導(dǎo)讀：工商銀行小額帳戶管理費(fèi)遭遇集中投訴，消費(fèi)者迷迷糊糊被扣費(fèi)，知情權(quán)被侵犯很受傷�！短焯�315》繼續(xù)關(guān)注不知情的冤枉債。
中廣網(wǎng)北京5月5日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，在5月3日的節(jié)目中，我們關(guān)注了工行收取小額帳戶管理費(fèi)是不是嫌貧愛(ài)富？節(jié)目播出之后在聽(tīng)眾當(dāng)中引起了熱烈的反響，不少聽(tīng)眾朋友向節(jié)目組集中投訴工商銀行在不告知的情況之下扣除儲(chǔ)戶賬戶上的小額帳戶管理費(fèi)。今天（5日）我們繼續(xù)來(lái)關(guān)注這種不知情的冤枉債。
消費(fèi)者有話說(shuō)：從未被告知小額帳戶管理費(fèi)的存在
正在念大學(xué)的小繆向我們投訴說(shuō)，他的一張工行卡本來(lái)不打算用了，上次朋友給他打進(jìn)一百塊錢(qián)，不久他發(fā)現(xiàn)工行從里面扣了兩次錢(qián)，一問(wèn)才知道，工行扣的是小額帳戶管理費(fèi)。
小繆：就兩個(gè)月前因?yàn)槲夷菑埧ㄅ笥呀o我打了一百塊錢(qián)，因?yàn)榫W(wǎng)上買(mǎi)東西，然后買(mǎi)完?yáng)|西我發(fā)現(xiàn)里面少了三塊錢(qián)，當(dāng)時(shí)我也沒(méi)注意，然后我網(wǎng)上去工行網(wǎng)上銀行查了一查反正就三塊錢(qián)也沒(méi)管他，扣取什么收費(fèi)，我以為消費(fèi)了一下，他扣了三塊錢(qián)，再過(guò)了一個(gè)月因?yàn)槲遗笥岩I(mǎi)一點(diǎn)小東西，然后在上面我再看了一下，又發(fā)現(xiàn)扣了三塊錢(qián)，并且時(shí)間沒(méi)隔多久。后來(lái)就打電話詢問(wèn)，說(shuō)叫小額費(fèi)。然后我問(wèn)他的時(shí)候他說(shuō)小額費(fèi)是一個(gè)季度三塊錢(qián)，我說(shuō)我不是中間隔了很短，因?yàn)榭哿巳龎K錢(qián)，我說(shuō)我那個(gè)季度不是交了三塊錢(qián)嗎，他說(shuō)你上個(gè)季度沒(méi)有交，我說(shuō)上個(gè)季度也要算嗎？他說(shuō)對(duì)，又給我扣了三塊錢(qián)。
記者：當(dāng)初您辦卡的時(shí)候知道要扣小額帳戶管理費(fèi)嗎？
小繆：當(dāng)時(shí)不知道，因?yàn)槟菑埧ㄞk了很久了，當(dāng)時(shí)因?yàn)槲抑酪贿B卡費(fèi)。
記者：大概是什么時(shí)候辦的這卡。
小繆：2009年，大概是。還是2010年我也忘了，因?yàn)槟菑埧ê苌儆茫驗(yàn)楦懔艘粋�(gè)網(wǎng)盾基本就是網(wǎng)上買(mǎi)東西，買(mǎi)了東西現(xiàn)存進(jìn)去的，基本不用。
記者：您在辦卡的時(shí)候銀行的工作人員也沒(méi)有向您提示？
小繆：對(duì)呀，當(dāng)時(shí)他們沒(méi)有說(shuō)，不清楚。
記者：辦卡的時(shí)候在銀行的營(yíng)業(yè)廳里面發(fā)現(xiàn)有這樣的有告示嗎？或者說(shuō)通過(guò)這個(gè)辦卡的合同發(fā)沒(méi)發(fā)現(xiàn)他有這方面明文的提示或者是告示呢？
小繆：沒(méi)發(fā)現(xiàn)。
記者：只是到最后發(fā)現(xiàn)這個(gè)錢(qián)越來(lái)越少。
