繼深圳、珠海之后，自今年6月1日起，廣州也正式將近百萬名廣州本市戶籍的未成年人納入醫(yī)保體系，徹底改變了過去社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度中“少兒保障缺席”的局面。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，廣東全省兒童都將能夠享受到社會(huì)保障制度的普惠政策。

　　孩子有了醫(yī)保，家長是否就可高枕無憂呢？對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒，社會(huì)醫(yī)療具有“廣覆蓋，低保障”的特點(diǎn)，根據(jù)已推行的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)政策，國家提供給兒童的醫(yī)療保障，只能解決最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費(fèi)用，因此，家長們對(duì)孩子醫(yī)療方面的保障仍然不應(yīng)掉以輕心，應(yīng)考慮通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)足社會(huì)醫(yī)保不能報(bào)銷的住院醫(yī)療費(fèi)用，或通過購買給付型的商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)來獲得更高層次的醫(yī)療保障。

　　商業(yè)險(xiǎn)可彌補(bǔ)醫(yī)保保障不足

　　“作為一項(xiàng)國家福利政策，醫(yī)保具有‘廣覆蓋，低保障’的特點(diǎn)，少兒醫(yī)保也是一樣，只能提供最基本的兒童醫(yī)療保障。”中國人壽廣東分公司相關(guān)人士告訴記者，單純的少兒社會(huì)保險(xiǎn)存在以下缺口：無身故與殘疾給付；無自費(fèi)藥，手術(shù)費(fèi)的自費(fèi)器材的賠付；無身故全殘的保費(fèi)豁免；無床位及膳食費(fèi)用的補(bǔ)助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責(zé)任的事故賠償。

　　以去年深圳市出臺(tái)的少兒醫(yī)保制度為例，年繳費(fèi)75元，參保后少兒發(fā)生的住院和大病門診基本醫(yī)療費(fèi)用均可報(bào)銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報(bào)銷比例僅為75%，20萬元的費(fèi)用可報(bào)銷90%，年度最高支付20萬元。

　　而廣州新的居民醫(yī)保規(guī)定，未成年人及在校學(xué)生個(gè)人只要繳納80元／人·年，便可參保，同時(shí)由政府資助80元／人·年。參保未成年人到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)及所在學(xué)校的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，按70%的標(biāo)準(zhǔn)支付；到其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)按40%的標(biāo)準(zhǔn)支付；最高支付限額為300元／人·月。

　　“有了醫(yī)保之后，再購買相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)，二者并不沖突，商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)醫(yī)保不足的問題。”保險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，孩子成長過程中，主要面臨兩類醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，與之相對(duì)應(yīng)的，家長們有兩類醫(yī)療費(fèi)用需要重點(diǎn)考慮。一類是平日里因小病住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，而另一類則是孩子患上重大疾病等產(chǎn)生的較高額的醫(yī)療費(fèi)用。因此，有一定經(jīng)濟(jì)能力的家長們，仍應(yīng)該考慮通過購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將孩子的醫(yī)療保障做足。

　　投保少兒險(xiǎn)應(yīng)有所側(cè)重

　　很多家長愛子心切，在為孩子投保時(shí)都崇尚越多越好，一心想為子女提供最全面的保障。事實(shí)上，目前我國除北京、上海、廣州和深圳四大城市兒童的壽險(xiǎn)總額以10萬元為上限，其他地區(qū)都不得超過5萬元。因此，保費(fèi)不需要投入過多，尤其是有了醫(yī)保之后，家長在為孩子投保時(shí)更應(yīng)有所側(cè)重。

　　“保險(xiǎn)的一個(gè)原則是‘補(bǔ)償原則’，如果同時(shí)可以由醫(yī)保和商業(yè)險(xiǎn)報(bào)銷相關(guān)費(fèi)用，那么報(bào)銷總和要符合不超過實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的規(guī)定，投保人不得從中牟利。”中國人壽相關(guān)人士向記者表示，對(duì)于按比例報(bào)銷型的商業(yè)保險(xiǎn)，不存在“雙重享受”問題。比如，某女士小孩如果患病住院，且剛好屬于商業(yè)保險(xiǎn)所指定的重病，住院花了醫(yī)療費(fèi)1萬元，按照居民醫(yī)保的規(guī)定，報(bào)銷了七成約7000元后，余下的3000元，可繼續(xù)向商業(yè)保險(xiǎn)索賠，按約定的比例報(bào)銷�！�

　　而對(duì)于補(bǔ)助型的商業(yè)保險(xiǎn)，則可不受居民醫(yī)保待遇影響。上述人士舉例說，比如某小孩買了補(bǔ)助型商業(yè)保險(xiǎn)，每年交500元，住院從第三天開始，一天可補(bǔ)助150元。這位小孩按一年80元交費(fèi)參加了廣州居民醫(yī)保之后，假定其因闌尾炎入院，按目前廣州的醫(yī)療消費(fèi)水平，一天可能要花1000元左右。則除按居民醫(yī)保規(guī)定可報(bào)六至八成外，商業(yè)保險(xiǎn)每天150元的待遇可照?qǐng)?bào)不誤。

　　“為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上，如果具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力，家長可再考慮購買教育類保險(xiǎn)。”友邦保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于已享受或即將可享受到兒童基本醫(yī)療保障的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)足社保不足的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)投保津貼型醫(yī)療險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)。

　　投保少兒險(xiǎn)應(yīng)重視“保費(fèi)豁免”條款

　　對(duì)一個(gè)孩子來說，一份保單提供的是一生的呵護(hù)。但父母永遠(yuǎn)是孩子的“第一保險(xiǎn)人”，因此，在為孩子投保前，父母也應(yīng)做好充分的保險(xiǎn)保障，這既是對(duì)自己負(fù)責(zé)，更是對(duì)孩子負(fù)責(zé)。

　　而為孩子購買的保險(xiǎn)，也可通過“保費(fèi)豁免”條款來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。孩子保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)來源是父母，一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費(fèi)能力時(shí)，有了“保費(fèi)豁免”，保險(xiǎn)公司就將免去投保人之后所要繳納的保費(fèi)，而孩子教育金的領(lǐng)取卻絲毫不受影響。

　　據(jù)了解，目前，國內(nèi)不少保險(xiǎn)公司都推出了附帶“保費(fèi)豁免”功能的少兒險(xiǎn)。如“友邦康樂成長醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”在合同期內(nèi)，一旦投保人不幸身故或全殘，則孩子的保險(xiǎn)計(jì)劃仍將有效保障至其年滿18歲，自投保人身故或全殘后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日起至被保險(xiǎn)人年滿18歲，期間應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)用將完全得到豁免。

　　而中意人壽“愿望樹”教育綜合保障計(jì)劃亦規(guī)定，如果父母不幸罹患重大疾病、身故或全殘，孩子每年都可以得到一筆津貼補(bǔ)償，直到年滿22周歲。同時(shí)，保費(fèi)免繳納，而保單繼續(xù)有效。