“加密貨幣”引發(fā)的資本狂潮帶來了許多“一夜暴富”的神話，人們被比特幣等加密貨幣和ICO等眾籌活動所包圍，仿佛阿姆斯特丹郁金香熱潮再現(xiàn)。

　　然而“炒幣”的喧囂遮蓋了區(qū)塊鏈技術(shù)的其它用途。

　　區(qū)塊鏈與加密貨幣有關(guān)系，卻也沒關(guān)系。加密貨幣只是區(qū)塊鏈技術(shù)的一種應(yīng)用，區(qū)塊鏈本身的價值、意義和影響遠(yuǎn)比加密貨幣廣泛和深遠(yuǎn)。

　　究竟區(qū)塊鏈技術(shù)如何與現(xiàn)實(shí)生活相結(jié)合呢?中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原副總裁王和認(rèn)為，保險領(lǐng)域就是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的典型場景，能夠有效解決保險經(jīng)營過程中的“難點(diǎn)”和“痛點(diǎn)”，同時催生出全新的商業(yè)模式。

　　在保險領(lǐng)域中國人保已經(jīng)開展了保險營銷和養(yǎng)殖保險等領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，上海保交所開展了地震保險的“共保體+區(qū)塊鏈”嘗試，上海保監(jiān)局利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展再保險管理平臺探索。面向未來，區(qū)塊鏈的保險應(yīng)用前景廣闊。

　　當(dāng)保險遇上區(qū)塊鏈，究竟會碰撞出什么樣的火花?區(qū)塊鏈技術(shù)又將給傳統(tǒng)保險業(yè)帶來什么樣的變化?

新浪財經(jīng)推出《追問區(qū)塊鏈》第一期，讓我們與王和一同展望未來。

　　王和：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原副總裁王和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原副總裁

　　對于保險業(yè)來說：區(qū)塊鏈的核心價值是什么?

　　隨著區(qū)塊鏈概念的火熱，許多項目均被冠以“區(qū)塊鏈”的頭銜，然而這些項目有的能被稱作區(qū)塊鏈，有的則是將區(qū)塊鏈作為炒作的噱頭加以利用，究竟什么才算是真正的區(qū)塊鏈項目呢?

　　王和表示，真正的區(qū)塊鏈項目，應(yīng)當(dāng)具有其顯著的特征，即能夠運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價值，解決經(jīng)營管理中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

　　就保險業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價值在于“重構(gòu)信任”。區(qū)塊鏈與保險本身就具有非常廣泛和深刻的聯(lián)系，這一點(diǎn)是由區(qū)塊鏈與保險均具有顯著的社會性決定的。保險作為一種社會化的互助制度安排，其核心是處理個體與集體之間的關(guān)系，即解決“一人為大家，大家為一人”的再分配關(guān)系。區(qū)塊鏈技術(shù)的最大亮點(diǎn)也在于能夠更加公平、透明和高效地處理個體與集體的關(guān)系。

　　現(xiàn)代保險是建立在信用基礎(chǔ)上的，但傳統(tǒng)的信用建立和維護(hù)的成本相對較高，而且，還容易出現(xiàn)不公平、逆選擇和道德風(fēng)險等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)為保險業(yè)的信用重構(gòu)提供了可能，并可能迎來相互保險的“回歸”，迎來相互保險的2.0時代。

　　將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險業(yè)的商業(yè)模式探索可以分為兩個視角，一是對傳統(tǒng)保險的再造，即針對傳統(tǒng)保險的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，提出全新的解決方案。二是利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展保險創(chuàng)新，特別是碎片化、場景化和個性化方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠較好地解決保險創(chuàng)新的“最后一公里”問題，如防止道德風(fēng)險、隱私保護(hù)、信息安全等。

　　保險區(qū)塊鏈的應(yīng)用：農(nóng)業(yè)保險是重頭戲

　　長期以來，農(nóng)業(yè)保險都是保險市場上的短板，而這其中，畜牧業(yè)更是最需要保險的領(lǐng)域。俗話稱“家財萬貫，帶毛的不算。”災(zāi)害天氣或者瘟疫都有可能讓家養(yǎng)的牛羊遭受毀滅性的打擊，從而導(dǎo)致農(nóng)戶返貧。為什么在最重要的農(nóng)險領(lǐng)域，各類保險產(chǎn)品的推進(jìn)卻如此舉步維艱呢?