小繆：對(duì)啊，因?yàn)榕笥奄I(mǎi)，我就到網(wǎng)上銀行看了看，扣了三塊錢(qián)就不知道是什么錢(qián)，然后就問(wèn)了一下打電話給銀行，然后他說(shuō)是小額費(fèi)他說(shuō)上個(gè)季度的沒(méi)交然后就補(bǔ)上了。但我那張卡從辦卡到現(xiàn)在好久了，以前我也一直沒(méi)發(fā)現(xiàn)扣小額費(fèi)。
記者：也就是說(shuō)以前扣過(guò)，但是您可能沒(méi)注意。
小繆：可能不知道，因?yàn)榭ㄉ蠜](méi)錢(qián)應(yīng)該不止六個(gè)月，兩個(gè)季度六個(gè)月，我應(yīng)該不只那么久，因?yàn)槟菑埧ú挥没旧稀?/p>
記者：就是最近剛發(fā)現(xiàn)的這個(gè)問(wèn)題。
小繆：對(duì)，也就是朋友買(mǎi)東西才看了看，才發(fā)現(xiàn)扣了小額費(fèi)。
和小繆一樣，河南的陳先生也是在不知情的情況下被工行從帳戶里面扣除了小額帳戶管理費(fèi)，每季度是三塊錢(qián)，幾十塊錢(qián)放在卡里兩三年他就沒(méi)了。
陳先生：2009年的時(shí)候上半年要參加一個(gè)考試，報(bào)名的時(shí)候說(shuō)網(wǎng)上銀行支付的時(shí)候必須用工商銀行的，然后我就去河南許昌一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦了一個(gè)工行的網(wǎng)上銀行的卡。當(dāng)時(shí)就年費(fèi)十塊錢(qián)，我存了100塊錢(qián)，當(dāng)時(shí)交了80塊錢(qián)，本來(lái)應(yīng)該剩下20塊錢(qián)，然后再過(guò)幾個(gè)月的時(shí)候我發(fā)現(xiàn)他會(huì)扣你三塊錢(qián)，后來(lái)我上網(wǎng)上銀行一看是小額帳戶管理費(fèi)。然后我就問(wèn)他們，他們也說(shuō)這個(gè)是規(guī)定，平均每天不足300塊錢(qián)的時(shí)候要收取小額帳戶管理費(fèi)。
記者：當(dāng)初您在辦的時(shí)候知道他們有這個(gè)規(guī)定嗎？
陳先生：當(dāng)時(shí)很著急辦，辦完之后就直接簽一個(gè)協(xié)議，后面那么多文字我也沒(méi)來(lái)得及看。
記者：他們也沒(méi)有口頭提示您。
陳先生：沒(méi)有直接讓你簽一下。
記者：在您辦的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)銀行的營(yíng)業(yè)廳里面有這樣明文告示嗎？或者提示。
陳先生：沒(méi)有，我當(dāng)時(shí)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。
記者：但是至少他們沒(méi)有主動(dòng)履行告知這個(gè)義務(wù)。
陳先生：沒(méi)有，沒(méi)有人跟你說(shuō)我們每個(gè)季度要收取三塊錢(qián)的商務(wù)管理費(fèi)，沒(méi)有這個(gè)東西。然后再過(guò)一年我打開(kāi)網(wǎng)上銀行看一下，很準(zhǔn)時(shí)，3月21日，6月21日，9月21日、12月21都會(huì)定期扣一下三塊錢(qián)的帳戶管理費(fèi)，有時(shí)候我在卡充值的時(shí)候剛充完了一百塊錢(qián)，當(dāng)即會(huì)把你以前沒(méi)有交的帳戶管理費(fèi)當(dāng)即扣掉了。
記者調(diào)查：工行強(qiáng)調(diào)在收費(fèi)前通過(guò)公告方式來(lái)告知過(guò)客戶
