黃滿喜、彭運(yùn)龍、李紅春、周漢清，是湖南省常德市鼎城區(qū)黑山嘴鄉(xiāng)的4個(gè)普通農(nóng)民，分屬不同村組，互無干系的4人，卻都因遭遇中國人壽保險(xiǎn)公司常德鼎城支公司（下稱“中國人壽鼎城支公司”）的拒賠而聚在了一起。

　　當(dāng)?shù)氐姆�律工作者王長生是將4人聯(lián)系到一起的紐帶，作為一名法律工作者，他義無反顧地挑起了幫助4人向保險(xiǎn)公司聲討權(quán)益的重?fù)?dān)。

　　投保4年卻被斥保險(xiǎn)欺詐
　　黃滿喜，黑山嘴鄉(xiāng)四港村的特困戶，據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)和村民介紹，黃滿喜是村里最困難也是最可憐的人，因?yàn)椴簧蒲赞o，只能靠賣苦力吃飯，結(jié)婚兩次均因家庭貧窮妻子離他而去，唯一的女兒黃旭英也在今年5月病逝，年僅20歲。4年前他為女兒買了一份“康寧終身”保險(xiǎn)，沒想到中國人壽鼎城支公司卻認(rèn)定他是為女兒帶病投保，屬于保險(xiǎn)欺詐，不但不賠償，還沒收了已交的4000元保費(fèi)。一系列的打擊，令他走到了絕望的邊緣。

　　在整個(gè)采訪過程中，黃滿喜話很少，筆者讓他自己講，他說不知道怎么講，只能筆者問一句，他答一句。就在這種一問一答式的采訪中，筆者了解到了他悲苦的人生經(jīng)歷。黃滿喜的兩任妻子都離他而去后，相依為命的女兒黃旭英又于2007年患上卵巢囊腫，雖然經(jīng)治療后痊愈，卻令貧困的家庭更顯凄涼。

　　為了給女兒一個(gè)保障，黃滿喜找到中國人壽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員陶一成，詢問是否可以為女兒投保，陶表示可以投保，并稱只要半年內(nèi)病情不復(fù)發(fā)保險(xiǎn)合同就生效，兩年內(nèi)病故保險(xiǎn)公司不賠償，兩年后病故保險(xiǎn)公司一定賠。于是，在當(dāng)年5月31日，黃滿喜在陶一成手上為女兒購買了一份“康寧終身保險(xiǎn)”，并按陶的授意填寫了合同內(nèi)容。2008年3月，黃旭英舊病復(fù)發(fā)，在住院治療期間，湖南經(jīng)濟(jì)電視臺(tái)的記者到常德為其做了一期愛心報(bào)道，并在電視臺(tái)播出，隨之而來的社會(huì)捐助幫助其渡過一劫。

　　2010年5月，黃滿喜剛為女兒的“康寧終身保險(xiǎn)”交了第4年的保費(fèi)，黃旭英卻不幸再次病發(fā)，并很快于5月21日病逝。料理完女兒的后事，黃滿喜想到了那份保險(xiǎn)，按合同規(guī)定，他可以拿到6萬元的賠償，但當(dāng)他拿著保單向中國人壽鼎城支公司提出理賠申請時(shí)，理賠經(jīng)理羅紅麗的一席話卻給了他當(dāng)頭一棒。“羅紅麗說我女兒是帶病投保，是欺詐，不但沒有賠償，已經(jīng)交的4年4000元的保費(fèi)也不退。”黃滿喜面帶絕望地說道。

　　黃滿喜稱自己完全不懂法，更不懂保險(xiǎn)法，當(dāng)羅紅麗告訴他沒有賠償時(shí)，他只覺得天都要塌下來，卻沒有絲毫辦法。同鄉(xiāng)的法律工作者王長生義務(wù)幫他跑了各相關(guān)部門，希望可以要一些賠償回來，卻徒勞無功。王長生對筆者說：“黃滿喜，我不幫他沒人幫他，我義務(wù)幫他跑保險(xiǎn)公司，跑保監(jiān)會(huì)，跑消協(xié)，但中國人壽一手遮天，保單是業(yè)務(wù)員教客戶填的，4年的保費(fèi)也沒收了，自己對業(yè)務(wù)員管控不嚴(yán)，也沒有盡到審查義務(wù)，卻反倒斥責(zé)別人是保險(xiǎn)欺詐，拒不賠償，太無良！”#p#副標(biāo)題#e#

