“3·15”臨近， 關(guān)于“維權(quán)”的討論再次熱起來(lái)。特別是在當(dāng)前全民理財(cái)時(shí)代，名目繁多的理財(cái)方式和投資途徑背后可能暗藏著華麗的陷阱，“如何進(jìn)行金融維權(quán)”已成為投資者關(guān)心的一大焦點(diǎn)。本刊與口碑理財(cái)網(wǎng)合作，歸納總結(jié)了8個(gè)理財(cái)領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的典型案例，揭露各類理財(cái)產(chǎn)品的多種陷阱。 

　　案例一  網(wǎng)銀頻繁被盜遲遲不警示

　　網(wǎng)上銀行在給客戶生活帶來(lái)方便與快捷的同時(shí)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也悄然現(xiàn)身。前不久，近5萬(wàn)名中國(guó)銀行網(wǎng)銀用戶收到一條短信要求登錄www.boczs.com這一釣魚(yú)網(wǎng)站進(jìn)行升級(jí)，而中國(guó)銀行的真實(shí)網(wǎng)址為www.boc.cn，不少用戶因?yàn)檎`登錄釣魚(yú)網(wǎng)站被盜取大量現(xiàn)金。

　　中行網(wǎng)銀的安全性引發(fā)各界高度關(guān)注，也引發(fā)了廣大客戶的強(qiáng)烈不滿，有受害儲(chǔ)戶指責(zé)銀行不作為。

　　一位有著中行網(wǎng)銀賬戶被連續(xù)盜刷90次痛苦經(jīng)歷的客戶說(shuō)，“在銀監(jiān)會(huì)針對(duì)電話銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)布的六條通知中，中行哪怕隨便做到兩條，儲(chǔ)戶的資金也不至于這樣開(kāi)著門(mén)讓人家拿走”。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：現(xiàn)如今，網(wǎng)銀被盜現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，目前多數(shù)銀行網(wǎng)銀已加入新的安全保護(hù)功能，但是最重要的還是客戶自身要謹(jǐn)防個(gè)人信息被盜，包括卡號(hào)、賬號(hào)、密碼、動(dòng)態(tài)口令碼等。切勿點(diǎn)擊可疑鏈接，盡量手動(dòng)輸入正確網(wǎng)址登錄合法網(wǎng)站，謹(jǐn)防輸入短信、電話、網(wǎng)站頁(yè)面提示的網(wǎng)址。

　　案例二  銀行理財(cái)產(chǎn)品收益夸海口

　　“本人于2007年12月21日在中信銀行北京分行購(gòu)買(mǎi)了一款名為‘中信理財(cái)之藍(lán)籌計(jì)劃2號(hào)’的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品編號(hào)為P07C80101，該產(chǎn)品期限兩年，從2008年1月11日起到2010年1月11日止，產(chǎn)品現(xiàn)已到期，收益虧損4.51%。”北京地區(qū)投訴人高女士如是說(shuō)。該產(chǎn)品存在夸大收益等違規(guī)行為，此前打出的宣傳語(yǔ)為“藍(lán)籌計(jì)劃2號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率為36%，上不封頂，低風(fēng)險(xiǎn)，而該產(chǎn)品為投資于藍(lán)籌股的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。

　　同時(shí)，該產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上募集資金為20億元，實(shí)際運(yùn)作金額卻為30多億元，該產(chǎn)品運(yùn)作一個(gè)月時(shí)就被曝出近10%的虧損，高女士已經(jīng)將中信銀行告上法庭，理由是銀行多處違法違規(guī)。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：理財(cái)產(chǎn)品“夸大收益”、“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”的營(yíng)銷方式多有發(fā)生，監(jiān)管層也在不斷出臺(tái)制度嚴(yán)禁誤導(dǎo)，或提醒投資者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。目前，除了申購(gòu)新股外，銀監(jiān)會(huì)已叫停銀行其他涉股理財(cái)產(chǎn)品。

　　更應(yīng)該提醒投資者的是，不要單純依據(jù)收益高低選擇購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，一定要看清產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中是否已注明產(chǎn)品屬高風(fēng)險(xiǎn)。