除了這兩位聽(tīng)眾，還有不少聽(tīng)眾朋友通過(guò)我們節(jié)目的微博投訴工商銀行扣取儲(chǔ)戶帳戶里的小額帳戶管理費(fèi)。網(wǎng)友“可達(dá)”說(shuō)，我在工行存了100塊錢(qián)，過(guò)了幾個(gè)月存折上就只有88塊錢(qián)了，后來(lái)查了一下，說(shuō)是每個(gè)季度要收三塊錢(qián)的管理費(fèi)的，當(dāng)時(shí)辦理的時(shí)候銀行工作人員什么都沒(méi)說(shuō)，后來(lái)干脆我就把錢(qián)全都取出來(lái)了，然后注銷(xiāo)算了。
“大胖熊欣賞小兔兔”說(shuō)，2008年的時(shí)候，工商銀行的人專門(mén)去我們學(xué)校宣傳辦信用卡，最吸引我的就是沒(méi)有年費(fèi)，我辦了之后沒(méi)怎么用，但是卻在去年5月收到了短信提示說(shuō)我欠了60多塊錢(qián)，想到銷(xiāo)戶了解到還需要倒兩趟公交車(chē)去指定的地點(diǎn)辦理，手續(xù)費(fèi)是20塊錢(qián)。
“私心守侯的鵬子”說(shuō)我的卡上剩了十幾塊，過(guò)了些時(shí)間去取的時(shí)候人家說(shuō)已經(jīng)欠了10塊錢(qián)了，注銷(xiāo)還得補(bǔ)交，后來(lái)沒(méi)辦法就把卡給扔了。
通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)銀行對(duì)收取小額帳戶管理費(fèi)的解釋綜合起來(lái)就是這樣幾個(gè)原因：第一是按照國(guó)際銀行業(yè)的慣例，第二是減少客戶的睡眠帳戶和無(wú)效帳戶節(jié)約成本，第三是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)。
從2006年開(kāi)始工行對(duì)日均存款余額不足300元的人民幣小額個(gè)人活期存款帳戶按季度收取帳戶的服務(wù)費(fèi)，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是每一個(gè)帳戶每季度收三塊錢(qián)。而且工行強(qiáng)調(diào)在收費(fèi)之前他們通過(guò)公告的方式來(lái)告知過(guò)客戶，但是不少儲(chǔ)戶并不知道這一規(guī)定，并不是所有的儲(chǔ)戶正好都在公告期間看到過(guò)這一公告，而且銀行新增加的儲(chǔ)戶是源源不斷的，前面介紹的陳先生和大學(xué)生小繆就屬于這樣的情況。陳先生說(shuō)作為工薪階層很難做到帳戶里日均存款余額高于300元，但是有的時(shí)候辦理支付業(yè)務(wù)對(duì)方又要求必須通過(guò)工行的帳戶，所以沒(méi)辦法選擇只能夠看著帳戶里面的錢(qián)被這樣一點(diǎn)一點(diǎn)的扣掉了。
陳先生：有時(shí)候我就覺(jué)得我們不是非的要用工商銀行網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)，只不過(guò)有的時(shí)候需要辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，網(wǎng)上交費(fèi)什么的，他提供的選擇很少，只有工行或者是建行這些大銀行。因此我覺(jué)得沒(méi)有選擇只能用他們的銀行，但是也只能被他們收取小額帳戶管理費(fèi)，作為一般的工薪階層包括帳戶還有卡里面應(yīng)該不會(huì)像他說(shuō)的那么每天都能保證高于300塊錢(qián)，所以我覺(jué)得他收小額帳戶管理費(fèi)不合理。
同樣正在讀大學(xué)的小繆說(shuō)，作為學(xué)生除了飯費(fèi)和日常生活費(fèi)的支出，帳戶里更不可能有過(guò)多的錢(qián)，那么對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)小額存款帳戶是非常普遍的可是就這不多的錢(qián)還要被工行扣去所謂的管理費(fèi)。
