我們平時(shí)消費(fèi)時(shí)能夠分期付款的商品不是很多，而巴西卻不同。巴西信貸消費(fèi)的商品非常普遍，家用電器、摩托車等耐用消費(fèi)品可以信貸消費(fèi)，背包、手袋等一般日用品也可以信貸消費(fèi)。

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消費(fèi)信貸是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)采取信用放款或抵押放款的方式，向消費(fèi)品交易的雙方提供貸款，以解決消費(fèi)者延期支付給交易雙方帶來(lái)的資金困難。按照交易商品或服務(wù)的不同可分為汽車信貸、住宅信貸、教育和學(xué)資信貸、小額生活信貸、度假旅行信貸等。

　　消費(fèi)信貸這個(gè)概念，在巴西很普及，而5年前中國(guó)的消費(fèi)信貸只有172億元，到2005年年底達(dá)到兩萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速度較快。即使這樣，消費(fèi)貸款在中國(guó)所有銀行信貸總量里，只有百分之十點(diǎn)幾，而巴西銀行信貸量已經(jīng)超過(guò)批發(fā)銀行的數(shù)量。消費(fèi)信貸需要銀行提供各種各樣的零售銀行的服務(wù)，比如按揭買房、按揭買車，以后還可以發(fā)展到按揭旅游、按揭助學(xué)，甚至納稅也可以按揭等等。這些需要銀行創(chuàng)新服務(wù)和相關(guān)的制度做保障。

消費(fèi)觀念是前提

　　據(jù)有關(guān)資料顯示，目前世界平均消費(fèi)率為78％一79％，巴西消費(fèi)率為78.9％，中等發(fā)達(dá)國(guó)家均在65％左右。與之相比較，中國(guó)消費(fèi)率明顯偏低。降低金融風(fēng)險(xiǎn)，增加購(gòu)買力，提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)的信貸消費(fèi)已成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

　　中國(guó)人喜歡存錢是地球人都知道的事。一段時(shí)間內(nèi)，居民儲(chǔ)蓄存款余額就如芝麻開(kāi)花節(jié)節(jié)高升。縱使政府部門和各個(gè)商家使出萬(wàn)般手段，也扭轉(zhuǎn)不了這股上升趨勢(shì)。

　　巴西人無(wú)論男女老少，基本上都是月光一族，掙多少花多少。即使大學(xué)教授，其存款的數(shù)額也是驚人的少！對(duì)他們而言，掙錢的主要目的是為了還透支的債。這種心態(tài)在下層民眾之中表現(xiàn)得尤為明顯。

　　在巴西，大多餐廳的小工都是每周開(kāi)一次工資，一個(gè)月開(kāi)4次。原因很簡(jiǎn)單：如果每月開(kāi)一次工資，工人們會(huì)在拿到錢之后的兩天之內(nèi)迅速把錢花光，然后整整一個(gè)月沒(méi)錢花，每天不是怠工就是琢磨著怎么從餐廳偷點(diǎn)東西拿回家去吃。

　　同樣都喜歡喝酒，巴西人往往會(huì)選擇在酒吧喝酒，那里的價(jià)格可是超市價(jià)格的5至6倍；而大部分中國(guó)人還是老老實(shí)實(shí)地在家就著花生米喝兩杯。巴西人都很浪漫，男人往往愛(ài)往家里買價(jià)格貴得驚人的鮮花送給妻子，而中國(guó)人的媳婦們恐怕都沒(méi)有經(jīng)常得到鮮花的幸運(yùn)了。

完善信用制度是關(guān)鍵

　　消費(fèi)信貸是商家實(shí)施的一種促銷手段，促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)，又可擴(kuò)大內(nèi)需，不管對(duì)商家還是對(duì)消費(fèi)者都是好事�？墒菫槭裁窗臀鞯南�費(fèi)信貸做得那么好，而我們卻好像總欠缺點(diǎn)什么？也許這并不僅僅是消費(fèi)觀念的問(wèn)題。

　　中國(guó)沒(méi)有建立消費(fèi)者資信制度也是一個(gè)因素。我們的信用制度才剛剛起步，還不夠完善，擁有信用數(shù)據(jù)的幾大國(guó)有銀行不愿意與其他機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，民營(yíng)企業(yè)或機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力、財(cái)力或權(quán)力建立中央信用數(shù)據(jù)庫(kù)。有財(cái)力、權(quán)力建立中央信用數(shù)據(jù)庫(kù)的政府部門認(rèn)為自己沒(méi)有責(zé)任或能力建立中央信用數(shù)據(jù)庫(kù)。我們平時(shí)在商場(chǎng)里就體會(huì)到能夠分期付款的商品不是很多，而巴西卻不同。巴西信貸消費(fèi)的商品非常普遍，家用電器、摩托車等耐用消費(fèi)品可以信貸消費(fèi)，背包、手袋等一般日用品也可以信貸消費(fèi)。

　　巴西的信貸消費(fèi)不必辦理任何手續(xù)，只需刷信用卡就行（以后會(huì)按期自動(dòng)在信用卡帳單上顯示應(yīng)付金額）。巴西的銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化的實(shí)施程度，尤其是信用卡支付制度比中國(guó)發(fā)達(dá)得多，其核心的目的就是為了使個(gè)人對(duì)銀行的借貸更加方便。在巴西，任何信貸行只要進(jìn)入金融體系，就有緊密的跟蹤統(tǒng)計(jì)，對(duì)消費(fèi)貸款有專門的檢查。商家不必為消費(fèi)者的信用擔(dān)心，因?yàn)樾庞每ㄒ逊从沉讼�費(fèi)者的信用狀況。

