讓高血壓病人吃升壓藥，良藥就變成了毒藥！將高保費(fèi)低保障的分紅險(xiǎn)，賣(mài)給低收入缺保障人群，分紅險(xiǎn)就成了毒保險(xiǎn)！分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比高達(dá)96.93%的泰康人壽(微博)，將分紅險(xiǎn)賣(mài)給了誰(shuí)？有多少人買(mǎi)了毒保險(xiǎn)？
泰康人壽：“瘋狂”的分紅險(xiǎn)
根據(jù)泰康人壽披露的公開(kāi)信息，2011年度，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)保險(xiǎn)總收入為178.01億元，其中分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為159.41億元；銀保保費(fèi)總收入為461.38億元，其中分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為460.34億元。兩項(xiàng)合計(jì)，分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占個(gè)險(xiǎn)和銀保渠道總保費(fèi)的96.36%。
更讓人驚訝地是，泰康人壽2011年度銷(xiāo)售排名前五位的保險(xiǎn)產(chǎn)品均為分紅險(xiǎn)。其中排名第一位，且保費(fèi)規(guī)模占據(jù)半壁江山的，是最典型的保費(fèi)高保障低的兩全分紅險(xiǎn)——泰康金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）。前五名保險(xiǎn)產(chǎn)品中，兩全分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比高達(dá)69.69%。
神秘的泰康人壽客戶群
保監(jiān)會(huì)指出，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮保障型保險(xiǎn)，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃（保險(xiǎn)）。以此推理，泰康人壽分紅險(xiǎn)的客戶應(yīng)該是相對(duì)高收入，保障保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)較全的一個(gè)群體。那么，泰康客戶的收入到底有多高？
保監(jiān)會(huì)指出年繳保費(fèi)一般應(yīng)為年收入的5%-15%，但專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站——世紀(jì)保網(wǎng)指出這個(gè)數(shù)據(jù)相對(duì)寬泛，正常的保費(fèi)支出不應(yīng)超過(guò)消費(fèi)者年收入的7%。
據(jù)友邦保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬(wàn)多元，較2010年增長(zhǎng)近10％，但對(duì)比重疾后的實(shí)際金額需求，仍有不小缺口，因此保障型保險(xiǎn)的保額不能過(guò)低。對(duì)大部分人來(lái)講，業(yè)內(nèi)人士建議一般定在20萬(wàn)左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保障金額為20萬(wàn)元計(jì)算，目前市場(chǎng)保費(fèi)成本約為3000元/年。按照保費(fèi)支出不超過(guò)年收入的7%計(jì)算，年收入應(yīng)不低于42857元，可以初步認(rèn)為，如果你的年收入低于4萬(wàn)元而購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)（尤其是兩全分紅險(xiǎn)），意味著你有可能中“毒”了。
2011年年度，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)及銀保渠道分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為639.39億元，截止2012年，個(gè)人客戶數(shù)為2776萬(wàn)人，假設(shè)所有個(gè)人客戶都是分紅險(xiǎn)客戶，則人均年繳分紅險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)2303元。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的購(gòu)買(mǎi)提示，如果客戶沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)毒保險(xiǎn)，即購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)，已經(jīng)支付保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)了保障型保險(xiǎn)，則正常的分紅險(xiǎn)保費(fèi)支出應(yīng)低于7%，按不超過(guò)5%測(cè)算，泰康客戶最低年收入超過(guò)了9萬(wàn)4千元。
