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　　由趣店集團(tuán)赴美上市引發(fā)的輿論爭議尚未平息，11月10日，又一網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在紐交所敲鐘上市，市值達(dá)到42.34億美元。

　　現(xiàn)金貸江湖波詭云譎，一邊是資本狂歡，市場野蠻生長，網(wǎng)貸平臺不斷締造財富神話;另一邊是眾多借款人被欲望裹挾，越借越多，以貸養(yǎng)貸，陷入深淵。

　　近日，南都記者實測發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺只需要填寫姓名和身份證號就能借款，連肖像認(rèn)證都不用。單筆借款最少500，上限則因人而異。如此輕松的流程背后，則暗藏著年利率高昂的巨大陷阱。

　　事實上，從出現(xiàn)伊始，有關(guān)現(xiàn)金貸是“人血饅頭”還是“金融創(chuàng)新”的爭議就從未停止。與此相對的是，對現(xiàn)金貸的監(jiān)管整治正逐步趨嚴(yán)，監(jiān)管新政呼之欲出，現(xiàn)金貸江湖或面臨一輪洗牌。

　　墮入深淵的貓奴

　　一個月前，24歲的北京姑娘小井與死亡擦肩而過。

　　身背70萬元債務(wù)無力償還，每天被催債電話轟炸，加上重度抑郁癥的折磨，她選擇讓生命與噩夢同時結(jié)束。幸好，搶救及時。

　　小井愛貓，一切因貓而起。

　　今年2月，小井想買一只貓作伴，因而在閑魚上認(rèn)識一對賣貓的夫婦。實地探訪后，她花2000元買了一只英短，并和那對夫婦一見如故。

　　前兩年，父母相繼去世讓小井備受打擊，并患上抑郁癥。得知她的身世，賣貓夫婦對她“關(guān)懷”備至，讓一度孤獨絕望的小井感到溫暖，“我對他們深信不疑，哪怕把命給他們，我都在所不惜。后來回想，才知都是話術(shù)，都是套路。”

　　知道小井愛貓成癡，這對夫婦便不斷向她推薦新進(jìn)的貓咪。擋不住誘惑與忽悠，小井陸續(xù)買了英短、豹貓、布偶貓等多個品種的貓，單價從幾千到數(shù)萬不等。

　　小井只是個工薪族，名貓的價格遠(yuǎn)超出她的支付能力�；ü獯婵詈�，在賣貓夫婦的提示下，她開始用信用卡套現(xiàn)，并從網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺借錢——她很快發(fā)現(xiàn)了后者的好處，“信用卡套現(xiàn)至少需要一天時間，網(wǎng)貸提交申請后，最快5分鐘就能到賬。”小井告訴南都記者，網(wǎng)貸借錢非常容易，“幾乎不審查，只要提供身份證號，通過人臉識別，不需提供其他材料，就能借到錢。”

　　嘗到甜頭，小井買貓更加肆無忌憚。

　　貓越買越多，她干脆辭了工作，專心養(yǎng)貓，并打算開一間自己的貓舍。短短半年，她從賣貓夫婦那兒買了81只貓，加上貓砂、貓糧、藥膏等費用，共投入數(shù)百萬。欠銀行和網(wǎng)貸平臺的錢也越來越多，一家平臺額度借光了，逾期無力歸還，她便尋找新的平臺借錢還上一家，拆東墻補西墻，越陷越深。她不得已賣了爸媽留下的房子，仍補不了窟窿。

　　“我在趣店、螞蟻借唄、曹操貸、錢站、平安普惠等都有借款，每筆少則一兩千，多則三四萬。”小井對南都記者說，在此之前，她也曾在螞蟻借唄上借過錢應(yīng)急，但每次都很快還清，她以為這次也一樣，沒想到還錢的速度遠(yuǎn)趕不上借錢的速度，加上利息、滯納金、手續(xù)費……債務(wù)像滾雪球般越滾越大。

　　等她意識到問題的嚴(yán)重性時，她已欠銀行和網(wǎng)貸平臺50余萬，還從賣貓夫婦那里借了20萬高利貸。

　　她決定將貓賣掉，卻發(fā)現(xiàn)原本幾萬元買的號稱是賽級的名貓，其實品相不佳，每只最多只能賣三四千元。她這才如夢初醒，立即報警。“我只想把欠款還清，再給這些貓找個好人家。”

　　某網(wǎng)貸平臺號稱“秒速到賬”，稱審核只需3秒。

　　審核寬松，有身份證就能借錢

　　小井的遭遇只是冰山一角。

　　在微博、知乎、天涯社區(qū)、百度貼吧等網(wǎng)絡(luò)平臺，每天都有無數(shù)賬號絕望地求救：借了網(wǎng)貸，還不上怎么辦?

