網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)除了被眾人所知的P2P外，自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來(lái)，一直還有一類(lèi)介于P2P與現(xiàn)金貸之間的平臺(tái)，平臺(tái)的功能介紹多為促成熟人間借貸并為雙方生成的借條的平臺(tái)。近日，有不少借款人向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者出示照片反映，通過(guò)無(wú)憂(yōu)借條向好友借款，借款人會(huì)事先收取一部分“砍頭息”，并且年化率高達(dá)2500%，如若出現(xiàn)逾期，放款人會(huì)通過(guò)無(wú)憂(yōu)借條派人進(jìn)行催收，其中不乏不合理的催收舉動(dòng)。

　　對(duì)于上述借款人反映的“砍頭息”、高利率、不合理催收，無(wú)憂(yōu)借條向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，平臺(tái)只是作為專(zhuān)為熟人間借錢(qián)提供電子借條的工具，并且不存在砍頭息的現(xiàn)行，對(duì)于借條的生成也設(shè)置了年化不超過(guò)24%的界限。至于催收，公司不存在不合理的催收業(yè)務(wù)。

　　記者嘗試作為借款人向無(wú)憂(yōu)借條的客服了解到，即便是學(xué)生，也可在平臺(tái)上向其他借款人進(jìn)行借款，而且提交的資料較為簡(jiǎn)單，審核在半個(gè)小時(shí)內(nèi)即可完成。另外，在整個(gè)借貸過(guò)程中，無(wú)憂(yōu)借條稱(chēng)只收取了1%的服務(wù)費(fèi)，另外部分則是放款人繳納的20%催收費(fèi)，作為平臺(tái)的盈利來(lái)源。

　　收取“砍頭息”

　　據(jù)無(wú)憂(yōu)借條的官網(wǎng)顯示，無(wú)憂(yōu)借條由北京友信寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)，成立于2015年4月，截止到目前已有229.03萬(wàn)人使用過(guò)這個(gè)平臺(tái)，功能介紹為一款隨手可用的電子借條手機(jī)應(yīng)用。

　　記者了解到，通過(guò)無(wú)憂(yōu)借條進(jìn)行借款，一般需要先填寫(xiě)個(gè)人資料，資料審核通過(guò)后，可選擇已經(jīng)加入無(wú)憂(yōu)借條的好友借行借款。“如果你的通訊錄或者微信上沒(méi)有好友使用無(wú)憂(yōu)借條，也可以選擇其他人進(jìn)行借款，無(wú)憂(yōu)借條會(huì)進(jìn)行推薦。”其客服人員向記者解釋到。

　　有借款人李華(化名)向記者表示，他于2018年向無(wú)憂(yōu)借條遞交了資料。資料審核通過(guò)后，就可以在無(wú)憂(yōu)借條的平臺(tái)上選擇自己的通訊錄中有放款意愿的好友進(jìn)行借款，并和這位好友協(xié)商放貸情況。

　　李華向記者呈現(xiàn)的截圖顯示，李華當(dāng)時(shí)借了3700元，財(cái)務(wù)總共給了2900元，但會(huì)打上3700元的借條。借款的時(shí)間為一周，到期后如能按時(shí)歸還3700元，則撕毀這個(gè)借條。如不能及時(shí)返還，可以選擇續(xù)借，每續(xù)借一周的費(fèi)用為800元。如不續(xù)借，則顯示逾期，逾期的費(fèi)用為400元一天。

　　除了李華外，還有其他借款人張梅(化名)也向記者表述了相似的經(jīng)歷。“在今年1月份通過(guò)無(wú)憂(yōu)借條向好友借了1500元，到手1050元，剩余的450元作為利息返還給放款人，然后生成1500元的借條，7天到期后按照借條歸還1500元。因?yàn)閬?lái)不及還只好續(xù)期，現(xiàn)在續(xù)期后已經(jīng)要還3000多元。”

　　此前，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治小組辦公室和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治小組曾聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，該《通知》在規(guī)定第一條規(guī)定，“各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類(lèi)機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式。”

　　但按照上述兩位借款人提供的資料，李華的借款周化率已經(jīng)達(dá)到了55%，年化率則達(dá)到了2876%。張梅的借款周化率為85%，年化率則為4469.38%。對(duì)于雙方生成這個(gè)借條有哪些約束性的規(guī)定，無(wú)憂(yōu)借條對(duì)記者表示，“平臺(tái)設(shè)置了年化24%的界限，如利息這個(gè)界限，則不能生成借條。”

　　此外，在關(guān)于借款金額與到手金額方面，《通知》也做了規(guī)定，禁止砍頭息的情況。而對(duì)于借款人到手金額與借款金額不符的現(xiàn)象及其原因，無(wú)憂(yōu)借條只對(duì)記者表示了不存在砍頭息的現(xiàn)象。

