46歲的客戶張先生患糖尿病已有多年，他申請投保友邦保險10萬金額，附加10萬意外險和10份每日住院現(xiàn)金給付。張先生按要求參加公司的體檢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他的糖尿病一直處于藥物控制之中，情況尚可。核保部決定他需加費(fèi)，但所申請的意外險和每日住院現(xiàn)金給付被取消，業(yè)務(wù)員感到這一決定似乎太嚴(yán)格了，提出疑問，保單既然已做了加費(fèi)處理，為何不可附加意外險。

    其實(shí),在醫(yī)學(xué)的角度看，糖尿病是一種慢性的糖類代謝障礙疾病，其死亡率主要發(fā)生在由它所引起的并發(fā)癥上，如糖尿病可引起心血管疾病，酮癥酸中毒、腎功能障礙及視網(wǎng)膜病變等。有以上這些并發(fā)癥的患者，在同樣情況下，遭受意外而發(fā)生事故的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般正常人群，且糖尿病患者傷口的愈合期也比一般人長，正是由于這樣的原因，王先生的保單不能附加意外險。

    公司通過以上核保過程才能合理地進(jìn)行風(fēng)險選擇。

    有些疾病患者,如高血壓、胃切除、十二指腸潰瘍等，投保壽險時需加費(fèi)。在業(yè)務(wù)員的合理解釋、耐心說服下，客戶同意加費(fèi)，但同時也提出異議，即是否加費(fèi)將一直持續(xù)直到保單付費(fèi)期滿？有沒有重新核保的可能性？

    一般而言，如果客戶的健康狀況的確已有好轉(zhuǎn)，也有充分證據(jù)時，兩年后可提出重新核保的申請，由公司核保員決定是否需再次審核。例如客戶乙在得知自己患高血壓后，兩年內(nèi)經(jīng)常去醫(yī)院檢查血壓，并根據(jù)醫(yī)囑服藥，血壓得到良好的控制。兩年后業(yè)務(wù)員可以向核保員提供客戶的相關(guān)病史，核保員重新審核，決定是否需再次體檢，以便重新核保。提供的病史越完整，核保員就越能客觀地分析客戶患高血壓的程度，以及可能出現(xiàn)并發(fā)癥的機(jī)率，從而給予合理的費(fèi)率調(diào)整。對于其它疾病也如此，病史越完整，評估就越客觀，這也體現(xiàn)了保險的公平合理性，使業(yè)務(wù)同仁及客戶對保險的認(rèn)識更加深刻。