　　業(yè)務(wù)員收款打白條   保險(xiǎn)公司篡改合同
　　2002年5月13日，彭運(yùn)龍從走鄉(xiāng)串巷推銷保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員手上購買了一份中國人壽“康寧定期”保險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)（下稱“附加險(xiǎn)”），在隨后幾年，該業(yè)務(wù)員每年均會(huì)按時(shí)上門收取保費(fèi)。2005年6月，他不幸患上淋巴結(jié)核，經(jīng)半年治療，花去醫(yī)療、差旅費(fèi)用2萬余元，同年12月，他向中國人壽鼎城支公司申請理賠，卻意外遭保險(xiǎn)公司拒賠。

　　對此中國人壽鼎城支公司理賠部經(jīng)理羅紅麗解釋是，彭運(yùn)龍主險(xiǎn)“康寧定期”每年都有購買。但2002年購買附加險(xiǎn)后，2003年至2006年均未購買，至2007年又開始購買了。羅紅麗表示，因?yàn)榕磉\(yùn)龍病發(fā)期間并沒有購買附加險(xiǎn)，而主險(xiǎn)的理賠范圍不包括淋巴結(jié)核，所以沒有受理他的理賠申請。

　　彭運(yùn)龍卻對此矢口否認(rèn)，他稱自己交了保費(fèi)。他表示2002年5月至2005年5月間，業(yè)務(wù)員均按時(shí)上門收取了主附險(xiǎn)的保費(fèi)，只有2005年5月至2006年5月間因業(yè)務(wù)員跳槽未上門收費(fèi)才停交了一年附加險(xiǎn)保費(fèi)，2007年又開始交，雖然停交的這一年剛好是他病發(fā)的時(shí)候，但是根據(jù)保單條款，保險(xiǎn)公司依然要進(jìn)行賠付。

　　為證明所述屬實(shí)，彭云龍向筆者出示了他2002至2005年間的付款憑證，其中2002年第一次交費(fèi)時(shí)為正式發(fā)票，顯示金額為主險(xiǎn)506元，附加險(xiǎn)75元，2003年和2004年為業(yè)務(wù)員打的兩張白條，金額均為主險(xiǎn)506元，附加險(xiǎn)100元，上注明“附加險(xiǎn)費(fèi)率以發(fā)票為依據(jù)，多退少補(bǔ)”，白條落款為當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員丁士心。據(jù)筆者了解，丁士心于2005年離開中國人壽，其是否將所收保費(fèi)全額上交保險(xiǎn)公司已難以查證，但保險(xiǎn)公司電腦資料只顯示彭運(yùn)龍每年均購買了主險(xiǎn)，2003至2006年未購買附加險(xiǎn)。

　　除此之外，彭運(yùn)龍還向筆者投訴中國人壽鼎城支公司未經(jīng)他同意，篡改保險(xiǎn)合同，原附加險(xiǎn)合同為《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款（99版）》，但在2008年卻被篡改為《國壽住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)（B型）條款》，新合同的內(nèi)容他從未看過，也未簽名認(rèn)可。筆者在他提供的新舊合同復(fù)印件上看到兩個(gè)落款簽名的字跡明顯不同。#p#副標(biāo)題#e#

　　李紅春的丈夫熊元初2005年購買了一份“康寧終身保險(xiǎn)”，2008年丈夫服毒自殺，按照合同約定她作為受益人可以拿到3.3萬元的賠償金，但是中國人壽鼎城支公司卻稱熊元初是帶病投保，拒絕賠償。“保險(xiǎn)公司的人一開始說不賠，后來又說可憐我是殘疾人，賠1萬5，他們逼我簽字，說不簽1萬5都沒有。”李紅春說道。王長生得知這一情況后告訴她，這只是保險(xiǎn)公司的欺詐手段，她其實(shí)完全可以拿到全額賠償款。