小繆：就是我覺(jué)得像這種小額費(fèi)因?yàn)橛械娜司臀覀兇驽X(qián)就像學(xué)生，里面肯定有的時(shí)候就沒(méi)超過(guò)300塊錢(qián)，我覺(jué)得扣小額費(fèi)有點(diǎn)那個(gè)�；旧衔覀兂渫觑埧�，銀行卡肯定里面你拿不出暴發(fā)戶給你打多少錢(qián)，一般就幾百塊錢(qián)，有的時(shí)候還沒(méi)300，你說(shuō)是吧。
律師觀點(diǎn)：收費(fèi)無(wú)法律依據(jù) 若要收取定要告知
以下連線北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師劉志宏。
主持人：工行收取小額帳戶管理費(fèi)是不是有法律依據(jù)？
劉志宏：它收取這個(gè)是沒(méi)有法律依據(jù)的。
主持人：也就是說(shuō)這只是工行所謂自己的規(guī)定，那么工行收取小額帳戶管理費(fèi)是不是就應(yīng)該被認(rèn)定是違法？
劉志宏：這個(gè)問(wèn)題他是這樣，工行和儲(chǔ)戶之間是基于一種合同的關(guān)系，就是說(shuō)他委托銀行我把我的存款放在你這兒，這是一個(gè)委托存款的合同關(guān)系。工行收取小額帳戶管理費(fèi)是沒(méi)有法律依據(jù)的，但是如果要收取的話，在合同之初或者是在合同的過(guò)程當(dāng)中如果需要增加這個(gè)，也就是說(shuō)通常咱們說(shuō)的合同變更的話，那么這個(gè)應(yīng)該和儲(chǔ)戶之間進(jìn)行協(xié)商或者說(shuō)在合同委托之初就應(yīng)該有這方面的約定。
但是現(xiàn)在是這樣，也是一個(gè)眾所周知的情況，就是在咱們國(guó)家早期的時(shí)候銀行也多多少少是帶有行政金融這個(gè)性質(zhì)、這個(gè)色彩。所以當(dāng)時(shí)銀行普遍開(kāi)始收取小額帳戶管理費(fèi)，也應(yīng)該屬于變更合同內(nèi)容的行為，但是在當(dāng)時(shí)銀行只是履行了提前的告知的義務(wù)，當(dāng)時(shí)我印象當(dāng)中當(dāng)時(shí)也是貼出一些公告告知一個(gè)情況，他們開(kāi)始要收小額管理費(fèi)了。但是一直這么長(zhǎng)時(shí)間了，他們一直在收取了費(fèi)用，而且延續(xù)到現(xiàn)在。如果后來(lái)又有新的儲(chǔ)戶用戶的話，他就應(yīng)該受到約束了，應(yīng)該是知道這個(gè)或者銀行應(yīng)該告知他這個(gè)情況，如果說(shuō)我認(rèn)為你這樣收費(fèi)我不能接受，那我可以不在你這兒存這樣一個(gè)情況，但是目前銀行是否應(yīng)該就是能不能停止收費(fèi)基本上也是按照有關(guān)部門(mén)比如說(shuō)銀監(jiān)會(huì)一些行政命令來(lái)行事。
主持人：我們?cè)倌鷦偛乓蔡岬搅�，銀行曾經(jīng)在開(kāi)始收取小額帳戶管理費(fèi)的時(shí)候進(jìn)行過(guò)所謂的告知，但他那個(gè)告知更應(yīng)該叫做是公告，他只是在店堂里面貼了告示，在他的官網(wǎng)上發(fā)布了公告，但是并沒(méi)有對(duì)每一位儲(chǔ)戶進(jìn)行一對(duì)一的告知，那么您認(rèn)為他是不是應(yīng)該做到一對(duì)一的告知每一位儲(chǔ)戶，這是不是他應(yīng)盡的義務(wù)？
劉志宏：這個(gè)他應(yīng)該告知的，應(yīng)該是屬于他應(yīng)盡的義務(wù)，因?yàn)槭裁矗恳驗(yàn)槟銉?chǔ)戶我不可能像咱們現(xiàn)在流行的團(tuán)購(gòu)，幾百個(gè)、幾千個(gè)一塊兒來(lái)你這兒開(kāi)，開(kāi)戶肯定是一個(gè)一個(gè)排柜臺(tái)，開(kāi)的時(shí)候你應(yīng)該作為柜員在那，值班柜員應(yīng)該告訴儲(chǔ)戶說(shuō)我這里面你開(kāi)這個(gè)戶應(yīng)該把這個(gè)情況一一的告知清楚。