　　案例三  基金公司偷改分紅條款

　　南方基金不顧申請(qǐng)人選定的分配方式，將申請(qǐng)人的紅利再投資，造成嚴(yán)重?fù)p失。

　　據(jù)悉，2009年，南方穩(wěn)健貳號(hào)基金的基金份額持有人袁近秋，就該基金2007年度的基金分紅問(wèn)題，對(duì)南方基金公司提出仲裁申請(qǐng)。申請(qǐng)人提出，南方基金不顧申請(qǐng)人明確選定“現(xiàn)金分紅”這種紅利分配方式的意愿，擅自將申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)分得的紅利進(jìn)行再投資，給申請(qǐng)人造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，要求南方基金賠償其紅利損失及相應(yīng)利息共計(jì)6.6萬(wàn)元，退還管理費(fèi)2000多元，爭(zhēng)議標(biāo)的總額為68628.01元。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：如果投資者需要現(xiàn)金的話，完全可以不依靠基金分紅的方式來(lái)實(shí)施，可以直接贖回一部分基金份額就可以做到，但如果合同遭篡改，就難以實(shí)現(xiàn)，所以投資者應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注分紅等情況。

　　另外，基金分紅時(shí)計(jì)算分紅金額、劃賬等有成本，這些成本最終是由投資者自己來(lái)承擔(dān)。

　　案例四  黃金T+D被銀行強(qiáng)行平倉(cāng)

　　去年，國(guó)際金價(jià)大幅飆漲，國(guó)內(nèi)投資者熱情高漲。各家銀行敏銳地嗅到了這一新的盈利時(shí)機(jī)，紛紛推出黃金T+D業(yè)務(wù)，力圖為自己的中間業(yè)務(wù)賺取更大利潤(rùn)。然而去年8月31日，因上交所黃金延期品種價(jià)格劇烈波動(dòng)，從開(kāi)盤(pán)的271.90元漲至289.32元，致使民生銀行交易系統(tǒng)對(duì)保證金不足的客戶自動(dòng)平倉(cāng)。這一“強(qiáng)平”事件，令眾多投資者損失慘重，民生銀行將事件歸咎于 “國(guó)際現(xiàn)貨黃金價(jià)格快速上漲”，該行的做法引起投資者極大不滿。

　　去年11月初，上海黃金交易所針對(duì)“強(qiáng)平”事件做出規(guī)定，一旦爆倉(cāng)，銀行必須采取“隔日強(qiáng)平”的方式。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：不承認(rèn)自身系統(tǒng)的漏洞，反而怪罪于客戶，這充分顯示出客戶在金融環(huán)境中實(shí)為弱勢(shì)群體。對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，國(guó)際金價(jià)屢創(chuàng)新高，投資熱情只增不減，但是作為一種投資品，黃金絕非只漲不跌。在高金價(jià)下，市場(chǎng)大幅波動(dòng)是常態(tài)，良好心態(tài)才是“炒金”關(guān)鍵。

　　案例五  銀行理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)

　　銀行保險(xiǎn)銷售人員的騙術(shù)層出不窮，一不小心存款就變成保單，大部分“被騙保客戶”都是中老年人，正因?yàn)閷?duì)銀保產(chǎn)品的不了解加之誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致受騙。

　　一位曾經(jīng)被誤導(dǎo)的客戶回憶說(shuō)，由于之前在建行做理財(cái)產(chǎn)品，得到一些分紅，于是特別信任該行的理財(cái)產(chǎn)品。去年4月，60歲的老母親帶著積蓄去建行存錢(qián)，當(dāng)時(shí)，一位身著建行工作人員制服的銷售人員建議買(mǎi)一款期限3年的理財(cái)產(chǎn)品，只要將錢(qián)存滿3年，就會(huì)得到高額分紅。一年后，該工作人員打電話來(lái)提醒續(xù)保，老母親才了解到自己購(gòu)買(mǎi)了3份新華人壽的紅雙喜新C款兩全保險(xiǎn)(分紅型)，如果不續(xù)保，就扣除30%的退保費(fèi)。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：去年11月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了銀保新規(guī)，要求銀行撤走保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售人員，同時(shí)銷售時(shí)要聲明產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品。誤導(dǎo)銷售得到一定程度的緩解，但仍然偶有發(fā)生，所以提醒銀行客戶，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要認(rèn)真了解產(chǎn)品，閱讀細(xì)則條款，不理解的應(yīng)及時(shí)向相關(guān)人員咨詢。

　　案例六　　舊車保險(xiǎn)賣出新車價(jià)

　　“我在上車險(xiǎn)時(shí)，并沒(méi)有人主動(dòng)告訴我車損險(xiǎn)是按新車購(gòu)置價(jià)定保，更沒(méi)有人提示我可以有別的投保方式。”車主高先生憤憤地表示，車子開(kāi)了好幾年，已經(jīng)舊了，可車損險(xiǎn)卻一直都是按照新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算。