　　他們借第一筆錢的原因迥異，之后的發(fā)展軌跡卻驚人相似：為滿足一個小需求借錢，輕松償還，以為自己還得起，便借更多的錢，滿足更大的需求……被激起的欲望就像一個個肥皂泡，看似五光十色，卻注定破滅——最終，債務(wù)增長開始失控，他們無力承擔(dān)，陷入絕望的深淵。

　　“你要碰過就知道，網(wǎng)貸就是陷阱，下錢太容易，剛開始可以免去向人開口借錢的尷尬，過后用同樣的方法拆東補西，因為錢來的太容易，最后會上癮，覆水難收。”剛工作一年多的笠陽告訴南都記者，從今年5月第一次向網(wǎng)貸平臺借3000元，到欠下13萬元債務(wù)，她只用了不到半年。

　　在網(wǎng)貸平臺借一筆錢到底有多容易?

　　南都記者實測，只要填寫姓名和身份證號，并對著攝像頭完成規(guī)定動作，即完成認(rèn)證。完善信息后，便可獲得借款額度，綁定銀行卡即可開始借款，單筆借款最少500，上限則因人而異。

　　盡管完善信息時需要填寫郵箱、學(xué)歷信息、緊急聯(lián)系人及所在地區(qū)，但即使填寫編造的信息，也不影響借款。而分期樂的借款流程更簡單，甚至免去肖像認(rèn)證，只用填寫身份證號和銀行卡號即可。

　　除了身份證號，一些借款平臺幾乎不對借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核。過于簡化的手續(xù)，有時也會為借款人帶來困擾。

　　朱宇告訴南都記者，兩個月前他因突發(fā)狀況，急需用錢，便在某平臺申請了5000元借款。提交申請后沒多久危機(jī)解除，他要求客服立即中止，錢還是到賬了。“除了身份證號，我沒有如實填寫個人信息，沒想到審核通過。從沒有人找我核實，就直接放款給我，還不能撤銷。我覺得很不合理。”

　　朱宇說，5000元借款，扣除350元手續(xù)費，到手只有4650元，他分6期償還，每期985.28元，“算下來我平白無故損失1261.68元，太窩火了。”

　　易操作的現(xiàn)金貸款，也給騙子帶來可乘之機(jī)。

　　嚴(yán)誠就是一名受害者。她告訴南都記者，今年8月，她從南京開順風(fēng)車去上海時順路捎上一名男子，雙方互有好感，便交換了微信。國慶期間，該男子去南京約她吃飯，飯后兩人在酒店開房聊天。男子自稱富二代，有意追求她，并愿意給她打30萬元表示誠意。“他要我的銀行卡號，我沒給他。之后他又問我信用卡號和密碼，說要幫我還信用卡。我想著反正也不能取現(xiàn)，就告訴他了。”

　　嚴(yán)誠說，男子拿著她的手機(jī)擺弄，她并沒有在意。不一會兒，與銀行卡綁定的另一部手機(jī)收到短信，顯示她成功開通微粒貸并借了1.6萬元。在她的質(zhì)問下，男子承認(rèn)用她的手機(jī)借了錢。后經(jīng)交涉，男子還了錢，兩人便斷了來往。

　　本以為這事已了結(jié)，20多天后，嚴(yán)誠卻收到短信提醒她按時還網(wǎng)商貸的借款。她一查才發(fā)現(xiàn)，原來那天男子還用她的支付寶賬戶開通了網(wǎng)商貸，借了1.3萬元轉(zhuǎn)至自己賬戶，由于借款成功只對支付寶賬戶做了通知，她沒接到電話或短信，一直被蒙在鼓里。她立即報警，凍結(jié)了對方賬戶。

　　南都記者用自己的微信賬號實測發(fā)現(xiàn)，微粒貸的借錢步驟也很簡單，只需驗證支付密碼確認(rèn)是本人操作，即可看到可借額度，選擇借錢金額，補充身份信息即補全名字和身份證號后四位，再選擇收款賬戶(可新增銀行卡)即可借錢。單筆借款最低500元，最高4萬元。

　　嚴(yán)誠說，她開好房間后，便將身份證放在桌上，而信用卡密碼與微信支付密碼相同，或許正是這個原因，讓該男子可以輕而易舉用她的賬戶借錢。

　　一位借款者向南都記者展示他收到的催還短信，與語言侮辱和威脅相比，這是最客氣的方式。

　　年利率存陷阱，逾期后會“轟炸”手機(jī)通訊錄

　　接觸網(wǎng)貸不到半年，笠陽已欠債13萬元。

　　“小花錢包、用錢寶、現(xiàn)金快貸、閃電借款、曹操貸、朱八借等等，太多了，大概借了40多個平臺吧，單筆最多6000，都還欠著。”笠陽說，“借款手續(xù)費太高，比如借3000到手2500，半個月或一個月還，貸其他平臺的錢去還這個平臺的錢，中間利息吃得多，所以越還越多。”

　　我國法律規(guī)定，年利率超過36%為高利貸，超過部分，不受“法律保護(hù)”。

　　事實上，突破36%年利率紅線的現(xiàn)金貸平臺普遍存在。很多平臺現(xiàn)金貸并不提示年化利率，多以“日息”、“月息”計算，甚至根本不顯示利率，只告訴客戶每期應(yīng)還多少，充滿迷惑性。利息金額看似不多，但一旦按正規(guī)方式計算，就變得驚人了。

