“涉水”車(chē)險(xiǎn)之爭(zhēng)
【提要】
六十年一遇大暴雨突襲北京
暴雨導(dǎo)致車(chē)輛損失后保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償
同期
這種不保，這種風(fēng)險(xiǎn)太大，這種不能直接轉(zhuǎn)嫁給我。
保險(xiǎn)公司免責(zé)條款備受質(zhì)疑
暴雨導(dǎo)致的車(chē)輛損失到底該不該賠
同期
暴雨是直接原因，進(jìn)水顯然是間接原因，應(yīng)當(dāng)理賠。
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【演播室】
共同打造高質(zhì)量的生活，歡迎收看《每周質(zhì)量報(bào)告》。7月21日，北京遭遇了61年來(lái)最大的一場(chǎng)暴雨，這場(chǎng)暴雨給北京帶來(lái)了不小的損失，也給市民的生活帶來(lái)了一定的影響，汽車(chē)被淹就是其中之一，而且有不少車(chē)輛還損壞嚴(yán)重。暴雨雖然過(guò)去了，但是讓受損車(chē)主頭疼的問(wèn)題卻沒(méi)有得到妥善解決，因?yàn)樗麄兊钠?chē)因?yàn)楸┯甑脑蛟斐傻膿p壞，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。保險(xiǎn)公司關(guān)于涉水不賠的免責(zé)條款引起了廣大車(chē)主的強(qiáng)烈質(zhì)疑。
(一組21日晚車(chē)淹水的鏡頭，加字幕、音樂(lè))
【正文】
7月21日，北京降下60年一遇的大暴雨。全城交通陷入嚴(yán)重?fù)矶�，�?shù)萬(wàn)輛汽車(chē)慘遭水淹。亞明也是這其中不幸的一員。當(dāng)時(shí)他正和朋友一起行駛到了東直門(mén)附近。
【同期】車(chē)主 亞明 28：04
我不知道從哪來(lái)的一個(gè)浪，那個(gè)浪大到什么程度呢，就一下子我的車(chē)頭就已經(jīng)過(guò)來(lái)了，就到了前擋風(fēng)玻璃下面，我就聽(tīng)到我的車(chē)突突突就停下來(lái)了。
【正文】
轉(zhuǎn)眼之間，亞明的身邊有七八輛車(chē)都熄了火。大家互助幫助著從車(chē)?yán)锾恿顺鰜?lái)，驚魂未定中有司機(jī)提出，買(mǎi)了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的應(yīng)該先給保險(xiǎn)公司打電話(huà)，因?yàn)樵S多保險(xiǎn)公司在賣(mài)車(chē)險(xiǎn)時(shí)都承諾免費(fèi)提供救援。
當(dāng)亞明和朋友用了六個(gè)小時(shí)終于打通了他的保險(xiǎn)公司客服電話(huà)時(shí)，結(jié)果是溝通了三天最后什么救援也沒(méi)得到。這時(shí)亞明的一個(gè)朋友恰好給他打電話(huà)，聽(tīng)說(shuō)他的處境后，只用了五分鐘就幫他找了一個(gè)拖車(chē)把車(chē)拖走了。
亞明也終于在四S店的大廳里見(jiàn)到了他買(mǎi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的工作人員。
【同期】車(chē)主 亞明
他首先他就告訴你，他說(shuō)第一句話(huà)就是你沒(méi)有上涉水險(xiǎn)。
【正文】
(字板)這家保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)全稱(chēng)涉水行駛損失險(xiǎn)，是一種車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，具體保障范圍是，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。其它各保險(xiǎn)公司也有類(lèi)似的險(xiǎn)種，但名稱(chēng)和措辭有一些差別。
這家保險(xiǎn)公司告訴亞明，他只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，沒(méi)有上額外的涉水險(xiǎn)，因此，這次事故中發(fā)生的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)公司是不賠的。
【正文】
汽車(chē)最重要的，也是最核心的部件就是發(fā)動(dòng)機(jī)，暴雨事故中發(fā)動(dòng)機(jī)真的不在車(chē)損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)嗎？記者來(lái)到亞明所投保的這家保險(xiǎn)公司的柜臺(tái)前了解情況。
【同期】某保險(xiǎn)公司 理賠人員
記者：車(chē)損，承不承認(rèn)發(fā)動(dòng)機(jī)是車(chē)最主要的部件？
承認(rèn)。
記者：然后車(chē)損不包括發(fā)動(dòng)機(jī)的損失？
對(duì)，沒(méi)錯(cuò)，沒(méi)錯(cuò)。
記者：要是你是消費(fèi)者你怎么想？
