二問友邦：銷售渠道對保費定價有何影響？

　　友邦保險還向世紀(jì)保網(wǎng)指出：這兩款定期壽險產(chǎn)品（指人保壽險的“精心優(yōu)選”和友邦的“護(hù)身符”）的銷售渠道也有所不同�！熬�心優(yōu)選”是通過網(wǎng)絡(luò)購買。而友邦“護(hù)身符”是通過營銷員渠道銷售，在銷售和購買過程中，（友邦保險）營銷員會運用專業(yè)知識，為客戶講解保險利益，并提供包括保單服務(wù)、理賠服務(wù)等后續(xù)服務(wù)內(nèi)容。

　　友邦保險的意思是否指通過營銷員銷售保險產(chǎn)品，會增加保險公司的經(jīng)營成本？從而增加保險產(chǎn)品的保費水平？

　　據(jù)了解，“精心優(yōu)選”雖可通過網(wǎng)絡(luò)購買，但并不是一款電子商務(wù)渠道產(chǎn)品，而是標(biāo)準(zhǔn)的個險產(chǎn)品，并且通過中介渠道銷售，經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人也同時在線下一對一銷售。不僅有經(jīng)紀(jì)人在銷售過程中給客戶講解，在售后承擔(dān)保單服務(wù)、理賠服務(wù)等與保險公司代理人同樣甚至更多的服務(wù)，而且還有經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)承諾和后臺服務(wù)體系介入。該產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴世紀(jì)保網(wǎng)，與代理人營銷渠道比較起來，服務(wù)成本應(yīng)該只高不低。

　　三問友邦：消費者是否有權(quán)對保險產(chǎn)品進(jìn)行比較？

　　友邦保險在郵件中，特別用“黃色標(biāo)注”，提醒世紀(jì)保網(wǎng)注意：據(jù)國家《保險公司管理規(guī)定》（以下簡稱規(guī)定）第六十四條中明確指出“保險機(jī)構(gòu)不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司的類似保險條款、保險費率或者金融機(jī)構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較”。

　　世紀(jì)保網(wǎng)通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，友邦保險引用的《規(guī)定》是保監(jiān)會2004年頒布實施的法規(guī)，且保監(jiān)會網(wǎng)站上已經(jīng)明確標(biāo)注為“已失效”。最新的《規(guī)定》是2009年頒布實施，第六十四條的內(nèi)容主要是保監(jiān)會對保險分支機(jī)構(gòu)的管理。

　　世紀(jì)保網(wǎng)最關(guān)心的是，如果保險消費者和社會公眾都無權(quán)比較不同產(chǎn)品的價格和條款，無權(quán)提出質(zhì)疑，這還是市場經(jīng)濟(jì)嗎？！

　　媒體資深人士表示：維護(hù)和樹立保險行業(yè)的正面形象不能靠捂著蓋著、只說好不說差的粉飾太平，而應(yīng)該充分尊重消費者和媒體的知情權(quán)、言論權(quán)，也應(yīng)該充分相信社會大眾的智商和選擇判斷能力，真正做到誠實守信、公開公正、充分競爭。如此，保險行業(yè)的正面形象自然可以樹立起來。

　　友邦保險在郵件中強(qiáng)調(diào)：“（友邦保險）不遺余力地通過各種渠道進(jìn)行消費者宣傳教育，傳播正確的保險理念和知識”。世紀(jì)保網(wǎng)認(rèn)為，不能否認(rèn)友邦在保險消費者教育方面做的工作，但是任何一家保險公司，不能因為這方面為行業(yè)做了貢獻(xiàn)，就有權(quán)利賣給客戶性價比不匹配的產(chǎn)品，還不讓大家喊貴！

　　保險行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品信息公開

　　由于保險的社會屬性，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局是保險行業(yè)的重要使命。保險公司應(yīng)該重點開發(fā)人民群眾需要的保險產(chǎn)品，同時不斷提高管理效率，降低運營成本，從而更好地為人民群眾提供高保障低費率的保險產(chǎn)品。只有如此，保險行業(yè)才能真正發(fā)揮保險的社會管理功能，保護(hù)消費者利益，推動和諧社會建設(shè)。

　　要促使保險公司開發(fā)出群眾滿意和需要的保險產(chǎn)品，除了依托保險監(jiān)管力量外，還需要努力推動保險公司信息披露的深度和廣度。通過加強(qiáng)包括產(chǎn)品信息在內(nèi)的信息披露，才能更好地引入社會監(jiān)督機(jī)制，提高市場約束力，更好地保護(hù)消費者利益。而通過信息披露引入社會監(jiān)督機(jī)制，這也是保險發(fā)達(dá)國家的成熟做法。

　　保監(jiān)會新任主席項俊波到位后，保監(jiān)會于2012年1月15日頒布了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，加強(qiáng)人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管。而且項俊波主席指出：加大保險監(jiān)管工作力度是保護(hù)消費者利益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管，確保保險條款內(nèi)容的公平性和合法性；加強(qiáng)透明度監(jiān)管，解決消費者信息不對稱的問題。

