上周，北京商報獨家報道“商聯(lián)通卡遭商戶停刷風波”、“EBC停刷風波牽出預付卡潛規(guī)則”引發(fā)了業(yè)界對商聯(lián)通卡(以下簡稱“EBC卡”)的熱議。盡管EBC卡發(fā)卡方北京銀盈通管理咨詢有限公司已在官網(wǎng)宣布獲得了《支付業(yè)務許可證》，但EBC卡遭遇的停刷風波帶來的反響卻遠未結束。近日，北京商報記者通過深入調(diào)查采訪，了解到商業(yè)預付卡高速成長過程中亂象叢生的市場真相。
亂象1
退卡制度形同虛設
盡管目前已經(jīng)逐步恢復了業(yè)務，但一段時間EBC卡遭遇商戶停刷的風波，開始讓更多消費者關注商業(yè)預付卡的退卡事宜。消費者王先生向北京商報記者反映，在遭商戶停刷期間，其希望將手中2000元的EBC卡退掉，但實際操作過程中發(fā)現(xiàn)退卡并非易事：“退卡需要出示購卡人身份證、購卡憑證，但這些商業(yè)預付卡往往都是作為禮品饋贈，很難得到符合發(fā)卡方規(guī)定的退卡條件。”
事實上，商業(yè)預付卡退卡難已經(jīng)是行業(yè)的普遍現(xiàn)象。據(jù)了解，目前北京市面上主要流通的第三方商業(yè)預付卡包括商通卡、連心卡、華瑞卡、潤京卡、瑞通卡、福卡、高匯通卡以及商聯(lián)通卡等。
北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)發(fā)卡機構要求退卡人出示相關證件。商通卡客服稱，其記名卡只有沒有用過的可以全額退款，消費過則一概不退。退卡需出示購卡者有效身份證、購卡憑證、個人或單位說明等。事實上，發(fā)卡機構為退卡設置高門檻的并非少數(shù)。相比于商通卡，連心卡、高匯通卡在辦理贖回時，還會向退卡人征收5%的服務費。
與能有條件退卡的發(fā)卡機構相比，甚至有企業(yè)規(guī)定不退卡。北京商報記者了解到，瑞通卡、匯金卡、潤京卡均規(guī)定，一經(jīng)售出、概不退回。EBC卡則需查看商業(yè)預付卡號段方能確定能否退卡。
根據(jù)去年9月27日央行發(fā)布的《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》第三十五條規(guī)定：記名預付卡可在購卡3個月后辦理贖回，贖回時，持卡人應當出示預付卡及持卡人和購卡人的有效身份證件。由他人代理贖回的，應當同時出示代理人和被代理人的有效身份證件。同時，發(fā)卡機構應當識別、核對贖回人及代理人的身份信息，確保與購卡時登記的持卡人和購卡人身份信息一致，并保存贖回記錄。
在業(yè)界看來，由于商業(yè)預付卡往往作為禮品，用卡者一般難以提供各類購卡憑據(jù)以及購卡人各類信息。同時，在央行相關規(guī)定和企業(yè)自主規(guī)定的雙重要求下，消費者大多都只能吃啞巴虧。一位商務部負責人曾在此前對媒體表示，退卡屬于市場行為，應當由商家和消費者協(xié)商達成共識，對此不會出臺硬性的細則要求。
不過，與退卡的高門檻相比，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)卡機構對購卡要求得相對寬松。
一位從事商業(yè)預付卡銷售的內(nèi)部人員透露，當消費者想不實名買卡時，發(fā)卡機構會建議消費者分批次或多張低額度購買。同時，發(fā)卡機構還會向使用現(xiàn)金、支票購卡的消費者提供折扣、返現(xiàn)優(yōu)惠。
為規(guī)范商業(yè)預付卡的發(fā)行和購買，2011年，央行聯(lián)合六部委制定了《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》，要求支付機構建立商業(yè)預付卡實名登記制度、非現(xiàn)金購卡制度以及限額發(fā)行制度。去年，《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》正式出臺，也做出了類似要求。
盡管如此，商業(yè)預付卡仍然是購卡易退卡難，究其原因，則是背后隱藏的巨大利益。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然相關主管部門對發(fā)卡機構的售卡環(huán)節(jié)有明確要求，但發(fā)卡機構購卡環(huán)節(jié)仍存在監(jiān)管不嚴的問題。在該人士看來，發(fā)卡機構與合作商戶的合作模式為：用卡人消費后，商家向發(fā)卡機構支付刷卡費和手續(xù)費等。這筆不菲的費用也是發(fā)卡機構收入的重要組成。“相比于退卡，發(fā)卡機構肯定更愿意消費者把卡花了，索取傭金。”
商業(yè)預付卡服務專家弋濤認為，商業(yè)預付卡對于發(fā)卡機構來說就如商家出售給消費者的商品，退卡就相當于退商品，企業(yè)提供退卡服務理所應當，但其同時也會想方設法增大難度保全自己的利益。