主持人：其實(shí)對(duì)于銀行柜臺(tái)原來(lái)只是一句話的問(wèn)題。
劉志宏：完全可以做到。
主持人：雖然工行是2006年3月20日開(kāi)始對(duì)外發(fā)布小額帳戶管理費(fèi)的收費(fèi)通告當(dāng)時(shí)的時(shí)候報(bào)紙還有網(wǎng)點(diǎn)大屏、網(wǎng)站都有公示，而且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在收費(fèi)的前十天的時(shí)候是在網(wǎng)點(diǎn)公示過(guò)，但是我不能肯定，每一位當(dāng)時(shí)的客戶以及后來(lái)的新加入到工行里面的所有的儲(chǔ)戶都知道這樣的規(guī)定，那么我想請(qǐng)教律師的是，工行的這種一次性的告知是不是具有永久的效力？
劉志宏：是這樣，如果說(shuō)是新開(kāi)戶的儲(chǔ)戶來(lái)他這兒進(jìn)行告知，告知了之后那就等于是儲(chǔ)戶在銀行這兒委托存款我就在你這兒存了，那么這個(gè)情況等于是可以接受的，等于雙方約定的一個(gè)條款，就是我可以接受你這個(gè)。但是這個(gè)東西他能不能作永久效力，那么可能中間也會(huì)牽涉到一些變更，包括費(fèi)用多少的變更調(diào)整甚至?xí)∠裁吹�，這些也不會(huì)完全是永久性的。
主持人：實(shí)際上其實(shí)問(wèn)題的焦點(diǎn)就在于他們的柜臺(tái)員是否能夠一對(duì)一的告訴客戶說(shuō)我們會(huì)收取小額帳戶管理費(fèi)，其實(shí)問(wèn)題最糾結(jié)的地方在這兒。
劉志宏：對(duì)，您講的是最根本的問(wèn)題。
主持人：那么如果工商沒(méi)有告知儲(chǔ)戶就扣除了儲(chǔ)戶帳戶上的錢(qián)，那么我想請(qǐng)教律師的是工行的這個(gè)行為算不算是侵占了儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)？
劉志宏：銀行處于強(qiáng)勢(shì)一方。單個(gè)儲(chǔ)戶屬于弱勢(shì)一方，如果你扣我錢(qián)可以，應(yīng)該雙方約定。我就在你這兒存，如果扣錢(qián)的話可以，因?yàn)槭敲鞔_告知了。但如果儲(chǔ)戶對(duì)這個(gè)情況是在絲毫不知情的情況下，這里面存在一些問(wèn)題。
為什么這種行為會(huì)受到消費(fèi)者普遍的抵制、質(zhì)疑，這里面多多少少我剛才在聽(tīng)節(jié)目的時(shí)候我就感覺(jué)到給消費(fèi)者心理層面上造成一個(gè)問(wèn)題，感覺(jué)好象你是不是有點(diǎn)像飯店、商店里面我進(jìn)去以后要有一個(gè)最低消費(fèi)，我存就得存三百，不存三百就得，不夠三百可能就一天一天被你扣掉，扣完了。這樣也存在一些問(wèn)題，但是剛才您問(wèn)的問(wèn)題，算不算侵占儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)，我覺(jué)得也不能單純的就這樣認(rèn)為，因?yàn)殂y行在儲(chǔ)戶開(kāi)戶時(shí)他就是說(shuō)應(yīng)該告知這是一個(gè)。另外一個(gè)他也有一個(gè)，因?yàn)樵蹅兌荚阢y行開(kāi)戶過(guò)，有一個(gè)合同條款書(shū)，那么那里面還是消費(fèi)者應(yīng)該仔細(xì)閱讀之后應(yīng)該在上面簽字，那么就是說(shuō)另外一方面儲(chǔ)戶在開(kāi)戶的時(shí)候也應(yīng)該多多的問(wèn)一些問(wèn)題，比如說(shuō)你們有什么規(guī)定沒(méi)有，我在這兒開(kāi)會(huì)引來(lái)一些什么情況。