　　消費者是保險行業(yè)的根，也是保險行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。在消費者面前，保險公司應(yīng)該保持足夠的謙卑和尊重，謹(jǐn)守做人做事的道德底線。對個別來自西方的保險公司來講，中國絕不是一個“錢多，人傻，速來”的保險市場，因為不得人心者終將被拋棄！

　　友邦保險“回家”20年之際，本網(wǎng)將進(jìn)一步解讀友邦20年之路，進(jìn)一步反思中國保險文化建設(shè)，尤其是民族保險業(yè)的發(fā)展之路。敬請關(guān)注。

　　附：友邦保險致世紀(jì)保網(wǎng)郵件全文

　　1月29日，“中安在線” 刊發(fā)了由 “世紀(jì)保網(wǎng)” 撰寫的調(diào)研新聞 “友邦保險驚詫：保費比人民人壽貴3倍”。新聞內(nèi)容對我司兩款產(chǎn)品的保費定價提出質(zhì)疑。之后，公司對此進(jìn)行了詳盡的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)文中有多處選擇性強(qiáng)調(diào)部分事實，有可能對調(diào)研結(jié)論和讀者產(chǎn)生誤導(dǎo)。所以，與您做進(jìn)一步探討。

　　文中所談及的兩組產(chǎn)品在保障內(nèi)容和銷售渠道等方面有諸多差別，簡要說明。

　　1、友邦“守御天使”重大疾病保險產(chǎn)品。

　　友邦 “守御天使”重疾險，重疾保障包括額外給付的重大疾病保障和全殘保障，暨重大疾病的給付不影響主合同保額。如果重大疾病賠付后被保險人身故，受益人除了獲得重大疾病保險金外，還將獲得等值于壽險保額的身故保險金賠付。另外，除了保障34種重大疾病外，友邦“守御天使”還提供全殘保障，全殘保障賠付同樣不影響主合同保額。而文中另一款比較產(chǎn)品在賠付重大疾病理賠后，主合同的保額會相應(yīng)扣減，即主險和附加合同是共用保額。

　　2、友邦“護(hù)身符”定期壽險。

　　友邦“護(hù)身符”除提供身故保障外，還提供全殘保障，當(dāng)客戶發(fā)生失明，肢體傷殘，日常活動的功能性障礙時也可獲得保險金賠付。此外，該產(chǎn)品還提供保證轉(zhuǎn)換權(quán)利，即投保人可以根據(jù)需要將“護(hù)身符”轉(zhuǎn)換兩全保險、年金保險和終身壽險合同，并且無需核保。而文中比較產(chǎn)品只保障身故，并且購買該款產(chǎn)品需要體檢。這兩款定期壽險產(chǎn)品的銷售渠道也有所不同。比較產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)購買。而友邦“護(hù)身符”是通過營銷員渠道銷售，在銷售和購買過程中營銷員會運用專業(yè)知識，為客戶講解保險利益，并提供包括保單服務(wù)、理賠服務(wù)等后續(xù)服務(wù)內(nèi)容。

　　綜上所述，以上兩組產(chǎn)品有較大的差別，客戶可以根據(jù)其自身的情況、保障需求及渠道偏好進(jìn)行選擇。因為保障利益不同，因此并不能進(jìn)行單純的價格比較。保險產(chǎn)品的定價是一個相當(dāng)復(fù)雜的過程，需要綜合考慮包括精算、財務(wù)、投資等各專業(yè)領(lǐng)域因素，同時需符合相關(guān)監(jiān)管及財務(wù)規(guī)定。據(jù)國家《保險公司管理規(guī)定》第六十四條中明確指出“保險機(jī)構(gòu)不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司的類似保險條款、保險費率或者金融機(jī)構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較”。

　　目前，維護(hù)和樹立保險行業(yè)的正面形象無論對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會，還是作為保險經(jīng)營主體的我們都是任務(wù)和責(zé)任。友邦一貫不遺余力的通過各種渠道進(jìn)行消費者宣傳教育，傳播正確的保險理念和知識。而在這一過程中，作為具有社會公信力和影響力的媒體更扮演著極其重要的角色，我們真誠地希望能與專業(yè)媒體一起，以科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、負(fù)責(zé)的態(tài)度，直接、透明、生動的方式，讓更多人了解保險之于生活保障的重要性，共同促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展壯大，從而更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。

　　我們也感謝媒體對友邦保險的關(guān)注，也歡迎媒體對我司進(jìn)行監(jiān)督。如媒體朋友對我司的產(chǎn)品和服務(wù)有疑問，可以及時與我司進(jìn)行溝通。相信雙方在秉持互信的原則下，能共同為創(chuàng)造一個健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展的保險環(huán)境而努力。

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