日前，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平在某電視節(jié)目上稱中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是暴利行業(yè)，還認(rèn)為“我們的保險(xiǎn)就是搞傳銷”。此言一出，立即在網(wǎng)絡(luò)上遭到眾多保險(xiǎn)代理人的猛烈抨擊。隨后，著名理財(cái)專家劉彥斌在微博上發(fā)文，他指出，“保險(xiǎn)業(yè)不是暴利行業(yè)，保險(xiǎn)也不是傳銷。保險(xiǎn)是人們生活的必需品，人人都需要。”由此，引發(fā)了一場(chǎng)關(guān)于保險(xiǎn)的大討論。那么，保險(xiǎn)業(yè)究竟是怎樣一個(gè)行業(yè)？保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟能給我們帶來什么？

    張先生前不久在某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員王女士處買了一份保險(xiǎn)，并為自己多了一份保障而感到欣慰�？墒亲罱�他在電視上看到一個(gè)知名經(jīng)濟(jì)學(xué)專家稱“保險(xiǎn)就是傳銷”“買保險(xiǎn)是最大的不保險(xiǎn)”，心里一下就感到害怕了。張先生覺得既然是經(jīng)濟(jì)學(xué)家說的話，而且還是一位名氣很大的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他說的話應(yīng)該是正確的，于是，張先生就對(duì)這位經(jīng)濟(jì)學(xué)家說的話深信不疑。想到這里，張先生便撥通了營(yíng)銷員王女士的電話……

    說到王女士，她是一名普通的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，學(xué)歷不高，也沒念過職業(yè)技術(shù)學(xué)校，下崗之后一直沒有找到合適的工作。有一次，有人推薦她去做傳銷，她毅然回絕了。后來經(jīng)人介紹，進(jìn)入了一家保險(xiǎn)公司，成為了一名保險(xiǎn)營(yíng)銷員。一天，王女士的朋友問她，“為什么不做傳銷，而去做保險(xiǎn)？”王女士回答：“我雖然沒什么文化，但也知道傳銷是一種非法行為，而保險(xiǎn)公司是經(jīng)過國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的合法機(jī)構(gòu)，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品還能為客戶提供保障，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷是一個(gè)很好的職業(yè)。這么簡(jiǎn)單的常識(shí)性問題，我還是懂得的。”

    王女士在電話里聽出張先生很氣憤，說自己騙了他。王女士問其原因，張先生說：“人家知名學(xué)者、公眾人物都說你們保險(xiǎn)就是傳銷，難道我不信他，反而信你？你趕快把我的保險(xiǎn)費(fèi)退還給我，否則我就報(bào)警了！”

    王女士聽了哭笑不得，只好耐心地為張先生講解保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能和作用。張先生雖然覺得王女士的講解無懈可擊，但是他還是更傾向于那位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)，所以最終還是跟王女士約好第二天一起去保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。王女士告訴張先生，保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)生效，但是還沒有超過“猶豫期”，完全可以退保。

    第二天，王女士早早來到保險(xiǎn)公司等待張先生，可是張先生卻遲遲未到。王女士給張先生打了個(gè)電話才得知張先生突然生病了，正在醫(yī)院接受治療。王女士得到消息后，馬上趕到醫(yī)院看望張先生。張先生病得很重，急需一筆錢來治療，但是一時(shí)間又湊不齊這么多錢。王女士提醒張先生正好可以用上這份保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)也剛好派上用場(chǎng)。張先生聽了很驚訝，“難道保險(xiǎn)真的可以幫到我嗎？”

    一個(gè)月后，張先生用保險(xiǎn)公司的理賠款支付了大部分醫(yī)藥費(fèi)，身體很快痊愈了。出院后，張先生做的第一件事就是買了一面錦旗來到保險(xiǎn)公司感謝王女士。當(dāng)他走進(jìn)保險(xiǎn)公司大門，看見王女士正在耐心細(xì)致地為其他客戶講解保險(xiǎn)合同。張先生還看到，這位兩鬢斑白的中年婦女，帶著一種誠(chéng)實(shí)、自信與專注的職業(yè)精神。她雖然穿著略顯樸素，但卻不失莊重。她雖然滔滔不絕，卻沒有一絲浮夸。她用自己的親身經(jīng)歷證明了她當(dāng)初的承諾，對(duì)客戶的承諾如今也已經(jīng)全部?jī)冬F(xiàn)。

    正是那一份差點(diǎn)被張先生退掉的保險(xiǎn)救了張先生的命，也正是這位誠(chéng)實(shí)的營(yíng)銷員救了張先生的命。

    張先生又想到了電視里那位經(jīng)濟(jì)學(xué)家說的話，不禁對(duì)自己當(dāng)初盲目相信公眾人物而感到后怕，同時(shí)也對(duì)那位經(jīng)濟(jì)學(xué)家感到失望。張先生覺得作為公眾人物，說話應(yīng)該謹(jǐn)慎，因?yàn)樗麄兊难孕袑?duì)一個(gè)行業(yè)，甚至對(duì)整個(gè)社會(huì)都會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

