一些企業(yè)最高返傭比例可高達(dá)20% 專家呼吁合理引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi)
無(wú)論逢年過(guò)節(jié)送禮、發(fā)年終獎(jiǎng)，還是平日里的節(jié)日費(fèi)、人情往來(lái)，購(gòu)物卡在人們生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。但與此同時(shí)，對(duì)于購(gòu)物卡“灰色消費(fèi)”“洗錢腐敗工具”等的指責(zé)也隨之而來(lái)。國(guó)際通用的購(gòu)物卡，緣何到了中國(guó)就有些變味了？市場(chǎng)混亂是源于事物本身，還是監(jiān)管漏洞？記者進(jìn)行了調(diào)查。
購(gòu)物卡背后“多全其美”
“收卡，收卡！”在許多大型商場(chǎng)門口，都回響著“黃牛”們這樣的吆喝聲。
記者發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上流通的購(gòu)物卡主要有三種類型：一是單項(xiàng)消費(fèi)卡，由零售商家、專賣連鎖商家等發(fā)放，只可在自己旗下商戶使用；一種由專業(yè)發(fā)卡公司發(fā)放，可以在多個(gè)特約商戶使用；還有一種既可以在多個(gè)特約商戶使用，又可以在自己公司旗下的百貨公司使用。
事實(shí)上，叫停“購(gòu)物券”“購(gòu)物卡”的呼聲和努力從未停止。早在1991年，國(guó)務(wù)院辦公廳就發(fā)布了《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知》，1993年、1998年和2001年相關(guān)監(jiān)管部門又出臺(tái)了禁令和條例，但效果都難以令人滿意。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購(gòu)物卡屢禁不止，是因?yàn)楸澈笥幸粭l“多全其美”的利益鏈，商家、第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者乃至參與倒賣的“黃牛”，都在鏈條中各取所需、各得其利。
對(duì)于自行發(fā)卡的各大商場(chǎng)或餐飲、美容、健身企業(yè)，發(fā)卡不僅可以鎖定客戶、提前獲得巨額現(xiàn)金流，還會(huì)由于購(gòu)物卡過(guò)期、損毀、零頭放棄等各種原因，獲得過(guò)期未消費(fèi)結(jié)余金額。據(jù)估算，這個(gè)比例占發(fā)卡總額的8%~16%，這還不算回籠的現(xiàn)金流可觀的利息收入。
對(duì)于第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，幫助商戶發(fā)卡，可以取得1%~3%的返傭，且這個(gè)比例隨著近年來(lái)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)還在提高，其中餐飲、美容等服務(wù)類企業(yè)的最高返傭比例甚至可以達(dá)到20%。
巨大的市場(chǎng)需求，也催生了購(gòu)物卡利益鏈上的第三環(huán)——以倒賣商場(chǎng)購(gòu)物卡為生計(jì)的“黃牛”。一名“黃牛”周某表示，他的收購(gòu)價(jià)一般為卡面金額的9.6~9.7折，然后以9.75~9.85折的價(jià)格賣出。“一張卡也就賺幾元，但有時(shí)候一個(gè)月能收購(gòu)30萬(wàn)元~50萬(wàn)元，年前那段生意最火爆！”
利益鏈后暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)
看起來(lái)利人利己的購(gòu)物卡，卻有著諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞和隱患。同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授劉春彥認(rèn)為，購(gòu)物卡市場(chǎng)每年產(chǎn)生的巨額現(xiàn)金流相當(dāng)于一筆巨大的“沉淀資金”，這數(shù)億乃至上百億元的資金，對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，意味著巨大的經(jīng)營(yíng)操作空間。“很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金并不是嚴(yán)格放在銀行里面，而是拿去做投資了。一旦出現(xiàn)投資失誤、資金虧損等情況，購(gòu)卡人的權(quán)益無(wú)法保障。”
業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)將沉淀資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)行業(yè)，如炒股或資金拆借等，很可能因投資虧損造成公司資金鏈斷裂，給消費(fèi)者帶來(lái)巨大損失。因?yàn)楹芏嗟谌桨l(fā)卡機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本并不高，如果出現(xiàn)資金虧損，很可能不足以彌補(bǔ)持卡人的損失。
目前來(lái)看，大部分第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金流向并沒(méi)有明確披露，只有支付寶明確表示支付寶中的錢是存放在銀行賬戶上的，產(chǎn)生的利息也一直存在里面等到政策明確其所有權(quán)，截至目前，對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)吸納的“沉淀資金”收益所有人，并沒(méi)有明確規(guī)定。
購(gòu)物卡市場(chǎng)如何“陽(yáng)光化”？
劉春彥認(rèn)為，銀行需要存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險(xiǎn)隔離等一系列監(jiān)管措施來(lái)保障客戶存款安全，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也應(yīng)該采取類似的監(jiān)管措施。對(duì)于即將發(fā)牌的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該定期披露資金走向；要嚴(yán)格限制“沉淀資金”的流向，將發(fā)卡機(jī)構(gòu)當(dāng)作“類銀行”來(lái)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)于沒(méi)有取得執(zhí)照的機(jī)構(gòu)，給予一定時(shí)期的過(guò)渡期再擇機(jī)關(guān)閉。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師方盈芝認(rèn)為，政策還應(yīng)盡快界定“沉淀資金”收益歸屬問(wèn)題，讓第三方支付機(jī)構(gòu)收益更加陽(yáng)光透明。
針對(duì)購(gòu)物卡成為洗錢、腐敗工具的指責(zé)，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授葉林表示，購(gòu)物卡與腐敗之間沒(méi)有必然聯(lián)系，不能因?yàn)榇嬖谛匈V、受賄等腐敗現(xiàn)象，就否定預(yù)付式消費(fèi)的正當(dāng)性，“一禁了之”顯然也不可能，關(guān)鍵在于合理引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi)，加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)的安全性。
葉林建議，一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)購(gòu)物卡發(fā)行單位資質(zhì)的監(jiān)管，逐步梳理目前混亂的預(yù)付消費(fèi)卡市場(chǎng)；另一方面，可借鑒參考其他地區(qū)的做法，引導(dǎo)商家選擇多種擔(dān)保形式。如可要求所有發(fā)行預(yù)付式購(gòu)物卡的單位繳納一定的保證金到專管賬戶，根據(jù)發(fā)行規(guī)模與發(fā)行單位的凈資產(chǎn)情況確定一定的比例，以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。(記者周琳、李爍、姚玉潔)