私家車(chē)已經(jīng)進(jìn)入到尋常百姓家，成為人們生活不可缺之物，與此同時(shí)，因機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故造成的理賠糾紛也越來(lái)越多。

　　案例：

　　2007年7月底，王少明(原車(chē)主)向某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，同時(shí)為該車(chē)投保家庭自用汽車(chē)保險(xiǎn)(商業(yè)險(xiǎn))一份，包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限均自2007年8月5日～2008年8月4日24時(shí)止。家庭自用汽車(chē)保險(xiǎn)單明示告知中注明：保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途等，應(yīng)書(shū)面通知本保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。

　　2007年11月8日，王少明將該被保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓給李志存，并辦理了過(guò)戶(hù)手續(xù)。次日，李志存駕駛該車(chē)與侯廣安駕駛的電動(dòng)自行車(chē)相撞，造成乘車(chē)人辛江波經(jīng)搶救無(wú)效死亡。事故發(fā)生后，李志存即時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司于同日辦理了交強(qiáng)險(xiǎn)批單，同意自2007年11月10日被保險(xiǎn)人由王少明變更為李志存。同日，李志存向被告保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理家庭自用汽車(chē)保險(xiǎn)(商業(yè)險(xiǎn))保險(xiǎn)單批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司同意變更，其他條件不變。2007年12月30日，交管部門(mén)做出交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定李志存、侯廣安承擔(dān)事故的同等責(zé)任，辛江波無(wú)責(zé)任。2008年2月，有關(guān)部門(mén)做出傷殘?jiān)u定，確認(rèn)侯廣安骨盆損傷屬九級(jí)傷殘。李志存要求被告保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)為由拒絕賠償，引起糾紛，李志存無(wú)奈向人民法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在王少明將車(chē)賣(mài)給李志存后，李志存并未及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)，而是在發(fā)生事故后才去辦理，故其只應(yīng)承擔(dān)批改后發(fā)生的交通事故，對(duì)保險(xiǎn)單批改前發(fā)生的交通事故不應(yīng)賠償。

　　李志存代理律師向法庭提交了2007年11月10日保險(xiǎn)公司簽發(fā)的《家庭自用汽車(chē)保險(xiǎn)(商業(yè)險(xiǎn))保險(xiǎn)單批改單》，批改單上明確注明了“保險(xiǎn)公司同意續(xù)保，其他條件不變字樣”，以此證明，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　法院審理查明，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告李志存48小時(shí)內(nèi)向被告保險(xiǎn)公司報(bào)案，被告收到報(bào)案并委托他人代為查勘，已知曉保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故。在此情況下，被告仍然為原告辦理了保險(xiǎn)單批改手續(xù)，且在保險(xiǎn)批單上注明其他條件不變，應(yīng)視為其已經(jīng)對(duì)加大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估認(rèn)可，同意繼續(xù)承保，因而保險(xiǎn)合同利益已隨保險(xiǎn)車(chē)輛的轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)移至原告，被告應(yīng)按合同約定向原告承擔(dān)賠償責(zé)任。法院一審判決被告某保險(xiǎn)公司賠償原告李志存交強(qiáng)險(xiǎn)理賠款6萬(wàn)元，商業(yè)險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn))理賠款12萬(wàn)余元。

　　保單事故后批改 同意續(xù)保應(yīng)賠償

　　機(jī)動(dòng)車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，無(wú)論車(chē)輛發(fā)生幾次轉(zhuǎn)讓?zhuān)�即便保險(xiǎn)公司沒(méi)有批改保單，并不影響交強(qiáng)險(xiǎn)的效力，保險(xiǎn)公司任何情況下都要依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)事故中的第三者承擔(dān)責(zé)任。

　　本案中，保險(xiǎn)合同未經(jīng)保險(xiǎn)公司批改，原保險(xiǎn)合同只對(duì)原車(chē)主有效，原合同對(duì)新車(chē)主并不自然產(chǎn)生法律效力，但在車(chē)輛轉(zhuǎn)讓并辦理了過(guò)戶(hù)后，保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)公司做出同意批改的手續(xù)，這表明保險(xiǎn)公司知曉并認(rèn)可了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)人不是同一人的事實(shí)，表示承認(rèn)了新車(chē)主與保險(xiǎn)公司形成新的合同關(guān)系，法院認(rèn)為這是有效合同。李志存有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)依照新合同承擔(dān)責(zé)任。從法律上說(shuō)，保險(xiǎn)公司在審查投保人資格上的不嚴(yán)格，是其承擔(dān)保險(xiǎn)合同責(zé)任的根本原因。

　　保險(xiǎn)理賠4注意

　　不要隨意包攬事故責(zé)任 有的車(chē)主認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠付，因此將所有的責(zé)任全部承擔(dān)。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例。

　　切忌先修理后報(bào)銷(xiāo) 一些車(chē)主在出險(xiǎn)后為了節(jié)省時(shí)間和麻煩先找修理廠(chǎng)，修完車(chē)后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用。實(shí)際上，車(chē)主如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就開(kāi)始修理車(chē)輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將由車(chē)主自己承擔(dān)。

　　委托修理廠(chǎng)理賠需慎重 一些車(chē)主為了方便，發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠(chǎng)。此行為風(fēng)險(xiǎn)很大，有的修理廠(chǎng)會(huì)讓車(chē)主走一些“歪門(mén)邪道”以達(dá)到賠付目的，而這些“歪門(mén)邪道”如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車(chē)主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良記錄。

　　不計(jì)免賠范圍有限制 即使投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)主不一定就能獲得全額理賠。保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛和理賠證件不全等，保險(xiǎn)公司一般會(huì)加扣免賠率。不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，主要針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對(duì)于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)并不起作用。

　　鏈接

　　車(chē)險(xiǎn)理賠基本流程：

　　1、報(bào)案方式：電話(huà)報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。

　　2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知交警，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

　　被保險(xiǎn)人需及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并認(rèn)真填寫(xiě)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書(shū)》并簽章。 及時(shí)告知保險(xiǎn)公司損壞車(chē)輛所在地點(diǎn)，以便對(duì)車(chē)輛查勘定損。

　　3、《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時(shí)，對(duì)財(cái)物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。車(chē)輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料。

　　4、領(lǐng)取理賠款。

　　5、理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。車(chē)輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥柱及樹(shù)等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門(mén)報(bào)案，及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。