主持人：有時(shí)候其他的消費(fèi)的，收取的費(fèi)用的情況，我們的消費(fèi)者也應(yīng)該多問(wèn)一句。
劉志宏：對(duì)，這個(gè)也是提醒消費(fèi)者注意，以免日后在心理上造成不快。比如這里有一個(gè)購(gòu)買(mǎi)電信套餐服務(wù)的時(shí)候現(xiàn)在很多，一般消費(fèi)者都會(huì)問(wèn)清楚你這個(gè)套餐一分鐘多少錢(qián)或者每月服務(wù)費(fèi)是多少，肯定是要主動(dòng)去問(wèn)的很清楚的。
專家觀點(diǎn)：收取小額帳戶管理費(fèi)涉嫌違法
以下有請(qǐng)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)、原副秘書(shū)長(zhǎng)武高漢以及特約評(píng)論員包華。
主持人：我想請(qǐng)教一下秘書(shū)長(zhǎng)，工行說(shuō)現(xiàn)在沒(méi)辦法做到一對(duì)一的告知沒(méi)有辦法通知所有的人，那么您覺(jué)得以您個(gè)人實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，我想每個(gè)人都會(huì)和銀行打交道的，您覺(jué)得真的是這樣的嗎？
武高漢：我覺(jué)得技術(shù)上不存在任何問(wèn)題，銀行的手里有所有用戶的資料，只要他愿意他就可以實(shí)施一對(duì)一的協(xié)商一致給消費(fèi)者一個(gè)機(jī)會(huì)即我可以選擇不再繼續(xù)存款以保證我的錢(qián)現(xiàn)在可以全身而退。那么現(xiàn)在的問(wèn)題是什么？是成本的問(wèn)題，如果他實(shí)現(xiàn)一對(duì)一的跟消費(fèi)者的協(xié)商一致，他要支出比較大的成本。
主持人：為什么？成本在哪里？
武高漢：銀行為了自己的利益而損害他人的利益即損害了消費(fèi)者的利益。第一是損害了消費(fèi)者的知情權(quán)。第二是損害了消費(fèi)者的選擇權(quán)。第三是損害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。
主持人：好的，那么我想聽(tīng)一下包華的意見(jiàn)，那也就是說(shuō)工行不是沒(méi)有辦法，而是不想辦這件事情對(duì)嗎？
包華：我個(gè)人理解是這樣的，因?yàn)槲冶救司褪枪ば械膬?chǔ)戶，在我開(kāi)戶的時(shí)候?qū)嶋H上我的身份證件是留給工行的，也就是說(shuō)在法律上我的住宅地址工行是有的，同時(shí)我還會(huì)留給工行一些其他的內(nèi)容，比如我的手機(jī)號(hào)碼、比如我的電子郵箱乃至于辦公室的地址和辦公室的電話，所以工行手上是有我們儲(chǔ)戶幾乎所有的聯(lián)系方式，只要他愿意是可以通知到我的。而且可以成本相對(duì)比較低，可以發(fā)郵件，這幾乎是免費(fèi)的。但是另一方面他需要有人員、有組織安排的去做這件事，因?yàn)楫吘故且粚?duì)多去通知，所以他組織成本和工作成本一定會(huì)有的，但是前提是這樣，他要想變更當(dāng)時(shí)我跟他簽署那個(gè)開(kāi)戶協(xié)議書(shū)的話，這個(gè)責(zé)任應(yīng)該是他承擔(dān)的。