(本故事由遼寧省錦州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)李想提供)

保險(xiǎn)課堂：

保險(xiǎn)的真正含義

    嘉賓：人保壽險(xiǎn)山西省分公司互動(dòng)部/合規(guī)監(jiān)察部 寇建軼

    記者：經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平在某電視節(jié)目上稱中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是暴利行業(yè)，并宣稱“我們的保險(xiǎn)就是搞傳銷”。此言一出，引來網(wǎng)友熱議。支持學(xué)者觀點(diǎn)的大多是一些被誤導(dǎo)的保險(xiǎn)消費(fèi)者，而“倒郎派”則從保險(xiǎn)代理人的角度以及保險(xiǎn)的功能和本質(zhì)來分析保險(xiǎn)的必要性。您是如何看待這個(gè)問題的？

    寇建軼：日前，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平在《財(cái)經(jīng)郎眼》節(jié)目中大談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，郎咸平不僅稱中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是暴利行業(yè)，還認(rèn)為“我們的保險(xiǎn)就是搞傳銷”。一石激起千層浪，引來熱烈討論。著名理財(cái)專家劉彥斌在微博中表示：“保險(xiǎn)業(yè)不是暴利行業(yè)，保險(xiǎn)也不是傳銷。保險(xiǎn)是人們生活的必需品，人人都需要。”

    近年來，不乏個(gè)別經(jīng)濟(jì)學(xué)家語出驚人，以期達(dá)到吸引眼球的效果。而郎教授的幾句話，把整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)搞得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，令保單持有人惶恐不安，不啻一枚“原子彈”。

    我們對(duì)比劉郎之爭(zhēng)會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們論述的其實(shí)并不是一回事。郎咸平的觀點(diǎn)本質(zhì)上是對(duì)當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)的銷售模式提出了質(zhì)疑；而劉彥斌的觀點(diǎn)則是從保險(xiǎn)的功能出發(fā)進(jìn)行回應(yīng)。

    據(jù)了解，將保險(xiǎn)銷售說成傳銷并非郎咸平首創(chuàng)，但是保險(xiǎn)銷售模式跟非法傳銷決不能混為一談。傳銷與保險(xiǎn)營(yíng)銷存在本質(zhì)的不同：一是產(chǎn)品的合法性和透明度不同，國(guó)家有專門的保險(xiǎn)立法和相對(duì)完備的保險(xiǎn)監(jiān)管制度和體系。保險(xiǎn)產(chǎn)品是合法透明的，而傳銷所銷售的產(chǎn)品大多是非法不透明的。二是傳銷是法律明確禁止的，其模式是將購買公司產(chǎn)品作為入職條件，是非法的。三是保險(xiǎn)代理人是相關(guān)法律法規(guī)允許的，代理人可以自己銷售，也可通過發(fā)展團(tuán)隊(duì)來銷售，其目的是擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售額，而傳銷的目的則是以發(fā)展成員來獲取利益為目的。四是隨著技術(shù)進(jìn)步，消費(fèi)者可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)來購買保險(xiǎn)，但傳銷模式卻不能。

    如何看待郎教授的論斷，個(gè)人認(rèn)為，需要科學(xué)的、歷史的、全面的、辯證地看待保險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)營(yíng)銷，任何片面的、武斷的、夸張的、嘩眾取寵的做法和言論都不可取。

    回顧保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行對(duì)外開放的基本國(guó)策，逐步推動(dòng)行業(yè)形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的開放格局，在引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、完善現(xiàn)代監(jiān)管體系、提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)百姓促進(jìn)就業(yè)等方面取得了顯著成效，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了不可替代的作用。

    “十一五”期間，保險(xiǎn)業(yè)在積極服務(wù)全局、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面取得了重大突破。

    一是保險(xiǎn)保障能力和損失補(bǔ)償能力大幅提高。5年間，各項(xiàng)保險(xiǎn)賠款和給付支出累計(jì)達(dá)1.26萬億元，是“十五”時(shí)期的2.95倍。面對(duì)南方雨雪冰凍災(zāi)害、汶川地震等重大自然災(zāi)害和突發(fā)事件，保險(xiǎn)業(yè)較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，促進(jìn)了受災(zāi)群眾生產(chǎn)生活秩序的穩(wěn)定和災(zāi)后重建。

    二是服務(wù)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力持續(xù)提升。與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)快速發(fā)展，在參與社會(huì)管理和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用。建立了我國(guó)第一個(gè)法定保險(xiǎn)制度，推動(dòng)實(shí)施機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。大力推動(dòng)醫(yī)療、教育、環(huán)保以及旅游等領(lǐng)域的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。

    三是服務(wù)民生取得新突破。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)主要糧油棉作物承保面積覆蓋率達(dá)到33%。努力開拓參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)的新途徑，加大商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，大力拓展企業(yè)年金市場(chǎng)，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展健康保障委托管理服務(wù)，涌現(xiàn)出“湛江模式”等一批具有推廣價(jià)值的典型經(jīng)驗(yàn)和做法。到2010年底，保險(xiǎn)業(yè)共為人民群眾未來醫(yī)療和養(yǎng)老積累準(zhǔn)備金2.8萬億元。

