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　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，p2p所存在的固有問(wèn)題變得越來(lái)越明顯。借出人的資金回籠似乎并不是想前幾年那樣簡(jiǎn)單而迅速，尤其是小平臺(tái)表現(xiàn)的更加強(qiáng)烈。另一面，借款人的逾期也變成一種“常態(tài)”，如此，平臺(tái)的所存在的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就會(huì)上漲，尤其是這兩年，不斷有平臺(tái)清盤(pán)，選擇良性退出。針對(duì)這一固有的先天性問(wèn)題，很多平臺(tái)開(kāi)始變得愈發(fā)的小心與謹(jǐn)慎，相關(guān)的舉措也是層出不窮，平臺(tái)的風(fēng)控部門(mén)不斷強(qiáng)化個(gè)人信息的審核步驟、及時(shí)與國(guó)家的征信系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)互通與查詢、與其他平臺(tái)建立個(gè)人借貸還款信息的數(shù)據(jù)共享以及大數(shù)據(jù)分析、將一部分特定的消費(fèi)與金融借貸相掛鉤——場(chǎng)景化消費(fèi)。而場(chǎng)景化消費(fèi)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，便就出現(xiàn)了一種“新型”的借貸方式。筆者稱之為場(chǎng)景化特定消費(fèi)借貸。

　　相對(duì)比其他“草莽”式消費(fèi)借貸，場(chǎng)景化消費(fèi)借貸的好處有：精準(zhǔn)的獲得客戶需求、針對(duì)性風(fēng)控管理等，因?yàn)閳?chǎng)景化消費(fèi)下借貸在一定程度上能夠判斷出消費(fèi)者的群體與社會(huì)層次，有利于平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)把控，因此成為當(dāng)下消費(fèi)金融領(lǐng)域的重點(diǎn)布局對(duì)象。繼而出現(xiàn)了培訓(xùn)借貸、美容借貸、醫(yī)療借貸、服務(wù)型借貸等五花八門(mén)的借貸方式。

場(chǎng)景化消費(fèi)借貸——教育分期貸糾紛四起

　　而在這些各種行業(yè)的特定借貸當(dāng)中，由于教育培訓(xùn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，機(jī)構(gòu)為提高客戶轉(zhuǎn)化率也想“降低收費(fèi)門(mén)檻”。于是，消費(fèi)金融與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一拍即合，教育分期貸應(yīng)運(yùn)而生。

　　但是，近年來(lái)，教育分期貸款糾紛事件不斷被媒體曝光，“教育信貸套路”相關(guān)投訴也是屢見(jiàn)不鮮。

美聯(lián)英語(yǔ)收入四成學(xué)生使用分期貸款

　　2019年5月22日，美聯(lián)國(guó)際教育集團(tuán)向美國(guó)證券交易委員會(huì)遞交招股書(shū)。其招股書(shū)顯示，招股書(shū)顯示，2018年，美聯(lián)英語(yǔ)約43.5%的學(xué)生是使用分期貸款，而分期貸款為公司帶來(lái)了42.2%的毛收入。當(dāng)時(shí)引發(fā)市場(chǎng)熱議，若沒(méi)有教育貸分期，美聯(lián)英語(yǔ)的收入恐怕要大打折扣。

　　據(jù)美聯(lián)英語(yǔ)官方網(wǎng)站公開(kāi)顯示，美聯(lián)國(guó)際教育集團(tuán)的前身為美聯(lián)英語(yǔ)，創(chuàng)立于2006年，2016年品牌全新升級(jí)，成為跨境教育品牌，分別于深圳、北京、洛杉磯設(shè)立總部，擁有線上線下雙平臺(tái)，旗下子品牌包括：美聯(lián)英語(yǔ)、美聯(lián)出國(guó)考試、美聯(lián)留學(xué)、美聯(lián)國(guó)際高中、立刻說(shuō)(線上平臺(tái)，涵蓋成人英語(yǔ)、青少英語(yǔ)、出國(guó)考試及行業(yè)英語(yǔ)四大產(chǎn)品)。

　　美聯(lián)英語(yǔ)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有多重參考因素，就收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)所產(chǎn)生的諸多維權(quán)問(wèn)題，有媒體透露，在相關(guān)投訴平臺(tái)上的投訴帖涉及金額少則七八千，多則數(shù)萬(wàn)，收費(fèi)較高。為減少被“高收費(fèi)門(mén)檻”過(guò)濾的客戶數(shù)，美聯(lián)英語(yǔ)與第三方金融機(jī)構(gòu)(度小滿金融、京東金融等)合作，為客戶提供分期付款服務(wù)。

　　就投訴內(nèi)容來(lái)看，關(guān)于美聯(lián)英語(yǔ)的分期貸糾紛，主要責(zé)任在美聯(lián)英語(yǔ)而非提供金融服務(wù)的第三方。

　　據(jù)了解，按照美聯(lián)英語(yǔ)的相關(guān)協(xié)議，學(xué)生在合同生效20天內(nèi)提出退款，可獲得全額退費(fèi)。超過(guò)20天后提出退款，若學(xué)生未完成30%的課程，可以退還70%的學(xué)費(fèi)，如果完成30%以上課程則不得退款。

