就國內(nèi)消費(fèi)金融市場而言，今年頭部消費(fèi)金融公司紛紛開啟金融科技轉(zhuǎn)型，科技向金融服務(wù)滲透加快，科技與金融的聯(lián)結(jié)正在為消費(fèi)金融市場創(chuàng)造新的業(yè)績拐點(diǎn)。

　　不過，在金融強(qiáng)監(jiān)管的趨勢下，金融科技也在平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。從金融科技本質(zhì)上看，落腳點(diǎn)始終在于金融，科技與金融取長補(bǔ)短、深度融合，既打開金融服務(wù)增長空間，又提升展業(yè)過程中的質(zhì)檢、風(fēng)險(xiǎn)處置效率，真正實(shí)現(xiàn)科技賦能金融服務(wù)創(chuàng)新的價(jià)值落地。

　　目前，銀行、消費(fèi)金融公司、互金機(jī)構(gòu)等消費(fèi)金融參與者，都通過設(shè)立金融科技子公司或金融科技分支部門，自主研發(fā)基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的金融科技解決方案。一方面，對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化改造并應(yīng)用于自營場景;另一方面，開展金融科技To B業(yè)務(wù)，帶動行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，科技賦能金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已邁入深水區(qū)，由市場前端的線上化逐漸延展到中后臺智能化。金融科技能在較短時(shí)間內(nèi)穿透金融服務(wù)的營銷、獲客、風(fēng)控、貸后管理以及平臺整體運(yùn)營，主要得益于行業(yè)數(shù)字化程度較高。

　　拿人工智能來講，人工智能的三駕核心馬車為數(shù)據(jù)、算法、算力，數(shù)據(jù)是人工智能從實(shí)驗(yàn)室走到具體服務(wù)場景的基礎(chǔ)，而消費(fèi)金融背后豐富的數(shù)據(jù)和應(yīng)用場景，為人工智能落地提供了生態(tài)土壤。金融領(lǐng)域的數(shù)字化基礎(chǔ)，也決定了金融科技的前景和潛力。

　　反之，以人工智能為代表的金融科技在不斷迭代中，也為銀行、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)輸出智能綜合解決方案，優(yōu)化營銷獲客和風(fēng)控管理。

　　以馬上消費(fèi)金融為例，就自主研發(fā)了900余套核心技術(shù)系統(tǒng)，累計(jì)提交專利申請230余件，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融全價(jià)值鏈的數(shù)字化和智能化，掌握數(shù)字化零售信貸系統(tǒng)、語音外呼機(jī)器人、智能交互平臺等數(shù)字技術(shù)服務(wù)方案。

　　現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，意味著從單一規(guī)模擴(kuò)張、粗放式經(jīng)營向精細(xì)化運(yùn)營管理階段演進(jìn)，降本增效、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)型的支撐，這就要求金融機(jī)構(gòu)必須具備核心的底層技術(shù)架構(gòu)能力和出自實(shí)際金融服務(wù)場景的科學(xué)建模能力。

　　T2F2B/C下沉

　　銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之前，憑借資產(chǎn)體量、品牌優(yōu)勢一直保持較為穩(wěn)定的業(yè)績增長。當(dāng)用戶習(xí)慣、服務(wù)介質(zhì)等受理環(huán)境中的要素發(fā)生變化時(shí)，買賣方市場攻防轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的服務(wù)模式受阻，業(yè)務(wù)進(jìn)入存量整理階段。

　　根據(jù)中國人民銀行公示的數(shù)據(jù)，截至2019年末，全國消費(fèi)貸款余額(不含房貸、經(jīng)營貸)為13.91萬億元，較2015年提升了約135%。但從2017至2019年，消費(fèi)貸款余額增速持續(xù)走低。

　　跑馬圈地的金融拓荒時(shí)代已去，隨之而來的便是信貸周期下行引發(fā)的增速放緩、不良攀升、盈利受阻問題，并且在疫情沖擊下，這種周期陣痛會更加劇烈。

　　當(dāng)金融服務(wù)批量遷移至線上后，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的線下展業(yè)模式陷入瓶頸，通過數(shù)字化能力推動獲客、風(fēng)控、貸后管理變革，就變得十分迫切。事實(shí)上，在疫情爆發(fā)期，非接觸、智能運(yùn)營概念推動金融服務(wù)的升維，馬上消費(fèi)金融等金融科技實(shí)力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)較快地實(shí)現(xiàn)了復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　傳統(tǒng)展業(yè)模式行不通之后，金融行業(yè)面臨集體轉(zhuǎn)型，貫穿核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)字化解決方案成為剛需。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的F2B、F2C商業(yè)模式被顛覆，一種基于金融科技服務(wù)參與共建的T2F2B/C模式成為主流。

　　在T2F2B/C模式下，金融科技逐漸成為金融機(jī)構(gòu)的核心驅(qū)動力。從消費(fèi)金融行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)馬上消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)布局上看，通過AI+場景+信用等金融科技手段升級自營信貸業(yè)務(wù)后，還以開放平臺+金融云的業(yè)務(wù)模式，向行業(yè)輸出信貸解決方案。

　　公開資料顯示，馬上消費(fèi)金融通過技術(shù)開放平臺和大數(shù)據(jù)、人工智能優(yōu)勢，為合作方搭建數(shù)字化的賬務(wù)、營銷、支付等系統(tǒng)，提供全流程的底層IT技術(shù)應(yīng)用和風(fēng)控篩查分層能力。

