10月26日，《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案（征求意見稿）》自21日向社會公開征求意見以來受到了各界關(guān)注。26日，北京保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在京召開“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案征求意見專家座談會”，為明年正式試行該辦法集思廣益。
 

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　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要不要與理賠次數(shù)掛鉤浮動(dòng)？費(fèi)率浮動(dòng)是否應(yīng)該同時(shí)與理賠金額以及酒后駕車等交通違法行為掛鉤？如何保證費(fèi)率浮動(dòng)執(zhí)行起來“不走樣”？圍繞這三個(gè)核心問題，來自保險(xiǎn)界、法學(xué)界等領(lǐng)域的專家學(xué)者在會上各抒己見。

　　焦點(diǎn)一、“費(fèi)率浮動(dòng)非常有必要”

　　對于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要不要掛鉤浮動(dòng)的問題，專家們的意見比較一致，認(rèn)為從社會公平的角度來說實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制是非常有必要的。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系庹國柱教授認(rèn)為，將駕駛?cè)饲耙荒甑睦碣r記錄與他次年的保費(fèi)獎(jiǎng)懲掛鉤，是各國普遍實(shí)行的一種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度手段。保險(xiǎn)費(fèi)率高低取決于投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)和嚴(yán)重程度，這種“獎(jiǎng)懲”有助于減少事故發(fā)生和降低小額索賠次數(shù)。從而可起到促進(jìn)交通安全、優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置的積極意義。

　　焦點(diǎn)二、“費(fèi)率浮動(dòng)因素設(shè)置應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化”

　　對于征求意見稿中只設(shè)置了4種與費(fèi)率浮動(dòng)掛鉤因素（“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”“平均年行駛里程[綜述 圖片 論壇]”“老舊新特車型”），專家們認(rèn)為掛鉤因素不盡全面、合理，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化。

　　庹國柱教授說，在上年賠款記錄這一浮動(dòng)因素中，理賠的次數(shù)應(yīng)該與理賠的金額結(jié)合起來。但考慮北京車險(xiǎn)信息平臺建立的時(shí)間還不長，相關(guān)數(shù)據(jù)積累還不夠精細(xì)，建議盡快將數(shù)據(jù)完善起來，盡快加進(jìn)該浮動(dòng)因素。

　　焦點(diǎn)三、“須監(jiān)督確保浮動(dòng)費(fèi)率執(zhí)行不走樣”

　　車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制在執(zhí)行中會不會走樣？成為近日很多車主、網(wǎng)友的擔(dān)憂。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系王緒瑾教授提出，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行無序競爭是目前的現(xiàn)實(shí)。

　　背景一、征求意見中的保費(fèi)的計(jì)算方式

　　保費(fèi)的計(jì)算方式是：基礎(chǔ)保費(fèi)ד無賠款優(yōu)待系數(shù)”ד多險(xiǎn)種投保系數(shù)”ד年平均行駛里程系數(shù)”ד特殊風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”。如果一位車主連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款，還投保了多險(xiǎn)種，每年平均行駛也少于3萬公里，就可以享受保費(fèi)三折優(yōu)惠。

　　背景二、征求意見解讀

　　北京車險(xiǎn)信息平臺數(shù)據(jù)顯示，在投保商業(yè)車險(xiǎn)超過一年的車輛中，約60%的車輛未發(fā)生過賠款，這些車輛在第二年續(xù)保時(shí)即可享受31%的保費(fèi)優(yōu)惠。此前的費(fèi)率浮動(dòng)方案中，影響費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)有14項(xiàng)，而在征求意見稿中，只保留了“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”、“平均年行駛里程” 以及“特殊風(fēng)險(xiǎn)”（即原“老、舊、新、特車型”系數(shù)）這4項(xiàng)。

　　10月21日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案（征求意見稿）》，該方案在保持各公司基礎(chǔ)費(fèi)率不動(dòng)的前提下，調(diào)整費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)：如果車輛5年不出險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)可低至3折左右，而一年出險(xiǎn)8次及以上，保費(fèi)最高上浮至3倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，京城大部分車主都能享受到更大的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠。

　　計(jì)算舉例：

　　商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算舉例

　　一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險(xiǎn)及10萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2594元。《費(fèi)率浮動(dòng)方案》推行后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“ 無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時(shí)投保包括商業(yè)三者險(xiǎn)在內(nèi)的兩項(xiàng)險(xiǎn)種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項(xiàng)優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車非老舊新特車型，綜合以上因素，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.6885（0.85×0.9×0.9），應(yīng)交納保費(fèi)1785.97元，節(jié)省保費(fèi)808元。同樣是這輛車，如果其它條件不變，今后4年內(nèi)不出險(xiǎn)，到第5年時(shí)保費(fèi)將下浮至840.46元，節(jié)省保費(fèi)1753.54元，中間年度應(yīng)繳納保費(fèi)詳見下表；同樣，如果這輛車上一年度發(fā)生1次賠款，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.81（1.0×0.9×0.9），應(yīng)交納保費(fèi)2101.14元；隨著發(fā)生賠款次數(shù)的增加，保費(fèi)將出現(xiàn)不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)將上浮至2.43，應(yīng)交納保費(fèi)6303.42元，比標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮3709.42元，其他發(fā)生賠款次數(shù)應(yīng)繳納保費(fèi)詳見下表：

