經(jīng)歷了野蠻生長之后，網(wǎng)貸行業(yè)正在強力監(jiān)管之下，逐步邁向合規(guī)發(fā)展。車貸作為網(wǎng)貸行業(yè)中較為成熟的業(yè)務模式，在監(jiān)管政策對于小額分散業(yè)務的肯定之下，被許多大額平臺視為轉(zhuǎn)型方向。

相對于信用貸款，車貸有車輛作為抵押物，在出現(xiàn)壞賬的時候，可以進行迅速處置；同時車貸項目借款金額一般不大，融資期限短，平臺運營風險更小。正是由于這些先天優(yōu)勢，使得車貸成為行業(yè)青睞的業(yè)務類型。

作為車貸行業(yè)中的“排頭兵”，投哪網(wǎng)CEO吳顯勇對行業(yè)方向的判斷頗為準確。早在2012年時，吳顯勇便帶領著投哪網(wǎng)從信貸業(yè)務轉(zhuǎn)向了車貸，而經(jīng)過4年在車貸領域的深耕，憑借著獨到的戰(zhàn)略布局意識和優(yōu)秀的風控能力，在行業(yè)大洗牌的格局之下脫穎而出，業(yè)務規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)前列，成為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域的領跑者。

據(jù)了解，2016年投哪網(wǎng)的利潤將在1個億以上，是行業(yè)中為數(shù)不多實現(xiàn)盈利的平臺之一。吳顯勇表示，當前網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)進入了一個強監(jiān)管時代，競爭仍然激烈，但已經(jīng)從低級走向高級，要比拼的是資本實力以及企業(yè)經(jīng)營管理水平。未來，投哪網(wǎng)將繼續(xù)深耕主業(yè)，同時向新的領域拓展。

深耕車貸業(yè)務

2012年，國內(nèi)線上車貸萌芽，投哪網(wǎng)也正式上線，不過，成立之初的投哪網(wǎng)并沒有將車貸業(yè)務作為發(fā)展方向。

“一開始做了半年的信用貸款，2013年初進行了調(diào)整。”投哪網(wǎng)CEO吳顯勇表示，“信貸資產(chǎn)的風險會高一些，整體違約率較高。而車貸因為有抵押物，風險相對可控。”

找準了方向之后，投哪網(wǎng)從零開始進入了車貸領域，“當時完全是向別人學習，業(yè)務流程是怎么樣的、客戶怎么去找、怎樣做評估、做風險定價、怎么裝GPS，做貸后管理，都是跟別人去學習，慢慢摸索出來的。”吳顯勇說道。

目前，投哪網(wǎng)已經(jīng)形成了自己的一套風控體系。據(jù)了解，投哪網(wǎng)采取的是“自營線下網(wǎng)點+兩級風控”的風控制度設計，以全自營的模式，形成了網(wǎng)點初審，總部復審、授信的兩級風控管理體系。

“必須要多流程設置，審貸分離，才能夠控制好行業(yè)道德風險。”吳顯勇表示。投哪網(wǎng)的每個自營線下網(wǎng)點會配備6-8名專業(yè)風控人員（含車輛評估師），貸款人提交申請后，網(wǎng)點風控人員會進行初步審核，包括搜集資料、面審，金額大的需要上門考察。網(wǎng)點風控會將資料同步傳輸至總部風控，由總部風控進一步審核，最后給予授信。截至2016年11月底，投哪網(wǎng)在全國的線下服務網(wǎng)點數(shù)量達到116家，覆蓋了近百個大中城市。

數(shù)據(jù)顯示，4年時間專注車貸業(yè)務，投哪網(wǎng)已經(jīng)形成了較大的業(yè)務規(guī)模，占據(jù)行業(yè)領先位置。截至2016年12月，投哪網(wǎng)累計成交金額突破290億，投資人超過350萬。截至11月末，投哪網(wǎng)平臺的貸款余額約53.99億元，同比增長116.49%，環(huán)比增長10.7%。

與此同時，投哪網(wǎng)也獲得了資本的青睞。2014年6月，投哪網(wǎng)獲得廣發(fā)證券全資直投子公司廣發(fā)信德近億元A輪投資；2015年5月，投哪網(wǎng)獲得上市公司大金重工（002487，SZ）1.5億元B輪投資；2015年11月，投哪網(wǎng)獲得中銀粵財基金的戰(zhàn)略入股。

行業(yè)將向集中化發(fā)展

數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)涉足車貸的網(wǎng)貸平臺超過1000家，并且仍有新進入者。而今年8月出臺的監(jiān)管規(guī)定對于小額業(yè)務的肯定，更讓車貸受到青睞。

“任何一個領域的競爭都是少不了的，要做的是在這個集中度相對較低的市場里，通過自身經(jīng)營管理能力的提升，實現(xiàn)競爭力的強化，占據(jù)較大的市場份額。”吳顯勇說道。“網(wǎng)貸平臺的發(fā)展已經(jīng)走過了一個階段，步入了強監(jiān)管時代，這是一個分水嶺。原先很多人涌入，市場競爭者大量增加，現(xiàn)在可能是一個凈減少的狀態(tài)，這也對企業(yè)的經(jīng)營管理提出了更高的要求，不再是過去粗放式的競爭。”

在穿透式監(jiān)管之下，一些網(wǎng)貸平臺開始轉(zhuǎn)型，一些網(wǎng)貸平臺則選擇了退出。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)貸行業(yè)的集中度一定會提升，每一個資產(chǎn)類別可能出現(xiàn)幾家獨大。未來誰擁有較強的資本實力，更善于運用信息化手段減少經(jīng)營管理成本，誰就更能夠在競爭中制勝。

來自第三方的數(shù)據(jù)顯示，當前車貸行業(yè)的集中度已經(jīng)有所顯現(xiàn)。12月上旬的P2P車貸行業(yè)中，成交額排名前33的平臺總成交額為69.29億元，其中前三名平臺的總成交額為50.96億元，占比達到73.5%。而排名在10名之后的平臺12月上旬的成交量均低于1個億。從數(shù)據(jù)來看，車貸領域寡頭平臺初步形成，小平臺競爭市場份額愈發(fā)困難。

2016年11月，投哪網(wǎng)單月成交金額為14.73億元，環(huán)比增長26.5%，保持了積極穩(wěn)健的增長態(tài)勢。吳顯勇預計，投哪網(wǎng)今年的成交額在150億到170億左右，利潤將在1個億以上，是行業(yè)中為數(shù)不多實現(xiàn)盈利的平臺之一。

未來，投哪網(wǎng)還將向消費類信貸業(yè)務拓展，包括3C、教育培訓等等，“這一代年輕人對于消費信貸的接受度比較高，同時指定用途的貸款相對優(yōu)質(zhì)，風險可控性更高。”吳顯勇表示，“到明年投哪網(wǎng)的規(guī)模會再翻一番。”（本文轉(zhuǎn)載自每日經(jīng)濟新聞）