10元錢(qián)買(mǎi)一份“財(cái)務(wù)報(bào)表模板”，或者幾十元錢(qián)買(mǎi)一堆“流水單打印紙”，看上去都像是人畜無(wú)害的生意。但這背后，著一個(gè)偽造銀行流水單的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

　　作為貸款審批的關(guān)鍵參考資料之一，銀行流水單是評(píng)估貸款人還款能力的主要依據(jù)。每日經(jīng)濟(jì)新聞(博客，微博)記者近日暗訪發(fā)現(xiàn)，任何人都能在網(wǎng)上買(mǎi)到虛假的銀行流水單。代辦“客服”介紹說(shuō)，按目前的行情，一份假銀行流水單(半年時(shí)間)收費(fèi)在180-480元左右。

　　只需投入幾百元，就可能拿到幾百萬(wàn)元的貸款，甚至有“客服”信誓旦旦地聲稱(chēng)銀行不會(huì)查出造假。世界上真會(huì)有這樣“一本萬(wàn)利”的好事嗎?

　　帶著這些疑問(wèn)，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾咭詫で蟠�辦銀行流水單的客戶身份進(jìn)行了暗訪。

客服：銀行不會(huì)查流水單

　　近日，記者從電商平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)一些“掛羊頭賣(mài)狗肉”販賣(mài)私人制作的假銀行流水單的網(wǎng)店。

　　這些網(wǎng)店招牌上寫(xiě)著“工資流水”、“入職車(chē)房貸流水”等字樣。當(dāng)記者任意點(diǎn)進(jìn)一家店鋪后，卻看到商品詳情里的介紹變成了“電腦打印紙”，只字不提制作銀行流水單，商品圖片也均使用電腦打印紙、銀行流水紙的圖片。

　　記者以了解商品為由聯(lián)系了幾家店鋪客服，客服卻告訴了記者微信號(hào)碼，要求在微信上溝通。

　　隨后，記者以客戶身份，添加了幾位代辦人員微信。據(jù)他們介紹，一份假銀行流水單半年收費(fèi)在180塊到480塊之間。

　　記者向其中一位代辦人員咨詢了相關(guān)事宜。據(jù)他介紹，客戶需要提供姓名、銀行卡號(hào)、打印支行、工資收入、工資是否浮動(dòng)、卡內(nèi)期望余額等信息。

　　當(dāng)記者質(zhì)疑假流水單是否會(huì)被銀行查出時(shí)，上述代辦人員發(fā)給了記者一張制作好的銀行流水單圖片。

　　記者注意到，這張制作好的銀行流水單中的公章并非鮮章。代辦人員告訴記者，除了工行、農(nóng)行和建設(shè)銀行(6.880, -0.04, -0.58%)等少數(shù)幾個(gè)銀行以外，銀行自助打印機(jī)打印出來(lái)的都不是鮮章。

　　另一位代辦人員也向記者展示了制作好的流水單，并表示做出來(lái)將十分逼真，并且附帶銀行公章。但是記者對(duì)比上述兩位代辦人員發(fā)過(guò)來(lái)的圖片時(shí)發(fā)現(xiàn)，兩張銀行流水單模版并不完全相同。

　　對(duì)此，代辦人員表示，銀行流水單的真假其實(shí)沒(méi)有什么可比性，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打出來(lái)的流水單多少都會(huì)有點(diǎn)不同。

　　一位網(wǎng)店客服告訴記者，他只做五家銀行，就是為了避免被查。例如，有的自助打印的流水單能夠查出來(lái)，他們就做柜臺(tái)提供的流水單，總之就是避免銀行能夠查到。

　　按照四個(gè)客服人員的說(shuō)法，他們所制作的銀行流水單從肉眼完全無(wú)法分辨真?zhèn)�。這些客服還向記者表示，貸款銀行不會(huì)查驗(yàn)流水單真?zhèn)巍?/p>

業(yè)內(nèi)人士：他行流水單無(wú)法核實(shí)

　　記者以買(mǎi)房想從銀行貸款為由，向一位貸款中介小劉(化名)咨詢了相關(guān)事宜。

　　小劉聲稱(chēng)，住房貸款的銀行流水單審核很松，只需要貸款人提供一份流水單，并且流水單上的收入是還款金額的2倍就可以了。很多貸款中介都可以幫客戶提供假流水單。

　　但是對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款，小劉卻表示無(wú)能為力。他告訴記者：“個(gè)人消費(fèi)貸款的話，銀行要求個(gè)人貸款的流水是代發(fā)工資，并且是扣了稅的，工資基數(shù)在6000元以上。個(gè)人消費(fèi)貸款比住房貸款審核流水單嚴(yán)格得多。”

　　小劉還表示，銀行基本上不查流水單。銀行在審核流水單時(shí)，主要是看貸款人的收入是否有還款能力。銀行客戶經(jīng)理對(duì)貸款人提供的住房貸款的流水單審核很松，提供非本行的銀行流水時(shí)基本不會(huì)去鑒別真?zhèn)巍?/p>

　　小劉很輕松地補(bǔ)充說(shuō)：

“假流水單如果真的被銀行查出來(lái)也不用怕，最多就是換一家銀行貸款而已。”

　　幾位銀行從業(yè)人員告訴記者，銀行前臺(tái)的客戶部門(mén)對(duì)貸款人提供的材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。如果發(fā)現(xiàn)銀行流水單上的收入高于平均行業(yè)工資，客戶部門(mén)會(huì)質(zhì)疑流水單真實(shí)性，可以要求貸款人提供養(yǎng)老保險(xiǎn)納稅證明、住房公積金證明等進(jìn)行佐證或者客戶經(jīng)理陪同客戶到銀行前臺(tái)打印流水。

　　業(yè)內(nèi)人士承認(rèn) ，不是本銀行的流水單，如果印鑒做得逼真，銀行是沒(méi)法鑒別真?zhèn)蔚�。銀行工作人員也沒(méi)有權(quán)限要求其他銀行提供貸款人流水單的。

　　綜合業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法，貸款人流水單中的收入在行業(yè)平均水平以內(nèi)，且流水單造假逼真的話，銀行基本上是不會(huì)審核流水單真?zhèn)蔚�。同時(shí)，如果貸款人提供非本行的流水單，客戶經(jīng)理基本上無(wú)法核實(shí)真?zhèn)巍?/p>

　　偽造流水單后果嚴(yán)重

　　如果客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)貸款人偽造銀行流水單的話，會(huì)有什么后果呢?

　　有業(yè)內(nèi)人士回答道，

　　“如果銀行發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，一律拒貸。

　　不過(guò)即使有著被拒貸的風(fēng)險(xiǎn)，與動(dòng)輒上百萬(wàn)元的銀行貸款相比，可以說(shuō)潛在“收益”遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此記者電話咨詢了北京(樓盤(pán))萬(wàn)商天勤(成都)律師事務(wù)所律師鐘穎。

　　他告訴記者，《刑法》第一百七十五條之一規(guī)定：

　　以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;

　　給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金;

　　單位出現(xiàn)前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。