲音要適當弱化，而要強化普通百姓的參與權(quán)、博弈權(quán)，增加民眾意見在最終結(jié)果中的權(quán)重。
其次，要規(guī)制銀行自律。應(yīng)強制銀行機構(gòu)履行服務(wù)收費告知義務(wù)，維護消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。未經(jīng)客戶以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式單獨授權(quán)，不得對客戶強制收費。舉凡收費項目，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前明確告知客戶，尊重客戶對相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。
還有，應(yīng)盡快出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，規(guī)范銀行的定價行為，使之更加透明、規(guī)范、有序，以盡早讓消費者分享該項工作推進的成果。在各方的利益博弈中，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應(yīng)該脫離與銀行的“親戚關(guān)系”，站在公平、公正的角度，切實維護老百姓的利益。
按照銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委要求，今年7月1日起，各大銀行的34項人民幣個人賬戶服務(wù)收費項目將被叫停。不過，像跨行取款費、信用卡補辦等廣受公眾質(zhì)疑的收費項目仍然游離在“叫停”之外。而普通消費者更擔心銀行會悄悄轉(zhuǎn)嫁費用甚至增加新的收費。
今年3·15之前，銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，要求從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費。
叫停一部分銀行收費在一定程度上減輕了市民消費銀行服務(wù)的成本，不過記者留意到，部分費用的“叫停”其實沒有實際意義。
例如本次叫停的同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，銀行提供這項服務(wù)原本就不收取手續(xù)費。與之類似的還有通過本行柜臺、ATM機、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費，本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費等。“其實很多服務(wù)銀行從來就不收費或者是早就被"叫停"了。”合肥一家股份制商業(yè)銀行個金部人士向記者坦言。
一方面是部分收費的叫停沒有實際意義，另一方面則是廣受公眾質(zhì)疑的焦點在這次叫停中沒有被提及。例如小額賬戶收費、異地及跨行取款費、信用卡補辦費用過高等問題。
記者昨天走訪銀行了解到，部分銀行對于日均賬面資金低于300元的小額賬戶仍然按季收取小額賬戶管理費，很多銀行的同城跨行ATM機取款收費也在去年由每筆2元上調(diào)至每筆4元，不少銀行對異地同行ATM取款也收取高達1%的手續(xù)費。還有短信服務(wù)費，雖然有一些銀行暫時以“推廣期”為由免收，但難保日后不再收取，而另一些銀行目前執(zhí)行的短信服務(wù)費收費標準就是每月3至5元。至于信用卡補辦的費用則更高，普遍在40至80元，個別銀行的收費達到了百元。
武漢大學(xué)一名教授今年3月發(fā)布的《銀行卡收費不當問題調(diào)查研究》顯示，銀行近年來不僅收費金額上漲，而且收費項目暴增：從2003年的300多項上漲至去年的3000多項，7年間銀行收費項目增長了9倍。
對于這次三部門不太“給力”的叫停，市民不禁有些擔心。“那些仍在繼續(xù)不合理收費的項目，不還是沒有監(jiān)管嗎？”合肥一家網(wǎng)店的店主曉曉打了個比方，如果銀行上調(diào)已有收費項目，或“變出”一些新收費項目來，消費者仍然很被動。合肥一家貨運公司的會計小徐則認為，有關(guān)部門在確定叫停和降低哪些收費項目時，應(yīng)該進行公示，讓消費者參與討論。
被叫停的34項收費
本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費（貸記卡賬戶除外）；密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費；通過本行柜臺、ATM機、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費；存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費；已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）；向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、電子匯劃費、郵費和電報費；以電子方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費；以紙質(zhì)方式提供本行當月對賬單的收費（至少每月一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外；以紙質(zhì)方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。（記者陳麗卿）
按照銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委要求，從7月1日起各大銀行34項人民幣個人賬戶服務(wù)收費項目將被叫停。然而，舊的收費項目還沒取消，部分銀行收費項目卻又出新招，小額賬戶管理費、短信通知費等層出不窮。市民們納悶：銀行的“免費午餐”為什么越“減”越多了？（據(jù)《信息時報》）
說起銀行“亂收費”，之前暫停的個人零鈔點鈔費就是一例。不過，每次有人質(zhì)疑銀行收費的合規(guī)合法性，銀行都會把《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》當成擋箭牌，稱“除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實行政府指導(dǎo)價外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整”。
這么多年了，銀行收費沒完沒了，收費名目越來越多，尤其是最近部分銀行全然不顧公眾反對，開始收取小額賬戶管理費、短信通知費。照此發(fā)展下去，恐怕以后進銀行都得收門票費了。
在筆者看來，市場調(diào)節(jié)價絕不是銀行亂收費的理由。而且在銀行業(yè)相對壟斷的經(jīng)營體制下，所謂市場調(diào)節(jié)，根本就無法發(fā)揮作用。因此，面對層出不窮的各種銀行收費，筆者建議，監(jiān)管部門應(yīng)該有一個權(quán)威的說法。
隨著我國現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，銀行推行收費服務(wù)是必然的，只有這樣，中間業(yè)務(wù)收入才能有所增加，不過這并不是銀行亂收費的借口。說到底，涉及公眾利益的服務(wù)收費項目，經(jīng)過嚴格審核和聽取社會各方面意見后再出臺，顯然更有助于維護消費者權(quán)益，對銀行提高服務(wù)水平也會有幫助。筆者認為，針對低保家庭、學(xué)生和外來務(wù)工人員，銀行不但不應(yīng)收取小額賬戶管理費，反而應(yīng)該免收他們的費用，以保障他們的權(quán)益。
整治銀行亂收費，規(guī)范銀行經(jīng)營行為，改善銀行服務(wù)態(tài)度，相關(guān)職能部門責無旁貸！