本報(bào)訊 可能不少市民在買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，都忽略了這樣一個(gè)問(wèn)題：理財(cái)產(chǎn)品到期以后，超出預(yù)期的收益咋辦？昨日，記者對(duì)部分銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的做法是“超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”。也就是說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)預(yù)期部分的收益被銀行拿走了。
某國(guó)有商業(yè)銀行從8月23日至26日發(fā)行一款名為“高凈值客戶(hù)專(zhuān)屬人民幣理財(cái)產(chǎn)品(2010年第52期)”。投資期限為124天，產(chǎn)品類(lèi)型為“非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品”，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元人民幣。
該產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中寫(xiě)道：“該產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率約2.92%，扣除××銀行理財(cái)銷(xiāo)售費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用，產(chǎn)品到期后，若所投資的資產(chǎn)按時(shí)收回全額資金，則客戶(hù)可獲得的預(yù)期最高年化收益率可為2.50%，超過(guò)2.50%的收益部分作為銀行的投資管理費(fèi)�！币簿褪钦f(shuō)，投資者在購(gòu)買(mǎi)了該理財(cái)產(chǎn)品以后，無(wú)論到期以后實(shí)際投資收益有多高，都只能拿到“預(yù)期最高年化收益率2.50%”。
這不是個(gè)別現(xiàn)象。一國(guó)有商業(yè)銀行在本月19日發(fā)行了一款“××2010年第63期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，以及某股份制商業(yè)銀行本月20日發(fā)行的“××198號(hào)理財(cái)計(jì)劃”，也有類(lèi)似的約定。
有投資者認(rèn)為，當(dāng)前銀行在銷(xiāo)售普通理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，多數(shù)均采用格式化合同，普通投資者根本沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的余地，只要銀行在格式合同中設(shè)定了某項(xiàng)條件，普通投資者只得簽字表示認(rèn)可，要想改變這一現(xiàn)狀，還有賴(lài)于監(jiān)管部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)出面對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的公平、透明等問(wèn)題作進(jìn)一步規(guī)范。
□各方說(shuō)法
市民：銀行做法很不公平
“我覺(jué)得銀行對(duì)超預(yù)期理財(cái)收益的處理不公平�！蓖顿Y者趙小姐稱(chēng)，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)屬于“非保本浮動(dòng)收益型”，一些銀行在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中也告誡投資者“本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失”。
趙小姐認(rèn)為，既然投資者在買(mǎi)了該理財(cái)產(chǎn)品以后要承擔(dān)“本金可能蒙受重大損失”的風(fēng)險(xiǎn)，那么也應(yīng)享受“本金可能帶來(lái)巨大收益”的投資理財(cái)成果，而不只是獲得銀行預(yù)估的“最高年化收益率”。否則，銀行應(yīng)與投資者一道，共同承擔(dān)“本金可能蒙受重大損失”的風(fēng)險(xiǎn)。
“我覺(jué)得銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，應(yīng)該取消最高預(yù)期年化收益率等字眼。”趙小姐稱(chēng)，現(xiàn)在銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中寫(xiě)明“最高預(yù)期年化收益率”以后，即使實(shí)際上獲得了再多的投資理財(cái)收益，也有“充分”的理由獨(dú)自享用。
在趙小姐看來(lái)，銀行“獨(dú)吞”超預(yù)期理財(cái)收益的做法，實(shí)質(zhì)就是銀行在做不蝕本的買(mǎi)賣(mài)———虧了就讓投資者杠，賺多了就歸銀行。
銀行：為了應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)
市內(nèi)某銀行財(cái)富管理中心人士回應(yīng)稱(chēng)，銀行只是為了應(yīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
該人士稱(chēng)，這樣做主要是從兩方面來(lái)考慮，一方面，監(jiān)管層要求銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不能向投資者承諾收益，銀行只得打擦邊球?qū)憽白罡哳A(yù)期年化收益率”，若這一預(yù)期沒(méi)有達(dá)到，銀行就可能要向投資者補(bǔ)貼收益至達(dá)標(biāo)。
另一方面，銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，先會(huì)根據(jù)投資期限內(nèi)的各種綜合因素，測(cè)算出該產(chǎn)品到期后的最高收益率，然后留下部分收益率以后，設(shè)定一個(gè)預(yù)期最高年化收益率。
為何要“留下部分收益率”？該人士解釋?zhuān)粢豢罾碡?cái)產(chǎn)品到期以后沒(méi)有達(dá)到預(yù)期年化收益率，銀行可能要向投資者補(bǔ)貼收益率，這部分錢(qián)就從以前“留下部分收益率”中提取。
律師：若無(wú)特別標(biāo)識(shí)，無(wú)效
重慶百君律師事務(wù)所趙陽(yáng)律師認(rèn)為，如果投資者與銀行簽訂的是格式合同，若銀行在合同中沒(méi)有作特別標(biāo)識(shí)，那么可以視為無(wú)效合同，投資者可以申請(qǐng)撤銷(xiāo)該格式條款。
《合同法》第三十九條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。
哪種叫“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意”？按照“最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋(二)”規(guī)定，提供格式條款的一方對(duì)格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)，并按照對(duì)方的要求對(duì)該格式條款予以說(shuō)明。
本欄稿件由 記者 張彬 見(jiàn)習(xí)記者 錢(qián)宇 采寫(xiě)