近年來保險業(yè)發(fā)展迅速，保險作為投資理財產(chǎn)品為人們廣泛接受。隨著汽車越來越多地進入百姓家庭，車險也越來越廣泛普及。風險無處不在，要真正運用保險這個工具，確保家庭經(jīng)濟生活的高枕無憂，市民還需樹立和加強保險保障意識。

　　在購買車險的時候，“價錢、便利、安全”是廣大車主最為關心的要素。出險時，有人順利得到了賠付的保險金，享受到了保險帶來的好處；也有些人沒能順利拿到賠償金，因此對保險公司多少有些怨言。由于部分車主對車險一知半解，常常使自己陷入不必要的理賠糾紛中。要想輕松獲賠，車主最好避免投保誤區(qū)。購買車險“說道多”，要“讀懂”車險才是最重要的。

　　投保渠道

　　采取哪種投保渠道購買保險才更實惠、更有保證呢？試比較一下這幾種投保渠道的利弊，根據(jù)自己的實際情況予以選擇。

　　渠道一 電話或網(wǎng)絡渠道

　　網(wǎng)上投保和電話投保的價格基本相同。網(wǎng)上投保的方式非常便捷，只需填上車主的車輛品牌型號和車價，以及要保的險種，點擊估價，如果滿意，3分鐘即可完成。在網(wǎng)上投保以后，查詢起來也十分簡單。

　　渠道二 保險中介代理人

　　選擇通過專業(yè)保險代理公司的代理人投保，確實可以為自己省去很多時間，代理人可以上門服務或代客戶辦理各種投保、理賠所需的手續(xù)，對于客戶而言會比較便捷。但是，廣大車主也要擦亮眼睛，畢竟代理人素質(zhì)參差不齊，為獲得較多的傭金，可能會向車主推薦高額險種。還有的代理人為促成車主購買保險，對車主的口頭承諾很多，但出險理賠時往往無法兌現(xiàn)。

　　渠道三 保險公司營業(yè)廳

　　去保險公司營業(yè)大廳辦理車險這種傳統(tǒng)方式依然得到很多人的青睞�，F(xiàn)場有業(yè)務人員對每個保險險種、條款進行詳細介紹和講解，并可根據(jù)投保人實際情況提出保險參考建議，這樣能夠讓車主選到更適合自己的保險產(chǎn)品。不過，這種方式弊端就是客戶必須事事自己動手操辦，辦理手續(xù)時會覺得比較麻煩。

　　渠道四 4S店、汽車維修商

　　通過汽車經(jīng)銷商、汽車維修商代理投保。目前，很多單位通過與保險公司司簽訂協(xié)議，成為保險公司的代理。您可以通過代理來購買保險，當然選擇代理來投保需要多付一些費用。

　　常見車險類型

　　1、全面型：交強險+商業(yè)三責險(30萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。

　　約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

　　2、常規(guī)型：交強險+商業(yè)三責險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。

　　約有60%的車主選擇此類組合。適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。

　　3、經(jīng)濟型：交強險+商業(yè)三責險(10萬元)+車損險+不計免賠。

　　約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主。

　　4、風險型：只購買交強險。交強險只賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財產(chǎn)損失2000元，但成都地區(qū)發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應在20萬以上，住院醫(yī)療費用也是遠遠不夠，2000元的車輛損失費用更是相差甚遠。并且，自己的車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配風險極大。

　　約有5%的車主選擇此類型組合。保險專家一般不建議選擇此項。

　　另外，在車險險種中還有“自燃險”。此險種是指被保險車輛在使用過程中，因電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障引起燃燒造成被保險車輛損失，依法由保險公司負責賠付。對于此險種保險專家建議如果汽車使用年限過長，機件老化，可以購買“自燃險”。另外，經(jīng)常長途營運的車輛也應當購買“自燃險”。

　　購買車險注意事項

　　首先，盡量避免由他人“代理投保”。專家提醒，車主在委托他人投保時，一定要了解投保的險種是什么，各險種保費的費率和保額分別是多少，并了解各險種的保險責任和除外責任，以避免理賠時出現(xiàn)麻煩。

　　其次，投保車險要足額。對于車險，車輛實際價值多少就投保多少。有的車主為了節(jié)省保費，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。

　　第三，重復投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險法》規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時，保險公司會嚴格按照實際損失確定賠付金額。

　　最后，車險續(xù)保應合理搭配險種。除了必不可少的交強險外，車險是車主自愿購買的，對于一些不必要的險種，車主大可不必花“冤枉錢”。

　　車險理賠三大誤區(qū)

　　誤區(qū)一：投附加險，是在花冤枉錢

　　如果車險條例中明確規(guī)定車輛出現(xiàn)事故不予賠付，那么車主在投保時可根據(jù)附加條款再投保一份附加險，這樣出了事情才可能獲得相應賠償。

　　專家提醒：即使投保了附加險，一些車輛損失是否能順利獲得理賠仍有前提條件，例如車輛在正常行駛時發(fā)生自燃可獲得賠償，但因車主操作不當而自燃，則不予賠償。同樣，車輛泡水后造成發(fā)動機進水可理賠，但若車主明知發(fā)動機進水還啟動汽車，造成的損壞就不在理賠之列。

　　誤區(qū)二：隨意包攬事故責任

　　有的車主認為反正有保險公司賠付，事故中的責任認定并不重要，因而在進行責任認定時，有的被保險人“不怕”承擔責任。但是，對于第三者責任險，保險公司根據(jù)車主承擔的責任輕重制定了不同的賠付比例。因此，在責任認定中，被保險人一定要明確責任，不是自己的責任不要承擔。

　　專家提醒：出事后不要認為保險公司擔責，就忽略了責任認定，特別不要對責任“大包大攬”，這樣很容易為自己帶來后患。

　　誤區(qū)三：我買了保險，你當然要全賠

　　消費者往往認為買了保險，出事故就得全賠。事實上，根據(jù)保險條例，并非所有的事故都能得到全額賠償。據(jù)了解，通常投保人在買保險時，往往只購買強制險和車險主險等，一旦出現(xiàn)全責理賠，保險都要扣除20%的不計免賠率，即只賠80%，其余歸投保人承擔。投保人要想得到全額賠償，前提條件只有購買“不計免賠附加險”。

　　專家提醒：保險具有不可預知性，要想降低風險，投�？蛇m當考慮購買附加險不計免賠或其他更多險種。

　　總而言之，對于保險理賠，保戶要有一個比較正確的認識，不要認為保險公司拒賠就是對保戶利益的損害，或者是對保戶的欺騙，重要的是自己簽合同前要看清條款，發(fā)生事故后也要認清狀況。當然，對于某些問題，雙方可能會有不同的看法和意見，如果在理賠中發(fā)生糾紛，可以通過仲裁機構(gòu)或法院來解決。