　　比如，南都記者在某平臺上申請借款4000元，分3個月償還，扣除360元手續(xù)費，實際到賬3640元，平臺要求每月償還1617.82元。算下來，實際年利率已達(dá)94.346%。

　　而在業(yè)內(nèi)人士看來，在網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺，這樣的年利率已算“業(yè)界良心”。此前，曾有媒體整理了市面78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺，平均利率158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年化利率可達(dá)598%。

　　為了掩蓋住如此高的借貸利息，大多平臺都收取高額“手續(xù)費”或“管理費”。

　　“實際上就是利息。”一位金融業(yè)內(nèi)人士告訴南都記者，“對客戶而言，利率計算時這些支出都應(yīng)計算在內(nèi)。”

　　此外，一旦逾期，借錢者還需支付高昂的滯納金、罰息、違約金等名目繁多的費用。“每個平臺逾期費都不一樣，有的一天幾十，有的一天幾百。”笠陽告訴南都記者。

　　以錢站為例，其推出的一款名為“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

　　除了繳納高昂的滯納金和罰息，借錢者及其親朋好友還要承受被催收短信和電話的狂轟濫炸。

　　小井的崩潰很大程度上來源于此。她告訴南都記者，在網(wǎng)貸平臺注冊時，手機(jī)通訊錄便被讀取了。“只要逾期，哪怕只有1天，通訊錄上的所有親朋好友都會知道我欠錢不還。”

　　每家平臺風(fēng)格不同，“說要走法律程序起訴我的，都是比較客氣的。有的會發(fā)短信或打電話侮辱，有的就是赤裸裸的威脅，說會派幾個人來我家找我，讓我出‘教育費’，每人500元。他們還打給我的親戚，說會替他們教育我。打給居委會，說要讓我出出名。”小井說。

　　一位借錢者說，逾期未能還錢后，他和他通訊錄上的親友都收到催他還錢的短信，內(nèi)容不堪入目，“什么說我得了性病求救，說我找小姐染上艾滋病，還將我的照片PS成色情圖片。我家里的老人也被找麻煩，每天往家里打的騷擾電話超過30個。”

　　與借錢不還者相比，平白無故被電話短信騷擾的蘇明更加憤怒。他告訴南都記者，從去年起，他不斷接到不同號碼打來的電話，說他的朋友在借你花平臺欠錢不還，讓他代為催促。“問題是我跟這位‘朋友’根本不熟，他借錢時把我寫成緊急聯(lián)系人沒征求過我的意見，平臺也沒找我核實過�，F(xiàn)在他跑路了，平臺天天騷擾我，還說他不還錢會影響我的信譽，憑什么?”

　　10月18日，趣店集團(tuán)正式登錄紐交所。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)，現(xiàn)金貸江湖面臨洗牌

　　現(xiàn)金貸江湖向來波詭云譎，一邊是眾多借款人被欲望裹挾，越借越多，以貸養(yǎng)貸，陷入深淵。另一邊，則是資本狂歡，市場野蠻生長，網(wǎng)貸平臺不斷創(chuàng)造財富神話。

　　今年10月18日，靠做“校園貸”起家的趣店集團(tuán)在美上市，市值突破百億美元，也由此再次掀起對現(xiàn)金貸的輿論風(fēng)暴——把高利率貸款借給了消費水平超過其消費能力的低收入群體的商業(yè)模式，被視為“原罪太重”。

　　現(xiàn)金貸的火爆也埋下了風(fēng)險的種子，南都記者注意到，有關(guān)部門對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在趨嚴(yán)。

　　事實上，早在2016年，銀監(jiān)會就聯(lián)合教育部發(fā)文，要求加大校園貸的監(jiān)管整治力度，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

　　2017年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收;持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強整改，適時采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

　　同時，銀監(jiān)會2017年立法工作范圍內(nèi)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見(暫定名)》已在內(nèi)部征求意見，該文件由銀監(jiān)會普惠金融部、法規(guī)部負(fù)責(zé)擬定。

　　10月28日，2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在北京召開，中國人民銀行金融市場 司司長紀(jì)志宏發(fā)表致辭。

　　在銀監(jiān)會首次點名清理整頓現(xiàn)金貸后，10月28日，中國人民銀行金融市場司司長紀(jì)志宏公開表示，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治要以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實質(zhì)重于形式的原則，落實“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動都要獲取準(zhǔn)入”的基本要求。

　　此外，由央行牽頭、多部門共同參與的監(jiān)管新規(guī)正在緊鑼密鼓地展開，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次監(jiān)管還將從資金、牌照等多方面嚴(yán)控現(xiàn)金貸。

　　而在地方層面，已有多地金融辦向現(xiàn)金貸“亮劍”。

　　重慶、寧波等地區(qū)金融辦近日已開始對轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)或者現(xiàn)金貸平臺進(jìn)行摸底調(diào)查，防范行業(yè)風(fēng)險，讓行業(yè)更有序發(fā)展;11月10日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布全國首個防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙指引——《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪活動指引》，對蔓延到網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為予以嚴(yán)厲打擊。

　　監(jiān)管新政呼之欲出，現(xiàn)金貸市場正面臨重新洗牌。