　　對于500多億資產(chǎn)規(guī)模的馬上消費(fèi)金融來說，每天面臨的貸后資產(chǎn)管理工作量比較大，為了降低成本提升效率，馬上消費(fèi)金融發(fā)揮智能貸后管理系統(tǒng)優(yōu)勢，借助智能機(jī)器人、智能風(fēng)控模型、公有云等工具實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和降本。在貸前身份識別方面，馬上消費(fèi)金融近期自主研發(fā)的人臉識別技術(shù)(活體檢測算法)，通過國家金融IC卡安全檢測中心-銀行卡檢測中心(BCTC)的增強(qiáng)級活體檢測。

　　消費(fèi)金融場景中的科技創(chuàng)新，必須與不斷進(jìn)化的金融服務(wù)適配。只有專注于零售金融場景的AI科技公司，數(shù)據(jù)足夠真實(shí)，算法更貼近業(yè)務(wù)需求，模型才能提升效率和用戶體驗(yàn)。

　　金融科技的應(yīng)用與迭代

　　金融科技的前景取決于金融與科技的交融，而純科技公司的未來可能需要打上一個(gè)問號�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司中的金融科技代表阿里、騰訊、美團(tuán)、京東，消費(fèi)金融公司中的金融科技代表馬上消費(fèi)金融，都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即AI技術(shù)能力建立在數(shù)據(jù)和場景之上。

　　任何金融模型設(shè)計(jì)得再巧妙，不匹配實(shí)際金融服務(wù)場景需求就是無效的。因此，金融科技除了要引入數(shù)據(jù)算法，更需要根據(jù)業(yè)務(wù)場景特點(diǎn)設(shè)定模型目標(biāo)，選擇適合場景的算法。這就引申出何種人工智能與金融服務(wù)的需求匹配，或者說什么樣的人工智能對于金融場景才真正有價(jià)值。

　　根據(jù)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)的需求邏輯主要集中在兩三個(gè)方面，其一是必須合規(guī);其二工具能夠?qū)嵱酶咝�，減少對接成本和其他支持費(fèi)用;其三工具能在短時(shí)間內(nèi)讓金融機(jī)構(gòu)看到效果，帶來價(jià)值覆蓋技術(shù)服務(wù)費(fèi)成本。

　　這些價(jià)值因素決定了金融科技落地應(yīng)用的難點(diǎn)，也要求金融科技供應(yīng)商需要深入了解和挖掘業(yè)務(wù)邏輯與需求。一套成熟的金融科技解決方案，能針對不同的業(yè)務(wù)場景設(shè)定不同的模型，滿足合作方的獲客需求和風(fēng)險(xiǎn)訴求。

　　同時(shí)，我國當(dāng)前的消費(fèi)金融市場相當(dāng)大一部分客群集中在優(yōu)級、次優(yōu)以下，而消費(fèi)信貸產(chǎn)品又多以小額、分散、線上化為主，復(fù)雜的受理環(huán)境決定金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)能不斷迭代的智能風(fēng)控解決方案。

　　開業(yè)五年來，馬上消費(fèi)金融以人工智能研究院為載體自主研發(fā)了人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別、智能空號檢測、OCR識別等通用技術(shù)，形成得助智能交互平臺、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語音實(shí)時(shí)質(zhì)檢、刷臉支付等產(chǎn)品解決方案。這些風(fēng)控工具與大數(shù)據(jù)結(jié)合，能有效識別借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)監(jiān)控貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)動向。

　　馬上消費(fèi)金融自營業(yè)務(wù)規(guī)模較大，這也為金融科技開發(fā)帶來天然的場景“試驗(yàn)田”。經(jīng)過反復(fù)模擬測試之后，馬上消費(fèi)金融才把金融科技解決方案投向市場，而后數(shù)據(jù)源、反詐變量、審批速度、審批質(zhì)量都經(jīng)過市場反復(fù)驗(yàn)證。

　　為了提升組織架構(gòu)數(shù)字化運(yùn)行效率，馬上消費(fèi)金融較早開始搭建智能化平臺，包括數(shù)據(jù)中臺、AI中臺、業(yè)務(wù)中臺，三個(gè)平臺形成穩(wěn)固的三角關(guān)系，高效輸出標(biāo)準(zhǔn)化金融科技解決方案。

　　其中， AI中臺系統(tǒng)采用工業(yè)級、平臺化的設(shè)計(jì)，集資源管理、數(shù)據(jù)管理、模型開發(fā)、模型訓(xùn)練、模型發(fā)布、模型監(jiān)控于一體，為企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能化升級提供一站式整體解決方案和全生命周期管理，可有效提升30%的資源利用率和60%的算法工程開發(fā)效率。

　　金融科技創(chuàng)新輸出能力離不開人才和成本投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，馬上消費(fèi)金融組建了1000余人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)、300余人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。從科技投入產(chǎn)出來看，馬上消費(fèi)金融更像持牌消金里的金融科技公司，不僅位居2020金融科技創(chuàng)新排行榜第七位，而且還獲得了國家高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)證。

　　馬上消費(fèi)金融成為持牌消費(fèi)金融公司里的“技術(shù)狂”，或與大當(dāng)家趙國慶專注科技驅(qū)動的理念相關(guān)。趙國慶曾公開表示，馬上消費(fèi)金融未來將繼續(xù)在人工智能領(lǐng)域持續(xù)加大投入，進(jìn)一步提升公司科技自主研發(fā)和創(chuàng)新能力，堅(jiān)持將算法落地到實(shí)際場景，為用戶和行業(yè)合作伙伴持續(xù)輸出高質(zhì)量、可信賴的科技服務(wù)。