　　而在前不久，有媒體爆料，有消費(fèi)者僅在學(xué)習(xí)十幾天，由于對(duì)學(xué)習(xí)內(nèi)容存在不滿，便提出退款請(qǐng)求，也被扣除手續(xù)費(fèi)。在接受媒體采訪的時(shí)候，數(shù)名用戶表示，美聯(lián)英語(yǔ)虛假宣傳，上課效果不佳，因此申請(qǐng)退款。但美聯(lián)英語(yǔ)不予退款，或退款處理不當(dāng)。

　　據(jù)美聯(lián)英語(yǔ)2018年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018財(cái)年美聯(lián)英語(yǔ)的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用高達(dá)4.25億元，研發(fā)費(fèi)用則只有0.29億元，二者之間巨大的差異或許能表明美聯(lián)英語(yǔ)更為注重營(yíng)銷(xiāo)而非內(nèi)容。

教育分期貸退款難

　　“最快30秒審批”“最快3分鐘到賬”“2步完成，比你想象的更簡(jiǎn)單”……官方資料顯示，“有錢(qián)花”的審批效率很高。多名投訴者也表示辦理過(guò)程很簡(jiǎn)單，“填完后就立即生效了”。一位大學(xué)生稱，因?qū)W生身份無(wú)法申請(qǐng)，銷(xiāo)售還用自己的身份證幫助其辦理。

　　此前就有相關(guān)媒體報(bào)道，申請(qǐng)退費(fèi)后，還不得不繼續(xù)每月還款的情況并不少見(jiàn)。“有錢(qián)花”app相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此稱，作為資金提供方，無(wú)法單方面直接終止貸款�？梢圆榭磁c商戶的相關(guān)協(xié)議，看是否有關(guān)于退貸的相關(guān)要求。若符合條件，可以依據(jù)合同要求商戶辦理退貸;若不符合要求，則無(wú)法辦理退貸。

　　而實(shí)際情況是，盡管消費(fèi)者與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議上注明“自協(xié)議日起30天內(nèi)，無(wú)需任何理由，中心將全額退款”，符合這一條件的消費(fèi)者卻很難真正成功退款，而是會(huì)被銷(xiāo)售顧問(wèn)以各種理由拖延拒絕。

　　資金方希望通過(guò)教育分期貸獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)希望通過(guò)分期形式增加客戶轉(zhuǎn)化率，而客戶則能通過(guò)分期減少短期資金壓力，教育分期貸看似應(yīng)有共贏的結(jié)果，但卻帶來(lái)大量相關(guān)投訴。

　　與美聯(lián)英語(yǔ)一樣，其他諸多在線教育平臺(tái)的投訴原因皆以退款糾紛為主，而從投訴內(nèi)容以及相互溝通的過(guò)程來(lái)看，主要責(zé)任也一般在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

　　教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員良莠不齊，本就容易發(fā)生實(shí)際教學(xué)水平與宣傳不符，導(dǎo)致客戶退款的問(wèn)題。

　　2018年12月3日，全球領(lǐng)先的新經(jīng)濟(jì)行業(yè)數(shù)據(jù)挖掘和分析機(jī)構(gòu)iiMedia Research(艾媒咨詢)發(fā)布《2018中國(guó)在線教育行業(yè)白皮書(shū)》，以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》。

　　《白皮書(shū)》顯示，34.9%的用戶遇到了教師真假難辨的問(wèn)題，31.9%的用戶遇到了師資宣傳不符實(shí)際的問(wèn)題。再加上教育周期長(zhǎng)，費(fèi)用高也容易導(dǎo)致用戶退款，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)退款糾紛一直都有。教育分期貸的推出，在機(jī)構(gòu)與用戶之間加入了資金方，糾紛利益相關(guān)方增加，退款操作與法律關(guān)系都更復(fù)雜，退款難度勢(shì)必加大。

　　使用了教育分期貸的用戶遭遇退款難，雖主要原因并非資金方，但若合作教育機(jī)構(gòu)名不符實(shí)，退款率居高不下，與之合作的資金方也不勝其擾。

　　此前就有北京青年報(bào)記者調(diào)查，在教育培訓(xùn)中，采用“教育分期”，打著“輕負(fù)”概念的教育貸已悄然盛行，“先學(xué)后付費(fèi)”、“0元入學(xué)”成為教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招攬學(xué)員的利器，很多學(xué)生往往沒(méi)有考慮到其中潛在的危險(xiǎn)，紛紛選擇以貸款或者先學(xué)后付費(fèi)的模式，一方面退課難，另一方面由于不清楚后續(xù)帶來(lái)的費(fèi)用問(wèn)題，導(dǎo)致需要花費(fèi)比正常繳費(fèi)的學(xué)生需多繳1.5倍至2倍的費(fèi)用。

　　消費(fèi)者需警惕預(yù)付消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的2018年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析稱，預(yù)付式消費(fèi)與金融信貸捆綁疊加侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題相對(duì)突出。

　　南京市一基層市場(chǎng)監(jiān)督管理局工作人員表示，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以網(wǎng)絡(luò)貸款方式收費(fèi)，應(yīng)在簽訂課程購(gòu)買(mǎi)合同前告知消費(fèi)者，并經(jīng)過(guò)同意才能達(dá)成交易。如果在推銷(xiāo)課程中，以分期繳納等模糊的說(shuō)法進(jìn)行掩蓋，涉嫌侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，“培訓(xùn)貸”侵權(quán)糾紛涉及教育、金融、市場(chǎng)監(jiān)管等多個(gè)部門(mén)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大聯(lián)合監(jiān)管力度，共同打擊侵權(quán)行為，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。