近年來，社會(huì)上出現(xiàn)不少所謂的“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”，這些機(jī)構(gòu)并不提供養(yǎng)老服務(wù)，卻變著花樣讓老人投資理財(cái)。據(jù)了解，目前，天津、山東、四川等多個(gè)省市開始探索試點(diǎn)“消費(fèi)養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式，而這一模式也日漸顯出其養(yǎng)老資金來源“第四支柱”的功能。

　　不過，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，部分地方試行的“消費(fèi)養(yǎng)老”也同時(shí)陷入了傳銷、違法私募基金等泥潭。

　　傳銷披上“養(yǎng)老”外衣

　　2013年12月24日，一起涉資10.9億元的傳銷案——上海家帝豪傳銷系列案在黃浦、虹口、寶山、閘北4家法院同時(shí)宣判。該案是上海有史以來涉案人數(shù)最多、涉案金額最大的傳銷系列案，共計(jì)案件51起，涉及一家被告單位、79名被告人。

　　上海家帝豪傳銷系列案揭開了“養(yǎng)老消費(fèi)”騙局了神秘面紗，據(jù)了解，上海家帝豪電子商務(wù)有限公司在短短6年間，6萬余人卷入，范圍涉及全國31個(gè)省、市、自治區(qū)。是什么樣的傳銷產(chǎn)品套牢他們，使他們心甘情愿投身于這條蘊(yùn)藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)的傳銷鏈?這個(gè)傳銷產(chǎn)品的名字叫“消費(fèi)養(yǎng)老”。

　　而所謂“消費(fèi)養(yǎng)老”，就是參與者通過購買“我愛我買”網(wǎng)站上養(yǎng)生品或其他產(chǎn)品，獲得“消費(fèi)養(yǎng)老”積分，積分可兌換為現(xiàn)金，消費(fèi)期滿之后即可兌現(xiàn)。“我愛我買”網(wǎng)站上的《消費(fèi)養(yǎng)老合同》顯示，第一個(gè)消費(fèi)期為10年，每年消費(fèi)積分不少于2萬分，根據(jù)網(wǎng)站產(chǎn)品標(biāo)價(jià)，大約需要購買1000元左右的產(chǎn)品。

　　為了讓“消費(fèi)養(yǎng)老”項(xiàng)目獲得更多人的信任，上海家帝豪公司在全國范圍內(nèi)開展包裝和公關(guān)手段。借著電子商務(wù)模式，以“探索養(yǎng)老模式”的名義，上海家帝豪公司在多家知名媒體大量刊發(fā)軟文宣傳。頻繁組織專家召開研討會(huì)，以大量機(jī)構(gòu)與學(xué)者的“參與”來提升自己的影響力。甚至還通過組織公益行動(dòng)，或?qū)Υ壬茩C(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)，來宣傳企業(yè)形象。實(shí)際上，許多媒體報(bào)道和主題論壇，都是對中國“消費(fèi)養(yǎng)老”模式的討論，并沒有真正探究上海家帝豪公司的經(jīng)營模式。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家帝豪公司系列傳銷案中的近80名代理商中，發(fā)展會(huì)員人數(shù)達(dá)120人以上的就有55名，其中4人發(fā)展會(huì)員在1萬人以上，最多的一人發(fā)展會(huì)員高達(dá)2.3萬余人。這些代理商絕大多數(shù)獲取了高額違法所得，有6人個(gè)人違法所得在50萬元以上，其中最多一人獲利達(dá)170萬余元。

　　消費(fèi)養(yǎng)老存爭議

　　上海家帝豪電子商務(wù)有限公司推出的“消費(fèi)養(yǎng)老”模式東窗事發(fā)之后，盡管法院給出了判決，但是依然存在不同的聲音。

　　贊同“消費(fèi)養(yǎng)老”模式的人士認(rèn)為，“消費(fèi)養(yǎng)老”即消費(fèi)者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)把消費(fèi)者的消費(fèi)行為視為對企業(yè)的投資，企業(yè)則把自己的一部分利潤按照一定的比例和時(shí)間間隔返還給消費(fèi)者，從而使消費(fèi)者通過日常的消費(fèi)行為，為自己積攢一筆可觀的資金作為自己的養(yǎng)老金補(bǔ)充(即“補(bǔ)充養(yǎng)老金”)。

　　有專家也認(rèn)為，“消費(fèi)養(yǎng)老”是對近年來興起的電子商務(wù)商業(yè)模式的一種創(chuàng)新與實(shí)踐，是國家“養(yǎng)老消費(fèi)”政策的一種比較可行的踐行方式。這種模式的最大創(chuàng)新之處就在于它創(chuàng)造性地將消費(fèi)與國家養(yǎng)老事業(yè)相結(jié)合，從而為國家和部分參與“消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃”的消費(fèi)者提供了又一條籌集養(yǎng)老資金的途徑。