師傅這不是這樣，不是說(shuō)我是消費(fèi)者怎么想，首先您不能拿我當(dāng)消費(fèi)者。
【正文】
這位保險(xiǎn)理賠人員開(kāi)始給記者講起了所謂的保險(xiǎn)基本原理。
【同期】某保險(xiǎn)公司 理賠人員
我給說(shuō)一句最簡(jiǎn)單最通俗的話(huà)，商業(yè)險(xiǎn)每家保險(xiǎn)公司拿來(lái)就是掙錢(qián)的，哪家保險(xiǎn)公司都是掙錢(qián)的，不是說(shuō)，我們就是為了保您的，不可能。不會(huì)說(shuō)這種大無(wú)畏的話(huà)。有一些異常的風(fēng)險(xiǎn)高的(事故)，比如說(shuō)車(chē)輛的工具單獨(dú)損壞，油漆劃傷，玻璃這些是都添加在附加險(xiǎn)里。
【正文】
這位工作人員告訴記者，只要涉水行駛，一但發(fā)生了發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車(chē)損險(xiǎn)都是不賠的。而對(duì)于什么叫涉水行駛，這家保險(xiǎn)公司也有明確的解釋。
【同期】某保險(xiǎn)公司 理賠人員
記者：不管雨大雨小，只要下雨天你出來(lái)開(kāi)就叫涉水行駛唄？
就叫涉水行駛。
記者：那除了這下雨以外，還有啥叫涉水行駛，還包括別的情況嗎？
只要您沾水就叫涉水行駛。
【正文】
亞明告訴記者，他一年支出七八千元的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用，沒(méi)有想到，真出了事故，即便買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，但在和水有關(guān)的事故中，汽車(chē)最核心的部件----發(fā)動(dòng)機(jī)卻不在保障范圍內(nèi)。
【同期】車(chē)主 亞明
我們不是專(zhuān)家，但是我們會(huì)有一個(gè)良心和道德來(lái)判斷。
我買(mǎi)的是保險(xiǎn)，我花了那么多錢(qián)我給了你，我出了事情之后你不管我，我覺(jué)得這是有問(wèn)題的。
【正文】
就在亞明投訴的同一個(gè)柜臺(tái)前，記者見(jiàn)到了周先生，他也買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)受損，同樣被這家保險(xiǎn)公司拒賠。
7月21日，周先生的車(chē)在暴雨中行駛，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火，拖到四S店后，維修技師給出了拆解發(fā)動(dòng)機(jī)的維修意見(jiàn)，但這家保險(xiǎn)公司的工作人員立即提出，如果進(jìn)行拆解維修，所產(chǎn)生的費(fèi)用保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行賠償。
【同期】車(chē)主 周先生
保險(xiǎn)公司說(shuō)這個(gè)你沒(méi)有上涉水險(xiǎn)，這就任何發(fā)動(dòng)機(jī)的這個(gè)進(jìn)水故障都不給修，它也不給報(bào)，就是這樣的。
【正文】
無(wú)奈之下，周先生只好接受了保險(xiǎn)公司的安排進(jìn)行了簡(jiǎn)易排水，也就是打開(kāi)火花塞把水放出來(lái)，對(duì)發(fā)動(dòng)內(nèi)部不做檢查和維修。在這樣的安排下，保險(xiǎn)公司的賠償總額為605元錢(qián)。但實(shí)際上，四S店維修技術(shù)人員明確指出，周先生的車(chē)應(yīng)該進(jìn)行拆解維修。
【同期】車(chē)主 周先生
當(dāng)時(shí)就找了它們的技修工，技修工說(shuō)你這個(gè)…他也建議我拆解，但是拆解的這些費(fèi)用的話(huà)全都得要自己掏，算下來(lái)的話(huà)，拆解完維修這就算大修了，下來(lái)得有個(gè)五六萬(wàn)塊錢(qián)。
【正文】
周先生在和保險(xiǎn)公司交涉無(wú)果的情況下，將車(chē)?yán)揭粋�(gè)維修店進(jìn)行了進(jìn)一步檢查。經(jīng)過(guò)電腦檢測(cè)，發(fā)現(xiàn)故障有18處之多。這其中包括發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)的，也包括和發(fā)動(dòng)機(jī)無(wú)關(guān)的，比如剎車(chē)系統(tǒng)的問(wèn)題。
【同期】維修技師
現(xiàn)在就是已經(jīng)是癱瘓了，這個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)系統(tǒng)，對(duì)，然后就是現(xiàn)在這出的都是那個(gè)電器上的故障，然后它那個(gè)因?yàn)槟莻�(gè)機(jī)械故障，就是發(fā)動(dòng)機(jī)本體那些氣門(mén)什么的，它這個(gè)電腦是檢測(cè)不出來(lái)的。
只能說(shuō)是咱們那個(gè)就是把它發(fā)動(dòng)機(jī)解體，才能用肉眼去觀察。
【正文】