主持人：這是您的意見(jiàn)，我們?cè)賮?lái)看一下，從我們儲(chǔ)戶單方面來(lái)理解的話，如果說(shuō)我們來(lái)辦理業(yè)務(wù)的話，工行的柜臺(tái)人員只要口頭提示一下，您這個(gè)帳戶如果日均不滿300塊錢(qián)我們是要扣除管理費(fèi)的，一句話的事情，一對(duì)一的告知儲(chǔ)戶就這么難嗎？我們以小人之心度一下君子之腹的話我們是不是會(huì)認(rèn)為他就是明擺著想扣我們這個(gè)管理費(fèi)呢？武先生說(shuō)說(shuō)您的意見(jiàn)。
武高漢：我覺(jué)得這個(gè)事存在兩方面的問(wèn)題，第一方面就是在程序上違法不違法，第二件事就是在內(nèi)容上違法不違法。那么我覺(jué)得他在這兩方面都涉嫌違法，在程序上違法就是違反了協(xié)商一致的原則，在內(nèi)容上違法就是你憑什么要收我的小額管理費(fèi)？我把錢(qián)借給你，過(guò)了一段我取錢(qián)的時(shí)候，你說(shuō)對(duì)不起，你不但不給我退錢(qián)，我還要給你交錢(qián)，天下有沒(méi)有這樣的道理�。繘](méi)有這樣的道理。所以是程序上合法，即便實(shí)現(xiàn)了一對(duì)一的通知。那么銀行這么做也是涉嫌違法的。
主持人：就是說(shuō)他本身收取小額帳戶管理費(fèi)就是有問(wèn)題的。
武高漢：有問(wèn)題，涉嫌違法的。
主持人：那么我請(qǐng)教一下包華，那么你另外一個(gè)身份也是一個(gè)律師，您來(lái)給我們說(shuō)一下他本身設(shè)立這個(gè)小額帳戶管理費(fèi)是不是本身就存在問(wèn)題？
包華：我個(gè)人認(rèn)為如果說(shuō)銀行作為一個(gè)金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)，當(dāng)然他是一個(gè)通過(guò)借款的方式取得我們儲(chǔ)戶的這樣一個(gè)資金的，那么這個(gè)借款的一個(gè)行為他是由合同來(lái)保障的。但是從另外一方面他對(duì)于開(kāi)戶的這個(gè)內(nèi)容來(lái)說(shuō)還會(huì)提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，所以我個(gè)人倒是覺(jué)得如果儲(chǔ)戶同意的話銀行是可以收這筆錢(qián)的。但是有一個(gè)大前提，剛才武先生所談到的我認(rèn)為很重要，第一個(gè)程序要協(xié)商一致，也就是這個(gè)內(nèi)容要明確告知，不管是口頭告知還是在我們的開(kāi)戶文書(shū)上予以告知，第二一點(diǎn)如果說(shuō)我們開(kāi)戶文書(shū)是一個(gè)法律文件的話，在制約對(duì)方的權(quán)力和條款，當(dāng)然這是一個(gè)范本合同，在制約對(duì)方這樣一個(gè)權(quán)力的條款的時(shí)候，應(yīng)該明確表示比如說(shuō)他的字體是不是應(yīng)該稍微大一些或者說(shuō)在簽約的時(shí)候我們的工作人員要指明這個(gè)條款要讓對(duì)方簽署之前要讓對(duì)方看一遍，這種方式才能保證在格式化條款之下，對(duì)方的一個(gè)法律權(quán)益得到保障。所以我個(gè)人認(rèn)為工行你要是說(shuō)跟我們的業(yè)戶協(xié)商一致可以收這筆錢(qián)，但是前提第一個(gè)程序要協(xié)商一致，第二個(gè)在內(nèi)容這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，一定要清晰、要明確而且讓對(duì)方能夠看到，而不是說(shuō)我不跟你提你自己去看，你自己去想。
