中院發(fā)司法建議，修改格式條款
記者獲悉，“保單次日零時(shí)生效”條款，是保險(xiǎn)公司執(zhí)行了多年的行業(yè)規(guī)則，但大多數(shù)投保人都不以為然。
據(jù)南通中院民二庭庭長(zhǎng)高鴻介紹，針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間如何確定的問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2009年3月25日專門發(fā)出(保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào))通知，要求各保險(xiǎn)公司可以通過(guò)兩種方式確定保險(xiǎn)期間：一是在保險(xiǎn)單“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說(shuō)明，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保險(xiǎn)單自出單時(shí)立即生效；二是出單時(shí)在保險(xiǎn)單中打印“保險(xiǎn)期間自×年×月×日×時(shí)……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時(shí)起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)間。而目前保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)生效時(shí)間大都采用的仍是零時(shí)起保制的格式條款。
于是法院在充分調(diào)研后決定發(fā)出司法建議書，要求保險(xiǎn)公司認(rèn)真落實(shí)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，盡快修改完善相關(guān)格式條款，使其符合相關(guān)法律法規(guī)的設(shè)置和要求，以此充分保護(hù)投保人的合法權(quán)益。
馬上再訪
“生效時(shí)間”可與保險(xiǎn)公司約定
省保監(jiān)局：“即時(shí)生效”并非強(qiáng)制規(guī)定，雙方根據(jù)需要自愿協(xié)商
保險(xiǎn)公司：新車投保大多“即時(shí)生效”，老車?yán)m(xù)保大多“次日零時(shí)”
昨天，記者從江蘇保監(jiān)局獲知，為更好維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，的確早在2009年3月中國(guó)保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)函通知各保險(xiǎn)公司，交強(qiáng)險(xiǎn)可“即時(shí)生效”，但“即時(shí)生效”并非強(qiáng)制規(guī)定，而是雙方自愿協(xié)商決定。
省保監(jiān)局
可與保險(xiǎn)公司約定生效時(shí)間 這是投保人應(yīng)有的權(quán)利
江蘇省保監(jiān)局人士強(qiáng)調(diào)說(shuō)：與保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)生效時(shí)間，這是投保人應(yīng)有的權(quán)利。早在2009年3月25日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就曾下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，指出交強(qiáng)險(xiǎn)投�？�“即時(shí)生效”。
據(jù)了解，當(dāng)時(shí)《通知》出臺(tái)的背景，就是“交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障”。不過(guò)《通知》并沒(méi)強(qiáng)制交強(qiáng)險(xiǎn)保單必須“即時(shí)生效”，而是由雙方根據(jù)需要自愿協(xié)商決定。
保險(xiǎn)公司
新車投保，多數(shù)已“即時(shí)生效” 但是老車?yán)m(xù)保多不知情
“實(shí)施有個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。”我省一家財(cái)險(xiǎn)公司理賠部經(jīng)理陳先生介紹，《通知》從總公司再轉(zhuǎn)到分支公司要花時(shí)間，因此2009年提出“即時(shí)生效”的消費(fèi)者很少。
但據(jù)他了解，從2010年年底以來(lái)，同行之間對(duì)新車投保交強(qiáng)險(xiǎn)，大都建議“即時(shí)生效”。他還介紹，除“即時(shí)生效”和“次日零時(shí)生效”，實(shí)際上投保人還可選在這兩個(gè)區(qū)間內(nèi)的任何時(shí)間保單生效。比如開車人去投保是5月14日下午3點(diǎn)，《通知》前的做法一般是5月15日零時(shí)生效，而現(xiàn)在投保人可以與公司約定：是5月14日下午3點(diǎn)即時(shí)生效，還是15日零時(shí)生效，或者14日下午3點(diǎn)和15日零時(shí)之間的任何時(shí)間。
不過(guò)，“老車車主還不太知道這個(gè)變化。”陳先生解釋，這是因?yàn)榘踩鹨�，交�?qiáng)險(xiǎn)不能“脫保”(即上一年和下一年保險(xiǎn)期間無(wú)縫銜接)，所以老車車主續(xù)保時(shí)，除非特別要求，不然系統(tǒng)還是自動(dòng)按上一年度“零時(shí)生效”接著來(lái)。
業(yè)內(nèi)提醒
“即時(shí)生效”并非十全十美 投保還有多個(gè)“期間”要留心
昨天，得知南通判例后，南京首批外資保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人熊勇提出了自己的看法：不能說(shuō)“次日零時(shí)生效”就是“潛規(guī)則”，因?yàn)椴还苁?ldquo;即時(shí)生效”還是“次日零時(shí)生效”都并非十全十美，還是要看個(gè)人需要，不宜強(qiáng)求。
他介紹，每張交強(qiáng)險(xiǎn)保單期限都是一年，今年是5月15日零時(shí)生效，則下一年續(xù)保也是從5月15日零時(shí)起；今年5月14日3點(diǎn)生效，則下一年從5月14日3點(diǎn)開始。“都強(qiáng)制即時(shí)生效了，萬(wàn)一下一年5月14日3點(diǎn)-24點(diǎn)出險(xiǎn)，你找誰(shuí)？”
熊勇還提醒說(shuō)：除了交強(qiáng)險(xiǎn)，買其它險(xiǎn)種時(shí)也要特別留意生效時(shí)間。比如意外醫(yī)療險(xiǎn)通常5天后生效，重疾等醫(yī)療險(xiǎn)則90天后生效。“這都是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防范騙保。”