車(chē)輛處于癱瘓狀態(tài)，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，周先生無(wú)奈中拿出當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)合同，卻突然發(fā)現(xiàn)，車(chē)損險(xiǎn)條款中明確的寫(xiě)著，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍包括暴雨所造成的損失。
【同期】車(chē)主 周先生
他說(shuō)只要跟水有關(guān)，涉及到水，就叫涉水險(xiǎn)，就是在涉水范圍內(nèi)了，但是我現(xiàn)在我看我車(chē)損險(xiǎn)(保障范圍)那里頭也有因?yàn)楸┯臧�，也沒(méi)有說(shuō)我在這個(gè)水里開(kāi)怎么樣，我這發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，才不給保(理賠)啊，所以我現(xiàn)在對(duì)這個(gè)，這個(gè)條款實(shí)在是摸不清楚了。
【正文】
帶著對(duì)保險(xiǎn)條款的疑問(wèn)，周先生再次來(lái)到這家保險(xiǎn)公司。沒(méi)想到，這家保險(xiǎn)公司的解釋讓周先生更摸不著頭腦了。
【同期】某保險(xiǎn)公司 理賠人員
(保險(xiǎn)范圍包括)就是要有暴雨所以它才賠呀，但是它賠你別不能光看這，它有責(zé)任免除，它有責(zé)任免除項(xiàng)，這些是在這個(gè)范圍內(nèi)的，是保的，但是我現(xiàn)在一我告訴完你了，二我要告訴你，有些東西我是要不保的，什么情況下，就是說(shuō)對(duì)呀，第幾條第幾條有，其中像你這個(gè)保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹，或者因涉水損毀因素外這是不賠的。
【正文】
理賠人員這一大段話(huà)，周先生只聽(tīng)懂了不賠�？墒蔷烤篂槭裁床毁r還是沒(méi)聽(tīng)懂。于是，這家保險(xiǎn)公司的理賠人員干脆說(shuō)出了大實(shí)話(huà)。
【同期】某保險(xiǎn)公司 理賠人員
問(wèn)：車(chē)最核心的部件不就是發(fā)動(dòng)機(jī)嗎？然后發(fā)動(dòng)機(jī)在車(chē)損險(xiǎn)中卻不保？
男：因?yàn)�，因�(yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高啊，保險(xiǎn)保的是風(fēng)險(xiǎn)，這么大的風(fēng)險(xiǎn)，不能直接讓你轉(zhuǎn)嫁給我。
【正文】
據(jù)北京保險(xiǎn)協(xié)會(huì)通報(bào)，21日暴雨過(guò)后截止24日，北京市各保險(xiǎn)公司總計(jì)接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案已達(dá)3萬(wàn)1千多筆。據(jù)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，損失已達(dá)2.6億。業(yè)內(nèi)人士保守估計(jì)，只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，但在7月21日的暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)受到損壞的車(chē)輛有數(shù)千輛之多，這些車(chē)主的損失目前絕大多數(shù)被保險(xiǎn)公司拒賠，保險(xiǎn)公司的涉水免責(zé)條款引起了廣大車(chē)主的強(qiáng)烈質(zhì)疑。
記者對(duì)北京市場(chǎng)份額占有比例較大的7家大型保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，這7家保險(xiǎn)公司都將暴雨中行駛造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞排除在車(chē)損險(xiǎn)保障范圍之外。這七家分別是：人保、平安、太平洋、國(guó)壽、陽(yáng)光、中華和大地保險(xiǎn)。
記者了解到，形成這種現(xiàn)象的主要原因是因?yàn)榇蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司車(chē)損險(xiǎn)免責(zé)條款中有這樣一條規(guī)定，也就是保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于免責(zé)范圍。
那么北京數(shù)千車(chē)主的損失真的不應(yīng)賠償嗎？
【演播室】
