怎么可能？！我以前沒(méi)有貸過(guò)款。 你貸款不行！你在我銀行曾有貸款逾期未還記錄。漫畫(huà)/田鳳 RB149

　　10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，其中首度提及“負(fù)面記錄保留期”問(wèn)題：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄。”此前，對(duì)信用報(bào)告中的“負(fù)面信息”保留期，一直無(wú)明確說(shuō)法。美國(guó)對(duì)負(fù)面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年。

　　據(jù)悉，2006年央行組建了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。只要在銀行辦過(guò)卡、貸過(guò)款，都會(huì)自動(dòng)在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報(bào)告”。

　　“我怎么上了‘黑名單’？”

　　趙先生很郁悶：到銀行辦房貸，卻被工作人員告知個(gè)人信用中有貸款逾期未還款的記錄。“你們一定是搞錯(cuò)了，我以前根本沒(méi)有貸過(guò)款？怎么就上了‘黑名單’？”

　　幾番解釋沒(méi)有效果，貸款是沒(méi)戲了。趙先生把這家銀行告上了朝陽(yáng)區(qū)法院，要求銀行刪除其不良記錄并賠償精神損害撫慰金。

　　其實(shí)，趙先生的遭遇僅僅是冰山一角。目前，各地均出現(xiàn)了因個(gè)人信用報(bào)告有誤，導(dǎo)致個(gè)人起訴銀行的案例。

　　幾月前，上海市第一中級(jí)法院就殷女士因個(gè)人信用報(bào)告錯(cuò)誤問(wèn)題訴某銀行一案，終審判決：銀行公開(kāi)書(shū)面賠禮道歉并賠償精神損害撫慰金4000元。在該案中，殷女士的個(gè)人信用報(bào)告顯示存在逾期還款的不良記錄以及信用卡透支記錄，但她從未有過(guò)該筆貸款也沒(méi)有該信用卡。經(jīng)過(guò)查實(shí)，該錯(cuò)誤系銀行工作人員誤將案外人的身份證號(hào)碼登記在殷女士名下，導(dǎo)致殷女士的個(gè)人信用系統(tǒng)因信息歸并錯(cuò)誤而產(chǎn)生不良信用記錄。

　　在深圳發(fā)生的個(gè)人信用報(bào)告錯(cuò)誤事件，是由于銀行在為張某辦理信用卡時(shí)，工作人員電腦錄入錯(cuò)誤，為其誤記一筆未還款項(xiàng)。

　　浙江首例因“信用報(bào)告”引發(fā)的訴訟，則是因?yàn)楣衽_(tái)人員未核對(duì)身份證號(hào)，誤將他人的信用記錄并入到同名同姓的原告身上.

　　記錄頻頻出錯(cuò)原因在哪兒

　　可見(jiàn)，個(gè)人信用報(bào)告并不能保證100%可信。其發(fā)生錯(cuò)誤的原因既有技術(shù)因素也有人為因素，既有無(wú)意導(dǎo)致也有故意為之。個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤原因多樣，一般來(lái)自四方面：

　　一、在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)提供了不正確的信息；

　　二、有人利用各種違規(guī)手段，盜用客戶(hù)的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)；

　　三、在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行人員因疏忽而將客戶(hù)的信息錯(cuò)誤錄入；

　　四、計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種原因出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤。

　　如今，隨著貸款買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房的人越來(lái)越多，個(gè)人信用記錄日益受到人們的重視和關(guān)注。據(jù)報(bào)道，我國(guó)已為1400多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和6億多自然人建立了個(gè)人信用檔案。保證征信系統(tǒng)的公正性和合理性，保證“個(gè)人信用報(bào)告”的可信度，直接影響社會(huì)大眾的切身利益。

　　個(gè)人信用報(bào)告尚是“單方報(bào)告”

　　但是，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)仍停留在單方報(bào)告階段，只由銀行等部門(mén)單方形成。也就是說(shuō)，征信系統(tǒng)只從銀行等單位采集資料，而缺乏核實(shí)資料真實(shí)性的相關(guān)程序。銀行等部門(mén)把客戶(hù)列入信用黑名單之前，也不存在確認(rèn)程序。

　　很多情況下，公民對(duì)個(gè)人信用報(bào)告已經(jīng)存在的不良信用記錄并不知情，公民往往是在辦理下一項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如申請(qǐng)信用卡卻被告知有不良信用記錄而申請(qǐng)失敗時(shí)，才知道不良記錄的存在。

　　建議：銀行建立善意確認(rèn)機(jī)制

　　面對(duì)個(gè)人信用報(bào)告可能出現(xiàn)錯(cuò)誤的客觀現(xiàn)狀，銀行等相關(guān)信用信息采集機(jī)構(gòu)應(yīng)改變目前這種單方報(bào)告模式，承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)之前，應(yīng)建立善意確認(rèn)制度，以書(shū)面形式及時(shí)告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)，減少錯(cuò)誤幾率。

