近期，人民日報有發(fā)文，稱消費金融市場仍有空間，肯定了消費金融在有效助力消費增長中起到的重要作用。

　　筆者今天就人民日報所發(fā)出的內(nèi)容，做了下總結(jié)，大概有以下三方面內(nèi)容：

　　當前，隨著我國消費結(jié)構(gòu)升級步伐加快，服務消費所占比重不斷增加，不僅成為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新動能，也為人民群眾的美好生活增添了更多亮色。

　　在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，金融如何從供給和需求兩端更有效支持服務消費?百姓對消費金融服務還有哪些期待?今天起本版推出“消費升級 金融助力”系列報道，采訪消費者、金融機構(gòu)和專家，探討如何完善相關(guān)政策、改進金融服務，進一步釋放消費潛力。

一、消費信貸，省心還得放心

　　文化、旅游、教育等服務消費信貸快速發(fā)展，“加速跑”的同時也應加強監(jiān)管。數(shù)據(jù)顯示，自2012年以來，我國消費信貸市場逐步啟動，預計到2020年消費信貸在整個人民幣信貸余額中的占比將達到25%，消費信貸市場規(guī)模達到45萬億元，其中短期消費信貸將接近10萬億元。業(yè)內(nèi)人士認為，未來消費金融將繼續(xù)處于增長期。

　　經(jīng)濟發(fā)展為消費信貸提供了廣闊空間，而消費信貸的健康發(fā)展，也會促進消費規(guī)模增長，實現(xiàn)消費升級。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率達到76.2%，消費已成為拉動經(jīng)濟的“主引擎”。消費的規(guī)模增長和(港股00001)結(jié)構(gòu)升級，帶動了消費貸款的發(fā)展。國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月末，全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額達到37.79萬億元，增加6.27萬億元;其中，個人短期消費貸款余額8.8萬億元。從總量上來看，消費信貸市場仍有空間。

　　雖然這幾年消費金融行業(yè)發(fā)展勢頭較猛，但監(jiān)管政策從嚴后行業(yè)逐漸迎來洗禮，加上銀行等正規(guī)軍逐步加碼消費金融，行業(yè)競爭加劇的格局已經(jīng)形成，整個行業(yè)規(guī)范化趨勢逐漸明朗。

二、讓消費潛能更充分釋放。

　　進一步提升金融對消費的支持，在鼓勵創(chuàng)新的同時，規(guī)范發(fā)展消費金融，是驅(qū)動消費增長，把消費潛能轉(zhuǎn)化為發(fā)展動能的一個重要發(fā)力點。

　　消費對于經(jīng)濟發(fā)展的意義，不僅體現(xiàn)在需求側(cè)，也體現(xiàn)在供給側(cè)。隨著消費結(jié)構(gòu)升級不斷加速，對解決中高端產(chǎn)品供給缺乏、低端供給過剩結(jié)構(gòu)性矛盾的要求也日益迫切。要滿足市場需求，就必須堅持深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一主線，加快新舊動能轉(zhuǎn)換，提升優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務的有效供給，增強產(chǎn)品、服務的競爭力。適應各類新消費熱點的過程，就是技術(shù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的過程。從這個意義上說，消費變革不僅直接拉動了經(jīng)濟增長，同時也是帶動制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級的風向標、激活創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造的孵化器。

　　近年，消費金融用戶也呈現(xiàn)年輕化、普惠化特征，以生活消費為目的的小額、短期借貸融資的服務模式在歷經(jīng)磨礪后將繼續(xù)擴張，客戶群體將從白領(lǐng)等階層逐步擴張到藍領(lǐng)、農(nóng)村人口，年輕家庭也成為消費金融的主要客戶。

這與政府工作報告中提到的“積極擴大消費和促進有效投資”相一致。

　　綜合各種因素看，消費在發(fā)展中所占的分量越來越重，是經(jīng)濟規(guī)律使然，是長期大勢所趨。然而，也應當看到，當前居民消費也面臨一些障礙，還沒有很好地達到“能消費、敢消費、愿消費”。順應居民消費水平提高、消費結(jié)構(gòu)升級的勢頭，需要加快完善促進消費的體制機制，優(yōu)化環(huán)境、消除堵點，讓消費潛能得到更加充分的釋放。比如，提高居民收入增長預期，增強居民消費能力;穩(wěn)定就業(yè)預期，通過就業(yè)穩(wěn)，帶動居民收入穩(wěn)、信心穩(wěn)，進而帶動消費穩(wěn);營造良好消費環(huán)境，強化消費領(lǐng)域企業(yè)和個人信用體系建設(shè)，提高消費者維權(quán)能力等。

　　值得一提的是，在激發(fā)消費潛能方面，金融的作用不可忽視。近期剛剛結(jié)束的電商購物節(jié)，信用消費受到青睞，交易額創(chuàng)出新高，也從一個側(cè)面印證了金融對消費的促進作用。進一步提升金融對消費的支持，在鼓勵創(chuàng)新的同時，規(guī)范發(fā)展消費金融，是驅(qū)動消費增長，把消費潛能轉(zhuǎn)化為發(fā)展動能的一個重要發(fā)力點。

三、消費金融需從四個方面規(guī)范：

　　首先要，完善監(jiān)管政策。

　　按照“金融業(yè)務由持牌機構(gòu)開展”的總體原則，出臺相應管理辦法對電商消費金融平臺、分期購物平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及其他開展消費金融業(yè)務的機構(gòu)進行規(guī)范，包括準入條件、業(yè)務范圍、內(nèi)控制度、市場退出機制、消費者保護等。要注意不同類型機構(gòu)在監(jiān)管標準上的統(tǒng)一，避免不公平競爭。

　　其次要，加強消費金融業(yè)務信用風險管理。引導消費金融機構(gòu)以真實消費場景為支撐拓展業(yè)務，通過線上、線下等多種渠道建立消費場景，實現(xiàn)消費金融業(yè)務與消費場景的融合，引導資金真正流向消費領(lǐng)域。降低和限制無特定用途的消費貸款業(yè)務占比，平衡好業(yè)務擴張與風險控制的關(guān)系。

第三，要加強行業(yè)信息共享，避免過度授信、多頭授信。

　　將消費信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系，實現(xiàn)各類機構(gòu)對消費者信息的共享，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風險。

第四，要加大處罰力度，強化消費者保護。

　　盡快建立標準化的行為監(jiān)管流程，豐富并完善監(jiān)管手段及工具，將產(chǎn)品干預等相關(guān)內(nèi)容納入行為風險監(jiān)管框架。強化行為監(jiān)管執(zhí)法，加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費者權(quán)益等行為的懲處力度，營造公平有序的消費金融市場環(huán)境，保護金融消費者合法權(quán)益。

　　相信，隨著相關(guān)監(jiān)管政策出臺，以及百行征信的正式普及，消費金融行業(yè)將會在規(guī)范中迎來下一波增長。