艾瑞咨詢此前發(fā)布的《2011年中國預付卡市場研究報告》中顯示，如果預付卡可以申請退卡，勢必將降低預付卡的用戶黏性，同時減少企業(yè)所獲得的利潤。
亂象2
發(fā)卡方充當“黃牛”
北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于商業(yè)預付卡贖回限制頗多，消費者一般情況下難以提供購卡人身份證、購卡發(fā)票等退卡憑證。不過有消費者反映，如果遇到數(shù)額較大的商業(yè)預付卡，發(fā)卡機構也并非“鐵板一塊”，工作人員甚至會私自“開后門”。
消費者王女士告訴北京商報記者，不久前，其希望將持有的1萬元華瑞卡變現(xiàn)，在致電華瑞卡客服熱線咨詢退卡事宜時，客服的回答讓她頗為意外。據(jù)該客服人員介紹，華瑞卡贖回金額為9.5折，公司基本不辦理該項業(yè)務。但當王女士向其透露手中持有較大數(shù)額的華瑞卡時，客服人員突然變了口風，并稱，他可為王女士提供變現(xiàn)幫助，之后，該客服將自己的手機號留給了王女士，并告知“記名卡和非記名卡均可退換，想好了隨時可以打電話找我退卡”。
一位熟悉商業(yè)預付卡的人士表示，對于消費者來說，預付卡贖回制度要求嚴格，但對于工作人員來說，官方嚴苛的規(guī)定恰好讓其有機可乘。該人士表示，當消費者發(fā)現(xiàn)通過官方途徑退卡難以實現(xiàn)時，發(fā)卡機構工作人員趁機為消費者放寬要求，充當“官方黃牛”幫助消費者解決困難。工作人員則通過再次“倒卡”賺取差價。
該人士指出，任何發(fā)卡機構都有明文禁止客服、工作人員的違規(guī)操作行為，消費者不應輕信工作人員的片面之詞，以免利益受損無處求償。“既然規(guī)定要求消費者提供辦卡人的各項信息，消費者也應在滿足要求的情況下合理退卡。這也同時保障了發(fā)卡機構與消費者的雙方權益。”
在百盛復興門店，北京商報記者就曾注意到，“黃牛”往往以3-5人的小團隊把守在商場門口，每逢有消費者進入商場，“黃牛”都會低聲詢問是否要賣卡，在商場內(nèi)的每層電梯口也均有“黃牛”倒卡。“黃牛”的多方布局也印證了倒卡業(yè)務的火爆。北京商報記者也不止一次看到，的確存在消費者持多張相同商業(yè)預付卡尋找“黃牛”變現(xiàn)的情況。
亂象3
“無證”機構成監(jiān)管空白
隨著各類商業(yè)預付卡在社會生活中的應用越來越廣泛，其在減少現(xiàn)金使用、便利公眾支付、促進消費等方面發(fā)揮著積極作用，這也讓國內(nèi)商業(yè)預付卡市場迅速膨脹。截至1月底，全國已有223家機構獲得央行下發(fā)的《支付業(yè)務許可證》，目前仍有不少企業(yè)在申請備案等候獲批。
按照央行此前發(fā)布的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》，對商業(yè)預付卡備付金的規(guī)定，支付機構應選擇符合條件的商業(yè)銀行作為備付金銀行，在備付金銀行存放客戶備付金，并開立相應的備付金銀行賬戶。
按照《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定，支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。支付機構只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉移備付金，并禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。
據(jù)悉，央行在去年9月1日起要求從事支付業(yè)務的非金融機構，需在《非金融機構支付服務管理辦法》實施之日起一年內(nèi)取得《支付業(yè)務許可證》。逾期未獲批的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務。
不過，目前市面上仍有未獲得《支付業(yè)務許可證》的發(fā)卡機構正常運營。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在央行對非金融機構《支付業(yè)務許可證》公示欄中，并沒有匯金卡發(fā)卡機構北京中匯金電子商務有限公司的身影，但該公司辦卡業(yè)務照舊，商業(yè)預付卡的使用也沒有問題。該公司的客服表示，“正在進行《支付業(yè)務許可證》申請”。
商業(yè)預付卡市場“持證”和“無證”企業(yè)并存的現(xiàn)實，也讓該市場的發(fā)展有些魚龍混雜。
某大型商業(yè)預付卡機構負責人指出，雖然央行設定了門檻，要求非金融機構“持證上崗”，但仍有企業(yè)介乎于“合法”與“違規(guī)”之間的地段，處于監(jiān)管盲區(qū)。“由于沒有獲得《支付業(yè)務許可證》，也沒有在央行備案，這些發(fā)卡機構也自然游離在監(jiān)管之外。”
