數(shù)字經(jīng)濟浪潮下，企業(yè)和消費者都朝著數(shù)字化終極目標奔去。金融科技憑借在數(shù)字化上的先發(fā)優(yōu)勢和成熟解決方案，由內(nèi)而外地為數(shù)字經(jīng)濟注入AI能力。

金融科技始于金融，在金融服務創(chuàng)新中進化成熟，并逐漸與數(shù)字經(jīng)濟融合，成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潤滑劑、助推器。

翻開金融科技進化史可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字科技的觸角已從金融領域延伸到各行各業(yè)。近五年以來，移動互聯(lián)網(wǎng)重塑數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)，移動支付打開了新商業(yè)、新金融的流量入口，非接觸金融服務演變成為主流。 為了適應線上化的資金分配、風險控制，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的數(shù)字科技快速在金融場景中落地應用。

金融科技抓住了數(shù)字金融升級紅利，在技術(shù)開發(fā)和場景應用上不斷迭代，完成自身商業(yè)模式和服務能力的打磨。當數(shù)字金融戰(zhàn)略向前推進時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從金融延展到各行各業(yè)，這時金融科技所具備的新興科技先發(fā)優(yōu)勢，也迎來一個更大的機遇：通過科技賦能數(shù)字經(jīng)濟。

作為最接近消費者和實體的金融服務之一，消費金融也在數(shù)字金融周期中尋找自己的時代坐標。消費金融原本就屬于科技與金融兼?zhèn)涞男滦蜆I(yè)態(tài)，在過去十年間完整地經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融革命，已經(jīng)形成了一套與小額、高頻、分散場景適配的線上化展業(yè)模式。如今，數(shù)字商業(yè)轉(zhuǎn)型中形成的數(shù)字金融缺口，恰是消費金融機構(gòu)的業(yè)務拐點。

任何金融形態(tài)本身不能直接產(chǎn)生價值，但當它們與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟相碰撞，便能加速價值增長。依靠數(shù)字科技驅(qū)動的消費金融，正以新消費基礎設施的身份，內(nèi)外協(xié)同推動數(shù)字經(jīng)濟向前跨越。由互聯(lián)網(wǎng)金融升級而來的數(shù)字消費金融，不僅重塑數(shù)字金融服務范式，而且能直接對外輸出To B服務能力，提升企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營效率。

消費金融新拐點

從技術(shù)迭代和用戶消費習慣演變的角度來看，國內(nèi)消費金融市場經(jīng)歷了兩次升級。第一次是互聯(lián)網(wǎng)金融興起，部分互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和消費金融公司憑借基因和生態(tài)優(yōu)勢，抓住了從PC到移動互聯(lián)網(wǎng)遷躍的時代機遇，完成資源積累、資源利用和對外擴張。

海量用戶涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，對傳統(tǒng)的風控邏輯和用戶管理方式造成挑戰(zhàn)，消費金融市場主體不得不通過科技創(chuàng)新迭代校準風控的精度，提升智能風控水平，尋求生態(tài)擴張與風險管理之間的平衡。這就催生了消費金融第二次升級數(shù)字化金融的服務形態(tài)，銀行、消費金融公司、金融科技服務商，均加碼科技投入，從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度夯實自身科技能力。

科技賦能消費金融過程中，需求側(cè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，消費者和各行各業(yè)的生產(chǎn)生活越來越離不開線上化的科技工具。消費金融的本質(zhì)是通過數(shù)字科技提升金融服務的效率，它所具備的科技和金融能力，正好與企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型匹配，這也將拓展消費金融服務邊界，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設。

隨著科技服務下沉到各類商業(yè)形態(tài)中，數(shù)字金融逐漸變成一種商業(yè)基礎設施，它提供的服務不僅包含普惠金融，還有大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字化工具服務包，以數(shù)字化解決方案的形式幫助企業(yè)增強客戶粘性，提升經(jīng)營效率，應對周期風險。

與傳統(tǒng)的消費金融服務不同，當前消費金融機構(gòu)在展業(yè)時還面臨場景端的數(shù)字化標準改造，商戶和消費者渴望借助完備的數(shù)字科技解決方案，實現(xiàn)高效便捷的服務。無論是B端的經(jīng)營管理升級，還是對C端的智能化服務迭代，科技創(chuàng)新都在快速滲透，并以數(shù)字金融為載體，有序拉動消費增長。

消費金融市場參與者眾，從競爭態(tài)勢來看，獲客成本高，息差收窄，信用風險猶在，單一的重資產(chǎn)服務模式面臨的阻礙增多，弱周期、輕資產(chǎn)的技術(shù)服務或成為消費金融公司擁抱數(shù)字經(jīng)濟時代的關鍵。

目前，消費金融行業(yè)數(shù)字化水平分化嚴重，對于那些提早把數(shù)字金融戰(zhàn)略融入數(shù)字經(jīng)濟趨勢中，并具備一定科技輸出能力的機構(gòu)來講，顯然獲得了先發(fā)優(yōu)勢和差異化競爭的基礎。

