信用卡免息分期還款并不是免費(fèi)的午餐，其手續(xù)費(fèi)率可能比同期貸款利率要高，建議消費(fèi)者根據(jù)自己的財(cái)力狀況和實(shí)際需求使用該項(xiàng)功能。
春節(jié)消費(fèi)大戰(zhàn)即將打響，各大銀行加大了信用卡分期付款的營銷力度，而不少持卡人在新春購置商品時(shí)，也熱衷于利用信用卡分期免息付款，包括數(shù)碼產(chǎn)品、大件家電、汽車、裝修住房、旅游度假等，都可以用信用卡分期付款方式來完成。
然而，銀行理財(cái)師提醒，信用卡免息分期還款并不是免費(fèi)的午餐，其手續(xù)費(fèi)率可能比同期貸款利率要高，建議消費(fèi)者根據(jù)自己的財(cái)力狀況和實(shí)際需求使用該項(xiàng)功能。
個(gè)案
小張與妻子剛剛?cè)〉貌┦繉W(xué)位，在一家研究機(jī)構(gòu)上班。年末兩人計(jì)劃到日本旅游，然而12000元的參團(tuán)費(fèi)對(duì)于正在償還按揭貸款的小夫妻來說多少有些壓力。而小張的妻子從銀行客戶經(jīng)理處了解到，他們可以利用信用卡分期還款的功能，每個(gè)月只需要還1000元就可以實(shí)現(xiàn)年底出國旅游的愿望。在小張看來，這種“零首付零利息”的提前消費(fèi)模式仿佛免費(fèi)的午餐，幫助他們提前實(shí)現(xiàn)大額消費(fèi)。
免息不等于免費(fèi)
信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量還款的情況下提前享受大金額的物質(zhì)消費(fèi)。目前，越來越多的消費(fèi)者開始接受和喜愛這種消費(fèi)方式。而銀行方面，目前推出的分期付款有三種模式：賬單分期、商場(chǎng)分期和郵購分期。
然而，銀行標(biāo)榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。案例中提到的小張夫婦很快發(fā)現(xiàn)他們每月還款金額不是1000元而是1072元。信用卡持有人雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場(chǎng)分期都需要承擔(dān)一筆較高的手續(xù)費(fèi)，而郵購分期中商品的價(jià)格有可能略高于市場(chǎng)價(jià)，其手續(xù)費(fèi)已經(jīng)包含在價(jià)格中。
記者從各大銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，該手續(xù)費(fèi)與向銀行申請(qǐng)“同期限等金額”的消費(fèi)貸款利率相當(dāng)。“信用卡任意分期付款，實(shí)質(zhì)是變相的消費(fèi)貸款(可將分期付款的手續(xù)費(fèi)之和視為消費(fèi)貸款的年利息之和)”。一家股份制銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，這種變相的消費(fèi)貸款的利率，有可能高于銀行正常的消費(fèi)貸款利率，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用卡18%的年透支利息。不過，以信用卡任意分期付款的方式進(jìn)行消費(fèi)，其手續(xù)要比申請(qǐng)銀行貸款更為簡(jiǎn)便和直接。
手續(xù)費(fèi)率各行差異不小
那么，分期付款的手續(xù)費(fèi)到底有多高呢？記者了解到，各家銀行的分期付款手續(xù)費(fèi)率有所不同。目前銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是以月手續(xù)費(fèi)的方式平均每期收取，農(nóng)行、建行、交行等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取，以工行、中行、招行為代表。在記者的統(tǒng)計(jì)中，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)不僅各家銀行略有不同，選擇不同的分期期數(shù)，享受到的費(fèi)率也不同。
分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行2.6%，最低的是工行的1.65%；分12期手續(xù)費(fèi)最高的是華夏8.4%，最低的是光大6%；而分24期手續(xù)費(fèi)最高的則是廣發(fā)21.6%.因此，持卡人在選擇消費(fèi)分期付款時(shí)，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費(fèi)，選擇適合的信用卡分期，才能更加合算。
免息不等于免收滯納金
既然是信用卡消費(fèi)，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點(diǎn)經(jīng)常被許多消費(fèi)者所忽視。“信用卡還款的滯納金與信用卡消費(fèi)的免息是兩碼事。不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒有滯納金這回事。”廣發(fā)行信用卡中心一位工作人員對(duì)記者說。
大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會(huì)在細(xì)則中說明，任一還款期內(nèi)，應(yīng)攤還金額有逾期滯納情形產(chǎn)生，將計(jì)收滯納金。因此，建議持卡人對(duì)于分期付款也要按時(shí)還款，否則，不僅不能免息，還要交罰息。
適合分期使用的消費(fèi)品
雖然信用卡分期付款為持卡人提供了提前消費(fèi)大件商品的機(jī)會(huì)，但額外的費(fèi)用也不是一筆小數(shù)目。那么，分期付款服務(wù)適合什么樣的消費(fèi)者呢？
廣發(fā)行信用卡中心市場(chǎng)營銷處品牌經(jīng)理賴文睿指出，信用卡分期付款類似于小額信貸，申請(qǐng)的手續(xù)簡(jiǎn)便，而且不需要抵押物，只憑持卡人的信用記錄。因此，該服務(wù)很受收入不高的年輕人歡迎，不少中高端的客戶也喜歡采用分期付款。
與賴文睿的觀點(diǎn)類似，許多銀行信用卡中心有關(guān)人士認(rèn)為，分期付款最大的吸引力在于申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便，甚至不需要親自到銀行營業(yè)部，僅通過網(wǎng)上、電話等渠道就可以辦理該業(yè)務(wù)，而且審批時(shí)間非常短。
