信用卡免息透支的功能如果運(yùn)用不當(dāng)，其高額的透支利息和各種費(fèi)用可能會(huì)使使用者陷入債務(wù)危機(jī)。

　　因?yàn)闊o(wú)力償還信用卡上的透支金額，最近，61歲的關(guān)老伯麻煩纏身，2年多前透支的2萬(wàn)元，利滾利，如今滾到了20多萬(wàn)元的天文數(shù)字。

　　拆東墻補(bǔ)西墻

　　同時(shí)開(kāi)多張信用卡，這張?zhí)岈F(xiàn)還那張款

　　由于個(gè)人開(kāi)辦的公司生意不好，臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，為了按時(shí)還房貸月供，2004年，廣州的關(guān)老伯在不同銀行開(kāi)了好幾張信用卡，用提現(xiàn)的方式來(lái)還房貸，而等信用卡還款日快到時(shí)，關(guān)先生又從另一張信用卡上提現(xiàn)，按最低還款額還這張卡的錢(qián)。

　　但在2007年6月，生意一直沒(méi)有起色的關(guān)老伯連信用卡的最低還款額也還不上了，便停止了還款，其中在某股份制銀行開(kāi)辦的一張信用卡透支額度為2萬(wàn)元。

　　無(wú)力還錢(qián)惹官司

　　透支2萬(wàn)元，利滾利兩年后得還19萬(wàn)元

　　最近，銀行方面給關(guān)老伯寄送的對(duì)賬單顯示，其應(yīng)還款額已超過(guò)19萬(wàn)元。銀行還寄來(lái)一張“信用卡惡意透支催收函”和一封“律師函”，表示關(guān)先生涉嫌信用卡詐騙罪，欠款如不及時(shí)清償，將向法院提起訴訟，并向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。

　　也就是說(shuō)，關(guān)老伯兩年多前透支的2萬(wàn)元，如今利滾利，已達(dá)到了19萬(wàn)元。“估計(jì)11月的對(duì)賬單出來(lái)后，欠款總額要超過(guò)21萬(wàn)元了！”關(guān)老伯一籌莫展，“我現(xiàn)在沒(méi)有任何收入來(lái)源，要我還透支的2萬(wàn)元，我還能想想辦法，要還20多萬(wàn)元，我根本不可能還得上。”

　　雪球是怎樣滾大的

　　透支利息1.5%+滯納金5%+超限費(fèi)5%=債務(wù)每月遞增11.5%

　　記者查看了關(guān)老伯的消費(fèi)記錄，發(fā)現(xiàn)截至2007年6月12日的賬單日，關(guān)老伯信用卡欠款還只有20265元。然而今年10月的賬單卻顯示，關(guān)老伯應(yīng)還款已超過(guò)19萬(wàn)元。其欠款之所以膨脹得這么快，主要來(lái)自透支利息和各種費(fèi)用。如其10月的對(duì)賬單顯示，雖然卡已被凍結(jié)為死卡，但是當(dāng)期產(chǎn)生的收費(fèi)就高達(dá)18835.66元，其中應(yīng)繳的滯納金為8560.76元，超限費(fèi)為7988.85元，利息為2286.05萬(wàn)元。

　　再過(guò)16月欠款將達(dá)百萬(wàn)

　　該銀行規(guī)定：持卡人在到期還款日前未全額還款，“應(yīng)支付透支款自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息”，日利率為萬(wàn)分之五；透支利息“按月計(jì)收復(fù)利”。按每月30天計(jì)算，透支利息為每月1.5%。此外，持卡人未還最低還款額時(shí)，對(duì)最低還款額未還部分，還應(yīng)按月支付5%的滯納金。持卡人超過(guò)信用額度使用時(shí)，對(duì)超過(guò)信用額度部分，應(yīng)按月支付5%的超限費(fèi)，且不享受最低還款額待遇。

　　也就是說(shuō)，在停止還款的情況下，這三項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)，關(guān)老伯每月支付的費(fèi)用高達(dá)11.5%，而且每月計(jì)復(fù)利。

　　記者初步計(jì)算了一下，以每月大約11.5%的復(fù)利遞增的話，再過(guò)16個(gè)月，關(guān)老伯的欠款就將達(dá)到108.46萬(wàn)元。

　　刷卡需避三大誤區(qū)

　　記者向銀行了解了關(guān)老伯的透支記錄，發(fā)現(xiàn)他之所以陷入債務(wù)危機(jī)，關(guān)鍵在于他對(duì)信用卡存在非常大的用卡誤區(qū)。

　　誤區(qū)1：透支額超出承受力

　　已達(dá)退休年齡的關(guān)老伯，身上的信用卡竟達(dá)15張之多，有的透支額度為2萬(wàn)元，有的透支額度達(dá)5萬(wàn)元。

　　建議：市民在辦信用卡時(shí)，一定要首先了解自己能夠承擔(dān)多少信用額度，不能濫開(kāi)卡，濫用卡。若透支的話，一定要控制在自己的支付能力范圍內(nèi)，若不能如期還款，會(huì)產(chǎn)生額外的利息和費(fèi)用。

　　誤區(qū)2：沒(méi)錢(qián)就干脆不還錢(qián)

　　關(guān)老伯的還款記錄顯示，在2007年6月信用卡被凍結(jié)前，他還款就很隨意，有錢(qián)就還，沒(méi)錢(qián)就不還。而在最后卡被凍結(jié)后，他干脆停止了還款，導(dǎo)致出現(xiàn)了利滾利的糟糕局面。

　　建議：市民需牢牢記住每張信用卡的到期還款日，每月準(zhǔn)時(shí)償還。若出現(xiàn)意外而不能如期還款，要采取積極的態(tài)度應(yīng)對(duì)，比如想方設(shè)法籌措資金先還信用卡的錢(qián)。確實(shí)沒(méi)有辦法，也應(yīng)和銀行方面協(xié)商，看是否可以減免一些費(fèi)用，或采取分期的方式償還。

　　誤區(qū)3：頻繁提現(xiàn)背高利息

　　關(guān)老伯的一部分債務(wù)是由于頻繁提現(xiàn)產(chǎn)生的。在2007年6月前，關(guān)老伯正常用卡時(shí)，就由于提現(xiàn)而背負(fù)了高額的透支利息。

　　建議：銀行方面規(guī)定，若是刷卡消費(fèi)，在免息期內(nèi)可免息；若是提現(xiàn)，即使按時(shí)全額還款，也需支付萬(wàn)分之五的日息，所以切忌輕易提現(xiàn)。