消費(fèi)金融公司雖便捷，但未成年人找人擔(dān)保申請消費(fèi)貸款分期償還，未弄清楚履約義務(wù)和還款金額等，很有可能為家庭和個人帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
借3350元，分12個月償還，產(chǎn)生的利息和費(fèi)用竟然高達(dá)1867.92元。這是楊女士的兒子借錢買iPhone 4S手機(jī)的代價(jià)。“商家為了賺錢，在法定監(jiān)護(hù)人不知情的情況下，隨便找個人擔(dān)保就把這個貸款給辦了。如果不是從兒子同學(xué)那里得知他新買了手機(jī)，豈不是到時候被人追債上門我還被蒙在鼓里？”
初中生分期買手機(jī)賬單卻非銀行寄
楊女士告訴記者，在河西讀寄宿的兒子前不久在科佳電腦城買了一臺手機(jī)�！按螂娫挼剿奚�，他同學(xué)說沒在，讓我打他的手機(jī)。兒子買了手機(jī)？我竟然不知道，一問還是個iPhone 4S，我給的錢剛夠他支付生活費(fèi)，哪來那么多錢買智能手機(jī)？”楊女士一番追問，兒子承認(rèn)標(biāo)價(jià)4350元的手機(jī)是借錢買的。
雖然對兒子瞞著她借錢買手機(jī)耿耿于懷，楊女士想著早點(diǎn)還錢就算了，但事情并不那么簡單。兒子告訴她辦的是分期付款，她以為是銀行信用卡分期付款，卻沒料到背后還有更多料�！皫滋旌螅瑑鹤咏o我一張對賬單，說是借錢的那個公司寄過來的，以后每個月還會收到賬單。”楊女士一看，傻眼了：不是銀行信用卡的分期賬單，賬單抬頭是個人消費(fèi)貸款申請表，上面還有擔(dān)保人信息、所購商品信息以及貸款的各種費(fèi)用，賬單頁腳上是“××公司”的信息。
3350元本金利息費(fèi)用逾1800元
“這筆錢不是找銀行借的，那就是民間借貸。民間借貸費(fèi)用不低，單子上這么多項(xiàng)費(fèi)用，會不會惹上了高利貸？”楊女士帶著各種疑問撥打了賬單上的客服電話�？头藛T的一通解釋如同一盆涼水澆了楊女士個透心涼：因?yàn)橘~單分12期還清，賬單上的各種手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，全部都要乘以12。
楊女士出具的消費(fèi)貸款申請表上的詳細(xì)信息為：蘋果手機(jī)4S，總價(jià)4350元，自付金額1000元，貸款本金3350元，每月還款額為410元，月貸款利率為1.67%，月客戶服務(wù)費(fèi)率1.60%，月?lián)７⻊?wù)費(fèi)率0.69%。不僅如此，還有手續(xù)費(fèi)23元，客服解釋稱是參加中意人壽保險(xiǎn)公司一款名為“中意借貸寶團(tuán)體定期壽險(xiǎn)”的保險(xiǎn)費(fèi)用。換言之，12個月分期下來，楊女士需要支付的利息和各種費(fèi)用累計(jì)為（1.67%+1.6%+0.69%）×12×3350+23×12=1867.92元，是借款本金3350元的一半多。
查證
憑學(xué)生證和身份證就可借到錢
楊女士最不能接受的是，未滿18周歲的未成年人，如何能在家長不知情的情況下找貸款公司借錢呢？若不是商家從中牽線搭橋，學(xué)生一般是不知道找消費(fèi)貸款這種渠道的。盡管后來知曉有老師作擔(dān)保，但對商家瞞天過海的行為，楊女士在憤慨的同時也倍感危險(xiǎn)：聽說兒子很多同學(xué)也是以這種方式買的手機(jī)，用的也是商家推薦的分期付款，肯定有很多家長還被瞞著。
在這家公司的官網(wǎng)上，記者看到“店內(nèi)分期付款業(yè)務(wù)”的產(chǎn)品介紹中寫著，“主要客戶是那些有時尚消費(fèi)觀念和希望盡情享受生活的年輕人”，貸款的申請資料只需兩個：一為身份證，二為社保卡/醫(yī)�？ā€y行卡、戶口本、駕駛證、銀行對賬單、存折、工牌或者學(xué)生證證件中的一種即可。換言之，未滿18周歲的中學(xué)生憑借身份證和學(xué)生證，很有可能就能私自找這家公司貸到款。
提醒
借錢消費(fèi)有風(fēng)險(xiǎn)
刷信用卡提前消費(fèi)雖被許多年輕人接受，但不同的透支消費(fèi)也有差異。楊女士小孩申請的這種消費(fèi)貸款顯然與銀行信用卡的分期付款有別。
理財(cái)界人士表示，通常信用卡透支的年利率為18%，而楊女士遭遇的年利率綜合折算下來超過50%，成本之高令人驚奇，不排除其中有欺詐的成分。但更需提醒消費(fèi)者的是，購買耐用消費(fèi)品或電子數(shù)碼產(chǎn)品時，申請分期付款最好先弄清楚分期后需承擔(dān)的利息手續(xù)費(fèi)率是否在可承受范圍內(nèi)。對于違約還款將帶來的風(fēng)險(xiǎn)如影響個人信用記錄、導(dǎo)致人催債上門等是否有足夠的意識。而家長們平時也可在適當(dāng)時候有意識地教育小孩適度消費(fèi)，杜絕攀比，培養(yǎng)其健康的花銷習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)防范觀念。
此外，值得一提的是，年滿18周歲的成年人在簽署任何文件之前，不論是申辦銀行信用卡，簽署買賣合同，或是為他人的經(jīng)濟(jì)行為作擔(dān)保，最好對自身行為將帶來的后果有充分認(rèn)識。
新聞鏈接
協(xié)議有問題或可撤銷
星城一理財(cái)師表示，上述分期付款消費(fèi)其實(shí)與銀行推薦的信用卡分期付款購物不是一回事，前者是民間借貸。盡管1.67%的月利率折成年利率也沒有超過央行對高利貸界定的“基準(zhǔn)利率的4倍”，但被拆分的多項(xiàng)費(fèi)用累加起來，已經(jīng)屬于超高成本的民間借貸。即便不含23元的月手續(xù)費(fèi)，剩余三項(xiàng)費(fèi)用折成年利率約（1.67%+1.6%+0.69%）×12=46.44%，已是1年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%的7倍多。若算上手續(xù)費(fèi)，那就更夸張了。這樣高的借款成本，且不說未成年人，有正常收入的成年人對此也會心悸。
針對此類貸款是否有效以及能否撤銷，記者咨詢了法律界人士。湖南弘一律師事務(wù)所合伙人段言律師表示，事件中的消費(fèi)貸款表面利率雖不是高利貸，實(shí)際利率卻如此之高，協(xié)議可能本身有問題。若貸款申請表為學(xué)生填寫和簽名，顯然其行為智力與此借貸行為不相適應(yīng)，應(yīng)屬可撤銷行為。但具體的事件細(xì)節(jié)，仍有待學(xué)生、老師及商家?guī)追酱_認(rèn)再定奪。
(星辰在線-長沙晚報(bào))
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