2011年至今，世紀(jì)保網(wǎng)累計(jì)接到消費(fèi)者對(duì)新華人壽的投訴437起，其中涉及分紅險(xiǎn)382起，占比87%。這些分紅險(xiǎn)客戶大部為退休老人、農(nóng)民工、普通工薪階層，甚至不乏平困地區(qū)的留守老人……

投訴者到銀行存款時(shí)，工作人員說它是一款理財(cái)產(chǎn)品，收益比存款利息高；收益較差要退保時(shí)，保險(xiǎn)人員說這是一份保險(xiǎn)，退保要扣錢；發(fā)生死亡賠償時(shí)，賠償金與客戶所交保費(fèi)相差無幾！新華人壽全力推銷的分紅險(xiǎn)遭到了消費(fèi)者與專業(yè)人士的共同質(zhì)疑。

分紅保險(xiǎn)在新華人壽官網(wǎng)上被歸類到“理財(cái)保險(xiǎn)”項(xiàng)下，字面上給消費(fèi)者的感覺是既理財(cái)又保險(xiǎn)。在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳中，新華人壽都會(huì)清晰地傳遞該產(chǎn)品收益回報(bào)高、保障強(qiáng)，那么新華人壽分紅險(xiǎn)的保障是否強(qiáng)？回報(bào)是否高呢？

新華人壽分紅險(xiǎn)的保障功能并不強(qiáng)，通俗地講就是不保險(xiǎn)！根據(jù)公開資料，早在2004年，著名保險(xiǎn)權(quán)威郝演蘇教授就指出：分紅險(xiǎn)的保障功能幾乎為零，千萬不要相信分紅險(xiǎn)。新華人壽紅雙喜C款是消費(fèi)者在世紀(jì)保網(wǎng)上投訴最多的分紅險(xiǎn)，從保障角度解讀其條款可以發(fā)現(xiàn)，疾病及身故保障金額與客戶所的保險(xiǎn)費(fèi)相差無幾，據(jù)媒體報(bào)道，新華人壽一分紅險(xiǎn)客戶，三年所交保費(fèi)約三萬元，身故后獲得的賠款僅比其三年所交保費(fèi)多出數(shù)千元。

既然保障功能不強(qiáng)，那么新華分紅險(xiǎn)的收益回報(bào)是否高呢？有銀行理財(cái)人士告訴記者：“分紅險(xiǎn)的理財(cái)收益肯定不能與銀行和基金等理財(cái)產(chǎn)品比！因?yàn)榉旨t險(xiǎn)要扣掉它的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用、業(yè)務(wù)員傭金、保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用，這是一個(gè)很大的金額，所以它能用來投資的金額與銀行和基金比，就小了很多。在這種情況下，要超過銀行和基金的收益，幾乎是不可能的事情”。

需要說明的是，這種分析方法很難獲得一些保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，正如消費(fèi)者投訴中反應(yīng)到的：你跟銀行存款比收益，他說這個(gè)是保險(xiǎn)；你說不要買保險(xiǎn)，他說這個(gè)可以理財(cái)。保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)也都強(qiáng)調(diào)：盡管部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是讓普通消費(fèi)者迷惑的是：保障功能幾乎為零的分紅險(xiǎn)，它還是保險(xiǎn)嗎？！更準(zhǔn)確地說，它還是一份值得保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)主推的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？

消費(fèi)者：你的權(quán)益是否受損？

保監(jiān)會(huì)近期指出，購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮保障型保險(xiǎn)，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃(保險(xiǎn))。

那么收入多少？購買了哪些保障型保險(xiǎn)后才適合購買分紅險(xiǎn)呢？

據(jù)友邦保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長近10％，但對(duì)比重疾后的實(shí)際金額需求，仍有不小缺口。因此保障型保險(xiǎn)的保額不能過低，對(duì)大部分人來講，業(yè)內(nèi)人士建議一般定在20萬左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，購買定期壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保障金額為20萬元計(jì)算，目前市場保費(fèi)成本約為3000元/年。按照保費(fèi)支出不超過年收入的7%計(jì)算，年收入應(yīng)不低于42857元，可以初步認(rèn)為，如果你的年收入低于4萬元而購買了高額分紅險(xiǎn)，意味著應(yīng)盡快適當(dāng)調(diào)整。

新華人壽分紅險(xiǎn)獨(dú)大堪憂

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年，全國農(nóng)民人均純收入為6977元，城鎮(zhèn)居民純收入為23979元，低于適合購買分紅險(xiǎn)所需4萬元左右的收入。從這個(gè)角度講，新華人壽的分紅險(xiǎn)僅僅符合較高收入階層的保險(xiǎn)需求，并不適合大部分消費(fèi)者購買，是一個(gè)小眾保險(xiǎn)。但令人擔(dān)憂的是，分紅險(xiǎn)一直是新華人壽的主推產(chǎn)品，2011年保費(fèi)收入達(dá)到了總體業(yè)務(wù)規(guī)模的92.8%，有多少比例的客戶是高收入階層？有沒有消費(fèi)者買了毒保險(xiǎn)。