受損車(chē)主認(rèn)為，他們的車(chē)因?yàn)楸┯甑脑蛟斐傻陌l(fā)動(dòng)機(jī)損壞，按照合同應(yīng)該得到賠償；而部分保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中車(chē)損險(xiǎn)免責(zé)條款中明確規(guī)定：保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的屬于免責(zé)范圍，因此拒絕賠償。那么，北京數(shù)千名車(chē)主因?yàn)檫@場(chǎng)暴雨造成的車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司到底該不該賠呢？繼續(xù)來(lái)看記者的調(diào)查。
2008年1月張先生為自已的奔馳轎車(chē)購(gòu)買(mǎi)了全額的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)之后不久，昆明市遭受特大暴雨，張先生開(kāi)車(chē)行駛到積水區(qū)路面時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)突然熄火。經(jīng)維修部修理，張先生共花費(fèi)40萬(wàn)元維修費(fèi)用，之后，張先生持修理發(fā)票進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)公司卻以“未購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)”為由拒絕賠償。無(wú)奈之下，張先生將保險(xiǎn)公司告上了法庭。
【正文】
法院認(rèn)為“保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)條款第四條規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中，因暴雨造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償；第七條第十款規(guī)定：因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。事實(shí)上我國(guó)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司關(guān)于保障暴雨損失和免除涉水責(zé)任的條款都與此情況類(lèi)似。
也就是說(shuō)，按照車(chē)損險(xiǎn)條款保障范圍的約定，因暴雨造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，然而依據(jù)免責(zé)約定，保險(xiǎn)公司都可以免責(zé)。上述兩條款明顯相互矛盾。
【同期】車(chē)主代理律師張劍萍
保險(xiǎn)合同作為格式條款，當(dāng)保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。故法院只能按照有利于被保險(xiǎn)人的原則，認(rèn)定該保險(xiǎn)條款規(guī)定的因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的免責(zé)事由中，不包含因暴雨原因造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞這一情形。
【正文】
人民法院作出一審判決，判決保險(xiǎn)公司支付原告張先生涉水車(chē)維修費(fèi)40萬(wàn)元。一審判決后，保險(xiǎn)公司提出上訴，二審中，雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)仍然是：暴雨引起發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)受損是否屬于保險(xiǎn)人的免責(zé)范圍。
【同期】車(chē)主代理律師張劍萍
那么法院認(rèn)為呢，在保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)中，投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的就在于分散因無(wú)法預(yù)料的事故而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)及人身?yè)p害的風(fēng)險(xiǎn)。因此呢，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)基于誠(chéng)實(shí)信用的原則，善意地履行保險(xiǎn)合同約定的賠償義務(wù)。
【正文】
經(jīng)昆明市中級(jí)人民法院二審審理，作出維持原判的二審判決。
【正文】
在二審審理過(guò)程中，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)條款規(guī)定的“暴雨責(zé)任”與“進(jìn)水免責(zé)”兩種情形同時(shí)出現(xiàn)，導(dǎo)致在事實(shí)同一的情況下責(zé)任承擔(dān)存在矛盾，這種矛盾的產(chǎn)生在于提供格式保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)公司，沒(méi)有對(duì)責(zé)任進(jìn)行明確界定并合理區(qū)分。