　　“費(fèi)率浮動(dòng)非常有必要”

　　對于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要不要掛鉤浮動(dòng)的問題，專家們的意見比較一致，認(rèn)為從社會公平的角度來說實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制是非常有必要的。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系庹國柱教授認(rèn)為，將駕駛?cè)饲耙荒甑睦碣r記錄與他次年的保費(fèi)獎(jiǎng)懲掛鉤，是各國普遍實(shí)行的一種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度手段。保險(xiǎn)費(fèi)率高低取決于投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)和嚴(yán)重程度，這種“獎(jiǎng)懲”有助于減少事故發(fā)生和降低小額索賠次數(shù)。從而可起到促進(jìn)交通安全、優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置的積極意義。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院徐曉華教授認(rèn)為，促進(jìn)交通安全是實(shí)行費(fèi)率與理賠掛鉤的首要意義，“如果通過費(fèi)率杠桿影響到車主、投保人駕車的謹(jǐn)慎度，那么我們的事故發(fā)生率將會降低；事故率降低了，保險(xiǎn)賠付的成本降低，則最終將體現(xiàn)到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào)上，那么所有車主都將受益”。

　　至于為什么出險(xiǎn)次數(shù)多的車主應(yīng)該受到費(fèi)率“懲罰”，幾位專家都表示，這并不是保險(xiǎn)公司對駕駛?cè)说?ldquo;懲罰”，而實(shí)質(zhì)上是未發(fā)生事故的投保人對發(fā)生了事故的投保人的“懲罰”。因?yàn)榧偃?0％的車主都沒出險(xiǎn)、40％的車主出險(xiǎn)了，但大家交的保費(fèi)卻一樣多，就等于是60％駕駛記錄優(yōu)良者替40％駕駛記錄不良者“買單”。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究法學(xué)的副教授于海純是有近十年駕齡的“老司機(jī)”，他說：“我從2001年以來總共出過兩次險(xiǎn)，發(fā)生的賠款一共是1100元。今年買交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候，我的保費(fèi)已經(jīng)下浮到了690元，已經(jīng)享受到了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤浮動(dòng)的好處。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)也是同樣的道理。”

　　“費(fèi)率浮動(dòng)因素設(shè)置應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化”

　　對于征求意見稿中只設(shè)置了4種與費(fèi)率浮動(dòng)掛鉤因素（“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”“平均年行駛里程”“老舊新特車型”），專家們認(rèn)為掛鉤因素不盡全面、合理，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化。

　　庹國柱教授說，在上年賠款記錄這一浮動(dòng)因素中，理賠的次數(shù)應(yīng)該與理賠的金額結(jié)合起來。但考慮北京車險(xiǎn)信息平臺建立的時(shí)間還不長，相關(guān)數(shù)據(jù)積累還不夠精細(xì)，建議盡快將數(shù)據(jù)完善起來，盡快加進(jìn)該浮動(dòng)因素。

　　徐曉華教授建議，在對車輛的理賠次數(shù)進(jìn)行計(jì)算時(shí)，應(yīng)區(qū)分車主有責(zé)還是無責(zé)。事故中無責(zé)的車主，如果申請了賠款，該次理賠則不應(yīng)被計(jì)入賠款次數(shù)。此外，徐教授還建議，對“酒后駕車”這類極易造成嚴(yán)重責(zé)任事故的交通違法行為，也應(yīng)該進(jìn)行保費(fèi)懲戒。

　　與會專家都提到了車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)必須公開透明、消除民眾疑慮的問題。“必須通過更多有效渠道，把各浮動(dòng)比例設(shè)置的依據(jù)、每年度北京車險(xiǎn)理賠信息統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果等明明白白告訴老百姓。”

　　“須監(jiān)督確保浮動(dòng)費(fèi)率執(zhí)行不走樣”

　　車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制在執(zhí)行中會不會走樣？成為近日很多車主、網(wǎng)友的擔(dān)憂。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系王緒瑾教授提出，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行無序競爭是目前的現(xiàn)實(shí)。

　　將來在執(zhí)行費(fèi)率掛鉤浮動(dòng)過程中，各公司為拼搶業(yè)務(wù)，會不會存在通過私下“返利”給車主等形式，對該上浮的車主不執(zhí)行上浮、不該下浮的隨意下浮的情況？因此，必須加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的內(nèi)控合規(guī)性監(jiān)管，嚴(yán)格控制費(fèi)用支出。另外，需警惕的是，一旦有“內(nèi)部人員”私自為車主更改理賠記錄的，建議明確監(jiān)管的要求及相關(guān)行政處罰措施。

　　在座談會上，北京保監(jiān)局副局長劉躍林表示，將充分運(yùn)用北京車險(xiǎn)信息平臺等先進(jìn)技術(shù)手段，防止“操作走樣”。他表示高度重視社會各方面提出的意見和建議，將認(rèn)真研究和采納合理化建議，希望車主們積極參與到方案制定中來，大家形成合力，努力“把好事辦好”。