    不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)業(yè)在獲得巨大成就的同時(shí)，也確實(shí)存在一定的問題，如在銷售誤導(dǎo)、理賠難等方面不盡如人意，但這些問題可以通過加大監(jiān)管力度、完善監(jiān)管體系逐步得到改善。此外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、民主法治的進(jìn)步和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的變化，這些問題也必將逐步化解。而因?yàn)榇嬖趩栴}，就將保險(xiǎn)業(yè)一棒子打死、因噎廢食、以偏概全，這種做法肯定是不可取的。

    記者：目前社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)仍存在一定的偏見，很多消費(fèi)者還是沉浸在對(duì)保險(xiǎn)理解的誤區(qū)中。故事中，張先生就是一個(gè)典型的代表，他盲目相信學(xué)者的觀點(diǎn)，而沒有認(rèn)真思考保險(xiǎn)的作用和意義，幸好最后沒有退保，要不高額的醫(yī)療費(fèi)用就會(huì)給張先生的家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，很多人也一直在思考，保險(xiǎn)究竟能給我們帶來什么？保險(xiǎn)的意義和功用何在？

    寇建軼：商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)一起，被譽(yù)為構(gòu)成一個(gè)國(guó)家或地區(qū)社會(huì)保障的兩大支柱，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民方面具有重要的作用。正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義與功能，不僅能夠調(diào)動(dòng)個(gè)人參加保險(xiǎn)的積極性，還有助于促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)功能的發(fā)揮具有重大意義。

    對(duì)老百姓而言，理解和領(lǐng)悟保險(xiǎn)的意義和功能，不僅有助于借助保險(xiǎn)來防范和化解自身風(fēng)險(xiǎn)，更有助于明辨是非，避免盲目跟風(fēng)、惴惴不安，為整個(gè)社會(huì)發(fā)展注入“正能量”，起到“正激勵(lì)”，實(shí)現(xiàn)“正反饋”。

    保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)突如其來的意外傷害、自然傷害損失和規(guī)避責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。從微觀看，保險(xiǎn)通過賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，幫助個(gè)人或機(jī)構(gòu)減少經(jīng)濟(jì)危害，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，保證其在受到損害時(shí)及時(shí)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于促進(jìn)個(gè)人或家庭消費(fèi)的均衡，幫助企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。從宏觀看，保險(xiǎn)在保障社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及對(duì)外貿(mào)易中發(fā)揮了巨大作用。它不僅可以保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行，積極推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)，同時(shí)有利于財(cái)政和信貸收入平衡，增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)家支付能力。

    由此看來，保險(xiǎn)的意義在于：一是能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。當(dāng)社會(huì)成員遇到老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動(dòng)能力這種情況時(shí)，保險(xiǎn)能夠給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償以保障其基本生活水平，從而防止不安定因素的出現(xiàn)。二是有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。在勞動(dòng)者或企業(yè)遇到各類風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)可以給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和生活保障，使生產(chǎn)得以恢復(fù)。三是有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平�？梢酝ㄟ^收取保險(xiǎn)費(fèi)，聚集成保險(xiǎn)基金，對(duì)收入較低或失去收入來源的勞動(dòng)者給予補(bǔ)助，提高其生活水平，在一定程度上實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平分配。四是體現(xiàn)互助合作、同舟共濟(jì)的精神，有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。當(dāng)前，一些社會(huì)矛盾日益凸顯，調(diào)和各類社會(huì)問題所帶來的負(fù)面影響，保險(xiǎn)業(yè)大有可為，保險(xiǎn)的推行是大勢(shì)所趨。

    從作用看，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能，這三大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。

    經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征，是保險(xiǎn)的立業(yè)之本，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的價(jià)值，具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)給付。在災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)人及時(shí)的補(bǔ)償功能對(duì)于恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活具有重大的意義。

    資金融通功能將保險(xiǎn)資金閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中，而保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金保值和增值，這就要求保險(xiǎn)人必須對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，從而保證資金融通存在的可能及增強(qiáng)資金融通中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這也是保險(xiǎn)的意義與功能相融合的表現(xiàn)之一。

    社會(huì)管理功能指的是通過保險(xiǎn)的社會(huì)管理對(duì)整個(gè)社會(huì)及各個(gè)活動(dòng)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程，使其正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系的和諧穩(wěn)定。

    就壽險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)還具有一些特殊的功能。一是具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同一旦簽訂后，保險(xiǎn)費(fèi)就要按期交納，這就好比強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，可以滿足客戶未來的保障需求。二是可以體現(xiàn)生命尊嚴(yán)和價(jià)值，人的生命固然是無價(jià)的，但隨著近年來保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的進(jìn)步，生命尊嚴(yán)提前給付類產(chǎn)品悄然出現(xiàn)，也就是說，保單持有人可以提前支付保險(xiǎn)金，來維持一定的生活質(zhì)量，可以說活得有尊嚴(yán)。