　　周漢清與中國人壽的理賠糾紛已經(jīng)一直拖了一年多。周的外孫胡琪彬出生時(shí)因先天性肛門閉塞而做了肛門成形術(shù)，讀小學(xué)后開始購買“學(xué)生幼兒平安”保險(xiǎn)，2009年5月胡琪彬因直腸尿道瘺住院治療花費(fèi)9000余元，據(jù)此周漢清向中國人壽鼎城支公司提出了理賠申請，但是一年過去了，保險(xiǎn)公司既沒有給付保險(xiǎn)金，也沒有拒賠通知書。在王長生的幫助下，他投訴到消協(xié)和保監(jiān)會(huì)，中國人壽常德市、鼎城區(qū)兩級(jí)保險(xiǎn)公司的工作人員才于今年5月把一份未蓋公章的拒賠通知書送上門給他看了下，然后立即收回，至今沒有給他任何正式文件。

　　保險(xiǎn)公司：我們拒賠合理合法
　　筆者就此電話采訪了中國人壽鼎城支公司負(fù)責(zé)人符志輝，符志輝稱保險(xiǎn)公司對4人的拒賠或少賠均合理合法。公司目前對此也在積極的協(xié)商解決中，具體的情況不便多說！

　　而對于黃滿喜的保單情況，中國人壽鼎城支公司理賠部羅紅麗經(jīng)理稱，自己部門完全是按照公司的規(guī)范化程序來運(yùn)作的，公司有充分證據(jù)證明黃滿喜女兒是帶病投保，屬于欺詐行為，所以既不賠償也不退保費(fèi)。至于客戶投訴說保單是在業(yè)務(wù)員指導(dǎo)下填寫的，且2008年電視臺(tái)為其做過愛心報(bào)道，保險(xiǎn)公司明明知曉其女兒的情況依然賣保險(xiǎn)給他，羅經(jīng)理表示具體細(xì)節(jié)并不知情，保險(xiǎn)公司只根據(jù)保單判定他存在欺詐行為。

　　而對于彭運(yùn)龍、周漢清、李紅春等3人，羅經(jīng)理表示，目前已經(jīng)和3人進(jìn)行了溝通，也基本達(dá)成了協(xié)議。但她不便多言。

　　據(jù)了解，在筆者發(fā)稿前，除黃滿喜之外的3個(gè)保戶已經(jīng)被中國人壽“協(xié)商解決”：彭運(yùn)龍是當(dāng)?shù)剜]局職工，中國人壽與郵局有合作關(guān)系，通過郵局領(lǐng)導(dǎo)做工作，并補(bǔ)償了1000元，令彭放棄了追索其他權(quán)益；周漢清獲賠2000元，加上保險(xiǎn)公司上門賠禮道歉，也令他放棄其他權(quán)益；李紅春一開始投訴是有一個(gè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員（她親戚）支持，現(xiàn)在該業(yè)務(wù)員向保險(xiǎn)公司妥協(xié)了，她也接受了保險(xiǎn)公司2000元補(bǔ)償，放棄追索其他權(quán)益。黃滿喜是對維護(hù)權(quán)益最執(zhí)著的一個(gè)，保險(xiǎn)公司上門做工作，要退還他4000元保費(fèi)，他拒絕了，后來保險(xiǎn)公司重新出具一份拒賠通知書，不再理會(huì)他。

　　律師：保險(xiǎn)公司未盡審查義務(wù)需承擔(dān)責(zé)任
　　江蘇省圣典律師事務(wù)所陳兆律師詳細(xì)了解4名農(nóng)民的遭遇后表示，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代收保險(xiǎn)費(fèi)是一種職務(wù)行為，只要客戶有證據(jù)證明業(yè)務(wù)員收取了保費(fèi)，保險(xiǎn)合同就能成立。如有充分證據(jù)證明保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代客戶簽名，篡改保險(xiǎn)合同，那么篡改后的合同非客戶真實(shí)意思表示，對客戶不具有約束力，應(yīng)以原合同為準(zhǔn)。

　　陳律師稱，保險(xiǎn)合同多數(shù)系格式合同，合同對免賠事項(xiàng)均有規(guī)定，客戶未認(rèn)真閱讀合同條款，而聽信業(yè)務(wù)員的單方承諾，自身也存在一定的過失，除非有證據(jù)證明業(yè)務(wù)員有虛假承諾的情況，否則很難免除客戶自身責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)未認(rèn)真履行對客戶健康狀況的審查義務(wù)，存在一定過錯(cuò)，而不能將責(zé)任全部推給客戶一方。在雙方均存在過錯(cuò)的情況下，需根據(jù)各自過錯(cuò)程度確定各自的責(zé)任。

