一年又一年，很多人會(huì)感慨，年紀(jì)越來越大，錢卻是永遠(yuǎn)都不夠花!所有上班都感同身受吧?這是事實(shí)，無法改變的事實(shí)。最近也聽到很多聲音，有的說："一年也沒怎么花錢，怎么就沒了呢?"還有的說："年初定的存款5萬，現(xiàn)在負(fù)7萬…"每個(gè)月，錢不知不覺就月光了;每年，錢自然而然就存不下來了，所以，今天， 我們來說說這錢是該怎么存下來，也可以說成如何合理的規(guī)劃自己的財(cái)富，理財(cái)或許就是首當(dāng)其沖的一環(huán)。

　　說到理財(cái)，其本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)錢的有效配置。就像我們?cè)谕ǔＵf的以錢生錢。

　　因?yàn)椋�不管我們有多少錢，不管何時(shí)何地，對(duì)于我們來說，錢總是稀缺的，錢不夠，想掙錢，錢足夠，想掙更多的錢，亦或者說想是想自己的一些理想及其自身在社會(huì)上的價(jià)值。那么通過理財(cái)讓合適的錢做合適的事，“在其位謀其政”。筆者寫到此，突然想到很久之前在一本書上看到的一句話，大概的意思是說，錢要舍得放出去，只有將錢放出去，才會(huì)將外面的錢給帶回來。如果只是將錢拿在手里，等待著的也只能是貶值了。

　　所以，我們就要讓手頭上稀缺的錢發(fā)揮最有效的作用。如保險(xiǎn)的錢不能用來做風(fēng)險(xiǎn)投資，退休養(yǎng)老的錢不應(yīng)該只存在銀行活期里面。

　　那么身邊的資產(chǎn)如何分割?

　　筆者記得上次說過一次關(guān)于理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文章�！犊破眨和顿Y理財(cái)究竟有哪些方式》文章鏈接：http://cshtsb.com/info/395139.html。如果有感興趣的看官可以去看看，或許有說幫助。

　　在上篇的文章里，筆者盡可能詳盡的闡述了現(xiàn)階段關(guān)于理財(cái)?shù)母鞣N方式。然而有人會(huì)覺得有些雜，那好，今天就簡(jiǎn)單的闡述下大概的思想，除去那些絕大部分人用不上的投資方式。

　　簡(jiǎn)單的來說整體資產(chǎn)分成：活期管理、穩(wěn)健理財(cái)、長(zhǎng)期投資、保險(xiǎn)保障四筆錢。

　　通過投資的復(fù)利效應(yīng)使資產(chǎn)獲得保值增值，而保險(xiǎn)則為你的投資乃至生活建立一張安全網(wǎng)，以確保復(fù)利效應(yīng)有效進(jìn)行。

　　投資為生錢，保險(xiǎn)為護(hù)錢，缺一不可。

　　在這里筆者，再多說一句，資產(chǎn)管理，前提是要有資產(chǎn)。所以就要先積累一定的本金。這里要解釋一個(gè)誤區(qū)，關(guān)于"錢不是省出來的"這個(gè)論調(diào)。完全沒有毛病，但這和攢錢沒有一點(diǎn)沖突，這句話是要表達(dá)"想要變得有錢，靠省錢是實(shí)現(xiàn)不了的"，而攢錢，作為資產(chǎn)管理的基礎(chǔ)，這部分的資產(chǎn)不能算作"有錢"范圍內(nèi)。

　　當(dāng)我們有了一定的原始積累之后，我們將這筆錢分為四種不同的方向：

　　活錢管理

　　活錢管理賬戶的錢，指的是隨時(shí)需要用的錢，主要是用于 3-6 個(gè)月的日常開支。

　　因此，該賬戶存的錢主要是流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)低，相應(yīng)的收益也不會(huì)太高。