主持人：剛才武先生和包華兩位評(píng)論員都已經(jīng)跟我們說(shuō)到，如果什么什么情況下應(yīng)該怎么樣，我們假設(shè)了很多前提，但是我們現(xiàn)在面對(duì)的現(xiàn)實(shí)是工行就是在客戶不知情的情況下正在扣除儲(chǔ)戶的小額帳戶管理費(fèi)，面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)，我們的消費(fèi)者到底應(yīng)該怎么辦？請(qǐng)教一下武先生。
武高漢：我覺(jué)得現(xiàn)在政府該出手時(shí)要出手了，銀行拿著消費(fèi)者的錢(qián)去干嘛去了？去投資去了，中國(guó)的銀行是全世界盈利能力最強(qiáng)的銀行或者說(shuō)賺錢(qián)最多的銀行，為什么？因?yàn)閲?guó)家有政策保障他，有巨大的存貸差，他拿消費(fèi)者的錢(qián)賺了這么多的錢(qián)還要收消費(fèi)者的這費(fèi)那費(fèi)，據(jù)說(shuō)有三千多項(xiàng)，我覺(jué)得甚至是不能容的，政府要出手，不能再準(zhǔn)許他這樣的亂收費(fèi)或者是變相亂收費(fèi)的行為了，否則的話人家會(huì)說(shuō)你中國(guó)銀行的盈利能力強(qiáng)是因?yàn)閬y收費(fèi)而來(lái)的這東西我覺(jué)得有問(wèn)題，所以政府必須出手。剛才律師說(shuō)的這一點(diǎn)我保留意見(jiàn)，我覺(jué)得銀行凡是跟消費(fèi)者存錢(qián)相關(guān)的，存錢(qián)和取錢(qián)相關(guān)的業(yè)務(wù)不得再收任何的費(fèi)用。
主持人：您的建議就是不能收費(fèi)，是吧。
武高漢：不能，存款、取款不能再收任何費(fèi)用。
主持人：好的，聽(tīng)聽(tīng)包華的意見(jiàn)。
包華：我的觀點(diǎn)是這樣，我們?cè)阢y行的儲(chǔ)戶的他的開(kāi)設(shè)的帳號(hào)，這個(gè)帳號(hào)之上有可能發(fā)生一個(gè)存貸款的一個(gè)情況，他可以實(shí)現(xiàn)借款合同的功能，但從另外一方銀行作為一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也可以通過(guò)這個(gè)帳號(hào)給我們的儲(chǔ)戶提供其他的金融服務(wù)，所以我個(gè)人認(rèn)為對(duì)于這個(gè)金融服務(wù)收取相應(yīng)的費(fèi)用，我個(gè)人來(lái)說(shuō)我認(rèn)為是正常的或者我不反對(duì)，但是前提是你提供什么樣的服務(wù)可以收這樣的錢(qián)，這是大前提。如果你沒(méi)有給我提供任何的服務(wù)，只不過(guò)是說(shuō)我借給你的錢(qián)借少了，所以你要收我費(fèi)這個(gè)就說(shuō)不過(guò)去了，這個(gè)是我反對(duì)的，這是我個(gè)人的第一個(gè)觀點(diǎn)。
第二個(gè)觀點(diǎn)，我還是要強(qiáng)調(diào)一下，我們中國(guó)銀行現(xiàn)在總是在把所謂好象存貸的利益比較大，中間服務(wù)收入比較少，作為銀行收入整體的比例告知大家，但是整體的收益率并不低，他收入的數(shù)額的絕對(duì)值并不低，所以我們現(xiàn)在看到的好像更多的是我們銀行非常有錢(qián)。行如果要想改變收益的比例把中間業(yè)務(wù)的費(fèi)用提高，無(wú)非是兩點(diǎn)：第一，把中間服務(wù)做好把你的金融服務(wù)深入人心，第二，把你的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)跟大家講清楚，而不要告訴大家，因?yàn)槟愦驽X(qián)存少了，所以我要收服務(wù)費(fèi)用，這種說(shuō)法是所有人都不接受的。