　　通過以上個(gè)案可以看到保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)很大的隱患就是：業(yè)務(wù)員的代辦關(guān)系。因?yàn)榇祟悩I(yè)務(wù)員多為短期合同工，一些人為了工作成績最大化，有可能會(huì)做出一些侵害投保人利益的事，例如代簽、虛假宣傳等。保險(xiǎn)公司未盡到審查義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。陳律師建議，如確有投保需求，最好選擇保險(xiǎn)公司營業(yè)廳直接投保。#p#副標(biāo)題#e#

　　相關(guān)鏈接

　　社會(huì)保險(xiǎn)法7月正式實(shí)施
　　《人民日報(bào)》報(bào)道，自2010年7月1日起，《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。目前，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面已達(dá)2.5億人，城鎮(zhèn)醫(yī)保和新農(nóng)合覆蓋人數(shù)已達(dá)12.5億�！渡鐣�(huì)保險(xiǎn)法》在基本制度方面有兩大亮點(diǎn)，分別是覆蓋全民和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)。

　　目前，我國還有一些人沒有任何社會(huì)保險(xiǎn)。新出臺(tái)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要將我國境內(nèi)所有用人單位和個(gè)人都納入社會(huì)保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍。其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度明確要覆蓋城鄉(xiāng)全體居民。

　　具體來說，用人單位及其職工應(yīng)當(dāng)參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)；無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加社會(huì)保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)；農(nóng)村居民可以參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療；城鎮(zhèn)未就業(yè)的居民可以參加城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)；進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村居民依法參加社會(huì)保險(xiǎn)；公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法由國務(wù)院規(guī)定。

　　工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)制度則要求覆蓋所有用人單位及其職工。

　　在中國境內(nèi)就業(yè)的外國人，也應(yīng)當(dāng)參照這部法律參加我國的社會(huì)保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)公司內(nèi)部都買什么保險(xiǎn)
　　目前各家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于CPI增幅。以萬能險(xiǎn)為例，大部分險(xiǎn)企的萬能險(xiǎn)年化收益率仍在4%左右，和銀行5年期4.2%的利率相比仍有差距。分紅險(xiǎn)整體收益水平基本保持在3.5%?5%，個(gè)別優(yōu)秀的公司高達(dá)7%以上。但是，隨著通脹壓力的持續(xù)，分紅險(xiǎn)的收益壓力陡增。

　　保險(xiǎn)公司不斷推出各種各樣的投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出的險(xiǎn)種當(dāng)中，分紅險(xiǎn)最多，和萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)保底，更安全。但據(jù)悉，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，最熱銷的險(xiǎn)種是一款純保障型的產(chǎn)品。據(jù)了解，這是一款重大疾病險(xiǎn)，繳費(fèi)期為20年，保障終身，如果發(fā)生重大疾病或身亡，那么3倍賠付，合同終止；如果被保險(xiǎn)人自然死亡，3倍賠付仍會(huì)給受益人，合同終止。如果保額為5萬元，那么最終不管是否需要理賠，都能獲得15萬元。

　　據(jù)公司內(nèi)部人員透露，投資類保險(xiǎn)最大的好處是定期給予回報(bào)，而傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期內(nèi)一般不會(huì)有任何收益。“我們計(jì)算過若干個(gè)險(xiǎn)種的收益情況，即便考慮通脹因素，傳統(tǒng)型保險(xiǎn)也不輸投資類保險(xiǎn)。”不僅如此，投資類保險(xiǎn)的保障功能也被削弱，同樣是重疾險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)附加重疾不僅價(jià)格高，而且所承保的疾病種類也少了一些。

　　壽險(xiǎn)公司的資深人士說，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，CPI高企、股市低迷，投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益情況相對較差，因此它們和傳統(tǒng)型保險(xiǎn)相比較就沒什么優(yōu)勢可言了。因此，他認(rèn)為，如果這樣的經(jīng)濟(jì)形勢不變，保險(xiǎn)回歸傳統(tǒng)保障功能會(huì)逐漸成為主流。