但是，從常識(shí)來(lái)講，不可能所有客戶都是分紅險(xiǎn)客戶！如果采用二八定律，即20%的主要客戶購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽分紅險(xiǎn)，則泰康客戶最低年收入超過(guò)了27萬(wàn)6千元。
這是一個(gè)驚人的數(shù)據(jù)！ 2011年，全國(guó)農(nóng)民人均純收入為6977元，城鎮(zhèn)居民純收入為23979元。泰康人壽客戶群體最低年收入超過(guò)了農(nóng)民的39倍、城鎮(zhèn)居民的11倍。由此可見(jiàn)，泰康人壽分紅險(xiǎn)客戶應(yīng)是國(guó)內(nèi)的高收入階層！當(dāng)然，論斷成立的前提是，這些客戶都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)毒保險(xiǎn)！
揭開(kāi)泰康客戶的神秘面紗
泰康人壽分紅險(xiǎn)客戶到底是怎樣的一個(gè)群體？他們的收入到底有多高？
2013年3月7日，消費(fèi)者向權(quán)威保險(xiǎn)投訴網(wǎng)站——世紀(jì)保網(wǎng)反映：7旬老父親到重慶一建設(shè)銀行存錢(qián)，被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)泰康人壽分紅險(xiǎn)。消費(fèi)者反映：業(yè)務(wù)員一直誤導(dǎo)老父親是一份高額理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，收益高于銀行存款同期利息，就是說(shuō)明是一份保險(xiǎn)！指導(dǎo)看到央視《每周質(zhì)量報(bào)告》關(guān)于分紅險(xiǎn)的詐騙報(bào)道后，才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙了。
2011年1月15日，消費(fèi)者向世紀(jì)保網(wǎng)投訴：母親和我去建設(shè)銀行去打算存定期，遇到穿著銀行工作服大堂經(jīng)理問(wèn)我們是不是存錢(qián)，然后極力推薦我們存一種比銀行利息還高的存款，每年存2W，連續(xù)存5年，利息是4%，然后還有不固定的分紅，送一份保險(xiǎn)。（泰康金滿倉(cāng)B款年金保險(xiǎn)(分紅型)）。工作人員只給我們拿紙畫(huà)的收益表，根本沒(méi)有提到4%其實(shí)是生存金，更沒(méi)有說(shuō)10年后才能全部取出來(lái)。
消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)：“這完全是欺詐消費(fèi)者的行為，（泰康人壽）保險(xiǎn)人員只為了自己的利益忽悠老百姓，這種行為可恥。現(xiàn)在要求退還本金，解除合同。”
2010年至今，世紀(jì)保網(wǎng)累計(jì)接到消費(fèi)者對(duì)泰康人壽的投訴226起，其中涉及分紅險(xiǎn)168起，占比74.34%。這些分紅險(xiǎn)客戶大部為退休老人、農(nóng)民工、普通工薪階層，甚至不乏平困地區(qū)的留守老人，根據(jù)世紀(jì)保網(wǎng)調(diào)查，他們的年收入均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于9萬(wàn)4千元，更不用說(shuō)驚人的27萬(wàn)6千元了。
毒保險(xiǎn)影響有多深？
分紅險(xiǎn)本身是沒(méi)毒的，但買(mǎi)給不合適的人就成了毒保險(xiǎn)！如果說(shuō)個(gè)別消費(fèi)者“中毒”影響了個(gè)人的資金安全，那么大規(guī)模的消費(fèi)者“中毒”，就有可能導(dǎo)致消費(fèi)者集體退保等群體性事件的發(fā)生。這不僅違背了保險(xiǎn)“社會(huì)穩(wěn)定器” 的作用，與保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能更是嚴(yán)重背道而馳。如果泰康人壽為了追求保費(fèi)規(guī)模，不對(duì)分紅險(xiǎn)客戶收入和需求進(jìn)行必要的管理，那么熱銷(xiāo)的分紅險(xiǎn)，不但有可能成為泰康人壽健康發(fā)展的地雷，更有可能成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不定時(shí)炸彈。
令人擔(dān)憂的是，近幾年分紅險(xiǎn)成了一些保險(xiǎn)公司的主力產(chǎn)品，2011年上半年度，分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占到整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模的91.6%，而與之對(duì)應(yīng)的是，2011年年底和今年上半年，分紅險(xiǎn)客戶退保的規(guī)模也越來(lái)越大，引起了媒體和社會(huì)的高度關(guān)注。更讓人吃驚的是，據(jù)揚(yáng)子晚報(bào)4月23日?qǐng)?bào)道，有6成分紅險(xiǎn)客戶想退保。作為分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)總體業(yè)務(wù)規(guī)模92.8%的泰康人壽，必須引起足夠的重視。
究竟誰(shuí)在制造毒保險(xiǎn)？泰康人壽分紅險(xiǎn)有沒(méi)有毒？請(qǐng)繼續(xù)關(guān)注本網(wǎng)與世紀(jì)保網(wǎng)聯(lián)合推出的“有毒的分紅險(xiǎn)”系列文章
