對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)講，保險(xiǎn)公司每一個(gè)產(chǎn)品的真相和全景，都籠罩在自己的常識(shí)以外，這就是信息不對(duì)稱造成的市場(chǎng)迷霧。但是，如果這種市場(chǎng)迷霧是由保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)或隱瞞造成的，那就是一種不道德行為。
關(guān)于“友邦保險(xiǎn)"護(hù)身符"定價(jià)比人保壽險(xiǎn)"精心優(yōu)選"產(chǎn)品貴3倍”的問(wèn)題，友邦保險(xiǎn)的解釋難脫誤導(dǎo)和隱瞞之嫌。我認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)講，友邦的辯解，會(huì)加深市場(chǎng)迷霧。
友邦“選擇性強(qiáng)調(diào)事實(shí)”更有選擇性之嫌
《友邦保險(xiǎn)驚詫：保費(fèi)比人保壽險(xiǎn)貴3倍》一文發(fā)布后，友邦保險(xiǎn)指出該文帶有“主觀偏頗”。友邦表示，文中有多處“選擇性”強(qiáng)調(diào)事實(shí)。
但是，我根據(jù)友邦的解釋，通過(guò)專業(yè)精算師的支持，再次對(duì)友邦與人保壽險(xiǎn)的兩款同類產(chǎn)品進(jìn)行比較，得出的結(jié)論仍然是：友邦的“護(hù)身符”比“精心優(yōu)選”貴很多。
根據(jù)測(cè)算，定期壽險(xiǎn)中，友邦的“護(hù)身符”比人保壽險(xiǎn)的“精心優(yōu)選”整體貴了159.03%，最貴的達(dá)到了驚人的259.23%，近3倍；而附加重疾險(xiǎn)中，友邦比“精心優(yōu)選”整體貴了172.77%。最貴的達(dá)到了218.22%。
在將最新調(diào)研結(jié)論通知友邦后，友邦一直沒(méi)有在約定時(shí)間內(nèi)給予回應(yīng)，不過(guò)，讓消費(fèi)者欣慰的是，友邦保險(xiǎn)總算沒(méi)有再次進(jìn)行“選擇性”回復(fù)。
友邦“不能單純比較價(jià)格”有隱瞞之嫌
對(duì)于調(diào)研結(jié)論最核心的部分，友邦一直沒(méi)有正面回應(yīng)，反而指出兩家(保險(xiǎn)公司)產(chǎn)品有較大的差別，因?yàn)楸Ｕ侠娌煌�，因此不能單純進(jìn)行價(jià)格比較。
但是，我認(rèn)為，友邦保險(xiǎn)此舉無(wú)疑是利用消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)不足，隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基本常識(shí)。
專業(yè)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能的差異確實(shí)是影響價(jià)格的最重要因素，不同的風(fēng)險(xiǎn)有不同的價(jià)格。但既然能夠定得出價(jià)格，就意味著不同風(fēng)險(xiǎn)都有可以量化測(cè)算的價(jià)格模型。所以，專業(yè)人士完全可以把兩款產(chǎn)品的保障功能盡量拆細(xì)到相同或近似，然后再作比較，如此就可以基本判斷不同公司的定價(jià)原則和不同產(chǎn)品的性價(jià)比差異。
我認(rèn)為，保險(xiǎn)定價(jià)本身就是一個(gè)量化的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，任何風(fēng)險(xiǎn)、任何保障和任何服務(wù)，都可以通過(guò)精算量化到精確的數(shù)字，這個(gè)最終的數(shù)字就是該款保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。據(jù)此，相同類型相似保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，完全可以比較雙方的保險(xiǎn)價(jià)格的高低。
友邦保險(xiǎn)專業(yè)缺失還是故意誤導(dǎo)？
讓人驚訝的是，面對(duì)調(diào)研結(jié)論，友邦保險(xiǎn)又強(qiáng)調(diào)自家產(chǎn)品具有“保證轉(zhuǎn)換權(quán)利”，且不需要體檢。言下之意，這些服務(wù)都可以增加消費(fèi)者利益，故保費(fèi)價(jià)格需要提高。
專業(yè)人士通過(guò)對(duì)友邦“保證轉(zhuǎn)換權(quán)利”條款進(jìn)行分析后指出，這個(gè)轉(zhuǎn)換權(quán)益并沒(méi)有什么特別價(jià)值，也不會(huì)對(duì)產(chǎn)品最終價(jià)格造成影響。消費(fèi)者需要注意的是，友邦的“保證轉(zhuǎn)換權(quán)利”需要轉(zhuǎn)換費(fèi)用，并且具體多少費(fèi)用，友邦條款中沒(méi)有說(shuō)明，消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)需要適當(dāng)關(guān)注。
而令人難以置信的是，友邦保險(xiǎn)把“不需要體檢”作為應(yīng)對(duì)“價(jià)格貴質(zhì)疑”的理由，不知道友邦是過(guò)于高估了自身的專業(yè)能力，低估了大眾的專業(yè)水準(zhǔn)。
眾所周知，“體檢”是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，它會(huì)增加公司的經(jīng)營(yíng)成本，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格的提高。專業(yè)人士強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品“不需要體檢”、“免體檢”的主要目的，是為了降低銷售人員的銷售難度，提高銷售成功率，而并非從客戶利益的角度考慮。
保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)體現(xiàn)公司道德水準(zhǔn)
也許對(duì)擁有90年歷史的友邦保險(xiǎn)來(lái)講，剛剛起步的大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不夠成熟和專業(yè)。但是，企業(yè)的道德屬性和社會(huì)責(zé)任永遠(yuǎn)是任何公司最核心的競(jìng)爭(zhēng)武器。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)文化、經(jīng)營(yíng)理念的體現(xiàn)。在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，公認(rèn)的常識(shí)是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的行為道德，一家保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品是否低廉，通常取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率，以及保險(xiǎn)公司愿意讓利多少給保險(xiǎn)消費(fèi)者。
對(duì)“專業(yè)”的友邦保險(xiǎn)來(lái)講，90年的歷史足以讓其在經(jīng)營(yíng)效率方面傲視群雄，但是比民族保險(xiǎn)公司貴得多的定價(jià)，到底是友邦經(jīng)營(yíng)效率不高？還是不愿多讓利給消費(fèi)者？在某些保險(xiǎn)公司代理人眼中是“小公司”的人保壽險(xiǎn)，為消費(fèi)者提供了價(jià)廉物美的“精心優(yōu)選”，專業(yè)的友邦何時(shí)也“精心優(yōu)選”下自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品？
歡迎打著“回家”旗號(hào)的友邦保險(xiǎn)，驅(qū)散迷霧早日“回家”！
作者介紹
潘浩，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家，世紀(jì)保網(wǎng)負(fù)責(zé)人。
