成都某高校的大三學(xué)生小麗(化名)，2010年3月2日，到農(nóng)行四川分行成都金牛區(qū)支行某分處理處“存入”3000元，這是她下一年學(xué)費(fèi)的一部分。她說(shuō)自己一直糊里糊涂地以為辦理的這個(gè)跟存款是一樣的，直到今年一個(gè)電話(huà)告知她“卡號(hào)有誤，扣不了錢(qián)”，她才了解自己買(mǎi)的是保險(xiǎn)。
大學(xué)生不知道銀行還賣(mài)保險(xiǎn)
據(jù)小麗介紹，當(dāng)時(shí)銀行排隊(duì)的人比較多，銀行的工作人員過(guò)來(lái)問(wèn)她是不是存錢(qián)。她說(shuō)是存學(xué)費(fèi)，想存定期。之后該工作人員就給她介紹的了一款新型理財(cái)產(chǎn)品(實(shí)為“生命騰飛兩全保險(xiǎn)B款分紅型”)，并極力推薦。“那個(gè)人說(shuō)自己也是存的這個(gè)，每年有分紅，且贈(zèng)送保險(xiǎn)，比存定期收益高很多。”
小麗告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“我問(wèn)有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，銀行工作人員說(shuō)是保本的，到時(shí)候退本金+所存金額的15%+分紅。我又問(wèn)她5年內(nèi)我可以隨時(shí)取嗎？該人員說(shuō)‘可隨存隨取’，她還說(shuō)你如果5年之內(nèi)不急用錢(qián)可以不取，5年之后就可以全部取出了。”
小麗就這樣“存”下了自己的3000元學(xué)費(fèi)。小麗告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“我去存錢(qián)也就是想拿點(diǎn)利息，人家說(shuō)這個(gè)利息高我就存了，我以為存的這個(gè)東西附帶一份保障。”
一年后，即2011年的3月份，小麗說(shuō)她接到一個(gè)電話(huà)說(shuō)：“你留的銀行卡卡號(hào)是錯(cuò)的，我們沒(méi)法扣錢(qián)。”一頭霧水的小麗才開(kāi)始擔(dān)心起自己的銀行卡安全。打電話(huà)的人讓她到生命人壽保險(xiǎn)公司宜賓分公司去問(wèn)一下情況。
這一問(wèn)，小麗才徹底搞清楚自己的學(xué)費(fèi)買(mǎi)的不是理財(cái)產(chǎn)品中附帶保險(xiǎn)，而就是買(mǎi)了保險(xiǎn)。馬上要交大四的學(xué)費(fèi)了，小麗要“取款”就要損失很大一部分錢(qián)，3000元只能大概拿到1800元左右。
銀行：電話(huà)回訪(fǎng)很成功
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨即以小麗家人的身份致電農(nóng)行上述支行分理處。相關(guān)工作人員表示，銀保產(chǎn)品一直是他們行的工作人員在賣(mài)，小麗反映的情況農(nóng)行3月份就獲知了，一直在試圖跟她聯(lián)系，想跟她協(xié)商盡快把這個(gè)問(wèn)題解決，但是打了多次電話(huà)小麗都沒(méi)有接。
至于怎么解決，該工作人員表示要問(wèn)保險(xiǎn)公司。對(duì)于有沒(méi)有誤導(dǎo)，該工作人員表示：“我不知道，因?yàn)楫?dāng)時(shí)我也不在這個(gè)崗位。買(mǎi)的就是我們農(nóng)行代理的理財(cái)產(chǎn)品，帶有保險(xiǎn)在里邊的理財(cái)產(chǎn)品。”
記者致電生命人壽保險(xiǎn)公司，該公司人士表示：“這個(gè)保險(xiǎn)相當(dāng)于儲(chǔ)蓄，只是時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)。”
記者追問(wèn)為什么相當(dāng)于儲(chǔ)蓄，該工作人員改口稱(chēng)：“是我們銀行保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，放在銀行里邊代賣(mài)。定期結(jié)算分紅，也相當(dāng)于有利息。收益的話(huà)，存到5年比銀行的利息稍微好一點(diǎn)，同時(shí)有一份保障。”她還建議，不缺錢(qián)的話(huà)再等一段時(shí)間，現(xiàn)在退保不劃算。
針對(duì)小麗說(shuō)自己不知道是保險(xiǎn)的情況，上述人員表示：“保險(xiǎn)有10天的猶豫期，當(dāng)時(shí)要是沒(méi)考慮好，10天之內(nèi)退完全沒(méi)有損失，現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有辦法了。字都是她自己簽的，也是她自己辦理的。”
上述農(nóng)行金牛區(qū)支行分理處工作人員表示：“小麗買(mǎi)的保險(xiǎn)，電話(huà)回訪(fǎng)是非常成功的，要是電話(huà)回訪(fǎng)不成功的話(huà)，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)擔(dān)一定的責(zé)任，她這個(gè)保險(xiǎn)公司其實(shí)做得挺好的。”
律師：建議全額退款
北京工商大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)李仁玉教授認(rèn)為：“保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品，賣(mài)方要盡特別提醒注意的義務(wù)。如果沒(méi)有盡到特別提醒注意義務(wù)的話(huà)，按照合同法解釋?zhuān)I(mǎi)受人是可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道之日起一年內(nèi)撤銷(xiāo)合同的。這種情況下，購(gòu)買(mǎi)人是一個(gè)學(xué)生，考慮到她的特點(diǎn)，應(yīng)該給她撤銷(xiāo)這個(gè)合同的權(quán)利。”
北京中高盛律師事務(wù)所李濱律師也認(rèn)為：從大學(xué)生的角度講，這筆錢(qián)肯定是專(zhuān)款專(zhuān)用，要交學(xué)費(fèi)的，這是她的本意�，F(xiàn)在變成了保險(xiǎn)，這肯定是與她的本意相背離。任何違反她本意的行為都說(shuō)明可能存在欺詐或誤導(dǎo)。
李濱律師認(rèn)為這件事不能按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定來(lái)，自訂立這個(gè)合同開(kāi)始，這個(gè)大學(xué)生就有重大的誤解。“電話(huà)回訪(fǎng)如果說(shuō)清楚了，她就不會(huì)做出這種選擇，她做出這種選擇就是存在誤解隱瞞的情況。”
按照最新的監(jiān)管要求，銀行應(yīng)“為銀保誤導(dǎo)銷(xiāo)售負(fù)責(zé)”。保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝(專(zhuān)欄)近日在 《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會(huì)議上表示，《監(jiān)管指引》明確了商業(yè)銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的實(shí)施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)誤導(dǎo)銷(xiāo)售、錯(cuò)誤銷(xiāo)售等行為負(fù)責(zé)。