　　據(jù)了解，這種“舊車按新車投保”成為行業(yè)潛規(guī)則，每年騙取數(shù)以億計(jì)的保費(fèi)。車損險(xiǎn)并非屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，車主可以選擇投保或不投；如果選擇按新車購(gòu)置價(jià)的1%，則一般性車損全賠，全損按車實(shí)際價(jià)值賠付；選擇按實(shí)際價(jià)值投保，保費(fèi)降低，但發(fā)生一般性車損，保險(xiǎn)公司也只按照車輛折舊的比例賠付，但多數(shù)保險(xiǎn)公司卻并不主動(dòng)提出。后高先生與平安保險(xiǎn)對(duì)簿公堂，2010年11月法院判決平安車險(xiǎn)敗訴，責(zé)令按舊車價(jià)值，而非新車價(jià)值，退回原告多繳的保費(fèi)。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：如果保險(xiǎn)公司在承保時(shí)按新車收取保費(fèi)，出險(xiǎn)后應(yīng)也按新車的價(jià)格來(lái)理賠才算合理。但是，車輛實(shí)際發(fā)生全損后按照車的實(shí)際價(jià)值賠付，這顯然有失公平。但目前業(yè)界對(duì)此爭(zhēng)議比較大，多方專家建議完善車險(xiǎn)細(xì)則，加強(qiáng)行政監(jiān)管，遵循適度向消費(fèi)者傾斜的理念。

　　案例七　　外資銀行理財(cái)讓投資者巨虧

　　2007年9月，于女士看到東亞銀行大連支行在某報(bào)紙刊登的理財(cái)產(chǎn)品“利財(cái)通1號(hào)”廣告，廣告內(nèi)容是緊跟“港股直通車”，事實(shí)上“港股直通車”根本未獲批準(zhǔn)。

　　同時(shí)，廣告中未曾披露該產(chǎn)品存在本金損失風(fēng)險(xiǎn)這一重要特征。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品的描述則是承諾保本、只是有匯率和收益風(fēng)險(xiǎn)。出于對(duì)銀行的信任，在銀行沒(méi)有出示合同的重要部件——能體現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)非保本的“條款與章節(jié)”的情況下，于女士就在文件上簽字表示已閱讀，并購(gòu)買(mǎi)了1萬(wàn)美元“利財(cái)通1號(hào)”產(chǎn)品，但是運(yùn)作3年后本金只剩4800美元。

　　東亞銀行的“利財(cái)通1號(hào)”早前已曝出巨虧60%，其銷售人員欺瞞投資者，承諾保本和高收益。銷售人員還私自篡改了投資者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)承受能力由中級(jí)改為高級(jí)。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：掛鉤股票的理財(cái)產(chǎn)品從來(lái)就是高風(fēng)險(xiǎn)，銷售人員在銷售過(guò)程中非旦沒(méi)有提示風(fēng)險(xiǎn)，還口頭承諾保本，造成投資者被誤導(dǎo)。但與以往單純的運(yùn)作不良使客戶巨虧案件不同，隨意篡改客戶的資料，提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，這種做法銀行方面實(shí)在理虧。

　　案例八　　基金公司再曝老鼠倉(cāng)事件

　　繼景順長(zhǎng)城老鼠倉(cāng)之后，國(guó)海富蘭克林也因MSN聊天記錄被曝出老鼠倉(cāng)事件，同時(shí)深陷這次MSN旋渦的還有申萬(wàn)巴黎基金。雖然國(guó)富中國(guó)收益基金原基金經(jīng)理黃林被證監(jiān)會(huì)立案調(diào)查的傳聞在基金圈內(nèi)不脛而走，而該公司卻撇清關(guān)系表明是個(gè)人原因，與公司經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)，留下的老鼠倉(cāng)也只能由基民承擔(dān)。

　　此前，證監(jiān)會(huì)、公安部等五部委聯(lián)合打擊資本市場(chǎng)內(nèi)幕交易，并稱要“查辦一批典型案件并公開(kāi)曝光，震懾犯罪分子”。國(guó)海富蘭克林被曝光后，在市場(chǎng)上引起了軒然大波，被解讀為“聯(lián)合圍剿”的結(jié)果。

　　■商報(bào)點(diǎn)評(píng)：一旦某基金經(jīng)理曝出老鼠倉(cāng)事件，基金公司一紙聲明就無(wú)須為發(fā)生在自己公司的老鼠倉(cāng)負(fù)責(zé)。本報(bào)咨詢相關(guān)律師后了解到，基民可以通過(guò)法律途徑解決。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，基金公司、托管銀行和基金經(jīng)理應(yīng)負(fù)有直接責(zé)任，基金公司總經(jīng)理或副總經(jīng)理、督察長(zhǎng)、獨(dú)立董事均要負(fù)間接責(zé)任。

　　基金公司因違反基金合同導(dǎo)致基金財(cái)產(chǎn)的損失或損害基金份額持有人合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其賠償責(zé)任不因其退任而免除。