“現(xiàn)金貸”出新套路 “砍頭息”變裝重來(lái)

2018-04-08 09:41:00 工人日?qǐng)?bào) 點(diǎn)擊：次

　　多名網(wǎng)友近日在網(wǎng)上發(fā)帖稱自己在某網(wǎng)貸平臺(tái)借款后，借款金額和實(shí)際到賬金額不符，而借款之前平臺(tái)沒(méi)有明確告知手續(xù)費(fèi)、利息等。還有一些“現(xiàn)金貸”平臺(tái)推出了VIP會(huì)員卡，支付開(kāi)通會(huì)員卡后，借款利率不降反升。網(wǎng)友質(zhì)疑：這和收“砍頭息”有什么區(qū)別?

　　所謂的“砍頭息”，指的是放高利貸者或地下錢(qián)莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里扣除的那一部分錢(qián)，且后續(xù)利息仍按照扣除“砍頭息”之前的借款金額計(jì)收，其危害是變相提高借款人的實(shí)際年化利率。去年年底，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明令禁止網(wǎng)貸平臺(tái)及“現(xiàn)金貸”收取“砍頭息”。

　　近日，記者在采訪調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，一面是監(jiān)管部門(mén)的操刀嚴(yán)控，一面是網(wǎng)貸平臺(tái)層出不窮的套路。很多“現(xiàn)金貸”平臺(tái)已將“砍頭息”變裝為咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他項(xiàng)目，變相突破借貸利息上限后卷土重來(lái)。

　　收息“玩花樣”，年利率可超500%

　　因無(wú)抵押、申請(qǐng)靈活便捷等特點(diǎn)，“現(xiàn)金貸”迎合了不少年輕“剁手族”的消費(fèi)需求，而動(dòng)輒超過(guò)100%的年化利率也讓不少借款人深陷債務(wù)危機(jī)，不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。

　　《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》出臺(tái)后，信貸產(chǎn)品最大的變化就是不可再收“砍頭息”。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管壓力下，一些平臺(tái)不“直接”收取“砍頭息”，但卻打起了“擦邊球”。比如，利用其他搭售產(chǎn)品將“砍頭息”進(jìn)行費(fèi)用轉(zhuǎn)化。不少平臺(tái)還只標(biāo)明日利率或月利率，并將逾期罰金、手續(xù)費(fèi)等信息隱藏在折疊的服務(wù)協(xié)議中，以此規(guī)避監(jiān)管，隱瞞超高利率的真相。

　　比如，從某平臺(tái)借款2000元，在扣除搭售的300元購(gòu)物費(fèi)用的基礎(chǔ)上，兩周內(nèi)需還款2028.01元。按借款金額2000元，14天利息28.01元計(jì)算，利率恰好卡在36%的法定上限。而如果按實(shí)際到賬1700元計(jì)算，年化利率已是42.96%，若再加上300元“購(gòu)物費(fèi)用”，年利率則可高達(dá)503%。

　　漏洞和風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)，仍有人入坑

　　宣稱低利率、下款快的“現(xiàn)金貸”只是看上去很美，有些漏洞和風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)。然而，仍不斷有人被忽悠入坑。

　　“部分‘現(xiàn)金貸’平臺(tái)因借貸門(mén)檻低，很難控制不良率，這樣便只能通過(guò)一次性收取‘砍頭息’等方式來(lái)提高利率，降低損失率。”某“現(xiàn)金貸”平臺(tái)的兼職業(yè)務(wù)員洋洋對(duì)記者說(shuō)，利用購(gòu)買(mǎi)附加產(chǎn)品等方式收取“砍頭息”后，計(jì)算方式本就復(fù)雜的利率變得更加難以把握，“尤其是小額‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)，很多借款人不關(guān)心真實(shí)利率的多少，只要能知道每月需要還多少本金和利息即可。而這些利息雖然看似不多，但累計(jì)下來(lái)的年化利率卻可能高得驚人。”

