入駐養(yǎng)老院繳納幾萬甚至幾十萬元的會員費，每年就能夠享有9%至12%的利息回報，“養(yǎng)老理財兩不誤”，這樣的營銷手段你信嗎?或許你有自信可以判斷，但如果宣傳的對象精準地面向60歲及以上的老年人呢?

　　我之養(yǎng)老本，彼之斂財金

　　2017年，上�？禈犯ｐB(yǎng)老院以1年至5年不等的“會員制”“終身制”等方式，向入住老人收取費用，累計高達4600余萬元。在調(diào)研過程中，普陀區(qū)民政局發(fā)現(xiàn)并查實了這一違規(guī)收費行為，并責令上�？禈犯ｐB(yǎng)老院立即清退相關(guān)款項。

　　讓監(jiān)管部門沒有想到的是，不到1個月，上�？禈犯ｐB(yǎng)老院的出資方上海凱晨實業(yè)公司，又通過推銷所謂的“預(yù)購康樂福養(yǎng)老院綜合養(yǎng)老服務(wù)及預(yù)訂養(yǎng)老床位”，由凱晨出面簽署所謂的“預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)”合同，收取“會員費”性質(zhì)的高額費用，涉嫌非法吸收公眾存款。

　　其典型套路，是由上海凱晨出面，以“預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)”合同的名義，向“投資者”承諾年回報率達到9%～12%，短期內(nèi)收取資金高達2819萬元，其中最高單筆70萬元，涉及公眾239人。

　　更為夸張的是，上海凱晨實業(yè)公司收取的239筆資金無一開具發(fā)票，僅給所謂的“投資者”或“預(yù)購人”“預(yù)訂人”一張不提及任何收費名目的收據(jù)。甚至有巨額資金直接打入上海凱晨實業(yè)公司法人代表夏玉秋的私人賬戶。

　　幸運的是，因為發(fā)現(xiàn)較早，這些資金中絕大多數(shù)被退回。

　　當前，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為非法集資的高發(fā)領(lǐng)域，集中在以提供養(yǎng)老服務(wù)等名義吸收資金。民政部相關(guān)負責人表示，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域存在較大的非法集資風險隱患，主要表現(xiàn)為提供“養(yǎng)老服務(wù)”、銷售“相關(guān)產(chǎn)品”、投資“養(yǎng)老公寓”三種類型。具體表現(xiàn)是：一是打著養(yǎng)老的幌子向老年人兜售會員費、保證金;二是以銷售產(chǎn)品為名、以消費返利形式吸納資金;三是以投資養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老地產(chǎn)為幌子返本銷售、售后包租、約定回購等承諾給予高額回報，非法吸收資金。

　　借教育、惠農(nóng)之名行騙

　　不僅針對老人，許多人還記得電視劇《人民的名義》中，電工架副眼鏡，就能搖身一變成為課外輔導(dǎo)班的數(shù)學老師，請幾個托兒來演戲，造成排隊報名的火熱場面，差點騙了反貪局局長3000元的學費。

　　藝術(shù)加工往往來源于生活。

　　2016年5月，全國連鎖教育培訓(xùn)機構(gòu)聚智堂董事長攜款潛逃的消息曝出，隨后席卷整個網(wǎng)絡(luò)，全國各地聚智堂培訓(xùn)陸續(xù)關(guān)門。據(jù)一些家長透露，聚智堂最主要的收費模式來自“感恩套餐”，家長可以先把錢存在聚智堂，從萬元起步，到幾十萬元不等，交費多的話可以直接免費上課。參加“免費學”的學生和家長，可以按照繳納的金額贈送不同價值的課程，一年后返還本金，比如家長繳納10萬元則可獲得1.8萬元的課程。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，聚智堂案件共涉及全國17個城市，上百個教學點，涉案金額高達20多億元。

　　還有一些網(wǎng)貸平臺將對象瞄準農(nóng)村。相比大城市，許多農(nóng)村非法集資的隱蔽性更強，往往打著扶貧、農(nóng)村金融等賣點。

　　2017年2月，“惠卡貸”P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資被公安機關(guān)調(diào)查，這一P2P平臺以高額回報為噱頭，發(fā)布“脫貧寶”“農(nóng)村寶”等針對農(nóng)民的網(wǎng)貸理財產(chǎn)品，承諾年化收益率為8.8%～14.6%等，非法吸收公眾存款，涉案金額約3億多元，涉及投資人3萬多名。

　　“農(nóng)村寶”宣傳的賣點是“基于農(nóng)村優(yōu)質(zhì)項目的互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺，年化收益率為14.6%，投資1萬元每天可收益4元，無鎖定期，隨存隨取，提現(xiàn)免費，支付提現(xiàn)2小時到賬”。然而如此吸引人的高收益背后，并無真實的農(nóng)村特色項目。

　　為了迷惑老百姓，不法理財平臺扯著農(nóng)村金融的虎皮來騙取信任。“脫貧寶”打著扶貧幌子——“投資項目為在貧困地區(qū)租賃農(nóng)民土地進行種植，產(chǎn)品在脫貧寶實體店銷售”。

　　這些P2P騙局利用農(nóng)村的“熟人社群”、人與人之間信任感強、農(nóng)村群眾收入增加等因素，利用村民作為介紹人、推銷人，人人參與“擊鼓傳花”，往往一騙就是一個村，危害性極大。

　　2017年中央一號文件首次提出，嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。相對于城市居民，農(nóng)民獲取信息的渠道相對更少、對金融的了解程度更低、理財渠道較為匱乏，也更容易成為非法集資的受害者。

　　避免理財風險集中爆發(fā)

　　國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺對P2P投資用戶的年齡進行分析發(fā)現(xiàn)，投資者主要集中在20～40歲之間，其中20～29歲人數(shù)最多，占比29.73%，50歲以上的人群占比近14%。

　　對于一些非法的問題理財平臺，需要嚴查問題平臺實際控制人非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)至境外。上海某支付公司負責人表示，當前跑路、倒閉的問題理財平臺實控人合法、非法資產(chǎn)轉(zhuǎn)移手段交織，使得公安部門追繳難度加大。并且，有些平臺有通過比特幣等新興數(shù)字貨幣進行非法資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等苗頭，監(jiān)管部門還需厘清“跑路”實控人通過投資移民、地下錢莊等各類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移渠道，盡可能追繳非法所得。

　　而且監(jiān)管部門需要適時“喊話”，加強投資者教育。金融監(jiān)管部門負責人需要適時發(fā)聲，引導(dǎo)民眾理性投資。不論是國資系投資、銀行理財?shù)榷夹枰局该髟瓌t披露信息，避免給投資者造成實力雄厚等認知偏差。

　　有序清退問題P2P平臺，避免風險集中爆發(fā)，保障投資人合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸作為傳統(tǒng)金融的補充，有其存在的意義。但從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，我國平臺數(shù)量、資金規(guī)模體量等均發(fā)展過快、過大，導(dǎo)致風險迅速積累。相關(guān)部門需要加強監(jiān)管，引導(dǎo)規(guī)范一些問題理財平臺有序退出、逐步清盤，真正實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，維護好投資者的利益。