互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺美譽度排行榜TOP10發(fā)布

—— 螞蟻保險、輕松保嚴選、微保分列前三

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，經(jīng)過前期的“摸索”后，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟大潮的“加持”下，迎來了快速擴張時期，其中既有探索與創(chuàng)新，也有盲目與沖動，還有偏離與背離，“跌宕起伏”成為一個重要特征，因此，需要反思和覺悟。

在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，一個突出問題就是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”的身份和地位問題，背后的原因是沒有“明示規(guī)定”，因此，無論是保險機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均存在“打擦邊球”的問題。

據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月末，我國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入4.53萬億元，同比增長6.12%;保險金額8709.91萬億元，同比增長34.62%;保單件數(shù)累計526.34億件，同比增長6.25%。

目前，國內(nèi)已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)保險平臺成為行業(yè)翹楚，阿里旗下的螞蟻保險、騰訊的微保、輕松集團的輕松保嚴選等一些平臺推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品收獲了不少用戶的青睞。

在行業(yè)整體向好的背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)也頗受市場關(guān)注。

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生的水平，銀保監(jiān)會修訂頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》于2月1日正式實施，這在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有序發(fā)展的同時，也將為頭部平臺掃清行業(yè)發(fā)展道路，在這個過程中，必將進一步帶動保險行業(yè)的線上化進程。

據(jù)中國質(zhì)量萬里行互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺美譽度調(diào)研分析結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺美譽度排行前十位分別是：螞蟻保險、輕松保嚴選、微保、京東保險、慧擇網(wǎng)、蘇寧保險、攜程保險、量子保，微易保險和度小滿保險。

互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺美譽度調(diào)查由投訴解決滿意率、民眾認知度、產(chǎn)品創(chuàng)新度、保險科技影響力的大小與傾向度加權(quán)、溝通渠道、處理便捷度構(gòu)成。結(jié)合2020年保險市場情況，通過對行業(yè)的全方位數(shù)據(jù)獲取及海量數(shù)據(jù)的調(diào)研計算，整理和分析了目前市場上主流互聯(lián)網(wǎng)保險中介企業(yè)的實際情況，讓消費者更直觀的感受對互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺的美譽度是多少。

互聯(lián)網(wǎng)保險消費者投訴增加

盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致近年來“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投�！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域?qū)医�不止�?/p>

2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。

中國質(zhì)量萬里行消費投訴平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，保險消費中，理賠問題依然是近幾年消費者感到棘手的問題，此外根據(jù)2020年保險的投訴數(shù)據(jù)來看，續(xù)保問題以及售后服務(wù)等問題比較突出。相比較傳統(tǒng)的保險平臺，互聯(lián)網(wǎng)平臺對于投訴的反應(yīng)更快。

針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會擬以行為監(jiān)管為抓手，實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面管理和銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容和互動方式，維護市場秩序，防范操作風(fēng)險。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險消費者投訴增加，背后存在銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售的問題，一定程度上損害消費者利益。

此次《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》修訂工作全程貫徹保護消費者權(quán)益的理念，銀監(jiān)會相關(guān)人員表示，消費者權(quán)益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

80、90一代更加注重互聯(lián)網(wǎng)健康險

作為保險行業(yè)中的“年輕一代”，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)成長飛速，在這20年的發(fā)展進程中，政策、技術(shù)與資本的博弈一直在不斷演繹。主力保險消費人群正在向80、90后群體遷移，健康保障的需求迫切，企業(yè)必須在觸達和轉(zhuǎn)化方式上發(fā)生轉(zhuǎn)變，用新的場景和渠道來吸引更多消費人群。

中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)健康保險繼續(xù)保持增長態(tài)勢，規(guī)模保費從2015年的10.3億元，一躍至2020年的374.8億元，6年增長35倍。

互聯(lián)網(wǎng)健康險無疑是保險消費新趨勢的一大典型代表，在2020年新冠肺炎疫情激發(fā)國民健康保障意識的同時，全行業(yè)對于保險線上化的緊迫性也有了更深刻的認識�；ヂ�(lián)網(wǎng)健康險遠超行業(yè)平均增速，成為行業(yè)最大亮點。

來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)反映了互聯(lián)網(wǎng)新生代的保險偏好。2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯示，費用報銷型醫(yī)療保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費229.2億元，同比增長58.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險總規(guī)模保費的61.1%;重大疾病保險實現(xiàn)規(guī)模保費87.5億元，同比增長60.6%，占比為23.3%。另外，護理保險和防癌保險增長幅度較大，較前一年同比分別增長257.9%和138.9%。

產(chǎn)品高同質(zhì)化下 創(chuàng)新破局尤為關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生。