據(jù)了解，馬上消費此前就制定了“自營+開放平臺+金融云”的發(fā)展路線，加大科技的投入力度，逐漸搭建起開放融合的數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)，為合作機構(gòu)提供智能營銷、智能風控、信貸全流程、智能服務、智能雙錄等全方位一站式服務。數(shù)據(jù)顯示，馬上消費科技賦能機構(gòu)數(shù)量超過100家，合作金融機構(gòu)超過200家，場景方200余家，覆蓋消費場景百萬個。

招聯(lián)金融近幾年也加大科技研發(fā)投入，在產(chǎn)品、風控、決策、運營及營銷等業(yè)務上具備科技輸出能力，向同業(yè)輸出的產(chǎn)品包含智能語音機器人、智能資金管理系統(tǒng)、智能風控解決方案等。尤其在賦能銀行數(shù)字化風控上，招聯(lián)金融為銀行提供反欺詐解決方案，幫助銀行搭建互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)字化風控系統(tǒng)。

通過消費金融公司的實踐可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融概念下的消費金融服務已不再局限于自營場景內(nèi)的放貸業(yè)務，而是投身數(shù)字經(jīng)濟全景，從金融機構(gòu)和消費場景兩端發(fā)力，以科技驅(qū)動服務的形式直接或間接帶動實體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

探索數(shù)字金融增長極

數(shù)字金融興起背后，是中國數(shù)字經(jīng)濟的崛起與爆發(fā)，在更廣泛的意義上也能稱為是數(shù)字中國帶來時代機遇。金融本是社會經(jīng)濟生活的血液，維系生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)，當科技與實體經(jīng)濟融合的數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展時，離不開搭載新興科技能力的數(shù)字金融支撐。

2015年12月，第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會開幕式上“推進‘數(shù)字中國’建設”內(nèi)容被提出，之后建設“數(shù)字中國”被寫入了黨的十九大報告。數(shù)字中國作為新時代的國家戰(zhàn)略，是驅(qū)動引領經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新動力，涵蓋經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)等各領域信息化建設。目前，經(jīng)濟領域正在全面開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字金融作為連接實體與資金方的橋梁，在服務產(chǎn)業(yè)時漸漸意識到各類實體存在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型難題。隨著數(shù)字金融觸角的延伸和數(shù)字科技能力沉淀，越來越多的金融科技企業(yè)開始滲透金融以外的場景，充當它們數(shù)字化道路上的智能引擎。

數(shù)字金融服務數(shù)字經(jīng)濟的底層邏輯在于技術(shù)流、信息流和資金流。數(shù)字經(jīng)濟是以數(shù)據(jù)作為關鍵生產(chǎn)要素，以信息網(wǎng)絡平臺作為重要載體，通過信息通信技術(shù)提升企業(yè)運營效率并優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)。金融科技企業(yè)所具備的數(shù)字科技能力，如數(shù)字營銷、生物識別、大數(shù)據(jù)建模，能與實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型銜接。

數(shù)字金融成為數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的增長極，在推動低碳經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能風險防控等方面扮演重要角色。消費金融作為數(shù)字金融鏈條上的一環(huán)，在拉動內(nèi)需、促進消費升級、服務實體轉(zhuǎn)型中的作用不可或缺。消費金融機構(gòu)立足數(shù)字科技能力，同樣也能賦能數(shù)字經(jīng)濟建設，當然這也為它們帶來廣闊的發(fā)展空間。

數(shù)字金融的賦能與輸出，建立在成熟的數(shù)字化解決方案之上。就消費金融公司的數(shù)字化現(xiàn)狀而言，當前多數(shù)消費金融公司的數(shù)字化能力不足，缺乏自研能力和應用經(jīng)驗，服務自身場景尚且不足，更談不上對外輸出服務。

目前來看，涉足To B科技業(yè)務的消費金融公司較少，但是馬上消費算是一個比較特殊的樣本。馬上消費在科技布局上聚焦開放平臺戰(zhàn)略，在云平臺、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別5大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新，自主研發(fā)的人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別，智能空號檢測、OCR 識別等通用技術(shù)，智能交互平臺、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語音實時質(zhì)檢、刷臉支付等成熟產(chǎn)品解決方案均具備對外輸出能力。

不同場景、不同行業(yè)所遇到數(shù)字化問題不同，因此建立全方位的數(shù)字金融服務生態(tài)體系，才能更加全面地服務數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。在數(shù)字金融生態(tài)方面，馬上消費自主研發(fā)了900余套涵蓋消費金融全業(yè)務流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，提交專利申請330余項，獲得軟著作權(quán)登記證書74項，成為行業(yè)內(nèi)專利申請數(shù)量最多的消費金融公司。

消費金融機構(gòu)聚焦數(shù)字金融的科技能力，一方面可以優(yōu)化內(nèi)部治理，通過智能獲客、非接觸服務、大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化貸后管理等技術(shù)，與場景端高效協(xié)同，實現(xiàn)服務有效觸達，實時控制風險。另一方面，通過開放平臺向產(chǎn)業(yè)各方輸出數(shù)字化解決方案，直接賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。