至于消費(fèi)品方面，銀行人士指出，分期付款功能最適合需一次投入、分期使用的消費(fèi)品。賴文睿稱：“據(jù)我們統(tǒng)計(jì)到的資料，使用分期付款較多的主要是兩類：一是購買電子產(chǎn)品，比如筆記本、相機(jī)；另一類是美容、健身年卡等消費(fèi)。特別是美容、健身會(huì)員等都是一筆幾千元的投入，卻分?jǐn)偟矫看问褂脮r(shí)才兌現(xiàn)的，能很好地解決這一矛盾。”
需要注意的是，分期付款的手續(xù)費(fèi)率通常會(huì)高于同期貸款利率，因此，該業(yè)務(wù)既是一個(gè)餡餅也是一個(gè)陷阱。招行廣州分行一位理財(cái)師指出，對(duì)于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，我們并不建議使用分期付款，因?yàn)樘崆跋M(fèi)可能會(huì)導(dǎo)致未來生活的壓力。“如果持卡人分期支出占到可支配收入(收入減去全部固定支出)的1/3，未來的生活質(zhì)量就可能受到影響，而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄。
分期付款使用提示 提前結(jié)束或需另收費(fèi)
持卡人若申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款，多家銀行規(guī)定必須在下一個(gè)還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。此外，有的銀行還要另收費(fèi)用，如 華夏銀行就規(guī)定除歸還剩余的手續(xù)費(fèi)外，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元或2.5美元；但農(nóng)行、光大等提前還款則會(huì)享受手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠，農(nóng)行分期付款就規(guī)定按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前還款只收當(dāng)期分期手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收，對(duì)于持卡人而言，非常實(shí)惠。值得注意的是，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規(guī)定“退貨退分期手續(xù)費(fèi)”外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的。
展期服務(wù)讓還款更靈活
即便是分期付款，持卡人也難免碰上臨時(shí)手頭緊張的時(shí)候。在這種情況下，部分銀行提供的展期服務(wù)可以讓還款更靈活。
明確開展展期業(yè)務(wù)的包括工行和農(nóng)行兩家，但兩家展期業(yè)務(wù)也各有特色：工行展期是針對(duì)剩余款項(xiàng)展期，即持卡人因資金緊張而不能按時(shí)償還剩余的期數(shù)費(fèi)用，可對(duì)剩余款項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)俜殖?-12期歸還；農(nóng)行展期則是對(duì)已申請(qǐng)的分期期數(shù)進(jìn)行展期，展期后的累計(jì)期數(shù)只可為6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申請(qǐng)24期分期，則無法申請(qǐng)展期，同時(shí)農(nóng)行的展期費(fèi)用可享受消費(fèi)免息待遇。此外， 興業(yè)銀行雖不能展期，但其新實(shí)行的消費(fèi)分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調(diào)整分期期數(shù)，可在賬單日之前對(duì)尚未分?jǐn)偟南M(fèi)分期交易進(jìn)行撤銷并重新申請(qǐng)，如金額已分?jǐn)倓t期數(shù)不能更改。
申請(qǐng)分期付款流程簡(jiǎn)便
各大銀行特別強(qiáng)調(diào)信用卡分期付款申請(qǐng)簡(jiǎn)便，目前大部分賬戶分期可通過致電發(fā)卡銀行的客服中心申請(qǐng)受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)分期付款， 招商銀行、興業(yè)銀行、 民生銀行、 浦發(fā)銀行等則可在該行網(wǎng)上銀行申請(qǐng)辦理，更加便捷。
需要注意的是，雖然各發(fā)卡銀行紛紛推出各種優(yōu)惠措施鼓勵(lì)持卡人申辦分期付款，但并不意味著每個(gè)持卡人都可以通過信用卡分期付款。銀行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費(fèi)的信用記錄等對(duì)持卡人的資信狀況進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估通過，持卡人才能順利進(jìn)行分期付款；如果評(píng)估結(jié)果不理想，銀行就可能拒絕持卡人的分期付款申請(qǐng)，或者不能給予持卡人想要的分期付款額度。
鏈接 三類信用卡分期付款方式
1.賬單分期：這一分期付款方式是 交通銀行首先提出的，是基于賬單的一種分期方式。它是指持卡人單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務(wù)中心申請(qǐng)將此筆消費(fèi)做分期還款處理。此種分期付款的特點(diǎn)是：不受消費(fèi)種類、地點(diǎn)的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費(fèi)。
2.商場(chǎng)分期：銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后，會(huì)在商戶處安裝分期POS，通過此POS的結(jié)算，銀行將會(huì)自動(dòng)做分期處理。持卡人在商場(chǎng)初選好商品后，只需于分期POS處刷卡即可完成本次分期付款購買活動(dòng)。這種分期付款的特點(diǎn)是：持卡人在商戶處可以充分體驗(yàn)實(shí)際商品后再做分期付款，并且當(dāng)時(shí)就可以完成整個(gè)交易流程。
3.郵購分期：銀行與商品供應(yīng)商合作，在銀行網(wǎng)站上對(duì)分期付款商品進(jìn)行展示。持卡人在銀行網(wǎng)站上瀏覽商品，選擇商品后，向銀行提出申請(qǐng)，通過銀行審核即可完成分期付款購物。