互聯(lián)網(wǎng)保險雖是近年來剛崛起的行業(yè)，但在傳統(tǒng)保險扎實的基礎(chǔ)上，各路玩家披上互聯(lián)網(wǎng)的“外衣”后，很快便將市場上的健康險、壽險、車險、物流險等產(chǎn)品，喬裝成企業(yè)的新產(chǎn)品，順利開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險的閥門。

創(chuàng)新能力，是互聯(lián)網(wǎng)保險中介提高自身估值尤為核心的因素�？v觀現(xiàn)階段國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險中介，擁有創(chuàng)新能力的玩家并不多。一方面因為傳統(tǒng)保險公司缺乏先天性基因，另一方面背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的玩家，基于慣性依賴，也缺乏內(nèi)部二次創(chuàng)新機制和能力。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險這樣的格局，實際上是不少險企未擺脫原有保險場景限制的表現(xiàn)。在市場產(chǎn)品高同質(zhì)化的情況下，怎么尋求出路，怎么突圍，儼然已成為險企們亟待解決的難題，更多的互聯(lián)網(wǎng)科技保險平臺通過“場景化”體驗與用戶進行高頻、高效互動。

保險科技助力交互升級

數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入實現(xiàn)了20余倍的增長，規(guī)模近2500億元。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2019年中國保險機構(gòu)科技投入319.5億元，預(yù)計2022年將增長到534億元，未來兩年，依然有接近70%的市場規(guī)模提升空間。

業(yè)內(nèi)人士指出，保險科技的應(yīng)用最終能幫助保險公司降本增效，通過數(shù)字化運營降低保險公司的綜合成本率，實現(xiàn)客戶的有效觸達，增強與客戶的交互，通過創(chuàng)新的產(chǎn)品及服務(wù)覆蓋更廣闊的客戶群體。

順應(yīng)這一趨勢，以螞蟻保險、輕松保嚴選等為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險平臺推出多種可以帶病投保的產(chǎn)品，背后正是靠著扎實的技術(shù)支撐，經(jīng)過了反復(fù)論證。

早在2018年10月，輕松保嚴選推出了業(yè)界首款將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到保險全產(chǎn)業(yè)鏈的健康險產(chǎn)品：鴻福e生尊享版百萬醫(yī)療。實時打通前端渠道、中端承保、理賠和后端再報，賦予互聯(lián)網(wǎng)保險高效率、高透明的勢能，有效解決了保險行業(yè)此前存在的效率低、成本高、信息共享性差的問題，為用戶提供了切實的保障，掀起了一場保險行業(yè)區(qū)塊鏈創(chuàng)新的熱潮。

可以說，正是在前沿保險科技的加持下，很多互聯(lián)網(wǎng)科技保險平臺才得以實現(xiàn)對保險公司、產(chǎn)品價格指數(shù)、保障范圍、增值服務(wù)以及續(xù)保條件的高效篩查和科學(xué)評分，為用戶提供真正有價值的保險產(chǎn)品，獲得用戶及行業(yè)的一致好評。

快速處理理賠成為行業(yè)發(fā)展新競地

據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局公布信息顯示，2020年涉及人身保險公司投訴中，理賠糾紛占人身保險公司投訴總量的15.37%，涉及的險種以疾病保險、醫(yī)療保險為主。當(dāng)前保險中介行業(yè)的發(fā)展模式集中側(cè)重于產(chǎn)品銷售，其所展現(xiàn)的中介專業(yè)服務(wù)空間尚存擴張。面對產(chǎn)銷分離的趨勢，保險中介將面臨實現(xiàn)專業(yè)化、精細化、市場化方向轉(zhuǎn)型，為了逐漸完善專業(yè)的閉環(huán)服務(wù)的過程，解決“理賠”這一堵點因此漸漸成為互聯(lián)網(wǎng)中介發(fā)展的新競地。

當(dāng)前保險理賠的“堵點”主要集中體現(xiàn)在以下兩個方面，其一，申請理賠時需要提交很多材料，有些材料不容易辦到，有些在購買保險時已經(jīng)提交的材料仍要重復(fù)提交;其二，即理賠流程復(fù)雜漫長，打電話、現(xiàn)場查勘、等待審核、等待支付等過程過于消耗時間。

銀保監(jiān)會副主席梁濤曾提到，在“十四五”期間，保險業(yè)的精細化轉(zhuǎn)型是行業(yè)發(fā)展的一大重要趨勢，更多的保險機構(gòu)將利用數(shù)字化技術(shù)，逐步實現(xiàn)保險定價精準化、服務(wù)供給定制化、營銷渠道場景化、風(fēng)險管理智能化，切實提升保險機構(gòu)的服務(wù)能力。在未來保險“產(chǎn)銷分離”的大趨勢下，保險中介機構(gòu)將不僅是銷售渠道，也是協(xié)助消費者進行保險理賠的平臺。