　　對此，王和表示，此前傳統(tǒng)保險業(yè)面臨的最大“痛點(diǎn)”是“唯一性”管理。由于信息的不對稱，保險公司沒有辦法掌握投保牛羊的具體信息，哪頭豬、牛保了險，哪頭沒保，保險公司根本認(rèn)不出來。當(dāng)村里的某一個養(yǎng)殖戶購買了保險之后，全村甚至臨近村只要家里死了牲畜就都會拉到投保戶家里要求賠付，投保戶甚至從中抽成。

　　為此，行業(yè)一直在進(jìn)行各種努力，如在養(yǎng)殖保險中，采用的耳標(biāo)技術(shù)。然而這些技術(shù)也面臨“剛性綁定”問題，即不能確保耳標(biāo)與保險標(biāo)的是一一對應(yīng)的。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，恰好能解決“剛性綁定”的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的一個重要特點(diǎn)是具有“時間戳”功能，能夠確保時間的唯一性，配合分布式、全網(wǎng)共識機(jī)制和生物識別技術(shù)，就能夠使這種“剛性綁定”是難以篡改和抵賴。

　　例如，在中國人保開展的養(yǎng)牛保險區(qū)塊鏈項目中，通過生物識別技術(shù)，提取每一頭牛獨(dú)一無二的識別信息，通過加密并分別儲存在農(nóng)戶、保險公司、貸款銀行、檢疫部門等，各方就能夠動態(tài)地掌握牛的基本情況，即構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系。

　　這一體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA和耳標(biāo)等多種生物識別手段為基礎(chǔ)，以移動互聯(lián)網(wǎng)為平臺，實(shí)現(xiàn)了肉牛個體識別與驗證。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，真實(shí)記錄個體識別信息，以及進(jìn)口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等養(yǎng)殖和食品供應(yīng)等全方位和全流程信息，實(shí)現(xiàn)了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“驗明正身”和連續(xù)記錄。

　　肉牛的區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)，其核心價值在于通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)“唯一性”和“可追溯”管理，實(shí)現(xiàn)真正意義的“全生命周期”管理。這種“全生命周期”概念，不僅可以溯及個體的“血統(tǒng)”，還可以延伸至其作為食品進(jìn)入流通和消費(fèi)領(lǐng)域。

　　區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)具有廣泛的應(yīng)用價值和社會意義，首先，能夠為保險公司的養(yǎng)殖保險提供良好的技術(shù)支持，不僅能夠有效防范道德風(fēng)險，還能夠提高經(jīng)營管理效率，為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供支持。其次，能夠為金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供風(fēng)險管控手段，確保信貸風(fēng)險相對可控;第三，能夠政府部門，特別是動物檢疫管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼管理等提供技術(shù)支持;第四，能夠為食品安全，包括運(yùn)輸、流通、銷售和消費(fèi)的全程跟蹤管理，提供技術(shù)和數(shù)據(jù)服務(wù)。

　　區(qū)塊鏈對再保險的改造

　　上個月，上海保監(jiān)局曾經(jīng)發(fā)布消息稱，已經(jīng)完成了國內(nèi)首個再保險區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用實(shí)驗。對此，王和稱，上海保監(jiān)局開展的基于行業(yè)再保險區(qū)塊鏈項目實(shí)驗，無論是業(yè)務(wù)范圍選擇，還是技術(shù)選型，均符合了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的特點(diǎn)和條件，既具有技術(shù)可行性，又具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

　　傳統(tǒng)的再保險是一種“金字塔模式”，即需要層層分保，逐層遞進(jìn)。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是交易層級和次數(shù)相對多，多次交易勢必帶來相對高的交易成本，同時，在這種交易模式下，還有一個突出問題是信用風(fēng)險管理問題，其背后也是成本問題。

　　利用區(qū)塊鏈技術(shù)對再保險進(jìn)行再造，將“金字塔模式”壓縮為一種“扁平化模式”，同時，在智能合約的配合下，就能夠簡化交易結(jié)構(gòu)，大幅度提高效率，降低成本。

　　未來展望：復(fù)合型人才是關(guān)鍵

　　應(yīng)成立保險區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟

　　展望未來，王和強(qiáng)調(diào)，要把保險區(qū)塊鏈概念變?yōu)橐环N新的商業(yè)模式，還需要解決很多問題。這其中，首先是人才問題。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，不僅需要區(qū)塊鏈技術(shù)人才，還需要對保險的深刻認(rèn)識，特別是經(jīng)營管理難點(diǎn)和“痛點(diǎn)”的把握和理解，并將其與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合。還有，區(qū)塊鏈技術(shù)往往也不能“單打獨(dú)斗”，它還需要與其他技術(shù)結(jié)合，如生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等，因此，區(qū)塊鏈應(yīng)用的最大挑戰(zhàn)是人才，是跨界復(fù)合型人才。

　　其次，是技術(shù)基礎(chǔ)，包括相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和開源平臺，這些均不是憑一家保險公司之力能夠解決的，因此，行業(yè)需要搭建一個平臺，如“保險區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟”，集合行業(yè)力量，共同推動相關(guān)政策、制度、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管的進(jìn)步。