友邦附加重疾險比人保壽險貴多少？

　　友邦保險在郵件中指出：友邦 “守御天使”重疾險，重疾保障包括額外給付的重大疾病保障和全殘保障，暨重大疾病的給付不影響主合同保額。如果重大疾病賠付后被保險人身故，受益人除了獲得重大疾病保險金外，還將獲得等值于壽險保額的身故保險金賠付。另外，除了保障34種重大疾病外，友邦“守御天使”還提供全殘保障，全殘保障賠付同樣不影響主合同保額。而文中另一款比較產(chǎn)品（指“精心優(yōu)選”附加的重疾險）在賠付重大疾病理賠后，主合同的保額會相應(yīng)扣減，即主險和附加合同是共用保額。

　　友邦附加重疾險屬于額外給付型，而“精心優(yōu)選”附加重疾險屬于提前給付型。那么這種條款的差異，對費(fèi)率有何影響呢？是否可以改變友邦保險保費(fèi)比人保壽險貴的形象？

　　通過精算師的測算，世紀(jì)保網(wǎng)再將 “精心優(yōu)選” 增加全殘責(zé)任后，附加“額外給付型”重疾（即與友邦“護(hù)身符”附加重疾保障范圍基本相同）后，與友邦的保費(fèi)水平，為社會公眾做一個比較：

　　分別以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，100萬保額對兩款保險產(chǎn)品的保費(fèi)進(jìn)行測算和比較如下：

　　從上表可以看出，友邦附加重疾的保費(fèi)水平，比“精心優(yōu)選”標(biāo)準(zhǔn)體高出72.77%，整體貴了172.77%。比“精心優(yōu)選”超優(yōu)體整體貴了218.22%。

　　需要說明的是，友邦附加重疾的保障范圍比“精心優(yōu)選”多了四種，此外還有一些其他的承保差異。但世紀(jì)保網(wǎng)認(rèn)為，這些差異不足以引起保費(fèi)的巨大波動，不知友邦保險是何觀點(diǎn)？

　　友邦“增值”服務(wù)值多少保費(fèi)？

　　但是，友邦保險在郵件中指出，“護(hù)身符”定期壽險，還提供保證轉(zhuǎn)換權(quán)利，即投保人可以根據(jù)需要將“護(hù)身符”轉(zhuǎn)換兩全保險、年金保險和終身壽險合同，并且無需核保。

　　友邦提供的“轉(zhuǎn)換權(quán)利”值多少保費(fèi)？友邦保險觀點(diǎn)有無誤導(dǎo)消費(fèi)者？

　　友邦保險“護(hù)身符”的“保證轉(zhuǎn)換條款”表述為：在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額。

　　專業(yè)人士告訴世紀(jì)保網(wǎng)：從上述保證轉(zhuǎn)換條款看，首先，保險公司核保的目的是判斷被保險人的風(fēng)險大小，而條款中說明“護(hù)身符”可轉(zhuǎn)換為兩全、年金和終身壽險，這幾個險種從風(fēng)險保障的角度來看，保險公司面臨的風(fēng)險都不會大于“護(hù)身符”定壽的風(fēng)險，所以如果被保險人當(dāng)初通過了定壽的核保，而且到提出轉(zhuǎn)換期間沒有風(fēng)險發(fā)生，轉(zhuǎn)換為兩全、年金或終身壽險，只要保額不增加，風(fēng)險就沒有增加（某種程度上說，風(fēng)險甚至比新投保還低，因?yàn)榻?jīng)過了一定的等待期），按原理就不必核保。而且條款中規(guī)定是按新的年齡、新的合同收費(fèi)、按轉(zhuǎn)換日生效，還要收取轉(zhuǎn)換費(fèi)用（具體多少，友邦條款中沒有說明，消費(fèi)者購買時需要關(guān)注下。），也沒有說明是按（保單）現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)，還是按（保單）保額轉(zhuǎn)，（保單）保額是否得減少等。

　　專業(yè)人士的結(jié)論是：這個轉(zhuǎn)換權(quán)益并沒有什么特別價值，也不會對產(chǎn)品最終保費(fèi)價格造成影響。

　　一問友邦：體檢會增加還是減少保費(fèi)水平？

　　不過，友邦保險在郵件中還指出：購買“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品需要體檢（而友邦保險的護(hù)身符購買時，不需要體檢）。

　　但是專業(yè)人士指出： “精心優(yōu)選”通過體檢等核保手段將投保人群細(xì)分并給予不同的定價，避免了健康人群對高風(fēng)險人群的保費(fèi)補(bǔ)貼，體現(xiàn)定價的公平性。保險人士應(yīng)該很清楚，對保險投保人全部體檢，會很大程度增加保險公司經(jīng)營成本（即會增加產(chǎn)品保費(fèi)價格），也會增加銷售人員的銷售難度、服務(wù)成本。但這些因素都是讓（產(chǎn)品）保費(fèi)變得更貴，而不是變得更便宜的理由！

　　世紀(jì)保網(wǎng)認(rèn)為：“精心優(yōu)選”在成本更高的情況下，還能做到比友邦保險的“護(hù)身符”保費(fèi)更便宜，不僅體現(xiàn)出人保壽險的承保和定價能力，同時也是友邦保險需要思考和面對的問題。

　　專業(yè)人士強(qiáng)調(diào)：保險公司強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品不（需要）體檢、免體檢的主要目的，是為了降低銷售人員的銷售難度，提高銷售成功率，而并非從客戶利益的角度考慮。

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