　　考慮這些特點(diǎn)，我認(rèn)為公募基金中的貨幣基金，最適合用于活錢管理。

　　但貨幣基金數(shù)量有很多，超過 600 只(包含不同份額)，業(yè)績(jī)方面也會(huì)有差異。

　　近一年，收益最好的貨基收益率超過 4%，而最差的收益率僅有 1.6%。(數(shù)據(jù)截止至 2019 年 2 月 20 日)

　　要從幾百只里面挑出好的，需要費(fèi)挺大點(diǎn)勁的。

　　同時(shí)，你還要經(jīng)常觀察挑出來的貨幣基金，是不是還保持不錯(cuò)的收益，有沒有更好的可以替換，這就需要花費(fèi)一些時(shí)間了。

　　穩(wěn)健理財(cái)

　　穩(wěn)健理財(cái)賬戶的錢，指的是半年以上、3年以內(nèi)，有具體用途但無需隨時(shí)動(dòng)用的錢。

　　比如，計(jì)劃明年買房付首付的錢，計(jì)劃今年年底去旅游的錢，計(jì)劃半年后去度蜜月的錢等等。

　　這筆錢可以在盡量不虧損的前提下，根據(jù)時(shí)間搭配好合適的產(chǎn)品，去獲取比活錢更高的收益。

　　這個(gè)賬戶的錢，除了固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)搭配基金組合來打造浮動(dòng)收益的投資品，也能實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)健的理財(cái)管理。

　　通過配置數(shù)只優(yōu)質(zhì)的股票基金和債券基金，去構(gòu)成了一個(gè)適合投資半年以上，預(yù)期年化收益能在 4%-8%，嚴(yán)控凈值回撤的產(chǎn)品，力求獲得最優(yōu)收益風(fēng)險(xiǎn)比。

　　長(zhǎng)期投資

　　長(zhǎng)期投資賬戶的錢，是留給未來的錢，最好是你3-5 年內(nèi)都不需要用到的。

　　這部分錢投資期限較長(zhǎng)主要投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，將投資期限拉長(zhǎng)以降低整體風(fēng)險(xiǎn)，追求更高的收益。

　　而長(zhǎng)期投資的主要收益來源是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的紅利。

　　我們希望找到合適的投資渠道，通過合適的投資方法，讓自己的財(cái)富能伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。

　　考慮到中國(guó)股市伴隨著大起大落在曲折中實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的特點(diǎn)，推薦的是通過定投指數(shù)基金+估值體系選擇低估產(chǎn)品的方法來進(jìn)行長(zhǎng)期投資。

　　結(jié)束語：

　　說一千道一萬，筆者還是希望大家能夠養(yǎng)成：

　　1、要有潛在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

　　決定開始打理自己的小金庫的話，就要逐漸養(yǎng)成這種意識(shí)。權(quán)衡自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，收益和風(fēng)險(xiǎn)是共同存在的，高收益也必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。選擇適合自己的項(xiàng)目，才是最好的。

　　2、理性的消費(fèi)方式

　　好看、好吃、好玩的東西越來越多，再加上移動(dòng)支付方便快捷，電子支付讓我們對(duì)花錢肉疼的疼痛感降低了。這更需要我們自己把持住自己，在購(gòu)物的時(shí)候切忌頭腦發(fā)熱買些無用的商品，尤其是在雙十一這種舉國(guó)狂歡的購(gòu)物日子里!建議，大家在購(gòu)物消費(fèi)的同時(shí)，先擬出一個(gè)購(gòu)物清單，然后按照清單上來購(gòu)買，避免沖動(dòng)消費(fèi)。

　　3、盡可能的少用信用卡

　　其實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)支付都已經(jīng)可以媲美信用卡了，在消費(fèi)無感這方面。沒有消費(fèi)的疼痛感，也正是因?yàn)檫@樣，所以過度消費(fèi)也不會(huì)產(chǎn)生罪惡感，一旦過度消費(fèi)了就會(huì)給自己帶來消費(fèi)壓力，所以筆者建議，如果不是急用錢，信用卡這種東西少用為好。