　　法律救濟(jì)：只能以侵犯名譽(yù)權(quán)來(lái)糾錯(cuò)

　　目前，個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，公民可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門(mén)反映或者直接向征信中心反映，也可以向直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。如果不能得到滿(mǎn)意解決，公民可通過(guò)訴訟維權(quán)。

　　法律意義上的信用，是指民事主體所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上獲得的相應(yīng)信賴(lài)與評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告將直接影響其他人對(duì)被征信主體的信賴(lài)與評(píng)價(jià)。如果個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤，往往導(dǎo)致被征信主體不能順利從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

　　在我國(guó)，因個(gè)人信用報(bào)告錯(cuò)誤問(wèn)題，公民與銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)，往往是以名譽(yù)權(quán)受侵害為由起訴。比如，朝陽(yáng)法院審理的趙先生訴某銀行案，趙先生即認(rèn)為，公民的信用記錄是受法律保護(hù)的名譽(yù)權(quán)的重要內(nèi)容，被告的行為嚴(yán)重侵害原告名譽(yù)權(quán)，在原告?zhèn)�人信用方面造成惡劣影響，要求某銀行刪除不良記錄并賠償精神損害撫慰金。

　　出現(xiàn)此種情況，是因?yàn)槲覈?guó)法律法規(guī)并未明確規(guī)定“信用權(quán)”，因此只能將其納入名譽(yù)權(quán)保護(hù)范圍，間接保護(hù)公民“信用”受到的侵害。而采用間接保護(hù)的方式，主要理由是認(rèn)為信用與名譽(yù)同為社會(huì)評(píng)價(jià)，信用為廣義名譽(yù)的組成部分，以保護(hù)名譽(yù)權(quán)的法律保護(hù)方法來(lái)保護(hù)信用，同樣可以達(dá)到保護(hù)信用利益的目的。

　　學(xué)界交鋒：規(guī)定“信用權(quán)”很有必要

　　客觀地說(shuō)，名譽(yù)權(quán)并不能完全涵蓋侵害信用利益的各種情況。隨著社會(huì)信用體系的日益建立，對(duì)個(gè)人信用的日漸重視，很多國(guó)家和地區(qū)都通過(guò)立法或者司法實(shí)踐確立了“信用權(quán)”，對(duì)信用利益進(jìn)行直接保護(hù)。比如，德國(guó)民法典、奧地利民法典、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)以及澳門(mén)地區(qū)的“民法典”均直接將“信用權(quán)”規(guī)定為獨(dú)立的權(quán)利。

　　信用權(quán)與名譽(yù)權(quán)相比較而言，信用權(quán)的基本內(nèi)容是關(guān)于經(jīng)濟(jì)能力的信賴(lài)和評(píng)價(jià)，而名譽(yù)權(quán)的基本內(nèi)容則是關(guān)于人格的綜合評(píng)價(jià)，范圍更為寬泛；信用權(quán)包括對(duì)民事主體的信賴(lài)的因素，而名譽(yù)權(quán)僅僅包括社會(huì)評(píng)價(jià)；信用權(quán)是關(guān)系到經(jīng)濟(jì)能力的評(píng)價(jià)的權(quán)利，包含有明顯的財(cái)產(chǎn)權(quán)利因素，而名譽(yù)權(quán)雖可能與財(cái)產(chǎn)利益相關(guān)，但并不包含明確的財(cái)產(chǎn)性。
 

　　我國(guó)目前尚無(wú)法律法規(guī)直接規(guī)定“信用權(quán)”，但理論界已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了規(guī)定“信用權(quán)”的必要性。2002年我國(guó)民法典（草案）在人格權(quán)法一編中明確規(guī)定，自然人、法人享有信用權(quán)，禁止用詆毀等方式侵害自然人、法人的信用。該草案同時(shí)規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)客觀、公正地收集、記錄、制作、保存自然人、法人的信用資料。自然人、法人有權(quán)查詢(xún)、抄錄或者復(fù)制征信機(jī)構(gòu)涉及自身的信用資料，有權(quán)要求修改與事實(shí)不符的信用資料。

　　名詞解釋?zhuān)簜�(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“信用檔案”，客觀記錄了公民個(gè)人的信用活動(dòng)，比如償還貸款、信用卡透支等情況。我國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告建立在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)上。數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行征信中心依法組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其所有的數(shù)據(jù)由提供貸款的機(jī)構(gòu)（如各商業(yè)銀行）、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)、法院政府部門(mén)等提供。 (本文來(lái)源：北京日?qǐng)?bào) )