還有業(yè)內(nèi)人士表示，“由于對部分第三方支付機構缺乏監(jiān)管，在挪用客戶備付金后，資質(zhì)不夠的發(fā)卡機構很容易陷入資金周轉不靈的風險中。因此發(fā)卡機構會出現(xiàn)設置刷卡障礙、拖延消費者使用期限等問題”。
據(jù)北京商報記者了解到，此前，上海因美亞21世紀商業(yè)發(fā)展有限公司就因經(jīng)營不善倒閉，其發(fā)行的上億元美亞卡、萬勝卡自此無法消費。
“獲得支付牌照的機構一般都會按照央行規(guī)定，將客戶備付金委托給商業(yè)銀行并定期對外公開賬目。不過，對于那些‘無證’發(fā)卡機構的客戶備付金的管理使用卻存在監(jiān)管盲區(qū)。”上述負責人表示，因此，“無證”的發(fā)卡機構往往會利用客戶備付金進行投資等風險性行為。
目前，相關部門對“無證”發(fā)卡機構的退出機制和措施也有待完善。盡管央行明確規(guī)定，責令未經(jīng)批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務的企業(yè)終止支付業(yè)務，但在業(yè)界看來，這只是“蜻蜓點水”，相關部門對違法行為的處罰力度并不足，難以對違規(guī)違法行為給予有力的威懾。
《非金融機構支付服務管理辦法》第四章罰則顯示，除發(fā)卡機構構成犯罪，需依法追究刑事責任外，對未按規(guī)定行事的支付機構將給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款。
亂象4
多頭管理更難管
數(shù)據(jù)顯示，去年，中國預付卡市場的發(fā)行規(guī)模突破2萬億元。全國社會消費品零售總額去年近21萬億元，這意味著預付卡消費已成為國內(nèi)經(jīng)濟增長的重要動力。
商業(yè)預付卡已然成為繼信用卡后的第二大支付工具，成為促消費利器，甚至支撐了一些零售企業(yè)的發(fā)展壯大。目前，商業(yè)預付卡按發(fā)行主體分為多用途預付卡和單用途預付卡。多用途預付卡是指發(fā)卡機構發(fā)行的，可在發(fā)卡機構之外、在支付機構拓展的特約商戶范圍內(nèi)購買商品或服務的預付卡，比如商通卡、連心卡、EBC卡等。由于其使用范圍廣，幾乎不受行業(yè)限制，具有普遍適用性，功能接近于電子貨幣。
單用途預付卡則是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)法人發(fā)行的，僅限在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務的預付憑證。目前，包括家樂福、物美、味多美等連鎖品牌均發(fā)行了自己的預付卡。
北京商報記者了解到，多用途預付卡的監(jiān)管機構是央行，對應的管理辦法是央行發(fā)布的《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》；單用途預付卡的監(jiān)管機構為商務部，對應的管理辦法是商務部發(fā)布的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》。
在商務部研究院消費經(jīng)濟部副主任趙萍看來，由于商業(yè)預付卡市場情況復雜，其管理需涉及眾多部門，在整頓過程中的任務十分艱巨。多部門雖有明確的職責，但在當商業(yè)預付卡的發(fā)卡機構涉及違法交易時，主要監(jiān)管部門不一定具有執(zhí)法的權力。同時，相關部門尚未對支付機構建立資金管理系統(tǒng)，所以監(jiān)管部門在管理時難以了解實際的市場運營情況，缺乏較好的管理“抓手”。
據(jù)北京商報記者了解，商業(yè)預付卡的管理涉及到工商、稅務、財政、央行、商務流通領域等多部門。
在EBC卡遭遇部分商戶停刷期間，北京商報記者曾以消費者身份撥打“12315熱線”(1999年3月15日，國家工商行政管理總局在全國統(tǒng)一開通了12315消費者申訴舉報專用電話)進行詢問，但工作人員告訴記者，對于不能提供購卡發(fā)票的商業(yè)預付卡投訴，工商部門無法處理。該工作人員還表示，即便可以提供購卡憑證，工商部門也只能從中起到協(xié)調(diào)矛盾的作用，并沒有強制執(zhí)行力。北京商報記者也曾致電央行、商務部官網(wǎng)提供的聯(lián)系電話，但均未得到回應。
北京商報記者還曾致電中國支付清算協(xié)會，但該協(xié)會負責人表示，該協(xié)會只負責政策的解讀，無法解決實際的問題。而根據(jù)央行的規(guī)定，獲得《支付業(yè)務許可證》的支付機構應當加入中國支付清算協(xié)會。
（北京商報記者 劉宇）
