今年6月15日，小米互助正式上線。據(jù)悉，“小米互助” 0元加入，最高50萬元互助金保障，覆蓋90多種重疾。

　　網(wǎng)絡互助是一種原始保險形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結合，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會員之間通過協(xié)議承諾承擔彼此的風險損失，為了避免了個體負擔過重，約定單次互助金不超過若干元，并規(guī)避了償付能力問題。

　　網(wǎng)絡互助發(fā)展迅猛

　　我國的網(wǎng)絡互助起源于2011年， 2014年開始團隊化運營。進入2016年，網(wǎng)絡互助行業(yè)快速發(fā)展，各類平臺不斷涌現(xiàn)，規(guī)模體量不斷擴張。 2018年10月，在支付寶上線的“相互寶”十天就吸納了1100萬會員，隨后在短短的一年時間內(nèi)就已獲得1億會員。 2019年，京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團等平臺先后進軍網(wǎng)絡互助。之后，百度的“燈火互助”以及新浪互助也匆忙趕來。一時間，網(wǎng)絡互助的賽道已經(jīng)涌入了不少選手。

　　據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2019中國網(wǎng)絡互助發(fā)展專題研究報告》顯 示，網(wǎng)絡互助參與者中，近六成家庭月收入在1萬元以下，同時47.8%的受訪參與者來自三四線及以下城市。網(wǎng)絡互助產(chǎn)品對于低收入和下沉城市人群的高覆蓋率，更好地體現(xiàn)其普惠醫(yī)療保障的價值。

　　今年5月7日，螞蟻集團研究院發(fā)布全國首份《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》。白皮書顯示， 2019年我國網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。按照大病網(wǎng)絡互助金總額在全社會大病醫(yī)療費用的占比統(tǒng)計， 2019年網(wǎng)絡互助將全國大病醫(yī)療費用平均保障水平從60%到提升到60.73%，貢獻度為0.73%，預計2025年貢獻度將上升到3%。

　　白皮書的調(diào)研顯示， 79.5%的參與者年收入在10萬元以下， 68%的受訪者沒有商業(yè)保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。網(wǎng)絡互助也極大提升了參與者的生活安全感。 77%的參與者認為，網(wǎng)絡互助給自己帶來了“保障和安全感的提升”。為了提高保障， 53%的參與者會為家人加入互助計劃。

　　網(wǎng)絡互助助力防疫和扶貧

　　從年初到現(xiàn)在，新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控形勢依然復雜嚴峻，前線醫(yī)護人員、廣大人民群眾的生命健康成為全社會的關注點。而除了國家醫(yī)保基金的基礎作用、保險機構的保障作用外，具備普惠特性的“網(wǎng)絡互助”模式，也在為保障居民生命安全添磚加瓦。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)絡互助具備普惠特性，成本低、方式靈活、覆蓋范圍廣，加上發(fā)起人的信用保障，將在此次疫情抗擊中發(fā)揮更多力量，有望成為商業(yè)保險、醫(yī)�；�金外的第三保障。但未來，網(wǎng)絡互 助要想長遠發(fā)展，必須強化平臺的審核能力，提升資金透明度等。

　　與此同時，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起的網(wǎng)絡互助計劃，采取對確診患者的定向幫扶手段，覆蓋患者的康復費用、身故后的補助等，成為國家醫(yī)保、商業(yè)保險的一大補充和保障新力量。

　　今年2月5日，美團互助向已加入的全體成員免費提供新冠肺炎特殊保障，所有費用由美團承擔，不需要美團互助成員分攤。除此之外，相互寶、 360互助、新浪互助等互聯(lián)網(wǎng)巨頭系平臺采取了類似措施，對患者提供數(shù)萬元的保障金。