　　在上述《通知》中，監(jiān)管層也對(duì)放貸的催收行為進(jìn)行了規(guī)定，“各類(lèi)機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”不過(guò)，李華向記者呈現(xiàn)了幾張電話(huà)密集催收的圖片，以及使用威脅恐嚇和侮辱的言論進(jìn)行催收的截圖。

　　但無(wú)憂(yōu)借條對(duì)記者表示，公司并不存在不規(guī)范的催收行為。至于進(jìn)行上述催收的是放款人還是無(wú)憂(yōu)借條，記者在無(wú)憂(yōu)借條的官網(wǎng)上看到，無(wú)憂(yōu)借條顯示其核心功能有三個(gè)部分，信用認(rèn)證、電子借條以及貸后管理服務(wù)。關(guān)于貸后管理，無(wú)憂(yōu)借條表示會(huì)為線(xiàn)上完成交易的用戶(hù)提供更多貸后管理服務(wù)，例如借款人發(fā)生逾期，無(wú)憂(yōu)借條會(huì)將信息共享到合作的平臺(tái)，并且還將接入第三方的催收服務(wù)，為被欠款的出借人提供催收服務(wù)，以保證出借人的合法合理權(quán)益。

　　對(duì)于上述高息、砍頭息以及催收的情況，北京金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所張烽對(duì)記者表示，“因?yàn)槭峭ㄟ^(guò)無(wú)憂(yōu)借條平臺(tái)生成的借條，所以依照這種借條出現(xiàn)高息、砍頭息以及不合理催收的情況，無(wú)憂(yōu)借條也是違反法律規(guī)定的。”

　　“此外，平臺(tái)通過(guò)借款人的通訊錄進(jìn)行獲客也存在侵犯他人隱私的問(wèn)題。”張烽對(duì)記者補(bǔ)充道。

　　催收費(fèi)占盈利主體

　　在整個(gè)借貸過(guò)程中，除了催收和借條的生成以外，無(wú)憂(yōu)借條所介入的還包括貸前的審核，借款人需要填寫(xiě)的個(gè)人資料包括個(gè)人姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、個(gè)人手持身份證正反面拍照的照片、芝麻分、借唄和花唄的截圖。借款人告訴記者，這些資料在無(wú)憂(yōu)借條通過(guò)審核的時(shí)間一般為半個(gè)小時(shí)到3個(gè)小時(shí)之間。

　　記者向無(wú)憂(yōu)借條的客服詢(xún)問(wèn)，如果是在校大學(xué)生，是否也能通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行借款?對(duì)方回復(fù)，“只要年滿(mǎn)18周歲，能為自己的行為負(fù)責(zé)，皆可通過(guò)平臺(tái)去進(jìn)行借款。”對(duì)于目前仍存在校園貸的情況，無(wú)憂(yōu)借條未對(duì)記者予以回應(yīng)。

　　在整個(gè)借貸的服務(wù)過(guò)程，無(wú)憂(yōu)借條如何收取費(fèi)用，無(wú)憂(yōu)借條的客服人員告訴記者，只會(huì)向借款人收取1%的費(fèi)用。放款的人員也告訴記者，在這個(gè)過(guò)程中，無(wú)憂(yōu)借條會(huì)在他們給借款人錢(qián)的過(guò)程中收取1%服務(wù)費(fèi)。

　　此外，如果借款人逾期未還，放款人要進(jìn)行催收，放款人需向無(wú)憂(yōu)借條繳納按照催收額度20%的催收費(fèi)，繳納一次費(fèi)用催收的時(shí)間為3個(gè)月。無(wú)憂(yōu)借條會(huì)承諾如果3個(gè)月內(nèi)未催收成功，則返還催收的費(fèi)用。但放款人張明(化名)告訴記者，他繳納的費(fèi)用最終并沒(méi)有退回，后來(lái)也不了了之。

　　“繳納了催收費(fèi)后，也無(wú)法了解到無(wú)憂(yōu)借條是否會(huì)真的進(jìn)行催收。即便最后退回了，他們?cè)谶@3個(gè)月內(nèi)，也可以用這些放款人繳納的錢(qián)進(jìn)行投資，也可獲得額外的盈利。”張明對(duì)記者表示。

　　查詢(xún)無(wú)憂(yōu)借條的工商信息，只看到在2015年11月16日，其執(zhí)行董事王繼東出資1000萬(wàn)元，此外，未看到有其他的融資信息，但平臺(tái)目前也已運(yùn)營(yíng)了近3年的時(shí)間。