　　“用打‘擦邊球’的方式重新包裝‘砍頭息’，這種做法實(shí)際上違反了合同法的明文規(guī)定和現(xiàn)行監(jiān)管政策。”吉林大華銘仁律師事務(wù)所律師莫長(zhǎng)軍告訴記者，年利率的上線是36%，訴訟到法院保護(hù)的年利率是24%。同時(shí)，合同法第200條也規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，否則應(yīng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

　　莫長(zhǎng)軍表示，借款人如遭遇“砍頭息”等情況，可以向金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行行政投訴，也可以根據(jù)合同約定的爭(zhēng)議解決方式，通過(guò)司法途徑請(qǐng)求確認(rèn)借款合同中超越法律規(guī)定的條款無(wú)效。

　　明確違法邊界，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

　　國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)“現(xiàn)金貸”亂象的治理一直在不斷深入。地方也在相繼加緊整頓步伐。

　　2017年5月，北京朝陽(yáng)區(qū)法院向銀監(jiān)會(huì)發(fā)出“一些互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中出借人在本金中預(yù)先扣除服務(wù)費(fèi)，變相突破法定民間借貸利息上限，應(yīng)

　　收息“玩花樣”，年利率可超500%

　　《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》出臺(tái)后，信貸產(chǎn)品最大的變化就是不可再收“砍頭息”。

　　漏洞和風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)，仍有人入坑

　　宣稱低利率、下款快的“現(xiàn)金貸”只是看上去很美，有些漏洞和風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)。然而，仍不斷有人被忽悠入坑。

　　明確違法邊界，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

　　國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)“現(xiàn)金貸”亂象的治理一直在不斷深入。地方也在相繼加緊整頓步伐。

　　2017年5月，北京朝陽(yáng)區(qū)法院向銀監(jiān)會(huì)發(fā)出“一些互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中出借人在本金中預(yù)先扣除服務(wù)費(fèi)，變相突破法定民間借貸利息上限，應(yīng)對(duì)此類(lèi)亂象進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范”的司法建議。今年年初，廣州下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查細(xì)則(征求意見(jiàn)稿)》，擬從準(zhǔn)入資格情況、內(nèi)容情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、信息披露四大塊對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。上海也發(fā)布了《上海市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》，提出禁止從借貸本金中預(yù)扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。

　　有專(zhuān)家表示，相繼出臺(tái)的監(jiān)管文件已對(duì)該行業(yè)的發(fā)展起到規(guī)范指引作用，但問(wèn)題仍然存在。對(duì)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)來(lái)說(shuō)，“砍頭息”利潤(rùn)誘人，違法成本低，相關(guān)部門(mén)執(zhí)法力度不夠，很難對(duì)平臺(tái)形成震懾。

　　“針對(duì)相關(guān)平臺(tái)打‘擦邊球’現(xiàn)象，應(yīng)出臺(tái)更加具體的標(biāo)準(zhǔn)或進(jìn)一步的司法解釋?zhuān)瑏?lái)界定‘邊在哪’的問(wèn)題，明確哪些是違法的，應(yīng)按照什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)處理，盡量消除法律空白區(qū)。”莫長(zhǎng)軍說(shuō)，在執(zhí)法方面，也應(yīng)明確具體的執(zhí)法部門(mén)，構(gòu)建起行之有效的監(jiān)管體系，同時(shí)，相關(guān)法律部門(mén)亦可通過(guò)開(kāi)展形式多樣的普法宣傳活動(dòng)，提高相關(guān)行業(yè)從業(yè)人員和借款人的法律意識(shí)，進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。

　　對(duì)此類(lèi)亂象進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范”的司法建議。今年年初，廣州下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查細(xì)則(征求意見(jiàn)稿)》，擬從準(zhǔn)入資格情況、內(nèi)容情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、信息披露四大塊對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。上海也發(fā)布了《上海市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》，提出禁止從借貸本金中預(yù)扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。