　　除了助力防疫工作之外， 2020年是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年，扶貧攻堅進入緊要階段。 6月9日，輕松集團正式加入察右中旗金融產(chǎn)業(yè)扶貧項目，提出“大病眾籌+防貧互助”的扶貧方案，構筑起了除基本醫(yī)療保險和商業(yè)保險之外的“第三防貧壁壘”，開創(chuàng)了網(wǎng)絡互助助力金融扶貧的先河。據(jù)悉，在察右中旗金融扶貧項目中，一方面，輕松籌為發(fā)生大病、意外并符合審核要求的貧困人員開通大病救助眾籌綠色通道;另一方面，在防貧互助版塊，吸納有扶貧檔案的防貧會員參與，并實現(xiàn)“0費用”入會。

　　值得注意的是，輕松互助還特別設立愛心人士或組織充當?shù)臉s譽會員，只履行分攤義務，不享受互助權益。此外，還為防貧會員及榮譽會員提供免費在線問診服 務和折扣體檢套餐。

　　此次全民健康保障平臺輕松籌的加入，正是察右中旗探索精準防貧、穩(wěn)定脫貧的新思路。通過政府、險企、互助共同參與，在發(fā)揮基本醫(yī)療保險托底、商業(yè)防貧保險筑牢的基礎上，補齊大病救助與互助模塊，構建起三層“防貧堤壩”。

　　探索醫(yī)療保障體系

　　在今年全國兩會期間，全國人大代表、湖南大學金融與統(tǒng)計學院教授張琳，以及全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，均將提案聚焦在網(wǎng)絡互助的監(jiān)管問題上。

　　目前網(wǎng)絡互助行業(yè)監(jiān)管滯后甚至空白，缺乏具體的監(jiān)管條例。

　　平臺并不承擔給付責任，一旦風險事件出現(xiàn)，用戶可能無法拿到承諾賠付的金額。另一方面，由于平臺積累了大量用戶信息，也存在個人隱私泄露等風險。

　　張琳對此提出三個建議：將網(wǎng)絡互助納入保險監(jiān)管體系實行統(tǒng)一監(jiān)管;對資金池行為加以限制;成立網(wǎng)絡互助協(xié)會。

　　鄭秉文則指出，網(wǎng)絡互助是一種新型的健康風險分散機制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會的職能最接近網(wǎng)絡互助的業(yè)務本質(zhì)和屬性，從風險管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈 “P2P網(wǎng)貸”的覆轍。

　　據(jù)了解，相關部門也一直在調(diào)研和聽取網(wǎng)絡互助平臺的意見和建議。而對于網(wǎng)絡互助如何管的問題，成立網(wǎng)絡互助協(xié)會、由保險公司對網(wǎng)絡互助計劃進行接管，以及將其作為保險經(jīng)紀公司的風險管理項目，都成為行業(yè)探討的方向。

　　今年3月，中共中央、國務院下發(fā)的《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，對我國保障制度體系建設的最新描述為：“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。”

　　醫(yī)療互助已被正式列入醫(yī)療保障制度體系的一部分。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，目前網(wǎng)絡互助平臺的運營主體尚無資質(zhì)與牌照要求，相關法律適用問題存在較大爭議。

　　對網(wǎng)絡互助的調(diào)整與規(guī)范，一方面要促進行業(yè)制定科學完備的規(guī)則體系，設定網(wǎng)絡互助的行業(yè)標準、準入門檻、經(jīng)營規(guī)則等，適度劃分傳統(tǒng)保險、新型互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡互助各自的涵蓋范圍。另一方面也要結合互聯(lián)網(wǎng)平臺的特質(zhì)，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)連接性強、會員地域分布廣、運營流程相對簡單等因素，倡導誠信加入、誠信賠付，嚴格核實互助金的撥付和發(fā)放，合理均衡互助平臺和會員之間權利義務配置。只有如此，才能夠營造公平競爭的制度環(huán)境，推動網(wǎng)絡互助行業(yè)的規(guī)范、成熟和持續(xù)發(fā)展。