【同期】車(chē)主代理律師 張劍萍
保險(xiǎn)公司呢，它對(duì)這個(gè)暴雨保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因鎖定在了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的環(huán)節(jié)，不予賠付。那么根本沒(méi)有考慮保險(xiǎn)事故發(fā)生的根本原因是暴雨引起的，所以保險(xiǎn)公司存在對(duì)保險(xiǎn)條款作出對(duì)自己有利的解釋而對(duì)別人不利的解釋這種行為，那么這種解釋行為本身也不符合法律對(duì)格式條款解釋的原則性規(guī)定。
【正文】
事實(shí)上，近些年來(lái)，隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的不斷增強(qiáng)和司法實(shí)踐的不斷進(jìn)步，在浙江、上海、云南等地都出現(xiàn)了與昆明張曉平案例類(lèi)似的判決。法院通常認(rèn)定只要買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)輛在暴雨中正常行駛發(fā)生的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司必須賠償，不能免責(zé)。這意味著，當(dāng)消費(fèi)者遇到保險(xiǎn)公司無(wú)理拒賠時(shí)，只要依法維權(quán)，就會(huì)得到法院的支持。
那么如何看待車(chē)損險(xiǎn)條款中所規(guī)定的涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞免責(zé)的條款呢？專(zhuān)家認(rèn)為，關(guān)鍵是要判斷出哪個(gè)原因是近因
【同期】專(zhuān)家 張宏雷
保險(xiǎn)法非常重要的原則就是近因原則，全世界各國(guó)實(shí)際上近因原則都是處理復(fù)雜保險(xiǎn)事故的一個(gè)非常關(guān)鍵的，應(yīng)該說(shuō)處理原則。近因是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接，起決定作用的原因，而不是時(shí)間上或空間上最接近的原因。
【正文】
所以，暴雨中行駛導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損是車(chē)損險(xiǎn)理賠的范圍。
【同期】專(zhuān)家 張宏雷
那么如果在暴雨當(dāng)中行駛，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水了，我們認(rèn)為它的結(jié)論是暴雨是直接的原因，進(jìn)水顯然是間接的原因，所以暴雨當(dāng)中發(fā)動(dòng)機(jī)受損這個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。
【演播室】
法律專(zhuān)家認(rèn)為，在暴雨中行駛導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損應(yīng)該屬于車(chē)損險(xiǎn)的理賠范圍，各地法院的判決也都支持的車(chē)主的訴求，認(rèn)為這種情況保險(xiǎn)公司必須對(duì)車(chē)主的損失進(jìn)行賠付。而這次北京暴雨之后，仍有部分保險(xiǎn)公司拒絕賠償受損車(chē)主的損失，數(shù)千輛購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)后因暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的車(chē)輛無(wú)法正常理賠。面對(duì)這樣的尷尬情況，專(zhuān)家一方面提醒消費(fèi)者，可以拿起法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益；另一方面，與我們欄目此前報(bào)道過(guò)的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等霸王條款類(lèi)似，目前各大保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)條款中，涉水不賠這樣的所謂“免責(zé)條款”依然堂而皇之地存在著，保險(xiǎn)公司存在的意義，到底是應(yīng)該切實(shí)為投保人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還是一味追求自身的經(jīng)濟(jì)利益，從而把風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁到老百姓的頭上，這是保險(xiǎn)公司需要認(rèn)真思考，更是監(jiān)管部門(mén)需要亟待解決的問(wèn)題。好，感謝收看《每周質(zhì)量報(bào)告》，下周同一時(shí)間再見(jiàn)。