　　然而在中國(guó)，人們?cè)谵k理相關(guān)信用卡時(shí)會(huì)遇到一道又一道的門檻，原因是沒(méi)有個(gè)人基本賬戶，所以銀行無(wú)法了解消費(fèi)者的信用好壞。在這種情況下，持卡人一旦出現(xiàn)無(wú)法支付借款的情況，銀行將出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。而銀行向每個(gè)賴賬者追索債務(wù)的工作非常繁瑣。所以在辦理信用卡時(shí)銀行會(huì)抬高門檻，比如要你出示工資證明或房產(chǎn)證、車本之類能證明你資產(chǎn)方面的東西。

　　能夠符合中國(guó)辦理信用卡條件的多為一些有固定收入的人，他們使用信用卡多是在旅游、教育、娛樂(lè)一些“選擇性支出”的消費(fèi)。但是更多想在衣食住行等“必要性支出”方面進(jìn)行消費(fèi)的人，卻由于沒(méi)有固定收入或沒(méi)有當(dāng)?shù)貞艨诙�辦理不了信用卡。

　　這又和巴西是完全不同。在巴西，幾乎每個(gè)成人手中都有不止一張的信用卡。巴西人使用消費(fèi)信貸是為了縮小有錢人和窮人在消費(fèi)能力上的差異，讓更多的人能夠買到他需要的東西。這樣的好處就是促進(jìn)了消費(fèi)，拉動(dòng)了內(nèi)需，提供了更多的就業(yè)崗位，緩解了就業(yè)壓力。從而使窮人有地方賺錢也有積極性去賺錢，為了更好地消費(fèi)。相比之下，中國(guó)就做得欠妥一點(diǎn)，有時(shí)會(huì)拉大貧富間消費(fèi)的差距，使我們的救濟(jì)和福利不能均衡到每個(gè)人身上。

社會(huì)保障體系是基礎(chǔ)

　　沒(méi)有完善的社會(huì)保障制度也是一個(gè)制約消費(fèi)信貸的因素。應(yīng)說(shuō)明的是，巴西的消費(fèi)是以完善的社會(huì)保障體系為基礎(chǔ)的，而中國(guó)不是。在中國(guó)，許多公民要留足后備基金，要應(yīng)對(duì)多種不確定性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前享受養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的人有1.5億， 僅占總?cè)丝诘?2％。也就是說(shuō)，中國(guó)目前有88％的人要為自己的健康與安全負(fù)責(zé)。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢(shì)也出現(xiàn)了許多不明朗的因素。如果無(wú)法對(duì)居民提供更強(qiáng)有力的生活保障和社會(huì)保障，消費(fèi)信貸推廣的空間將是十分有限的。目前，中國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會(huì)保障制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費(fèi)信貸的推進(jìn)。

　　然而，這種現(xiàn)象也不能完全怪罪于銀行，其采取一些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段也是有道理的。目前，中國(guó)尚缺乏巴西那種良好的信用環(huán)境、借貸雙方高度透明的對(duì)稱信息以及強(qiáng)有力的外部監(jiān)管和法律約束的條件，因按揭客戶和開(kāi)發(fā)商的誠(chéng)信和能力因素所誘發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，往往令貸款銀行防不勝防。

　　“人往高處走，水往低處流”，犯罪也是如此。全國(guó)人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)刑法室主任郎勝說(shuō)，新的犯罪一方面往利潤(rùn)高的地方發(fā)展，一方面又會(huì)往管理薄弱的地方走。為什么犯罪分子狂喊著“到中國(guó)刷卡去”，就是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為中國(guó)有機(jī)可乘。還有國(guó)人的消費(fèi)信貸的道德觀念也不成熟，很多人對(duì)信用很不在乎，覺(jué)得在信用上有瑕疵不是件起眼的事，大不了拿現(xiàn)金消費(fèi)。而在巴西人眼中信用非常重要，他們的公民一生都要和信用打交道，他們盡可能地維護(hù)著自己的信用。如果你有過(guò)不良的信用記錄，比如欠款不還、開(kāi)空頭支票、詐騙等，在你申請(qǐng)貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對(duì)你大開(kāi)綠燈。

　　當(dāng)然任何事物都有它的兩面性，我們也不能只看到巴西消費(fèi)信貸的優(yōu)點(diǎn)。1999年，為了提高投資人信心，巴西央行在實(shí)施REAL自由浮動(dòng)初期采用通貨緊縮貨幣政策，一度將年利率提高到45%，正是由于它的借貸消費(fèi)十分普遍，高利率大大降低人民購(gòu)買力，工商活動(dòng)停滯，失業(yè)率節(jié)節(jié)高升。巴西央行最后在幣值逐漸回穩(wěn)之機(jī)不得不出臺(tái)了相應(yīng)的措施，將利率迅速地逐次降到21%。

　　中國(guó)的消費(fèi)信貸起步比較晚，巴西的消費(fèi)信貸已非常普遍，消費(fèi)信貸的每一過(guò)程、環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸的廣告、合同的訂立、合同的內(nèi)容、合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。此外，還有政府的控制。借鑒巴西發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)應(yīng)當(dāng)建立、健全有關(guān)法律法規(guī)，推進(jìn)配套改革，營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好的法制環(huán)境。應(yīng)當(dāng)盡快制定消費(fèi)信貸法，建立和完善個(gè)人信用法律制度，完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，完善社會(huì)保障制度等。讓人們?cè)谏暾?qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)不會(huì)有后顧之憂，使中國(guó)的消費(fèi)信貸能在一個(gè)高的層次上有一個(gè)健康、穩(wěn)定、高速的發(fā)展。