　　對于這種說法也有人表示反對，中國反傳銷協(xié)會(huì)會(huì)長李旭指出，這其實(shí)就是一種變種的傳銷方式，換了一套說法而已。因?yàn)檫@個(gè)項(xiàng)目的最大風(fēng)險(xiǎn)在于投資者要連續(xù)消費(fèi)，即天天消費(fèi)，否則在停止購物行為同時(shí)合同自動(dòng)終止。而當(dāng)合同終止時(shí)，投資者沒有任何回報(bào)。但事實(shí)上這類企業(yè)基本上都是剛剛成立一兩年，能否活到10年是一個(gè)未知數(shù)。這意味著即使投資者抱定消費(fèi)10年的信心，若項(xiàng)目方活不過10年，投資者同樣沒有收益。

　　雖然“消費(fèi)養(yǎng)老”項(xiàng)目方宣稱投資者沒有任何投資，但是該項(xiàng)業(yè)務(wù)只針對會(huì)員開展，而要想成為會(huì)員必須要購滿數(shù)千元的商品，這實(shí)際上已經(jīng)設(shè)立了投資門檻。同時(shí)項(xiàng)目方提供的商品都會(huì)被“增值”，即超市售價(jià)幾元的商品，在他們這里會(huì)變成售價(jià)幾十元，甚至數(shù)百元的商品。項(xiàng)目方在變著花樣從會(huì)員手里騙錢，這與一些盟主以“培訓(xùn)費(fèi)”、“指導(dǎo)費(fèi)”等名義收費(fèi)并無不同。

　　全國社會(huì)保障基金理事會(huì)戰(zhàn)略規(guī)劃部副主任熊軍指出，“消費(fèi)養(yǎng)老”項(xiàng)目宣稱的投資增值是一個(gè)長達(dá)10年的投資計(jì)劃，要知道即使是國債都無法承諾給投資者長達(dá)10年且高達(dá)12%以上的回報(bào)率。這種增值投資本身就存在極大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。

　　警惕披著“合法”外衣新型傳銷模式

　　目前一些新型傳銷模式悄然興起，傳銷形式更加隱蔽，不宜察覺，并且具有極大的社會(huì)危害性，廣大消費(fèi)者要時(shí)刻保持清醒頭腦，避免不法分子乘虛而入。為了防范被騙，消費(fèi)者需要警惕以下幾種新型的傳銷模式。

　　一、“純資本運(yùn)作”傳銷模式。既不依附于任何公司、企業(yè)經(jīng)營，也沒有任何商品、勞務(wù)借口，其利益來源純粹為下級繳款。參與者只要繳納一定金額“入門費(fèi)”后，就可以通過發(fā)展會(huì)員、下線的繳款提成，定額提成的多少依參加者的層級身份而定。

　　二、以消費(fèi)返利為誘餌的傳銷模式。隱蔽性很強(qiáng)，多以“消費(fèi)返利”“購物還本”為幌子，承諾高額回報(bào)。按層級發(fā)展會(huì)員，收取巨額傭金，獲取非法利益。其操作模式為在全國范圍招收網(wǎng)店、實(shí)體店為代理商或加盟店，形成連鎖會(huì)員店。群眾在代理店消費(fèi)一定金額后，即可成為會(huì)員并獲得總店逐日返利，總店返利來源實(shí)則為加盟店向總店繳納的傭金。該模式形成一定規(guī)模后，總店會(huì)暗示代理店發(fā)展下線，招收會(huì)員直接繳納現(xiàn)金，以虛構(gòu)商品交易的方式來擴(kuò)大業(yè)績，獲取更多的消費(fèi)返利。

　　三、以投資原始股、基金等形式的傳銷模式。多以海外、香港、北京等公司名義，事先經(jīng)過專門“包裝”，并在網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)址，夸大公司資金和業(yè)績，進(jìn)行虛假宣傳。同時(shí)在全國各地設(shè)立代理商、代理人，以該公司即將上市，提前銷售公司原始股或募集基金為名，進(jìn)行傳銷。該模式推出的投資方案一般有兩種:一是固定收益，即購買股票或基金后，在一定期限內(nèi)獲取連續(xù)分紅，且承諾公司上市后，持有的原始股可入市交易。二是“對碰”收益，這要求投資者發(fā)展下線，通過與下線投資者“對碰”，將獲得固定收益以外的高額獎(jiǎng)勵(lì)，下線越多獎(jiǎng)勵(lì)越高。

　　四、以養(yǎng)老保險(xiǎn)返利為名的傳銷模式。是以買養(yǎng)老保險(xiǎn)的名義誘惑老人，多推行類似“三養(yǎng)合一”的消費(fèi)養(yǎng)老模式，要求投資者進(jìn)行消費(fèi)投資。投資者加入后可注冊成為會(huì)員，并可得到公司提供的等價(jià)產(chǎn)品。如果會(huì)員發(fā)展新投資者，就會(huì)成為新投資者的推薦人，并獲得相應(yīng)返利，老會(huì)員再把新投資者注冊成為新會(huì)員，讓其繼續(xù)發(fā)展新投資者，發(fā)展的投資者越多，獲利就越多。